概述村鎮銀行管理模式
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(一)西南村鎮銀行現狀
1.西南地區村鎮銀行在經營管理中，服務壓力大，盈利空間小，村鎮銀行可持續發展較為困難。西南地區高新產業、龍頭企業少，技術落后，以傳統農業為主，農業產業弱勢化導致農村地區經濟不發達，村鎮銀行無高收益項目支持，盈利空間較小，生存困難。加之村民居住地偏僻且分散，銀行業務經營成本高，影響村鎮銀行經濟效益。同時，如果村鎮銀行只設一個網點，規模極小，服務區域受限，市場占有率不高，可能弱化其盈利能力，生存和可持續發展困難。
2.在進行金融服務時，西南地區村鎮銀行社會公信度、認知度較低，難以被當地市場認可。相比新興的村鎮銀行，老百姓更加信任歷史較久的國有商業銀行和農村信用社，擔心重蹈“農村合作基金會”覆轍，這影響了村鎮銀行發展。例如，祿豐龍城富滇村鎮銀行就面臨了這樣的問題，當地受一家信貸公司倒閉的負面影響較大，導致村鎮銀行設立之后很難贏得客戶，員工在工作之余要花大量的時間和精力做宣傳工作。
3.西南地方政府很難全力支持和協助村鎮銀行發展。當前，地方經濟發展迅速，政府融資需求強烈，資金需求量大，而西南村鎮銀行經營規模小，資金供給能力弱，新的供需矛盾使政府很難將村鎮銀行作為資金來源。以擁有1000萬元資本金的村鎮銀行為例，單筆最大授信貸款額度僅150萬元，而當地政府所融資金用于農村基礎設施、城區工業園區建設等項目，投資金額大、資金回收慢，村鎮銀行自身資金實力不足且要保證自身利潤水平，不能滿足政府的融資需求。最終，雙方不能達成協議，當地政府沒有和村鎮銀行建立互利互惠關系，自然也不會為村鎮銀行提供有力的政策支持。
4.西南村鎮銀行由于受制于自身的盈利和持續發展，在經營中容易動搖服務“三農”的辦行宗旨。村鎮銀行作為自負盈虧的獨立法人，投資人必然要求利潤最大化。但農業是高風險低收益行業，受自然風險和市場風險影響很大，間接影響著村鎮銀行盈利能力。村鎮銀行為了防范風險保證自身持續經營，會擇優選擇支持對象，這樣極易動搖服務“三農”、支持新農村建設的市場定位，甚至違背服務“三農”和支持新農村建設的辦行宗旨。如:從西南地區已經成立的村鎮銀行來看，大多將其總部設在各地區的行政中心所在地，周邊的金融和經濟環境優越，商貿較為發達。從客觀來看，其并未完全符合填補金融服務空白的經營思路，村鎮銀行逐漸呈現“冠名村鎮，身處縣城”的格局。更有甚者，部分村鎮銀行沒有專注“高風險，高成本，低收益”的小額農貸業務，而將目光放在貸款金額比較大、收入較高的小企業主及出口企業，以及當地政府等，某種程度上偏離了設立村鎮銀行的政策初衷。
5.從西南地區已設立的村鎮銀行來看，許多村鎮銀行的競爭很難達到適度的效果。從我們調查的一些地區的村鎮銀行看，主要出現兩種情況，一是可能引發無序競爭。村鎮銀行貸款決策靈活和貸款低利率是參與農村金融市場競爭和吸引客戶的兩大“利器”，為爭奪客戶和占領更多金融市場，其他金融機構也會效仿，變相或直接地以低利率等手段降低金融門檻，從而引發無序競爭。從國際慣例看，小額農貸生存和盈利的關鍵就是高利息，否則，就難以生存下去。二是村鎮銀行參與競爭乏力。農行、農信社從事農村信貸業務幾十年，在農村有深厚的群眾基礎，工作人員知農情、曉民意，占盡天時、地利、人和優勢。而村鎮銀行新入駐農村金融市場，做農村工作缺乏經驗，加之經營規模小，資金不足，基層無營業網點，工作成本高，與現有農村金融機構競爭缺乏力度。
