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[摘要]日前，央行了《商業銀行中間業務暫行規定》實施辦法，為基層央行對各商業銀行中間業務實施監管提供了有效的法規依據。那么，中間業務作為國有商業銀行新興的一項業務，難免有許多不盡成熟的地方，它需要中央銀行加強監管、規范與引導，才能確保其健康發展；同時它也是中央銀行監管面對的新工作，有待中央銀行認真研究和改進。

日前，央行了《商業銀行中間業務暫行規定》實施辦法，為基層央行對各商業銀行中間業務實施監管提供了有效的法規依據。那么，中間業務作為國有商業銀行新興的一項業務，難免有許多不盡成熟的地方，它需要中央銀行加強監管、規范與引導，才能確保其健康發展；同時它也是中央銀行監管面對的新工作，有待中央銀行認真研究和改進。

一、加強中間業務監管是金融業發展的必然

在國際金融一體化和自由化的趨勢下，既要增加效益又要規避風險，大力拓展中間業務是我國銀行業發展的必然選擇，商業銀行只有開辟新的業務領域，擴大中間業務市場，才能把握市場競爭先機，占據市場制高點。

1、中間業務是未來商業銀行發展主流。我國已經加入WTO，在國際間銀行業競爭日漸加劇的情形下，世界各商業銀行新業務層出不窮，中間業務有了迅猛的發展。從國外商業銀行來看，中間業務收入占其總收入的40％以上。近年來，我國各商業銀行對中間業務的發展也非常重視，中間業務從量上、質上都有較大的發展，中間業務作為新的效益增長點，越來越受到國內商業銀行青睞，逐漸成為各商業銀行競爭的焦點。從國內國外銀行競爭來看，中間業務將成為未來商業銀行發展主流，因此，為建立一個有序競爭的市場，作為金融監管部門必須強監管。

2、中間業務并非“零風險”。

雖然中間業務是一項低成本、低風險、高效益的業務，但它的風險并非等于零，中間業務可能產生信用風險、市場風險、操作風險和法律風險等，特別是形成或有資產、或有負債的中間業務，以及與證券、保險業務相關的部分中間業務，相對于其他中間業務來說，它的風險就較大了。這就要求商業銀行在開展中間業務時注意風險控制，尤其要加強對或有資產、或有負債的控制，防范風險。因此，為降低中間業務的風險，要防止不顧成本，一哄而上，盲目追求擴大中間業務規模的現象，作為金融監管部門必須加強監管。

3、實現金融監管目標要求央行加強對中間業務監管。從目前來看，我國金融監管目標主要是保護存款人利益，建立有效、競爭的銀行體系，創建金融安全區。銀行在當前存貸利差越來越低的前提下，中間業務就成了商業銀行的必然選擇，雖然商業銀行中間業務能有效降低和分散風險，但不是毫無風險。如信用卡透支、篡改IC卡數據信息、竊取網絡資金等，都是潛在風險。為了實現金融監管目標，保護存款人的利益，維持公眾對一個安全、完善和穩定的銀行體系的信心，創建金融安全區，因此需要監管部門加強對中間業務的嚴格監管。

4、中間業務監管國際化需要央行作出決擇。隨著我國金融市場的逐步開放，國內銀行業的發展將遇到激烈的競爭，金融市場的安全將遇到嚴峻的挑戰。東南亞金融危機帶給我們的啟示表明，在金融市場對外開放過程中，沒有真正做好迎接這種開放的政策、法制準備，導致本國金融市場一旦放開，由于宏觀經濟、金融調控能力不足、內部監管不力等原因，使得本國經濟發展不能適應快速的國際經濟一體化，將嚴重影響正常的經濟秩序。因此，號稱“金融百貨公司”的國外商業銀行進入中國后，對我國中間業務的爭奪將是首選目標。相對于我國央行來說，為提高自身監管水平，以適應未來國際銀行業在我國中間業務市場上激烈競爭的監管，維護市場的繁榮穩定、有序競爭，必須加強監管。

