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一、引言

（一）問題的提出

目前，我國某些城市商業銀行的市場定位存在一定的問題，大多數城市商業銀行沒有一個建立在系統、科學的市場劃分基礎上的市場目標、客戶目標和產品目標。其市場定位存在著很大的盲目性。一些商業銀行與國有商業銀行等大型銀行搶奪大客戶，與國有商業銀行及其他全國性股份制商業銀行的市場定位存在一定的雷同性等。鑒于我國城市商業銀行存在的市場定位問題，我們需對城市商業銀行進行科學、準確的市場定位。準確科學的市場定位有利于城市商業銀行提高經營管理水平和資金使用效率，也為城市商業銀行的穩健、集約經營提供了前提。只有進行了科學準確的市場定位，才會實現城市商業銀行的可持續發展。另外，城市商業銀行是商業銀行的重要組成部分，它對自己市場的準確定位有利于優化我國整個金融的資源配置。

（二）本文的視角

本文在金融共生理論和市場定位理論的基礎上對城市商業銀行的市場進行科學的定位，并運用制度經濟學的理論對城市商業銀行的健康發展提出了策略建議。

二、城市商業銀行的市場定位分析

（一）基礎理論

1.金融共生理論

金融共生包括金融共生單元、金融共生模式和金融共生環境三要素。共生單元是指構成共生關系的基本能量生產和交換單位，是形成共生體系的基本物質條件。金融共生單元為金融機構和廠商。金融共生模式是指金融共生單元相互作用的方式或相互結合的形式，它既反映金融共生單元之間的物質交流關系，也反映共生單元之間的能量互換關系。金融共生關系不是固定不變的，它隨共生單元性質的變化及環境的變化而變化。

2.市場定位理論

市場定位70年代由美國學者阿爾賴斯提出的一個重要營銷學概念，即企業根據目標市場上同類產品競爭狀況，針對顧客對該類產品某些特征或屬性的重視程度，為本企業產品塑造強有力的、與眾不同的鮮明個性，并將其形象生動地傳遞給顧客，求得顧客認同。市場定位的實質是使本企業與其他企業嚴格區分開，使顧客明顯感覺和認識到這種差別，從而在顧客心目中占有特殊的位置。市場定位理論通常是用“C—A—P”模型加以闡述。它描述了銀行所具有的潛在市場定位及市場定位戰略，并揭示了市場定位及市場定位戰略的三維要素。構成定位決策系統的三維要素分別是客戶、競爭地和產品。

（二）城市商業銀行的科學市場定位

從城市商業銀行的組建可以看出城市商業銀行存在的原因，即存在金融供給的缺口。從金融共生理論和市場定位理論出發，本文認為城市商業銀行的科學市場定位應該為：

（1）客戶定位———產業集群中的中小企業

對于金融共生單元中有融資需求的大企業來說，其所需的資金規模大、期限長，這與當前我國城市商業銀行的能力不符，出于安全性流動性的考慮，城市商業銀行不宜貸放資金給大企業。因此大企業與城市商業銀行的共生度低。而中小企業不僅在資金需求規模和期限上符合城市商業銀行的能力及發展現狀，而且中小企業與城市商業銀行的信息豐度較大企業更容易接近，少了一些道德風險。另外，由于產業集群中企業的發展受國家或當地產業政策影響較大，發展方向與政府的產業導向往往一致，因此這些中小企業之間會自發形成一種約束機制，這種約束使得中小企業在信貸違約與企業聲譽的選擇中更傾向于后者而且由于這類企業的信貸風險主要源于產業風險，產業風險具有一定的可預測性，從而大大降低了城市商業銀行向其貸款的風險。因此城市商業銀行的市場定位應為集群下的中小企業。

（2）區域定位———本土化、城市化、市民化

一方面城市商業銀行為城市經濟發展起到了金融支持和優化資源配置的作用；另一方面，城市經濟的發展尤其是地方政府的支持又會促進城市商業銀行的發展，其共生度高。由于市民零散需求的特點，只有城市商業銀行能夠較好的滿足。而且城市商業銀行與市民間有較好的信息傳輸，減少了貸款風險。因此，現階段我國的城市商業銀行不宜走規模擴張的發展道路，而應堅持本土化、城市化、社區化的區域定位方向，依靠地方政府的支持，服務于地方經濟，做貼近市民的基層銀行，在差異化的市場定位中尋求自身的發展空間。