6.西南地區的許多村鎮銀行安防管理困難，安防能力較弱。相對農行、農信社等農村金融機構而言，村鎮銀行內控和安防力度相對薄弱，應對農村市場錯綜復雜的社會治安形勢能力有限。一是現金頭寸管理難。管理層未明確村鎮銀行的庫存現金是否參照現有農村金融機構存放于人民銀行，還是就近存入當地金融機構，抑或存入控股銀行，現金管理困難。同時，設立于鄉村的村鎮銀行，距中心城鎮較遠，調撥押運現金潛伏巨大風險。二是許多村鎮銀行的營業場所物防、技防落后，難適應復雜環境。據調查，許多已成立的村鎮銀行辦公地點多為臨時租借房屋，物防、技防設施差，潛伏著較大的安全隱患。
7.西南地區大多屬于欠發達地區，監管村鎮銀行難度較大。面臨的主要難點表現在，一是西南地區許多村鎮銀行設于較偏僻落后的農村地區，地理條件惡劣，監管半徑大，交通通訊不方便，監管成本高。根據監管當局的要求，各縣鎮監管部門要“職責上收，人員集中”的模式上收縣級監管辦事處人員，監管難度大、費用高。二是經營管理模式多樣增加監管難度。因各村鎮銀行經營規模及業務復雜程度不同，經營管理模式各異，監管者不能實施統一監管，而要根據各村鎮銀行經營特點制定不同的監管措施，實行一行一策監管，有效監管面臨較大的壓力。
(二)與東部地區的比較
很多問題要在比較分析中才能凸現出來，把眼光局限在西南地區的經濟狀況和當地村鎮銀行并不能全面地對西南地區村鎮銀行做出診斷，從而影響解決方案的效果。因此，我們還需要將西南地區與東部地區進行比較。沿海東部地區是中國經濟發達的地區，經濟水平整體比西南部要高很多，人均收入和自由資金也相對較多，農村和農民的資金相對充足，加上地理條件較優越。因此，東部農村金融缺失狀況不如西部地區嚴重，貸款需求不如西部強烈。于是，東部村鎮銀行一個顯著的特點就是:注冊資本比其他地區要多很多，根據2008年底的統計，東部的村鎮銀行平均注冊資本是西部的243.87%。厚實的資金力量，保證村鎮銀行能夠在“支農”、“惠農”的過程和自身發展中擁有了強勁的經濟支撐。此外，由于東部地區經濟狀況較好，金融缺失不如西部嚴重。其次，東部沿海是創業的大本營，大學畢業生和社會群眾創業普遍會選擇東部沿海，因此東部創業期的中小企業數量巨大。這些企業資金需求量較小，貸款需求在東部村鎮銀行能力范圍之內。即，東部村鎮銀行的客戶群體會更集中于中小企業，西部則側重于農戶。但是，這類創業群體經驗不足、風險控制能力較差、失敗率較高，村鎮銀行需要較強的風險控制能力。和東部地區相比，西南地區的特點就更加突出了。西南省份屬于我國經濟欠發達地區，農村普遍較為落后，金融需求非常迫切，村鎮銀行面臨更多的問題和困難，狀況要更加復雜，西南地區村鎮銀行的管理具有其獨特性和特殊性，分析西南地區村鎮銀行的特點對正確選擇管理模式尤為重要。
二、村鎮銀行管理模式探析
村鎮銀行在西南地區成立以來，對西南地區農村金融的發展、區域經濟的發展起到了一定的促進作用。但是，村鎮銀行作為一個新生事物，很多管理中的問題還有待解決，隨著時間的推移、環境的變化，還將有新的問題產生。能夠及時有效應對變化與危機并且與村鎮銀行所處環境匹配的管理模式，是保證村鎮銀行健康長期發展的關鍵。為能夠制定合理有效的管理模式，我們首先需要分析村鎮銀行面臨的問題與環境狀況，其次需要明了村鎮銀行的定位、目標，最后需要知悉村鎮銀行自身的條件。弄清了內外情形和狀況，才能做出周全的選擇方案。在前文，已經對西南村鎮銀行的狀況和面臨的環境及問題進行了分析，下面我們將分析村鎮銀行的目標定位。
(一)村鎮銀行在農村金融市場的目標定位
根據銀監會《村鎮銀行管理暫行規定》，“村鎮銀行”是指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。由此可知，村鎮銀行的市場定位和服務宗旨是服務“三農”、服務中小企業、服務縣域經濟。大體上，村鎮銀行與農村信用社等農村金融機構差異不大，但也在服務范圍、水平等方面存一定的特性。村鎮銀行與農村信用社等金融機構的差異主要體現在:募集資本的對象開放、廣泛，村鎮銀行可廣泛吸納社會各類資金入股，充分利用社會閑置資本;服務范圍受地域限制，村鎮銀行不得跨社區辦理存貸款業務，可集中力量滿足當地金融服務需求，但跨區域業務不能開展，影響其長久發展;村鎮銀行的發起人和最大股東均是成熟的商業銀行，有利于其盡快在農村開展金融業務;村鎮銀行可沿用發起行的管理制度和方式，治理結構和經營管理能夠在較短的時間內達到相對完善的狀態，便于村鎮銀行的經營盡快步入正軌。
