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村鎮(zhèn)銀行是新興的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)帶來新的活力和動力，但在發(fā)展過程中遇到了一定的困難與挑戰(zhàn)。那么，村鎮(zhèn)銀行能否在廣大的農(nóng)村金融市場中持續(xù)發(fā)展，能否促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，能否真正做到為“三農(nóng)”服務(wù)等，下文以福建省三明市為例，對這些問題進(jìn)行探討研究。

一、服務(wù)的現(xiàn)狀

在建設(shè)社會主義新農(nóng)村，促進(jìn)城鄉(xiāng)和諧發(fā)展號召之下，服務(wù)機(jī)構(gòu)得到了不斷的深化和發(fā)展，比如在2008年10月9日，三明市永安小陶鎮(zhèn)成立了第一家村鎮(zhèn)銀行（永安匯豐村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司，簡稱永安匯豐村鎮(zhèn)銀行）。根據(jù)該行財務(wù)報告數(shù)據(jù)，截至2011年12月末，永安匯豐村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)貸款余額19750.48萬元，比年初增長了61.4%[1]，一定程度上拉動了永安市農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但也不能否認(rèn)的是，經(jīng)濟(jì)工作一直存在著向城中心偏倚，資源過度向城鎮(zhèn)地區(qū)、經(jīng)濟(jì)繁榮的區(qū)域轉(zhuǎn)移，造成農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展速度相對于其他金融機(jī)構(gòu)偏慢，金融抑制現(xiàn)象明顯，可以從以下兩個角度體現(xiàn)出來。

（一）從供給方的角度分析1998年以后，在商業(yè)化改革和經(jīng)營范圍改變的大背景下，商業(yè)銀行為了縮小成本，提高經(jīng)濟(jì)效益和控制風(fēng)險，減少甚至撤離其在農(nóng)村地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。有些鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的地區(qū)甚至沒有金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，缺乏農(nóng)戶或農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)展的資金需求，資金供求方范圍的局限性，使得農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)為農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)提供的資金就少了。同時，農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)對正規(guī)金融部門的資金需求也是受到限制的。農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶及農(nóng)村中小企業(yè)貸款主要以聯(lián)?；ケ：偷盅嘿|(zhì)押方式為主。在聯(lián)保互保貸款發(fā)放中，出于借款人和貸款人考慮，往往是富裕戶一起互保聯(lián)保。即便是小額信用貸款的信用評級，也是以經(jīng)濟(jì)因素為主要依據(jù)的，導(dǎo)致貧困線以下的農(nóng)戶和已成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動有生力量的正在脫貧致富的從事個體經(jīng)營的大批種植、養(yǎng)殖農(nóng)戶得不到有效的金融支持。這種農(nóng)村金融制度的安排存在缺陷的現(xiàn)象是產(chǎn)生金融抑制的最主要原因。

（二）從需求方的角度分析三明市作為一個丘陵地貌的農(nóng)業(yè)地區(qū)，農(nóng)村金融服務(wù)應(yīng)該滿足那些規(guī)模不大、資金需求較小的農(nóng)戶或農(nóng)村的中小企業(yè)，應(yīng)該盡量提供方便靈活、無抵押無擔(dān)保的金融服務(wù)，不以經(jīng)濟(jì)能力作為信用等級評定依據(jù)的小額信用貸款。[2](P8-14)再者農(nóng)戶或農(nóng)村的中小企業(yè)對金融服務(wù)的需求是淺層次的，基本只有存款需求和貸款需求。大多數(shù)的農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的資金需求數(shù)額也比較小，但是這些資金需求少的農(nóng)戶或農(nóng)村中小企業(yè)的數(shù)量較多，滿足他們的需求才是村鎮(zhèn)銀行得到可持續(xù)發(fā)展的動力和意義所在。村鎮(zhèn)銀行首先是為農(nóng)村最貧困、最需要扶助的人提供幫助。比如永安有大量的林農(nóng)，其中中低收入的家庭居多，他們都希望能夠在小額貸款融資方面，得到更多的保障性支持，而永安匯豐村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立正好為他們解決了這方面的困難。由此可見，村鎮(zhèn)銀行能更及時地滿足小額資金需求農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的需要，這就是發(fā)展村鎮(zhèn)銀行需要解決的現(xiàn)狀和需求特點(diǎn)。

