一、海倫縣農(nóng)戶小額信貸發(fā)展存在的問(wèn)題

（一）海倫縣小額信貸額度低

海倫縣農(nóng)戶小額信貸額度一般在3000元至5萬(wàn)元，最多數(shù)額不超過(guò)十萬(wàn)元，這些資金雖然能夠農(nóng)戶購(gòu)買種子、化肥，但無(wú)法充足的滿足農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)機(jī)具以及開展規(guī)模經(jīng)濟(jì)的需要。隨著近些年海倫縣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)，部分農(nóng)戶開始從事加工、養(yǎng)殖、經(jīng)商等活動(dòng)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)向多元化不斷發(fā)展，資金需求量越來(lái)越大，而海倫縣現(xiàn)有的農(nóng)戶小額信貸額度無(wú)法滿足農(nóng)戶的需要。

（二）海倫縣小額信貸期限短

海倫縣農(nóng)戶小額信貸還款期限大多為10-12個(gè)月，最長(zhǎng)期限為3年，這種還貸時(shí)間對(duì)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)農(nóng)戶來(lái)說(shuō)都較為緊張。海倫縣位于綏化市北部地區(qū)，糧食作物一年一熟，十個(gè)月的還款期限使得種植業(yè)農(nóng)戶資金周轉(zhuǎn)緊張，很可能無(wú)法還款或延期還款。以海倫縣奶牛養(yǎng)殖為例，一頭小牛出生后從吃奶到斷奶要3個(gè)月，從斷奶到配種要14個(gè)月，配種后9個(gè)月才能產(chǎn)犢出奶，也就是說(shuō)一頭奶牛自出生到擠奶要經(jīng)過(guò)兩年多的時(shí)間，倘若銀行將資金借給農(nóng)戶用來(lái)養(yǎng)牛，那么至少兩年才會(huì)收回資金。依照目前海倫縣小額信貸的還貸時(shí)間看，農(nóng)戶信貸期限較短，不能滿足所有農(nóng)戶生產(chǎn)的實(shí)際需要。

（三）海倫縣小額信貸服務(wù)質(zhì)量不高

—杜蒙縣小額信貸抵押相保模式

通過(guò)對(duì)杜蒙縣的實(shí)地調(diào)查發(fā)現(xiàn),其小額信貸主要問(wèn)題在于抵押相保制度,正是因?yàn)槠湄泿哦倘辈⑶胰狈?dān)保物而無(wú)法進(jìn)行貸款。農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈可以解決現(xiàn)金流缺口發(fā)生的三個(gè)環(huán)節(jié):一是生產(chǎn)環(huán)節(jié),農(nóng)戶在農(nóng)資、機(jī)械購(gòu)置等方面的資金缺口;二是收購(gòu)環(huán)節(jié),加工企業(yè)較短期內(nèi)需要支付大量的貨款;三是銷售環(huán)節(jié),經(jīng)銷企業(yè)需要向加工企業(yè)支付提貨的貨款。基于農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式具有廣泛的推廣應(yīng)用范圍、可復(fù)制性這一特點(diǎn),農(nóng)戶們可以以此融資進(jìn)行信用擔(dān)保。以此,結(jié)合杜蒙縣實(shí)際狀況對(duì)其抵押擔(dān)保模式進(jìn)行了創(chuàng)新。