二、加強商業銀行中間業務監管的思考

商業銀行開展中間業務具有潛在的風險，那么，怎樣才能做到既能使商業銀行中間業務得到長足發展，又能保證其健康運作和規避風險呢?筆者認為應從八個方面加強對中間業務的監管：

1、嚴控中間業務市場準入關，穩妥謹慎開放中間業務市場。由于商業銀行中間業務風險“非零性”的特性，央行應嚴控中間業務市場準入關。即金融監管當局要根據市場發展變化以及客戶的需求，做好有關中間業務審批或備案工作，推動商業銀行中間業務的開展。首先，央行應嚴格審查擬開辦業務品種的風險特征和防范措施、成本和收益預測、管理人員和業務人員配備情況、業務支持系統、規章制度、操作規程和相關內部控制制度等資料的完整性；其次，央行再根據當時的市場情況、金融業發展狀況、商業銀行內部控制機制及自身監管能力來確定是否允許商業銀行擬開辦的業務品種。央行監管工作提前介入，通過嚴格的市場準入關，把中間業務風險消除在萌芽狀態，不把風險帶入市場。

穩妥謹慎開放商業銀行中間業務市場，可以起到在國外商業銀行資本沖擊下構筑“防洪堤壩”的作用。在目前復雜的國際金融環境下，草率開放我國目前尚不成熟的中間業務市場，顯然不可取。商業銀行中間業務市場的開放應該是一個漸進、穩妥的過程，應該在國內金融體制改革較為完善，金融體系逐漸健全，證券市場運作規范，法規制度建設齊備，國際金融環境穩定，國家宏觀調控經濟的能力增強等條件下進行。

2、建立科學合理的中間業務風險監管體系。首先，對中間業務的風險監管實行“分類指導”的原則，根據商業銀行開辦中間業務的風險和復雜程度，分類制定不同的風險系數和費率系數。如：加強對商業銀行中間業務資本充足率的管制，根據對象、內容的不同，制定相應的資本充足率，以規避其可能帶來的業務風險。其次，要根據審慎原則，加強對中間業務的風險監測和控制，從市場特點和產品特點出發，適時調整有關風險系數，做到動態監管風險，改善金融監管方法，提高金融監管水平。第三，建立有效的監控、預警制度，通過先進的電子化手段，建立可靠的預警體系，提高金融預測及化解風險的能力。第四，隨著中間業務廣泛深入的開展，商業銀行逐步向證券、保險等多種業務滲透，這就要求我們實行監管體系的改革，以適應監管國際化的需要。

3、督促商業銀行加強自身管理。首先，各商業銀行建立統一規范的核算體制，完善各商業銀行會計核算科目，保證中間業務核算的真實和完整。其次，建立中間業務初級核算系統，充分發揮財務管理作用。即在基層商業銀行實行統一的大業務核算的同時，建立單獨的中間業務核算系統，保證中間業務核算的真實性，還中間業務的“山真面目”。財務管理部門應根據對風險的預測，提前作出安排，消除風險可能帶來的損失，這樣，有利于基層商業銀行了解自身經營狀況，分清各項業務的效益性，及時把握發展方向；有利于基層央行加強對商業銀行中間業務監管的操作性。第三，督促商業銀行健全內部經營機制，各商業銀行可考慮改變傳統業務部門的職能，新成立一個綜合業務部門來統一籌劃、協調發展、規范管理各項中間業務。第四，建立健全內部控制制度，加強內部控制，保證制度落到實處，確保中間業務得到有效管理和規范發展。第五，加強對客戶的信用調查和信用評估，加強信用管理，在央行確定的分類指導費率范圍內，商業銀行費率要與客戶的信用等級和業務風險系統相聯系，避免企業經營風險的轉嫁，降低信用風險，增加經營效益。

