銀行業信貸經營創新以溫州為例
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作者：佚名文章來源：本站原創點擊數：28更新時間：2005-4-17
摘要：溫州市民營經濟發達、市場化程度相對較高，同時作為人總行批準的金融綜合改革試驗區，近年來信貸經營創新不斷涌現，特別是出現了不少支持個私經濟、中小企業的信貸業務新品種，積累了一些工作經驗。本文對溫州銀行信貸經營創新的現狀和障礙進行了具體分析，對研究國內基層商業銀行的信貸經營創新問題具有一定的參考價值。
溫州金融競爭激烈，國內股份制商業銀行除民生、光大外，其余均已在溫州設點，這形成了溫州銀行業金融創新的外在壓力。同時，以個私經濟發達著稱的“溫州模式”，全市的中小企業多達5.6萬家，個體工商戶20多萬戶，中小企業的工業產值占到全市工業總產值的93.5%以上。但溫州卻遭遇著與全國類似的資金供求結構性矛盾，即信貸資金向大企業、優質客戶集中，而中小企業的資金緊張程度加劇。為了緩解這一矛盾，加大金融對經濟的支持力度，同時也為了在同業競爭中占據優勢，近年來溫州銀行業開展了一系列的信貸創新業務。
(一)在業務管理上打破常規，推廣“三包一掛鉤”和“五要素管理法”等信貸管理辦法。
2002年下半年，工行溫州市分行推出了“三包一掛”貸款營銷機制。所謂“三包一掛”，就是要求信貸人員包貸款發放、包貸款管理、包貸款本息按期收回，貸款收益與信貸人員收入掛鉤。該辦法以加大動力、壓力為特征，嘗試下放審批權限，將貸款約束與營銷激勵相結合，改善經營機制，強化風險管理，既調動了信貸人員積極性，增強了市場競爭意識，又提高了銀行經營效益。同時，由于該業務手續簡便，兩人直接審批，一般1小時之內即可辦理完畢，因而比自然人貸款更受客戶的歡迎。截至2003年6月末，工行溫州市分行已累計發放“三包一掛”貸款20.7億元，余額14億元，比年初增加9億元，占該行所有人民幣貸款余額的7%，比年初上升了4個百分點，且沒有出現逾期和欠息現象，取得了較好的經濟效益。人民銀行總行在溫州調研后認為該業務很有推廣意義，因此，已經批準了“三包一掛”小額貸款業務在溫州所有國有商業銀行進行試點。
“五要素管理法”是農行溫州市分行針對溫州大部分個私企業經營規模小，財務制度不健全，報表失真，貸款管理難度較大的現狀推出的一套行之有效的信貸管理方法。所謂“五要素管理法”，就是突出對企業法人代表品行、企業自有資金比例、企業銷售貨款歸行率、企業日均存款余額和銷售納稅額的考察，避開可能失真的企業財務報表，緊緊把握住企業經營發展的現狀和趨勢，為貸款的發放和風險的把握提供可靠信息。農行溫州市分行自推出該辦法以來，結合其他如“四化管理法”和“信貸資產質量獎懲辦法”等信貸管理制度的運作，走出了一條富有特色的信貸路子。
由溫州國有商業銀行首創的貸款“三包一掛”、“五要素管理法”信貸模式，適應了溫州獨特的經濟格局，改變了國有銀行難以與民營中小企業“親近”的普遍現象，形成了國有銀行信貸業務新的增長點。
(二)在業務品種上推陳出新，為個體工商戶和中小企業提供融資新渠道。
2000年6月，廣東發展銀行溫州支行在全國首家推出品牌(無形資產)質押貸款業務。該業務是指企業的商標權價值經資產評估機構評估并由國家工商行政管理局商標局登記后，銀行根據商標權評估價給予一定比例的貸款。品牌質押貸款業務的推出為緩解企業貸款難、擔保難、企業抵押物不足等問題提供了一種新的解決方式。