(一)“公司+訂單+信用證”模式

該模式能夠促進(jìn)“種植、收購(gòu)、加工、銷售”農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展。生產(chǎn)環(huán)節(jié)由于廣大農(nóng)戶不存在可抵押的實(shí)物資產(chǎn),可采用擔(dān)保(保險(xiǎn))與動(dòng)產(chǎn)融資相結(jié)合的方式,解決廣大農(nóng)戶的資金短缺問(wèn)題。巴哈西伯綠豆是杜爾伯特蒙古族自治縣的特產(chǎn),粒大飽滿,色澤純正,營(yíng)養(yǎng)及藥用價(jià)值遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于普通綠豆。巴哈西伯綠豆的總耕地面積為60萬(wàn)畝左右,年總產(chǎn)量為1.4萬(wàn)噸左右。巴哈西伯的綠豆以“綠珍珠”的美名1998年在國(guó)家商標(biāo)局注冊(cè)登記,還取得歐盟國(guó)際生態(tài)中(ECOCERT)的綠色有機(jī)食品認(rèn)證?！熬G珍珠”牌的巴哈西伯綠豆以無(wú)污染、純天然、高品質(zhì)的風(fēng)姿,如今巳經(jīng)邁過(guò)黃河跨越長(zhǎng)江走出國(guó)門飲譽(yù)天下。由此,選擇一個(gè)信用良好.公司,縣信用社對(duì)該公司貸款額度在1000萬(wàn)元以內(nèi)周轉(zhuǎn)使用。該公司與全縣種植戶簽下訂單合同,縣信用社根據(jù)該企業(yè)和農(nóng)戶簽訂定購(gòu)合同情況,審核農(nóng)戶信用狀況,只要沒(méi)有不良貸款的記錄,憑訂購(gòu)合同,就可得到信用社頒發(fā)的授權(quán)1萬(wàn)一2萬(wàn)元、可周轉(zhuǎn)使用的小額信用貸款證,通過(guò)適時(shí)獲得信貸資金用于大豆種植、施肥和病蟲害防治,使好果率達(dá)到70%以上,產(chǎn)業(yè)鏈條中的農(nóng)戶每年共可增加收人2600萬(wàn)元以上。這種在產(chǎn)業(yè)化鏈條上,起到了一手托三家作用的貸款模式,既解決了農(nóng)戶貸款擔(dān)保抵押難的難題,又解決了小企業(yè)流動(dòng)資金不足的問(wèn)題。

(二)“乳制品加工公司+農(nóng)戶(養(yǎng)殖)+銀行”模式

加工環(huán)節(jié)的成品屬于實(shí)物資產(chǎn),可以以其將來(lái)出售的預(yù)期收益來(lái)向銀行申請(qǐng)貸款。銀行控制加工環(huán)節(jié)的成品提貨權(quán),過(guò)程中銀行指定倉(cāng)庫(kù)并委托物流公司進(jìn)行監(jiān)管。由于加工環(huán)節(jié)的成品性狀較穩(wěn)定,有可變現(xiàn)性,因此無(wú)須擔(dān)保。本創(chuàng)新模式是在農(nóng)戶聯(lián)保組的基礎(chǔ)上進(jìn)行改善。杜爾伯特支行與奶站建立合作關(guān)系,將申請(qǐng)貸款的養(yǎng)殖戶組成聯(lián)保組,互相承擔(dān)聯(lián)保責(zé)任,杜爾伯特支行迅速地開辟了奶牛信貸業(yè)務(wù)。作為黑龍江省唯一以蒙古族為主體的牧業(yè)基地縣,是伊利等乳制品公司奶牛來(lái)源的主要提供地之一。因此,可形成一條龍服務(wù)’為農(nóng)戶提供詞料、獸藥、保低價(jià)收購(gòu)。銀測(cè)販司與紗穩(wěn)定睡銷絲,始同、陳等方式,為公司提供資金支持,在促進(jìn)企業(yè)發(fā)展的同時(shí),實(shí)現(xiàn)資金在體內(nèi)循環(huán),降低了風(fēng)險(xiǎn),實(shí)現(xiàn)多贏。具體方案為:乳制品加工企業(yè)在與縣農(nóng)戶合作基礎(chǔ)上向銀行提出貸款申請(qǐng),加工企業(yè)以加工后的成品向評(píng)估機(jī)構(gòu)申請(qǐng)價(jià)值評(píng)估、向物流企業(yè)申請(qǐng)倉(cāng)庫(kù),銀行收到評(píng)估機(jī)構(gòu)的貨物價(jià)值信息及物流企業(yè)的人庫(kù)信息后,如符合要求則向加工商發(fā)放貸款,成品銷售后,經(jīng)銷商所支付的貨款直接轉(zhuǎn)入銀行賬戶抵扣加工企業(yè)的借款。