二、三明市創(chuàng)建和發(fā)展村鎮(zhèn)銀行面臨的主要問

題村鎮(zhèn)銀行是新興的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，在很多方面存在不足，需要其自身不斷的自我完善、增強(qiáng)競爭力，需要社會廣大媒體的有效宣傳，需要國家政策的支持以及在某些方面給予特殊的優(yōu)惠，才能讓村鎮(zhèn)銀行更加在當(dāng)今競爭激烈的金融市場中占有一席之地。以下從幾個方面來闡述三明市在發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的過程中遇到的問題。

（一）經(jīng)營規(guī)模小，業(yè)務(wù)系統(tǒng)不暢，資金實(shí)力不強(qiáng)首先，村鎮(zhèn)銀行是新型的金融機(jī)構(gòu)，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)很稀少，經(jīng)營規(guī)模小，三明市至今只有永安匯豐村鎮(zhèn)銀行一家。根據(jù)該行財務(wù)報告數(shù)據(jù)，截至2011年12月末，永安匯豐村鎮(zhèn)銀行存款余額為21991.28萬元，比年初增加4628.59萬元；貸款余額19750.48萬元，比年初增加7513.06萬元。[1]雖然業(yè)務(wù)發(fā)展水平有了較大的進(jìn)步，但從永安當(dāng)?shù)亟鹑谑袌龅目偭縼砜?，其目前所占的市場份額還比較小，對當(dāng)?shù)亟鹑谑袌龅囊?guī)模和結(jié)構(gòu)性影響仍然有限。其次，永安匯豐村鎮(zhèn)銀行由于經(jīng)營時間較短，其業(yè)務(wù)系統(tǒng)不暢，導(dǎo)致一些業(yè)務(wù)也受到了限制性的發(fā)展。該行運(yùn)營至今，只能通過興業(yè)銀行以間接接入的方式加入大小額支付系統(tǒng)，導(dǎo)致客戶辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時，需先轉(zhuǎn)到當(dāng)?shù)睾献縻y行或匯豐銀行廈門分行，然后再轉(zhuǎn)賬到收款人，這樣一來增加了客戶的匯款成本，因此人們在綜合多方面的考慮，大多數(shù)都會選擇方便自己的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行存貸或轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。再次，農(nóng)戶或農(nóng)村企業(yè)對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)知度還不高，人們更愿意把錢存入農(nóng)村信用社或國有銀行。而且，三明市地勢以山地為主，耕地面積少，交通不夠發(fā)達(dá)，農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)的閑置資金不多，從客觀上也就限制了村鎮(zhèn)銀行的存款規(guī)模。這些因素導(dǎo)致了“村鎮(zhèn)銀行貸款支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，卻在農(nóng)村解決不了資金來源的問題”局面的出現(xiàn)。

（二）后發(fā)劣勢，知名度低，信譽(yù)不足首先，與當(dāng)?shù)卦械慕鹑跈C(jī)構(gòu)相比村鎮(zhèn)銀行有明顯的后發(fā)劣勢。比如，企業(yè)知名度、穩(wěn)定的存款來源、機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的布局等與原有的金融機(jī)構(gòu)都存在明顯的差距。[3](P31-34)其次，村鎮(zhèn)銀行是新型的金融機(jī)構(gòu)，它的知名度低、信譽(yù)不足，甚至有的人還不知道村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村信用合作社的區(qū)別，為什么還要建立村鎮(zhèn)銀行等。例如，在永安市的林權(quán)改革中，與當(dāng)?shù)赝瑸椤叭r(nóng)”服務(wù)的農(nóng)村信用社來看，永安市林業(yè)和永安市農(nóng)村信用社走向了互惠共贏的良性發(fā)展道路，更多的林農(nóng)在已經(jīng)選擇了通過農(nóng)村信用社來融資的渠道后，就很少會再考慮到村鎮(zhèn)銀行。因此在同樣利率水平的條件下，林農(nóng)還是會選擇較早進(jìn)入農(nóng)村市場、較早被認(rèn)知、有較高信譽(yù)度的農(nóng)村信用社作為林戶的融資渠道。截止到2011年年初，永安匯豐村鎮(zhèn)銀行共發(fā)放林權(quán)抵押貸款余額670萬元，占市場的份額較小。