2003年1月，廣東發展銀行溫州支行在加強與民營企業合作方面又進行了一次有益嘗試，在浙江全省首家推出了企業工業用地土地按揭貸款。該業務旨在為企業解決購買工業用地的資金缺口。其具體操作分四步：首先，由銀行與政府有關部門商定合作意向；然后銀行在對工業園區項目進行調查的基礎上確定是否提供貸款及貸款的額度、年限和利率等，并與園區開發部門簽訂貸款合作協議；接下來，貸款企業將《土地預售契約》或《土地買賣合同》項下的土地全部法定權益抵押給銀行，與銀行簽訂土地按揭貸款合同和抵押合同，并到土地管理部門辦理抵押登記手續；最后，銀行向企業一次性提供土地按揭貸款。土地按揭貸款的辦理同樣在一定程度上緩解了溫州企業面臨的貸款抵押難和擔保難問題。
同時，針對中小企業的產權結構特色，即中小企業的法人產權和股東個人財產的界定不明晰，企業資產容易被轉移挪用，難以真正負起債務責任，而個人信用明顯強于企業信用的現狀，溫州市各商業銀行積極推行企業股東個人借款或私產抵押方式為企業融資，即“私貸公用”自然人生產經營性貸款。據調查，溫州市約有一半以上的中小企業通過這種方式得到了銀行貸款。
此外，溫州銀行業還相繼推出了出口退稅質押貸款、個人委托貸款、個人住房轉按揭貸款、商業承兌匯票貼現、賣方付息票據貼現、“外匯寶”質押貸款、法人賬戶透支、倉單質押貸款、擔保基金貸款、公務員保證貸款等一系列新產品，較好地貫徹了“以客戶為中心”的宗旨，為客戶提供了更靈活多樣的融資渠道。
(三)在金融服務上提高效率，提升層次，逐步推行個性化服務。
中小企業需求貸款的特點是時間緊、額度小、頻率高。而傳統的貸款“三查”程序較為繁瑣，不能適應。為此，溫州銀行業改進了對中小企業的信貸流程，突出一個“快”字，并針對不同情況采取了不同措施：對上規模、信譽好、資金需求較固定的“黃金客戶”，采取一次性核定年度貸款授信額度，在授信額度內簡化每筆貸款的具體辦理手續，適應了客戶的不定期資金需求；對產業前景看好、成長性明顯的中小企業開通信貸“綠色通道”，提供包括簡化貸款審批手續在內的多種優惠措施；對規模小、平時貸款少的企業提供柜臺式信貸服務，不要求企業提供財務報表，不進行信用等級評定，在有效抵押的情況下由臨柜信貸人員直接辦理貸款。
2003年3月，農業銀行又推出了一種嶄新的銀企服務概念和服務方式——首席客戶經理制。即在全市范圍內選擇27家重點掛鉤企業，由該行中層及以上干部分別擔任這27家企業的首席客戶經理，每年至少兩次到企業“打工”，以金融專家的身份為企業高層出謀劃策，幫助企業解決融資困難和在尋求服務方面遇到的各種問題，隨時提供國際融資、資本運營等高端金融服務；重點掛鉤企業還可享受貸款利率下浮等多項優惠。首席客戶經理制使銀行為企業服務的層次得到提升，使銀行能更及時地掌握企業的資金需求情況，更好地營銷信貸業務新品種，從而更有效地滿足客戶對信貸等各種銀行業務的需求，最終實現銀企“雙蠃”。
二、溫州銀行業信貸經營創新的特點與問題
從以上簡要回顧中可以看出，近年來溫州銀行業的信貸經營創新無論是在管理制度上，還是在品種、服務上均邁出了可喜的一步。然而，由于受到體制、技術、環境等多方面因素的制約，總體上溫州銀行業的信貸創新仍存在著原創型創新較少、創新業務規模較小、創新力度不夠等一系列問題。