(二)我國村鎮銀行現行管理模式分析
由于各村鎮銀行在發起行和所處金融環境等各方面在共性中又有個性，加之中國各地區在歷史、人文、經濟、社會等方面有各自的特色，國內村鎮銀行管理體制不盡一致。但從總體架構上村鎮管理模式大致可歸納為管理部式、控股公司式、分支機構管理式和股東共同管理式四類:
1.村鎮銀行管理部式，類似于事業部制或半事業部制。該種方式是在發起行內部專設村鎮銀行的管理部門，統管所轄的所有村鎮銀行。外資行、城商行傾向于這種模式:包商銀行、匯豐銀行(中國)有限公司分別成立了農村金融部、村鎮銀行業務部，負責管理其所有的村鎮銀行，包括業務指導、產品開發、風險控制、資源調配等，相當于村鎮銀行的總部，并在村鎮銀行業務部內設相應管理部門
2.控股公司式，村鎮銀行由控股股東控股。中國銀行、建設銀行、民生銀行、浦發銀行等大中型銀行都希望用該模式對村鎮銀行進行集團化管理。此模式48村鎮銀行作為獨立的子公司，有自己決策自由和權力，利于村鎮銀行籌建的全面開展，有利于新型農村金融機構的發展，發起行與村鎮銀行均有較高的獨立性，更適宜大型商業銀行采用。目前，該模式仍然沒有真正落實到具體管理中。
3.分支機構管理式。這種方式把村鎮銀行作為發起行的一部分，是發起行的一個分支機構。村鎮銀行作為發起行的分支行，完全遵從發起行的管理和制度模式，村鎮銀行沒有獨立性，與其他分支機構一樣受總行的統一管理，這樣的管理模式不利于村鎮銀行的個性發展，靈活度不夠，但是利于發起行的文化和經營模式在村鎮銀行的形成。
4.股東共同管理式。村鎮銀行的所有股東共同參與銀行的決策和管理，民主決策，充分保維護了股東的權益。但是，村鎮銀行股權較為分散，股東身份各
(三)強調發起行戰略指導的管理模式
以香港商業銀行為例，該行通過學習國外先進經驗、由國際行業領先者直接領導，在運營過程中逐漸形成了“以客戶為中心、以市場為導向”的管理模式，并在經營管理的整個過程中始終把風險管理作為重要的準繩。在仔細研究后中，我們可以發現，接受具有領先管理水平和經驗的成熟的銀行的直接領導對被領導銀行，特別是新設立的銀行的指導意義是非常大的。成熟的商業銀行能夠以其多年積累的經驗和專業能力，幫助新生銀行以最快的速度、最好的狀態步入正軌并又好又快地發展壯大，不但能夠少走彎路、不相同，決策能力層次不齊，加之發起行一般為最大股東(占30%至40%左右的股份)，決策主要仍由發起行做出。四種模式各具特色，適用條件也不相同，管理者應綜合考慮發起行的能力和制度、當地經營環境、村鎮銀行的資源和條件等因素，結合各模式的特征以達到事半功倍之效。因此，我們尚需要將四種模式的特征進行比較，以期對各個模式加以區別和深入理解。避免危機的發生，也能夠使新生銀行形成較好的經營模式和運營環境，逐漸做到自強。因此，來自成熟商業銀行的戰略指導對新生銀行的發展是非常關鍵的。西南地區村鎮銀行的生存環境較差，通信和交通設施落后，注冊資本相對東部地區少很多，由于諸多生存困難的客觀存在，加上村鎮銀行剛成立不久，經驗不足，管理水平低，來自發起行的戰略指導就顯得尤其重要。
三、西南地區村鎮銀行管理模式探析