一、促進(jìn)農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展的建議

1.促進(jìn)小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展

完善正規(guī)信貸機(jī)構(gòu)的小額信貸業(yè)務(wù)。我國(guó)要十分重視專業(yè)小額信貸機(jī)構(gòu)，對(duì)于符合國(guó)家的規(guī)定的，要對(duì)其進(jìn)行一定的改造和完善，給予合法地位，進(jìn)行資金上和政策上的扶持，促進(jìn)它們的快速發(fā)展。對(duì)于不符合我國(guó)規(guī)定條件的，應(yīng)予以取締和整治。同時(shí)還應(yīng)不斷完善正規(guī)信貸機(jī)構(gòu)的小額信貸業(yè)務(wù)，例如在機(jī)構(gòu)內(nèi)部建立一個(gè)獨(dú)立的小額信貸業(yè)務(wù)部門，制定一套區(qū)別于銀行其他部門的運(yùn)作方式和績(jī)效考核方法，基于各自情況，以有針對(duì)性的政策來(lái)對(duì)其進(jìn)行引導(dǎo)。國(guó)家也可以降低甚至免征農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)稅，以提高農(nóng)村信用社發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)的積極性。

2.改善農(nóng)村信用社小額信貸的外部發(fā)展環(huán)境

我國(guó)政府在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過(guò)程中常常會(huì)進(jìn)行過(guò)多的干預(yù)，對(duì)一些政策的資金投入?yún)s不到位。這是十分不利于我國(guó)農(nóng)村信用社發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)的。政府應(yīng)充分發(fā)揮經(jīng)濟(jì)職能，減少政府干預(yù)，為農(nóng)村小額信貸的發(fā)展提供強(qiáng)有力的支持，建造一個(gè)穩(wěn)定而平等的外部環(huán)境，提供健全的法律體系，對(duì)小額信貸發(fā)展加大扶持力度。這樣才能使農(nóng)村信用社小額信貸在一個(gè)良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中持續(xù)發(fā)展。

3.允許農(nóng)村信用社自主制定合理地小額信貸利率

一、農(nóng)信社小額信貸可持續(xù)發(fā)展中的約束條件

（一）農(nóng)村小額信貸存在的違約風(fēng)險(xiǎn)

從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)上來(lái)看，黑龍江省和西部及南方的其他省份相比有所不同。黑龍江地區(qū)農(nóng)作物生長(zhǎng)周期較長(zhǎng)，屬于一年一熟，耕作周期平均達(dá)到8個(gè)月，跨越近三個(gè)季度，因而存在較大的不確定性。比如2013年黑龍江流域由于自然原因發(fā)生洪澇災(zāi)害，黑龍江省嘉蔭縣農(nóng)田受災(zāi)面積近65.22萬(wàn)畝，過(guò)水面積達(dá)60多萬(wàn)畝，水毀袋栽木耳近2000萬(wàn)袋，經(jīng)濟(jì)損失總計(jì)約為3.7億元。在這次洪水中，嘉蔭縣全縣9個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、73個(gè)行政村均不同程度受損，給農(nóng)戶和嘉蔭縣農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來(lái)了很大程度的損失，這也直接影響到小額信貸資金能否按時(shí)償還。另外，黑龍江地區(qū)平原廣泛，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)機(jī)械化程度較高，規(guī)模也較大，對(duì)資金的需求相對(duì)也更多。這些客觀條件的不同就決定了黑龍江農(nóng)村小額信貸的發(fā)放額度相對(duì)較大、貸款期限相對(duì)較長(zhǎng)，而由此帶來(lái)的違約風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)突出。

（二）缺乏穩(wěn)定且多樣性的資金來(lái)源

從信貸資金來(lái)源上看，一部分是農(nóng)信社自身所吸收的存款，另一部分是通過(guò)向人民銀行的再貸款來(lái)獲得資金支持。和商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)不同，信用社吸收存款的能力十分有限，而財(cái)政性存款、社會(huì)保險(xiǎn)性存款并不存放在信用社，因此靠其自身吸收存款來(lái)獲得信貸資金來(lái)源非常困難。因此，信用社信貸資金相當(dāng)一部分是通過(guò)向人民銀行再貸款實(shí)現(xiàn)的。這樣的結(jié)果就是信用社在開展小額信貸業(yè)務(wù)中受到了較大的限制，面對(duì)農(nóng)戶對(duì)小額信貸龐大的需求量，可能出現(xiàn)有效供給不足的問(wèn)題，使信用社的可持續(xù)發(fā)展陷入瓶頸。