(一)引進模仿型創新較多，自發原創型創新較少。目前，我國開展的近百種金融創新業務中，75%以上是從西方國家引進的，真正由我國首創的金融創新較少。而溫州銀行業的信貸創新也存在同樣問題，在全市現有的數十種各類信貸創新業務中，真正本土原創的僅5種左右，其他則大都是各行上級部門發動下來的業務創新。一般說來，原創型創新是源于當地經濟的內在需求，因而能夠更好地為地方經濟發展提供量體裁衣的服務。不過也不能一概否定引進型創新的作用。辯證地看，引進型創新雖不是引進方真正意義上的創新，但相對于當地金融業的原貌來看，創新的意義仍然很重大。特別是鑒于當前絕大多數基層金融機構在微觀經濟領域中受到多方條件的制約，開展原創型創新難度較大，所以如果“拿來”的東西能夠與當地的實情與市場需求相結合，則即可以降低成本，又可有效發揮其功能，從而在一定程度上彌補本土創新體系的欠缺。
(二)銀行業信貸創新的積極性受到多方制約，創新的動力不足。國內嚴格的金融管制使金融創新的空間受到很大限制，而且基層的金融機構基本上沒有創新決定權，一些新業務即使報上去也批不下來，銀行創新的積極性和主動性受到壓抑。由此，國內銀行業的金融創新便表現出以自上而下、源自政策推動型的供給型創新為主，而自下而上、源自市場需求的開放型創新很少的特征。
(三)部分新型業務規模偏小，難以承擔解決中小企業資金缺口的重任。由于受到來自內外部的約束限制，溫州銀行業的部分新型業務發展規模較小，在銀行的整體業務規模中所占比例較低，因而很難起到調整優化整體資產負債結構的作用，也沒有產生相應的規模效應。如品牌質押貸款、土地按揭貸款、應收賬款質押貸款等業務目前仍處于探索階段，業務量均只有幾千萬元。
(四)創新的支持保障工作不到位。一項創新金融業務的推出是一個非常復雜的金融工程，需要有科學、嚴密的制度進行規范。但溫州個別銀行推出的金融新產品，其規章制度的建立卻與產品開發不同步，甚至嚴重滯后，對其業務風險的防范和產品的推廣非常不利。
(五)信貸創新的進程落后于經濟市場化程度。目前，溫州銀行業的信貸創新基本上仍處于依靠抵押保全的層次，其內容并沒有發生質的變化，而主要還是外在形式的建設，創新的廣度和深度不夠，市場化難以突破。如正在國有商業銀行試點推行的“三包一掛”小額貸款業務，因未能采取信用方式放款。并不能真正解決當前制約中小企業的貸款難問題。
三、銀行業信貸經營創新的制約因素
(一)金融機構外部條件的制約
1.社會信用基礎薄弱。市場經濟所必需的“誠信”原則尚未有效確立，信用制度尚不完善，這必然會影響到建立在其上的金融活動。銀行畏于創新，管理部門則擔心嚴重的金融風險會隨之滋生而無法及時識別與處理，也不易放手讓金融機構去開展深層次業務創新。
2.金融管制嚴格。我國現行的合規性監管是把監管的重點放在金融機構的審批和業務經營的合規性上，要求金融機構只能在規定的業務范圍內開展經營活動，違規則要受到嚴厲處罰，處罰對象包括違規機構和相關責任人。這種合規性監管對于維護金融安全發揮了重要作用，但這種安全是以犧牲效率為代價的。特別是由于處罰時掌握政策與把握尺度的差異，以及各金融機構在理解法規和執行時的差異，導致這種監管方式極大地壓制了金融機構創新的主觀能動性。
3.金融立法不完善，金融監管對創新的保護和激勵機制尚未形成。監管激勵是金融監管當局通過保護產權和推動相關制度措施來推動創新。當前，我國有關的政策和制度安排都還不完善。我國的金融立法大多是限制性的法律條文，即法律未明文規定可以從事的金融活動一般情況下都不能去做，因此，從法律角度并不鼓勵和倡導金融創新。