（三）盈利能力不足農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)，大多數(shù)設(shè)在農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低的地方，這些地區(qū)基本上是以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主，沒有形成有規(guī)模的、有影響力的、有競爭力的大中型企業(yè)。在這種情況之下，村鎮(zhèn)銀行想要發(fā)展，卻沒有高效益項(xiàng)目支持，盈利空間較小。另外，農(nóng)民居住的地區(qū)大多都較偏遠(yuǎn)，而且不集中，這樣導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營成本高，影響村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)濟(jì)效益。[4](P84-85)2010年，永安匯豐村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)成立以來的首次盈利，全年實(shí)現(xiàn)利潤8.91萬元，利潤較少，其他的匯豐村鎮(zhèn)銀行投資甚至還未實(shí)現(xiàn)回報。2011年，該行實(shí)現(xiàn)利潤473.47萬元[1]，增幅較大，但是相對于同地區(qū)的其他農(nóng)村合作金融，其運(yùn)營成本較高。

（四）專業(yè)人才匱乏，金融服務(wù)的創(chuàng)新性不足村鎮(zhèn)銀行要想實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須提升產(chǎn)品的創(chuàng)新能力，進(jìn)一步豐富和完善金融產(chǎn)品，提高其競爭能力。雖然在2011年永安村鎮(zhèn)銀行加大了產(chǎn)品的研發(fā)力度，推出了新的產(chǎn)品和服務(wù)，但是，相比其他金融機(jī)構(gòu)而言，其金融服務(wù)的創(chuàng)新略顯不足。比如，永安匯豐村鎮(zhèn)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)主要以存貸為主，只有少量的收費(fèi)業(yè)務(wù)，其他中間業(yè)務(wù)發(fā)展不快。在村鎮(zhèn)銀行中，部分的從業(yè)人員是從其他金融機(jī)構(gòu)中招聘，易于把原來的觀念帶入村鎮(zhèn)銀行中，但是農(nóng)村金融市場有其自身的特色，如果沿用原來的老路子，村鎮(zhèn)銀行很難實(shí)現(xiàn)為“三農(nóng)”服務(wù)的目標(biāo)。而且，由于村鎮(zhèn)銀行主要為農(nóng)村市場服務(wù)，所以很多營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)均設(shè)立在經(jīng)濟(jì)不夠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，很難吸引優(yōu)秀的人才，以致于村鎮(zhèn)銀行的新生力量不足，創(chuàng)新后勁不大。

三、三明市實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對策建議

農(nóng)村的發(fā)展離不開金融的支持，而金融要得到發(fā)展更加需要農(nóng)村市場的支持。最近兩年，永安匯豐村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)行，讓人們看到其在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要作用和它在農(nóng)村市場的廣大發(fā)展前景。但從上面的分析，也能看出三明村鎮(zhèn)銀行在創(chuàng)建和發(fā)展過程中面臨的挑戰(zhàn)，針對這些問題，提出三明村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對策建議。

（一）拓寬融資渠道，擴(kuò)大存款來源由于村鎮(zhèn)銀行是新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，而且三明市村鎮(zhèn)銀行正處于創(chuàng)建初期，社會上對它的認(rèn)知度并不高，對它的具體職能和服務(wù)對象范圍等都不明確，要改變這種狀況，首先就要利用各種媒體對村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行宣傳，讓農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)對村鎮(zhèn)銀行有基本的認(rèn)識，讓他們認(rèn)識到，村鎮(zhèn)銀行的建立對新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的建設(shè)會帶來更加方便、靈活的服務(wù)。甚至深入到農(nóng)村基層，宣傳村鎮(zhèn)銀行性質(zhì)、服務(wù)宗旨和自身特點(diǎn)，經(jīng)常拜訪客戶提高影響力和美譽(yù)度。另外，可以與當(dāng)?shù)氐纳虝?、協(xié)會進(jìn)行合作，挖掘有價值的客戶資源，尋求合作空間，走銀企雙贏、共同發(fā)展之路。最后，通過大力宣傳，讓更多的企業(yè)了解三明、知道三明的優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)和特色產(chǎn)業(yè)，引導(dǎo)有實(shí)力的投資者注入資本，為村鎮(zhèn)銀行的正常經(jīng)營運(yùn)轉(zhuǎn)提供了資本基礎(chǔ)，從而獲得了持續(xù)發(fā)展的能力，使其能夠健康地發(fā)展，使其能夠更加周到地為“三農(nóng)”提供服務(wù)，為構(gòu)建社會主義新農(nóng)村作出貢獻(xiàn)。

