一淮南市小額貸款公司對中小企業(yè)融資的作用

1淮南市小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀

自2008年10月小額貸款公司試點開始以來，至今淮南市有小額貸款公司18家、注冊資本5.7億元。今年1-8份累計投放貸款616筆、金額5.69億元，8月末貸款余額5.71億元，比年初增加0.55億元。由以上數(shù)據(jù)可知，該市小額貸款公司業(yè)績突出，其中，市區(qū)內前十位貸款客戶主要集中在煤炭經(jīng)營、建材和商貿領域，表明該市小額貸款公司信貸資金投放具有明顯的行業(yè)相關性。小額貸款公司貸款手續(xù)簡便快捷，方式靈活多樣，以信用貸款和保證貸款為主。

2小額貸款公司對淮南市中小企業(yè)融資問題的作用

促進中小企業(yè)穩(wěn)健發(fā)展對建設幸福淮南具有重要作用。然而融資難一直是中國中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸，安徽省淮南市也不例外。2008年淮南市小額貸款公司的出現(xiàn)對于解決中小企業(yè)融資難問題發(fā)揮了一定的作用，使該市中小企業(yè)一直以來的融資難問題有了新的解決方向。有人說，小額貸款公司是中小企業(yè)融資的橋梁；也有人說，小額貸款公司是中小企業(yè)融資的及時雨；還有人說，小額貸款公司工作成為破解融資難題、為中小企業(yè)提供融資服務的一支新生力量。小額貸款公司解決的是一些短期、分散、小額的資金需求，更加符合中小企業(yè)融資特點，因此其對中小企業(yè)的資金支持具有不可替代的影響。近幾年來，小額貸款公司在一系列政策的支持下，經(jīng)營實力顯著增強，在緩解中小企業(yè)融資難方面，發(fā)揮了越來越明顯的作用。小額貸款公司具有數(shù)額小、周期短、審批快的顯著特點，貸款無需第三方機構評估，貸款期限、還款方式靈活。這些優(yōu)勢有效的緩解了中小企業(yè)在生產經(jīng)營過程中遇到的融資難問題，成為銀行開展中小企業(yè)金融服務的有益補充。

二淮南市小額貸款公司在解決中小企業(yè)融資過程中存在的問題及相應的決策

1海南現(xiàn)行小額貸款運作機制簡述

1.1“瓊中模式”小額信貸運作機制

2007年初,瓊中縣政府和農村信用社共同建立小額貸款合作平臺,逐漸探索出了“特色經(jīng)濟+小額信貸+政府引導”三位一體的小額信貸創(chuàng)新模式。“瓊中模式”小額信貸的主要特點是:農村信用社向農民(60%為家庭婦女)發(fā)放貸款,實行5戶聯(lián)保制度,每筆農戶貸款2萬元內,期限原則1年,最長不超過3年,扶持發(fā)展“短、平、快”的農業(yè)特色產業(yè),地方政府提供連帶責任擔保并予以財政扶貧貼息。

1.2“GB模式”小額信貸運作機制

2007年底,海南省農村信用聯(lián)社與與格萊珉信托正式簽訂小額信貸試點項目,為期五年。2008年4月初,該項目在瓊中縣營根鎮(zhèn)開發(fā)區(qū)設立總部,宣告啟動,由格萊珉信托對項目提供技術支持和指導開展小額信貸業(yè)務。瓊中試點小額信貸項目基本遵照了經(jīng)典的GB模式,以貧困農戶中的婦女為主要承貸對象;小額短貸、整貸零還;按時還款,連續(xù)貸款;發(fā)揮借款小組的組織優(yōu)勢,貸款無需抵押和擔保;通過中心會議制度進行貸款經(jīng)營管理等。

2海南目前小額信貸模式對比分析

編者按：本論文主要從小額貸款公司介紹；小額貸款公司發(fā)展的機遇；小額貸款公司發(fā)展的挑戰(zhàn)等進行講述，包括了將民間借貸市場納入合法、規(guī)范軌道是小額貸款公司發(fā)展的良好基礎、緊縮銀根的政策背景提供小額貸款公司發(fā)展契機、小額貸款公司可以升級為“村鎮(zhèn)銀行”等，具體資料請見：

摘要：為了緩解中小企業(yè)的貸款難、融資難的問題，中國銀監(jiān)會與人民銀行聯(lián)合了《指導意見》，試圖為中小企業(yè)的融資另辟蹊徑，并試圖將多年來現(xiàn)實存在的民間借貸市場納入合法、規(guī)范的軌道。但是仔細研讀《指導意見》并結合當前的國內國際形勢后，發(fā)現(xiàn)小額貸款公司的發(fā)展不僅面臨著一系列新的機遇，也遭遇著不小的挑戰(zhàn)，使得小額貸款公司實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展任道重遠。

關鍵詞：小額貸款公司；機遇；挑戰(zhàn)

1小額貸款公司介紹

小額貸款是一種為引導資金流向農村和欠發(fā)達地區(qū)，改善農村地區(qū)金融服務，促進農業(yè)、農民和農村經(jīng)濟發(fā)展，支持社會主義新農村建設的信貸服務方式。既是一種重要的扶貧方式，更是一種金融服務的創(chuàng)新。

