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一、農村信用社貸款的分類

1.按借貸的期限劃分可分為：短期借貸；貸款期限在一年以下(含一年)。中期借貸；借款期限在一年以上五年以下(含五年)。長期借貸；借款期間在五年以上。

2.按借貸資金的用途可分為：流動資金貸款；指借貸人將資金用于正常的生產經營周轉或者臨時性產生資金缺口而向農村信用社借款。固定資產貸款；借貸人出于投資目的，自己資金不足需要向信用社借款用于固定資產項目投資的行為，這類貸款之所以被稱為固定資產貸款，主要是出于投資性，資金回籠需要一定的周期，通常為中長期貸款。

3.按有無擔保劃分：信用貸款；是指沒有任何擔保，農村信用社只是出于你個人的信用狀況為你借款，由于風險相對而言較高，這種貸款的額度相對來講比較低。擔保貸款；指借款人或第三方按照程序依法提供擔保，這里的擔保有人也可以是物，因此還可以細分為承諾貸款、抵押貸款、質押貸款，相對而言，后兩者的貸款擔保形式在風險控制上會更好。

4.按貸款的自主權劃分：自營貸款；這筆貸出的錢往往是信用社通過合法經營的方式(如貸款獲得的利息等)籌集的資金，進行自主放貸，這種貸款形式的風險是由信用社承擔，產生的利息和本金等收益由信用社獲得。委托貸款：它往往指政府部門、企事業單位或者某個個人的合法資金提供給信用社，由委托人確定貸款發放的對象、資金的用途、具體的額度、利息的利率，然后經信用社進行發放，這里信用社就成為一個受委托的角色，幫助委托人發放貸款，監督資金的使用情況以及收取利息，并協助收回本金，從中獲得報酬，這也是市場經濟條件下的必然要求。

5.按貸款的風險評估劃分：正常、可疑、關注、次級、損失貸款。

二、農村信用社貸款營銷管理遵循的基本原則

1.安全性：這就要求農村信用社在經營房貸業務的過程中，要加強審核，要盡量減小信用風險，規避不良的借貸項目，避免借貸出去的資金成為不良資產，造成損失。

2.流動性：貨幣只有在市場中流通才能發揮其作用，在社會主義市場經濟條件下尤為明顯，農村信用社所借貸出去的資金也毫不例外，因此，信用社貸款營銷管理要充分考慮資金的流動性，既要保證能將借貸出去的款項按時收回，在確保資金安全無損的情況下還要有能將信貸資金轉化為現金的能力，這也是社會主義市場經濟對信用社等金融機構提出的必然要求。

3.效益性：通俗地講，市場經濟條件下，信用社同其它金融機構一樣，無一例外同屬于盈利性機構，在滿足了借貸人的資金需求的同時，自身也應獲得收益，這樣才能常保這一模式運作，因此，農村信用社貸款營銷管理的原則應該充分遵循盈利性原則，方便農村借貸者的同時也要講求經濟效益，充分合理運用好手中的信貸資金，努力提高信貸資金的實際放貸效益，以期實現利潤最大化，使農村信用社貸款營銷工作達到經濟效益與社會效益的有機統一。

三、農村信用社需遵守的貸款營銷管理制度及原因

1.審貸分離制度：由于農村信用社等金融機構貸款的特殊性，為了規避信貸風險，必須對借貸出去的款項經過嚴密的流程審核，因此，一定要貫徹落實審貸分離的制度，通過橫向和縱向以及多人、多部門間相互制約的原則，在信貸業務的辦理過程中要嚴格、科學、合理地進行調查、審核、放貸及后續的資金經營管理。2.授權管理制度：是指農村信用社在該級對自己權責下面的職能部門、分支機構甚至某些舉足輕重的關鍵崗位進行明確的權限劃定，以此來保證各職能部門和崗位工作人員在自己的崗位權限內正常開展信用社的各項信貸工作，嚴禁在非授權的條件下越權開展業務活動。3.授信管理制度：這實際是指借貸人的信用記錄值，通常農村信用社會對有意向向信用社需求借貸的客戶進行信用評估，得出是否可以借貸及可以借貸多少金額的結論。信用社對客戶的授信也要如實調查考證，嚴格把控資金借貸風險，對那些信用不良記錄的申請人一定要按規定予以判定。這實際上是在客戶的角度給信用社的資金借貸風險又加裝了一道“防護鎖”，是資金借貸安全的又一道防火墻。4.業務報備制度：實際是一種監督備案機制，它是指信用社在滿足授權管理制度和授信管理制度的基礎上，農村信用社為了更好的掌握所屬分支機構信貸業務的辦理和操作流程情況，實行的一種從上向下的縱向監督機制。因此，為了借貸風向防止風險，信用社需要對已經通過借貸審核而還未放款的必須要向上級管理部門進行報告、登記和備案，及時發現辦理過程中的不規范問題和可疑之處，這同樣是農村信用社加強借貸資金安全，降低和規避借貸風險的有力舉措。5.信貸業務咨詢制度：對于非常規在權限范圍外無法辦理的信貸業務，農村信用社在完成評估審議程序后需上報上級機構審批；對于必須上報省聯社咨詢處理的，在得到明確的批復后，由農村信用社在授權制度范圍內的人員按批復的意見實施辦理。6.信貸責任制度：農村信用社的貸款營銷在業務經營、管理以及決策的過程中需要建立一整套完善、規范的責任制度，形成責任分明，相互制約的格局，嚴格執行責任制，促進信貸管理的科學性，切實有效地規避和防范農村信用社貸款風險。7.貸款卡(證)制度：這里的證是指中國人民銀行發放給注冊地法人或者企業的憑據，以此向國內的各金融機構申請借款的資格認證憑據，同時它也相當于一個借款檔案記錄，上面記載著個人或企業的借貸及還款情況，并進行監督，建立起個人或企業經濟信息檔案的數據庫，是考察審核信用記錄的重要依據。五、農村信用社貸款的優勢和對象由于我國特殊的國情，農村人口眾多，而農村信用社貸款營銷的主要對象就是農民，且涵蓋的范圍廣，點、面寬，在農民中的使用率和知名度較高，這是其他商業銀行所無法比擬的?？s小到點，就拿鄭州市的農村信用社來講，農民朋友主要還是和信用社打交道，用了這么多年，有著特殊的感情，覺得放心，貼心，因此也為信用社在農民中的貸款營銷打下了堅實的基礎。