（二）協(xié)調(diào)內(nèi)外發(fā)展，完善農(nóng)村金融環(huán)境一方面，隨著村鎮(zhèn)銀行貸款規(guī)模的不斷擴(kuò)大，對信用評價的需求也越來越多。但是由于永安匯豐村鎮(zhèn)銀行的征信系統(tǒng)尚不能與人總行正常聯(lián)網(wǎng)，無法對貸款人征信進(jìn)行直接查詢，影響信貸業(yè)務(wù)的開展。同時也影響了人總行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的完整性和準(zhǔn)確性。所以，有必要對當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的信用狀態(tài)進(jìn)行調(diào)查評級，建立銀行信貸信用登記咨詢系統(tǒng)，早日與人總行的征信系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)信息共享、共同合作。[5](P61-64)另一方面，盡早開通銀行卡、網(wǎng)銀等業(yè)務(wù)，啟用TM設(shè)備，方便客戶存取款，擴(kuò)大業(yè)務(wù)的覆蓋面，拓寬客戶群。

（三）加大政策扶持，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展作為金融機(jī)構(gòu)的新生力量，村鎮(zhèn)銀行處于經(jīng)營發(fā)展弱勢，需要加強(qiáng)與政府部門、監(jiān)管部門的溝通，得到有關(guān)部門的政策支持以及給予必要的優(yōu)惠條件。第一，適當(dāng)放松利率的管制，允許按照人民銀行規(guī)定的利率在一定范圍內(nèi)調(diào)整[6](P92-93)；第二，政府應(yīng)在稅收上給予一定的優(yōu)惠，降低村鎮(zhèn)銀行的稅負(fù)狀況，加強(qiáng)其初創(chuàng)階段的資本積累；第三，監(jiān)管部門加強(qiáng)監(jiān)管力度，引導(dǎo)其審慎經(jīng)營和穩(wěn)健發(fā)展。對于村鎮(zhèn)銀行自身，也應(yīng)當(dāng)堅決貫徹執(zhí)行支持“三農(nóng)”的要求，發(fā)展壯大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，以服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)為己任，將自身的發(fā)展與當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)切身利益相結(jié)合，持續(xù)加大對農(nóng)村的金融支持，更好地為“三農(nóng)”服務(wù)，著力打造成精品化的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。

（四）適當(dāng)開放區(qū)域限制，擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行服務(wù)范圍面對村鎮(zhèn)銀行吸收存款難，資金來源不足的問題，村鎮(zhèn)銀行在風(fēng)險可控的情況下，應(yīng)該擴(kuò)大服務(wù)范圍，適當(dāng)放開村鎮(zhèn)銀行的地域限制，允許經(jīng)營狀況良好的村鎮(zhèn)銀行跨縣域開展業(yè)務(wù)。比如可以在永安市或三明其他縣域的較大的重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)中開辦分支機(jī)構(gòu)，有效擴(kuò)大業(yè)務(wù)的輻射范圍，盡可能多地吸收存款，爭取向更多的農(nóng)戶或農(nóng)村中小企業(yè)提供金融服務(wù)，從而增加村鎮(zhèn)銀行的資金積累，健全農(nóng)村金融市場。當(dāng)前，三明村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展順應(yīng)了服務(wù)海西建設(shè)的大潮流，為當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展做出了較大的貢獻(xiàn)，但是也遇到了瓶頸，還滿足不了當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的需要。因此，三明市村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)增強(qiáng)自身實(shí)力、創(chuàng)新金融產(chǎn)品，同時，也需要政府方面的支持，建立良好的市場外部環(huán)境，實(shí)現(xiàn)三明市村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。