2008年5月，中國銀監(jiān)會與人民銀行聯(lián)合了《關于小額貸款公司試點的指導意見》（以下簡稱“《指導意見》”），試圖為中小企業(yè)的融資另辟蹊徑，并試圖將多年來現(xiàn)實存在的民間借貸市場納入合法、規(guī)范的軌道。

【論文關鍵詞】小額信貸；農村金融；問題；對策

【論文摘要】在我國農村金融發(fā)展過程中，始終存在一個重要問題——供給問題難農民貸款難。而小額信貸組織可以作為農村金融供給的一個重要組成部分，為消除農村貧困和發(fā)展農業(yè)生產做出貢獻。

一、小額信貸及其在我國發(fā)展的現(xiàn)實意義

1、小額信貸的概念

小額信貸從國際流行觀點看，是指專向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務活動。通過適當?shù)慕M織形式和有效管理，以合理的利率向窮人貸款，幫助更多窮人增加收入。在我國，農村小額信貸具體是指基于農戶信譽，在核定的額度和期限內向農戶發(fā)放的一種不需要抵押、擔保的貸款。它是在吸收和借鑒國際上小額信貸成功經(jīng)驗的基礎上產生和發(fā)展起來的。

2、我國發(fā)展農村小額信貸的現(xiàn)實意義

摘要:電商小額信貸作為一種新型融資模式，利用大數(shù)據(jù)的技術手段，能夠為貧困者和低收入家庭經(jīng)營的小企業(yè)提供金融支持，拓展金融信貸領域，暢通農村融資渠道。通過探討電商在農村發(fā)展小額信貸業(yè)務面臨傳統(tǒng)金融機構的沖擊、缺少政策扶持、缺乏資金保障、基礎設施不健全等問題，提出以下建議:建立健全相關法律法規(guī)，加大政策扶持力度;加快金融產品和服務方式創(chuàng)新;加強與傳統(tǒng)金融機構合作，突破資金短缺限制;加強基礎設施建設，改善電商網(wǎng)絡環(huán)境。

關鍵詞:大數(shù)據(jù);電商;小額信貸;農村市場

21世紀是信息時代，移動互聯(lián)、網(wǎng)絡社交和電子商務等極大地擴展了互聯(lián)網(wǎng)的邊界和應用范圍，并創(chuàng)造了“大數(shù)據(jù)”的概念，其特征為“大量化、多樣化、快速化和價值密度低”。2012年，美國政府出資兩億美元拉動大數(shù)據(jù)相關產業(yè)發(fā)展，并將其作為一項國家戰(zhàn)略，與此同時，中國的電子商務企業(yè)也紛紛組建了數(shù)據(jù)分析部門。電商進入農村小額信貸領域也將是必然趨勢。目前，我國農村小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀很難滿足農村地區(qū)的發(fā)展需求。為了將農村低收入人口納入國民經(jīng)濟發(fā)展軌道，使廣大農民分享經(jīng)濟增長帶來的好處，有必要在農村地區(qū)大力發(fā)展電商小額信貸業(yè)務。

一、國內外研究綜述

(一)國外相關研究

近年來，世界各國高度關注大數(shù)據(jù)的應用，《自然》和《科學》雜志相繼出版專欄對大數(shù)據(jù)的研究價值進行深入探討。2001年，梅塔集團分析師道格•萊尼提出了大數(shù)據(jù)技術萌芽。2008年9月，著名未來學家阿爾文•托夫勒在《科學》雜志發(fā)表了論文“大數(shù)據(jù):拍字節(jié)的科學時代”，從此“大數(shù)據(jù)”一詞開始進入公眾視線并被廣泛傳播。2008年，IBM公司的史密斯首次以“BIGDA-TA”初步定義了大數(shù)據(jù)的含義。2011年5月，全球數(shù)據(jù)分析研究所的麥肯錫發(fā)表了一篇論文，系統(tǒng)地闡述了大數(shù)據(jù)的定義:“大數(shù)據(jù)是指超過傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫工具獲取、存儲、處理和分析能力的數(shù)據(jù)集。”時至今日，科學界對大數(shù)據(jù)還沒有一個完整準確的定義，不同領域的科學家從不同視角詮釋了大數(shù)據(jù)的基本含義。麥肯錫聲稱:“數(shù)據(jù)已經(jīng)拓展到現(xiàn)今各行各業(yè)的職能領域，成為不可或缺的生產要素。對于大數(shù)據(jù)的深入挖掘和廣泛運用，標志著新一輪生產力發(fā)展和消費者盈余浪潮的來臨”。在全球深入探究大數(shù)據(jù)意義的背景下，美國繼1993年“信息高速路”計劃，在2012年宣布啟用2億美元的“大數(shù)據(jù)發(fā)展規(guī)劃”，這是美國又一次關于大數(shù)據(jù)的重大科技發(fā)展部署。大數(shù)據(jù)被美國政府認為是“未來的新石油”，是一個國家綜合國力的重要組成部分，擁有數(shù)據(jù)規(guī)模、運用數(shù)據(jù)能力以及對數(shù)據(jù)的占有和控制將成為各國企業(yè)的競爭熱點。目前，各國對大數(shù)據(jù)的研究可以粗略分為兩個層面:一是聚焦于探索大數(shù)據(jù)技術的復雜性和計算模型的理論;二是著眼于感知與闡釋大數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)建模與詞義理解、架構大數(shù)據(jù)計算體系的關鍵技術。