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根據(jù)我國政府的承諾，在今后五年時間內(nèi)，金融服務(wù)業(yè)將逐步全面開放。加入WTO當(dāng)年，允許外國銀行向中資企業(yè)和居民個人辦理外幣業(yè)務(wù)。兩年內(nèi)，允許外資銀行經(jīng)營中資企業(yè)的人民幣業(yè)務(wù)；5年內(nèi)，允許外資銀行辦理城鄉(xiāng)居民人民幣業(yè)務(wù)。在地域準(zhǔn)入方面，加入WTO后，中國將每年增加一定數(shù)量城市向外資銀行開放人民幣業(yè)務(wù)，5年后對外資銀行辦理人民幣業(yè)務(wù)不再有地域限制。長期以來，我國金融服務(wù)業(yè)一直以國有獨(dú)資銀行為主體，壟斷程度相當(dāng)高，而來自外部的競爭受到政策的嚴(yán)格限制。全面開放無疑將給金融業(yè)帶來沖擊，但沖擊將有助于金融業(yè)加速走向現(xiàn)代化。 一、加入WTO給我國銀行業(yè)帶來的機(jī)遇

1、有利于促進(jìn)銀行體制改革，建立現(xiàn)代銀行制度，提高銀行業(yè)的運(yùn)行效率。市場經(jīng)濟(jì)最基本的原則就是競爭原則。加入世貿(mào)組織后，外資銀行高效的服務(wù)水平和卓越的商業(yè)信譽(yù)必將對國內(nèi)商業(yè)銀行形成一定的沖擊和壓力，產(chǎn)生競爭的激勵效應(yīng)，促使中資銀行變壓力為動力。這不僅有利于促進(jìn)國內(nèi)商業(yè)銀行深化體制改革，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，建立現(xiàn)代銀行制度，提升總體競爭力，而且有利于促進(jìn)金融資源的合理有效配置，改善銀行業(yè)的營運(yùn)質(zhì)量，提高其運(yùn)作效率。

2、有利于學(xué)習(xí)和借鑒外資銀行先進(jìn)的業(yè)務(wù)技術(shù)和科學(xué)的經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)，鼓勵和促進(jìn)金融創(chuàng)新，提高我國銀行業(yè)的整體素質(zhì)。目前，全球性的一百多家大商業(yè)銀行，均已先后進(jìn)入中國市場，他們一般都擁有雄厚的資金實(shí)力、先進(jìn)的業(yè)務(wù)技術(shù)和科學(xué)的經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)，在制度建設(shè)上已經(jīng)相當(dāng)成熟，積累了比較豐富的金融創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)。這些知識基本上屬于“可交流”的知識，具有外部經(jīng)濟(jì)的正效應(yīng)，將為我國銀行業(yè)提供有益的借鑒。

3、有利于中資銀行拓展海外業(yè)務(wù)，培育新的利潤增長點(diǎn)，并積極參與國際競爭，提高國際競爭能力，擴(kuò)大市場占有率。開放總是雙向的。根據(jù)WTO的對等互惠原則，中資銀行開展海外業(yè)務(wù)的市場準(zhǔn)入限制也會逐步取消。這為國內(nèi)一些經(jīng)營狀況良好、資產(chǎn)質(zhì)量較高的商業(yè)銀行在國際金融市場上爭取更廣泛的生存發(fā)展空間創(chuàng)造了良好的外部條件，有利于它們走出國門，積極拓展海外銀行業(yè)務(wù)，擴(kuò)大地域范圍和業(yè)務(wù)領(lǐng)域，培育新的利潤增長點(diǎn)，促進(jìn)業(yè)務(wù)經(jīng)營的多元化和國際化，從而提高國際競爭能力，增加市場占有率。

4、有利于改變中資銀行稅賦不利的地位，促使中資銀行與外資銀行展開公平競爭。外資金融機(jī)構(gòu)在中國開展業(yè)務(wù)可享受免征或減征營業(yè)稅、所得稅等稅收優(yōu)惠政策，造成中資銀行在競爭中處于相對的劣勢，因而極大地削弱了它們的競爭力。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國銀行業(yè)的平均稅率為50％，較外資銀行15％的平均稅率高出了35個百分點(diǎn)。我國加入WTO后，將會減輕中資銀行的稅賦，使得中資、外資銀行的稅賦水平趨向統(tǒng)一，為兩者創(chuàng)造了平等的競爭環(huán)境。

5、有利于促進(jìn)我國銀行業(yè)進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)升級，推動金融運(yùn)行和金融監(jiān)管向國際標(biāo)準(zhǔn)靠攏。一個走向世界金融大舞臺的國家，更需要擁有與國際慣例接軌的全球化的銀行機(jī)構(gòu)。因此我國銀行業(yè)必須嚴(yán)格遵循國際銀行業(yè)經(jīng)營管理的“游戲規(guī)則”，特別是要根據(jù)以巴塞爾協(xié)議為準(zhǔn)則的國際銀行業(yè)有效監(jiān)管原則及標(biāo)準(zhǔn)和方法進(jìn)行運(yùn)作和管理。這方面外資銀行對中資銀行來說具有巨大的示范效應(yīng)。同時，也促使中央銀行加強(qiáng)全方位和規(guī)范化的金融監(jiān)管，增強(qiáng)監(jiān)管能力，提高監(jiān)管的有效性。