4、健全監管機構，落實監管人員，加強對監管人員的培訓。首先，明確中間業務的監督管理部門，對各商業銀行中間業務進行統一的、日常的、現場和非現場的監管和協調，使央行對中間業務管理更加系統化、規范化，并抓好實施，搞好落實，使我國中間業務具有一個良好的外部競爭環境。其次，明確專門的監管人員，實行“人盯機構、人盯業務”、“誰審批、誰主管、誰負責”的原則，把中間業務的監管納入監管目標責任制，充分調動各級監管人員的主觀能動性，防化金融風險。第三，針對目前基層監管人員對中間業務監管不適應的現狀，建議上級央行注意培養一批具備管理、金融、法律、財稅、工程、計算機等專業知識的人才，逐步建立起一支能夠有效降低中間業務風險的復合型人才隊伍。同時，應從目前著手，培養高層次、綜合性監管人才，從而適應未來外資商業銀行中間業務監管的需要；

5、建立非現場和現場監管操作程序。首先，要求商業銀行定時向央行報送中間業務報表，及時報告中間業務的交易情況，增強中間業務的透明度，央行根據商業銀行報來的有關報表，進行相關風險指標的考核分析，按“分類指導”原則，針對不同的中間業務，根據其報表反映風險程度的大小，制訂相應的監管措施，通過有效的非現場監管避免或減少中間業務產生的副作用。其次，建立現場檢查操作規程，加大處罰力度，對不公平競爭，擾亂金融市場秩序的商業銀行進行嚴厲查處。

6、建立中間業務二種監管制度，改進央行監管方式，完善“四位一體”監管機制。為維護中間業務市場公平有序競爭，完善“四位一體”監管機制。首先，建立行業自律組織。商業銀行必須建立自律運行機制，以自我約束、自我調節，并有一整套行業內部的規章制度，來明確本行業的指導思想與原則，以維護本行業的市場中介活動中的正常秩序。另外，金融機構之間的中間業務競爭要貫徹公平的原則，不得以任何不正當手段招攬客戶或壟斷經營，而應以自身的信譽、業務能力和服務質量去爭取客戶，實現優勝劣汰的良性運行局面。其次，央行應建立中間業務三方人員的聯系制度，即監管方央行應加強與提供方商業銀行和享受方第三人的聯系，在充分保護商業銀行和享受中間業務服務者的合法利益條件下，加強三方人員的溝通和協商，杜絕惡性競爭、壟斷市場的不正當競爭行為，建立一個繁榮、公平、有序競爭的中間業務市場。第三，加大央行對商業銀行中間業務“窗口指導”和“道義勸說”的力度，為中間業務的創新提供必要的環境和政策導向。“公務員之家”版權所有

7、建立完備的中間業務監管法規，增強可操作性。隨著金融創新活動的增加，使得金融機構之間的業務區分日益模糊，業務交叉逐步增多，這就對金融監管體制提出了新的要求。為了保證商業銀行中間業務的平穩發展，需要建立更加完善的中間業務法規．如：《商業銀行中間業務暫行規定實施細則》等，增強基層央行監管的可操作性，加大現行分業監管的協調力度，統一有關政策法規要求，促進銀行業、證券業、保險業的共同發展，充分發揮金融業的整體功能，完善金融監管政策，保證金融業穩健運行，促進國民經濟健康發展。

8、加強中間業務計算機網絡的監管。隨著全球計算機科技的迅猛發展，商業銀行實現電子化網絡后，正日益受到來自各方面的威脅。如：今年3月，法國銀行信用卡系統受到的嚴重威脅，今年3、4月份美國網站受到黑客的襲擊。而我國商業銀行電子化中間業務處于剛剛起步階段，各種風險防范措施很不完善，如：網上銀行支付系統、信用卡系統等商業銀行中間業務系統都面臨被攻擊的危險。因此，必須從技術和管理方面加強安全防范和監督，在商業銀行引進先進的電子金融技術，創新中間業務的同時，監管部門相應建立配套的風險防范制度和安全預警系統。