四、農村信用社貸款的重要作用

大多數的農民朋友多年來和農村信用社打交道，對辦理的流程都比較熟悉，對信用社的接受度相對會更高。在農民朋友需要資金進行自主創業時，農村信用社能及時提供便利的資金服務，這就帶動了農民的創業積極性，增強了一定的農民創造力，為新農村的建設和解決“三農”問題發揮著重要作用；同時，農村信用社為農民提供了合理、合法的資金來源，有效地防止了農民尋資金無果后借高利貸或者走上獲取其它鋌而走險的不法資金渠道，為社會的和諧穩定也發揮著深遠影響。

五、現階段農村信用社貸款營銷管理現狀

面對當前條件下的金融競爭形勢，農村信用社的貸款營銷工作好遠遠不夠，集中表現為：(1)從事貸款營銷工作的人員多為業余人員，專業素質有待提高；(2)貸款營銷觀念比較落后，缺少創新，對一般農戶營銷較多，但對于農村個體大戶營銷就顯得乏力；(3)績效考核激勵機制不夠完善，受“區位”封閉因素影響，面對形勢缺乏緊迫感；(4)工作效率低下；由于缺少績效考核等激勵機制，很多人員過著吃大鍋飯的日子，得過且過；(5)很多有能力的知識分子不愿回到農村生活，造成專業人才匱乏，員工素質良莠不齊，整體水平不高。

六、加強農村信用社貸款營銷管理工作的方法和措施

1.打造專業的業務團隊，提高人員整體素質。要提高員工待遇，在社會上營造良好的就業風向，努力吸引人才，為農村信用社的營銷團隊注入新鮮血液。同時要建立完善的競爭機制，以優勝劣汰的方式鍛煉、提高團隊的整體素質和工作效率，建立一支全新的市場營銷隊伍。2.大力改善信用社的服務方式和手段，努力提升服務質量；建議設立“信貸服務日”，改變農村信用社以前在農民朋友心目中相對懶散的辦事作風和工作態度，建議這樣的服務日要求所有的員工都必須在崗位上，熱情接待來訪的農戶或者在電話里熱忱為農戶們服務，給人留下好的印象，在市場經濟條件下做事首先得做好服務，態度決定一切。3.改變傳統老舊的貸款營銷觀念，創新營銷環境。要積極把大部分農戶作為潛在的農村信用社貸款營銷對象，同時要繼續加強對農戶的信用等級評定工作，對個體大私營企業要加強攻堅，立足于農村、農戶，鞏固農村信用社在農村的傳統優勢地位，并積極向城市業務擴展，走農村包圍城市的營銷道路。4.嚴格遵循貸款營銷管理制度，在此前提下改進和創新農村信用社的服務樣式和范圍，積極拓展業務。以鄭州市為例，要因地制宜地根據鄭州農村的發展的實際狀況，制定符合當地特點的幫扶信貸營銷政策，拓寬服務領域，提高服務層次，這樣農戶取得了實際的資金支持，走出困境或者不斷發展壯大，他們一定會感激農村信用社人性化的服務，不斷為信用社爭取到客戶。5.對農村信貸市場加以細分，實行差異化營銷。針對鄭州市郊區不同類別的客戶資金需求，要加以整體細分，一定要高度重視，提出切實可行的差異化營銷方案，針對不同收入層次的人群，做到量體裁衣，人性化的量身定制，才會有好的營銷市場。

作者：王連歧單位：鄭州市市郊農村信用合作聯社溝趙信用社