前文提出了四種我國村鎮銀行現行的管理模式以及香港商業銀行的戰略指導模式。五種管理模式在操作上有一定的差異，但是在理論意義上均歸屬于集團式的管理。集團管理模式我們大致可以根據發起行的控制程度劃分為三種管理類型:一是財務管理型，二是戰略控制型，三是操作控制型。財務管理型的管理模式，發起行僅關注村鎮銀行的利潤結果，其他權力下放給村鎮銀行，在經營過程中村鎮銀行自主決策的空間很大;操作管理型則是發起行對村鎮銀行保持高度的控制權，決策權全部集中在發起行，村鎮銀行不能自主決策。戰略管理型的管理方式在集權和分權的問題上介于這二者之間。西南地區村鎮銀行適用的是戰略控制與股東共管相結合形成的戰略影響模式。戰略影響模式是戰略控制型經股東共管式修正的變形形式，它比戰略控制型更加弱化了發起行的決策影響和戰略作用，社會資本的注入分散發起行股權，發起行給予村鎮銀行支持和指導，但并不能起到控制和戰略決策的作用，村鎮銀行的有更多的自主權和靈活性。戰略影響模式的具體闡述及西南村鎮銀行選擇該模式的分析如下:
1.需要成熟金融機構的支持。西南地區村鎮銀行所在地金融、經濟環境較差，基礎設施設施落后，銀行資金實力不足，面臨生存難題，且經營和管理的經驗不足，需要發起行的戰略指導。西南地區村鎮銀行的發起行基本都發展較為成熟、治理結構較為健全、戰略清晰、管理系統和信息系統完善、企業文化健全，具有規范和科學的工作流程，有明確的發展方向，風險控制能力和決策能力都很強，基本具備對村鎮銀行進行引導、決策指導和輔助的能力。發起行各方面發展較為成熟完善、管控能力強，就能夠很好地指引村鎮銀行的成長，讓村鎮銀行少走彎路、發展更加快速。以富滇銀行發起設立的昭通昭陽富滇村鎮銀行和祿豐龍城富滇村鎮銀行為例，兩村鎮銀行成立時間較短，均在兩年半以內，且與發起行不在同一地區，各自具有獨特的地理和社會環境。發起行各方面管理和發展已經較為成熟，具有對村鎮銀行進行戰略控制的能力。發起設立至今，富滇銀行從內部選派優秀的管理者到發起設立的兩家村鎮銀行擔任高層主要管理者進行戰略指導和管理。在具體經營和運作中，村鎮銀行又根據自己的實際情況和環境，制定了自己的運營和管理方案。發起行在戰略層面控制，具體事宜村鎮銀行又有自主決策權，這符合現階段的實際情況，為村鎮銀行的發展鋪平了道路。
2.弱化發起行的控制和影響?，F在村鎮銀行的發起行、成熟的商業銀行均成立和成長于經濟發達、交通便利、人口密度大的大城市，客戶大多是收入穩定、經濟優越的群體和企業，而村鎮銀行設立在村鎮，服務對象大多是農民、農業等涉農低收入群體及村鎮中小企業，所在地區人口分散、經濟條件差、交通不便、科技水平低。例如祿豐龍城富滇村鎮銀行，所在地祿豐經濟狀況較差，金融環境不佳，村鎮銀行發展困難。發起行富滇銀行設在省會城市的市區，經濟條件、金融環境都相對優越，銀行經營戰略、方式、客戶群都與村鎮銀行相差甚遠。總的來說，發起行與村鎮銀行之間在金融經營環境、資源、客戶群、經營業務、發展方向等方面存在很大的差異，發起行沒有在鄉鎮、縣域的經營經驗，金融產品、經營理念和戰略規劃等都是依據經濟繁榮城市的情況而制定的，不能完全與村鎮銀行匹配。
3.民營資本注入，分散發起行持股比例。從現在的調查情況看，發起行持股比例基本達到了50%以上，對村鎮銀行形成了絕對控制。這為村鎮銀行最初的發起設立和業務開展有一定的積極作用，但是這也限制了村鎮銀行這樣的“親農”金融機構的發展。就如上面分析，村鎮銀行的經營業務和方式、金融環境、客戶群、產品開發、經營目標、風險管理都存在很大的差異，發達城市的銀行過多地影響甚至控制村鎮銀行的戰略和經營決策過程，反而會讓村鎮銀行失去靈活性，甚至走入誤區。因此，將股東共管模式與戰略控制型結合，擴大民營投資者進入金融的力度，使民營投資者能夠更多的支持“三農”的發展，以及將村鎮銀行模式向前推進，全面市場化;投資來源不單一，經營班子可以聘請有條件的人才，打破原先國有商業銀行持股至少30%的規定，按“一層三會”的公司治理結構經營管理村鎮銀行。