（三）貸款利率較低

1臨沂市農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

臨沂市小額信貸保險(xiǎn)2008年開始發(fā)展，經(jīng)歷六年的開拓進(jìn)取，保險(xiǎn)的險(xiǎn)種從無(wú)到有到現(xiàn)在的不斷豐富，參與的保險(xiǎn)公司和金融機(jī)構(gòu)不斷增加，參保人數(shù)不斷增加，保費(fèi)收入和承保規(guī)模不斷擴(kuò)大，社會(huì)公眾及地方政府的認(rèn)知度不斷提高。臨沂市小額信貸保險(xiǎn)的發(fā)展呈現(xiàn)出以下三個(gè)方面的特征：一是保險(xiǎn)規(guī)模較小，發(fā)展?jié)摿薮蟆?009年以來(lái)臨沂市小額信貸保險(xiǎn)呈現(xiàn)較快發(fā)展態(tài)勢(shì)，但保費(fèi)占比較小。據(jù)臨沂市行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2013年全市小額信貸保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入約1.2億元，與臨沂保險(xiǎn)整體規(guī)模相比，小額信貸保險(xiǎn)保費(fèi)收入占比不足全市保費(fèi)收入的2%。同時(shí)，全年小額及小微企業(yè)貸款金額同比增長(zhǎng)超過(guò)20%，高于全部企業(yè)貸款3個(gè)百分點(diǎn)，顯示小額信貸發(fā)展較快。二是參與保險(xiǎn)公司較少、險(xiǎn)種少結(jié)構(gòu)不合理。當(dāng)前，參與小額信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司不足10家，約占全市保險(xiǎn)公司總數(shù)的20%，保險(xiǎn)種類少，范圍窄，僅有定期壽險(xiǎn)、農(nóng)村小額貸款保證保險(xiǎn)、消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)這三個(gè)品種。三是政府及主管部門政策支持力度明顯不足，政策推動(dòng)乏力，有利于小額信貸保險(xiǎn)發(fā)展的政策環(huán)境尚未形成，小額信貸保險(xiǎn)的市場(chǎng)深度還有待進(jìn)一步挖掘。

2臨沂市農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)存在的問(wèn)題

2.1產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理，影響了小額信貸保險(xiǎn)的推廣。目前市場(chǎng)銷售的小額信貸保險(xiǎn)主要是借款人意外傷害保險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)，對(duì)一些農(nóng)戶反映較為強(qiáng)烈的“小額信貸”+“養(yǎng)殖業(yè)”、“小額信貸”+“小微企業(yè)”等險(xiǎn)種卻并沒(méi)有開辦。

2.2經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高。小額信貸市場(chǎng)屬于新興市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司對(duì)于保險(xiǎn)責(zé)任的劃分及保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定等尚無(wú)經(jīng)驗(yàn)可循，且國(guó)內(nèi)無(wú)完善的信用體系，搜集借款人資信數(shù)據(jù)困難，因此借款人信用風(fēng)險(xiǎn)不可控，制約了小額信貸保險(xiǎn)的開發(fā)推廣。

2.3政府政策支持不到位，無(wú)小額信貸保險(xiǎn)發(fā)展的有利土壤。政府及金融監(jiān)管部門并沒(méi)有出臺(tái)相關(guān)小額信貸發(fā)展的政策，也沒(méi)有相關(guān)的保費(fèi)補(bǔ)貼和稅收政策，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的意愿不強(qiáng)。2.4借款人保險(xiǎn)意識(shí)較低，對(duì)保險(xiǎn)缺乏了解，制約著小額信貸保險(xiǎn)的發(fā)展。小額信貸保險(xiǎn)的主要服務(wù)對(duì)象是農(nóng)民、個(gè)體工商戶及小微企業(yè)，他們的知識(shí)層次和文化素養(yǎng)相對(duì)較低，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知度不高。由于發(fā)生在身邊投保的反面案例使得借款人抵觸參保投保，小額信貸保險(xiǎn)發(fā)展的整體環(huán)境并不寬松。