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自去年9月以來，中央銀行對存款準備金率調整頻繁。2003年9月21日提高1個百分點；2004年4月25日執行差別存款準備金率，實質是資本充足率不足的金融機構準備金率提高0.5個百分點；2004年4月25日再次提高存款準備金率0.5個百分點。不到7個月，金融機構存款準備金率進行了三次調整，提高1.5至2個百分點調整幅度高達25%到33%，這是中國有史以來少有的。金融機構存款準備金率上調幅度和頻率如此之大之快，對商業銀行影響重大。

盡管存款準備金率三次上調后，金融機構頭寸仍比較寬松。人民銀行的存款準備金和超額存款準備金余額超過2萬億元，并持有3萬多億元流動性較高的國債、金融債券和中央銀行票據等資產，商業銀行會保持正常的支付清算水平，并具有一定的增加貸款能力。但問題是：由于我國商業銀行分工越來越模糊，對資金需求就越來越具有趨同性，當一家商業銀行資金偏緊時，其他的商業銀行也隨之偏緊。所以，全社會的流動性抽緊，其結果將會是，今后幾個月商業銀行將更加謹慎地發放貸款，從而導致貸款增幅將會出現明顯回落。同時，部分銀行出售債券，還將改變商業銀行現有的資產結構。從長期看，新增貸款減少，貸款投向更加審慎，新增不良貸款也將有所減少。然而依靠快速發放貸款，作大分母以此降低不良貸款率的做法將失靈。因此，對商業銀行來講,信貸總量擴張的受限,利潤水平將面臨挑戰；資產運做將面臨挑戰；減低不良貸款比例也將面臨挑戰。

面臨存款準備金率上調的諸多影響，商業銀行應以積極的姿態予以面對。筆者認為,當前應深化改革提高管理經營水平、優化資產結構、健全科學的資金管理體系、全面提高盈利能力。

首先，商業銀行應以加強中間業務收入來彌補利潤下降的影響。存款準備金率上調則意味著銀行增加存放在央行的準備金金額，這將直接導致其可以用于發放貸款的資金減少。由于商業銀行具有創造信用的功能，因此商業銀行實際減少的可以用來創造利潤的資金數額將比增加的準備金數額成倍放大。三次提高存款準備金率共減少金融機構可用資金近2600億元左右，按照貨幣乘數的效應，實際減少信貸總量可能會達到6000至8000億元。

目前，從我國商業銀行的經營方式以及獲利能力來看，接近80%的利潤來源仍然是通過發放貸款來賺取利息收入。商業銀行法定存款準備金利率1.89%，貸款一年期利率5.31%。如果在現有存貸款規模上，假設增加存款準備金率1.5個百分點，經過測算：將凍結商業銀行可用資金2600億元，因此減少由于發放貸款而獲得的利差收入為3.31%*2600=86.06億元。與此同時，假設商業銀行存款的綜合籌資成本2.0%，銀行上存存款準備金還需要倒貼部分利息支出，補貼息差支出達2.86億元。因此，僅此一項就將影響到商業銀行利潤88.92億元。

有鑒于此，商業銀行就應加大非利差收入，大力提高中間業務創利能力，提高中間業務利潤，以其增加經營利潤水平減低因存款準備金率上調帶來的影響。“公務員之家”版權所有

與此同時，商業銀行應不斷增強資金實力，提高資金管理水平。商業銀行的新增存款之中可用資金比例比原來降低，資金來源制約資金運用，商業銀行更要重視存款工作，以便進一步增強資金實力。當前面對要交納更多的存款準備金，又必須向央行借入再貸款或回購央行票據彌補信貸資金缺口，增加再貸款或票據的利息支出。從保障流動性的角度看，具有很強的流動性能力的國債、政策性金融債、中央銀行票據應作為主要的持有品種，可以通過出售或回購及時滿足流動性的需求。當出現緊急情況問題時，商業銀行應考慮從中央銀行取得再貸款。因此，準備金率的上調客觀上要求商業銀行更應當靈活使用各種資金運用渠道，提高資金調撥和使用的效率，促進了資金的管理水平的提升。

另一方面，實行差別存款準備金率制度也是對商業銀行綜合經營水平提出了更高的要求。存款準備金率與其資本充足率、資產質量狀況等指標掛鉤，資本充足率越低、不良貸款比率越高，適用的存款準備金率就越高；反之，資本充足率越高、不良貸款比率越低，適用的存款準備金率就越低。商業銀行通過差別存款準備金率制度進一步約束資本充足率不足且資產質量不高而盲目貸款擴張帶來的風險。

此外，商業銀行更應優化資產結構，追求效益最大化、有效地降低不良貸款率。存款準備金率上調后商業銀行更要審慎地發放貸款，嚴格控制信貸規模，擴大企業貸款被選范圍，在充分論證后優中選優。當前商業銀行尤其應從不良貸款的存量上下功夫，進行盤活、清收、重組，以其更好的降低不良貸款的比例。