(二)金融機構內在條件的制約
1.創新主體內在動因缺失。從創新中牟利和規避管制，本是市場經濟下金融創新的真正動機。但由于目前金融機構主體特別是國有商業銀行還沒有成為真正意義上的“自主經營、自負盈虧、自擔風險”的現代金融企業，優勝劣汰的競爭機制尚未完全形成，導致我國銀行業對利潤和效率的追求不如西方商業銀行敏感，創新沖動不強。
2.金融機構現行的經營體制不利于開展創新。我國大部分的商業銀行，制度制訂主要集中在總行，這種以“行政層級”治理結構代替以市場為導向的經營宗旨，使得銀行業的金融創新因為市場需求的差異性和信息的不充分性導致至少四方面的問題：一是創新沒有很好地研究我國的區域經濟差異，使得創新成果不能滿足和適應不同地區的實際需求。二是創新的市場反應能力不強，速度遲緩。三是不利于激勵人才的創新意識。四是基層行很難適時地、因地制宜地開展金融創新，即使有創新的潛能和沖動，也難以施展出來。
3.缺乏足夠的技術支持。我國的金融技術與西方國家相比還有一定差距，從而使技術性創新成為我國金融創新主要的薄弱環節。特別是部分基層行，無論是硬件環境還是軟件環境都相對落后，導致創新產品技術含量低。而且新工具、新業務的推出，往往涉及到對現行計算機軟件系統的修改，而基層行使用的軟件均是由總行自上而下推廣，分支行基本沒有修改權限，這也制約了基層行的創新能力。
四、推進銀行業信貸經營創新的對策和建議
(一)加強社會信用制度建設。通過可行的制度安排建立健全市場經濟所必需的信用基礎，例如，推行針對個人的信用評估系統，建立以中介機構為核心的信用等級評定體系等，為信貸經營創新營造良好的外部環境。
(二)放松金融管制。金融管制過嚴制約了金融創新量的擴張，而金融監管不力又影響了金融創新質的提高。所以，必須在金融發展的同時逐步放松行政性的金融管制，堅持市場化的金融改革方向，增強金融監管的規范性和有效性，由金融監管的“行為管理”向“準則管理”過渡，讓各金融機構在監管機構指定的游戲規則下進行自由的競爭和創新，使金融創新在和金融監管的博弈中穩步發展。
(三)完善相關法規，強化對銀行業金融創新的管理與引導。要進一步制定完善關于銀行業金融創新的政策規定與制度辦法，加強對創新的引導與管理，建立健全創新風險防范機制，切實規范創新行為，為銀行業金融創新穩健運行提供有效的制度保障和政策支持，使銀行業信貸經營創新在寬松、公開、公平的競爭環境中進行。
(四)增強微觀金融創新主體創新的自主性。“公務員之家”版權所有
首先，要把經營性金融機構塑造成真正的市場主體，激活其創新的內在動力。將現有的銀行徹底改造成為治理結構完善、運行機制健全、經營目標明確的現代金融企業，真正建立起銀行追求利潤最大化的內在機制；加快人力資源開發，培訓和引進一批熟悉金融市場、熟練操作復雜金融工具、有創新研發能力的金融人才，同時，建立有效的創新激勵機制，奠定我國銀行業金融創新連綿不斷的客觀基礎，使金融創新具有自主擴張沖動。
另外，對于垂直管理的全國性金融機構，應建立科學的授權機制和控制系統。在金融創新產品的推廣和政策的推行上，由于我國不同地區的經濟發展水平和市場發育程度有著很大的差異，因此要避免“一刀切”的做法。同時，商業銀行應積極建立新型的“多叉樹”創新研發體系，提高地方的創新能力。
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