二、加入WTO對我國銀行業(yè)形成的挑戰(zhàn)

加入世貿(mào)組織，在給我國銀行業(yè)帶來機(jī)遇的同時，也難免會構(gòu)成一定的挑戰(zhàn)和沖擊，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

1、外資銀行的進(jìn)入將對中資銀行的管理體制和運(yùn)作機(jī)制形成沖擊。外資銀行健全的管理和內(nèi)控制度、科學(xué)的決策機(jī)制和靈活的經(jīng)營機(jī)制，以及先進(jìn)的信息系統(tǒng)和發(fā)達(dá)的信息通訊設(shè)備有助于增強(qiáng)其防范和化解金融風(fēng)險的能力，提高業(yè)務(wù)拓展和規(guī)模擴(kuò)張的能力。同時，許多通行的國際慣例和先進(jìn)方法也是依據(jù)發(fā)達(dá)國家金融機(jī)構(gòu)的成功經(jīng)驗(yàn)總結(jié)出來的。而中資銀行在這些方面存在較大的缺陷和不足。

2、外資銀行的進(jìn)入將對中資銀行的業(yè)務(wù)特別是中間業(yè)務(wù)形成沖擊。外資銀行的業(yè)務(wù)將迅速擴(kuò)張，而中間業(yè)務(wù)將是外資銀行爭奪的重點(diǎn)。中國加入WTO后，進(jìn)出口貿(mào)易的快速發(fā)展將使銀行的國際貿(mào)易結(jié)算和信用證業(yè)務(wù)會大量增加。在中間業(yè)務(wù)方面，外資銀行擁有先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)水平、便捷的結(jié)算手段、完備的業(yè)務(wù)品種以及與跨國公司之間的長期密切的合作關(guān)系。據(jù)統(tǒng)計(jì)，外資銀行辦理的進(jìn)出口結(jié)算業(yè)務(wù)已經(jīng)占我國銀行業(yè)市場份額的40％。有關(guān)專家預(yù)計(jì)，在中國加入WTO五年之后：外資銀行的外幣存款和人民幣存款的市場份額將分別上升到15％和10％左右；外資銀行的外幣和人民幣貸款市場份額可達(dá)到1／3和15％左右；外資銀行中間業(yè)務(wù)的市場份額很有可能超過50％；外資銀行將獲得絕大部分金融衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)以及投資銀行業(yè)務(wù)的市場份額。

3、我國加入WTO后，在華外資銀行的不斷發(fā)展將給中央銀行進(jìn)行有效的金融監(jiān)管提出更高的要求：1隨著外資銀行的不斷涌入，如果對它們在經(jīng)營活動中的違法違規(guī)行為監(jiān)管不力，將在一定程度上加大金融體系的運(yùn)行風(fēng)險。2在追求高額利潤的動機(jī)驅(qū)動之下，外資銀行將其業(yè)務(wù)的重點(diǎn)集中于中間業(yè)務(wù)方面，而對那些我國國民經(jīng)濟(jì)建設(shè)中急需資金支持的項(xiàng)目則涉足較少。這種經(jīng)營策略既造成中資銀行業(yè)務(wù)空間縮小，盈利能力下降，市場占有率減少，又導(dǎo)致外資銀行以各種合法或非法的途徑將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁，增加我國銀行業(yè)的運(yùn)行風(fēng)險。3外資銀行大規(guī)模進(jìn)入后，隨著銀行結(jié)構(gòu)的復(fù)雜化以及層出不窮的金融創(chuàng)新，將增加銀行體系運(yùn)作的不穩(wěn)定性，使央行對這一體系的金融監(jiān)管將更為困難，導(dǎo)致謹(jǐn)慎性監(jiān)管成本大幅增加，監(jiān)管效率有所降低。“公務(wù)員之家”版權(quán)所有

4、外資銀行的進(jìn)入將加大金融宏觀調(diào)控難度。首先，外資銀行可以通過從國際金融市場上籌措資金來抵消貨幣政策效應(yīng)的發(fā)揮。其次，外資銀行進(jìn)入我國金融市場后，可能強(qiáng)化國際金融市場的波動傳導(dǎo)機(jī)制，加劇了國內(nèi)金融市場運(yùn)行的波動性和銀行經(jīng)營的不穩(wěn)定性。再次，隨著對外資銀行經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)和人民幣業(yè)務(wù)的客戶限制的取消，人民幣在資本項(xiàng)目下的可自由兌換的限制將最終取消，導(dǎo)致國際資本尤其是短期游資的流出、流入將更加頻繁，從而加大中央銀行對資本流動風(fēng)險控制的難度。其四，持有大量人民幣資產(chǎn)的外資銀行將是將增加人民幣匯率變動的不確定因素。

另外外資銀行進(jìn)入還會對中資銀行經(jīng)營的壟斷地位形成巨大的沖擊，同時對優(yōu)秀金融人才的爭奪也將對中資銀行形成嚴(yán)重的沖擊。