4.變革人才機制。村鎮銀行應當嚴格按照EVA員工激勵的方案，按照員工為村鎮銀行貢獻價值增值的情況提供恰當的長期激勵，將員工努力與長期的績效掛鉤，為員工設計較好的職業規劃，為村鎮銀行提供穩定的人才隊伍。多用當地生源的員工。村鎮銀行深居云南鄉鎮的農村，各地的居民使用當地方言，部分鄉鎮使用少數民族語言，村鎮銀行落戶農村、服務農民，員工需要經常走入當地農戶，為農戶講解金融產品和金融服務，招聘當地生源的畢業生便于與農戶和中小企業的溝通，利于工作的開展。成立高校學生實習基地。孟加拉的格萊珉銀行就有大量尤努斯教授的學生在實習、工作，并為格萊珉銀行發展提供了良好的人力資源，這一舉措是值得村鎮銀行學習的。建立省內外高校學生的實習基地，高校的高學歷、有能力的學生在這里工作學習，給村鎮銀行帶來了新鮮的血液和新生力量，與員工互幫互助、互相學習，大家共同學習進步，學生與這里的工作環境產生感情，解決人員培養問題的同時還提升村鎮銀行學歷層次以及解決高校學生培養問題，一舉三得。
5.簡捷營基礎，昭通昭陽富滇村鎮銀行的青崗嶺支行，地處偏僻的山區，交通不便，從日常管理到突發狀況的處理，都需要信息化及時向總行反饋情況，這就要借鑒商業銀行網絡化、信息化工作的方式。但是，我們也要考慮到村鎮銀行的客戶群是學歷較低、計算機接觸少的農村居民，村鎮銀行的員工也普遍學歷素質較城市銀行員工低，最主要的是村鎮銀行的業務相對城市金融業務簡單，因此村鎮銀行信息化建設中的操作系統設置應當適當地簡單化，便于操作，以便大大提高村鎮銀行的工作效率。
6.戰略影響型是村鎮銀行發展階段的需要。西南地區村鎮銀行，現階段還處在初創期，規模小、資金實力弱、抗風險能力差、經驗不足、市場認可度低等都是阻礙他們發展的問題。由于成立時間短，西南地區的村鎮銀行現階段需要發展成熟的銀行的適當保護和戰略指引以保證它們健康穩固發展，同時在經營中它們又非常需要足夠的靈活性和自主性，確保能夠依據當地實情制定策略、研發產品，貼切地為農村客戶提供金融服務，滿足客戶需求，開拓農村金融市場。
(二)村鎮銀行管理模式的選擇
通過以上分析，我們認為西南村鎮銀行的發起行已基本發展成熟，經營、控制風險能力強，能夠對西南村鎮銀行進行強有力的戰略指導，而村鎮銀行尚處于初創階段，經驗不足、軟件設施不足、管理能力不強，且所處環境特殊。因此，根據西南村鎮銀行現階段的特點和所處環境，目前較為適合西南地區村鎮銀行的管理模式是戰略控制型。當然，隨著村鎮銀行的不斷發展，將來管理模式也會發生相應的改變。村鎮銀行管控的模式多種多樣，以上五種模式都各具特色，各有優劣，在選擇管理模式的時候需要進行詳盡且深入的分析。但是，沒有一個管理模式是村鎮銀行長期適用的，村鎮銀行在經營過程中不斷的發展，規模會擴大，環境會變化，銀行自身也在變化，沒有一種管理模式是永久有效的，當環境因素改變的時候，管理模式也要隨之調整，在必要的時候甚至做出變革才能保證銀行的健康發展。管理銀行主要是要控制風險、降低成本、提高效率，這樣才能長期又好又快發展，最終實現發展戰略目標。于是，村鎮銀行的管理模式也是在與村鎮銀行的磨合與共同發展中不斷改善、調整的，在不同的發展階段呈現出不同的形式。
四、結束語
目前我國村鎮銀行雖然剛剛起步，但其管理模式卻多種多樣，是否適合村鎮銀行各自的發展，還需要進行探索，但是管理模式不是一成不變的，所處地區的環境會不斷改變，村鎮銀行的規模也會不斷的變化。管理，從銀行負責人的角度來說要控制風險，要實現發展戰略目標，要降低成本，要提高效率，做到真正的管控到位。所以，管理模式也是在不斷的探索和不斷完善。我國村鎮銀行的發展剛剛起步，還在摸索階段，現階段適合的是戰略影響型的管理方式，但是也需要結合各地區各村鎮銀行所處動態環境的實際情況不斷探索和調整。通過本文的研究，對我國村鎮銀行的管理模式進行相應理論和實踐意義上的探討，希望對西南地區村鎮銀行探索高效的管理模式起到一定的借鑒作用。
作者：武曉芬屠愛心邱文靜單位：云南大學中國人民大學