（3）產品定位———符合中小企業及市民的要求

在城市商業銀行的產品定位方面應致力于創新開發符合中小企業及市民要求的金融產品。城市商業銀行開展的業務應與客戶群相匹配，專門為他們量身定做，這樣才更容易形成自己的品牌，促進自身的發展。

三、科學市場定位下城市商業銀行發展的策略建議

（一）城市商業銀行本身的內部環境

建設城市商業銀行在發展中要注意加快完善自身水平。

1.城市商業銀行市場科學定位

城市商業銀行要為廣大市民以及城市的中小集群企業提供各種金融服務。明確自己的市場定位，找準自己的位置有助于推動各銀行機構之間形成良性競爭。有利于城市商業銀行的健康持續發展。

2.城市商業銀行的經營管理

城市商業銀行在經營管理中要堅持務實的經營理念并始終堅持適度發展的原則，要建立“質”重于“量”的觀念，不盲目追求自身發展的速度。在經營的過程中，對單個客戶貸款不要追求數額巨大，要注意風險的防范。作為城市商業銀行還沒有充分的經驗，所以在經營管理中要注意審慎經營。城市商業銀行是個獨立的法人機構，要注重完善公司結構，落實“三會一制”制度，充分發揮決策、執行、監督、經營等環節的職能，形成股東大會、董事會、監事會、經營管理者既分工合作又制衡約束的運行體系，更好地適應經濟發展。針對城市商業銀行經營風險較大的問題，首先要在城市商業銀行內部建立有效的風險評估體系，這個體系應該包括信貸風險審批流程的嚴格的規章制度，這樣可以避免信貸人員主觀因素而造成的信貸風險；加強對員工培訓，建立風險問責制，增強其識別風險的能力和防范風險的意識。建立內部控制制度和內部審計制度，對內部控制情況進行檢查評價，并完善內薄弱環節；為了避免內部人員的徇私舞弊，城市商業銀行應該借鑒公司治理的成功模式建立完善的內部監督管理機制，以充分監督內部人員并規范其行為。

3.創新貸款模式和金融產品

為實現城市商業銀行的持續健康發展，城市商業銀行自身應努力推出具有自身特色的金融產品，增強自身的市場競爭力。城市商業銀行在實際的信貸發放中探討更為靈活的擔保方法，并探索建立信用激勵機制。另外，城市商業銀行要大力開展城市商業銀行信用卡、政府債券承銷和保險、收付款項等其他中間業務，同時要充分融入當地的經濟，根據當地經濟特點，創新建立融資產品。對城市及周邊縣城的金融需求主體進行市場細分，根據各自的特點為其提供相對應的金融產品和對不同主體提供差異化的金融服務，盡量滿足各主體的金融需求。

（二）外部環境的優化

1.政府政策支持

目前對于城市商業銀行的支持，政府相關配套政策和優惠措施還不完善。我國應該在財稅政策上加大對城市商業銀行必要的支持。

2.監管當局的扶助

人民銀行應落實并加大對城市商業銀行的再貸款的扶持；根據實際情況適當降低城市商業銀行的存款準備金標準；適時開放城市商業銀行同業拆借市場增強其資金實力；降低結算準入門檻，積極研究辦法，幫助城市商業銀行加速完善結算渠道；盡快幫助城市商業銀行解決大小額支付系統的問題；放松對城市商業銀行的利率管制，允許城市商業銀行根據自身的發展需求、當地經濟發展水平、資金供求狀況、債務人可承受能力自主確立貸款利率；建立存款保險制度，增強市民及中小企業對城市商業銀行的信心。當城市商業銀行發展到一定階段后，銀監會應該放寬經營區域上的限制。對經營得比較好的城市商業銀行，賦予其跨區域經營的資格，這樣將有利于分散同質地區的系統風險，提高銀行本身抵御風險的能力，有利于形成城市商業銀行的規模效應；支持城市商業銀行通過創新管理架構；銀監會應引導城市商業銀行大力發展中間業務支持城市商業銀行開拓中間業務，提升自身影響力。

3.良好信用環境的建立

完善的征信系統是商業銀行對中小企業貸款的必要條件。我國至今沒有科學統一的信用等級評定標準，一些金融機構在評定客戶信用等級時，缺乏科學全面的依據。政府應組織建立征信系統管理組織，充分利用稅收、金融等信息來建立中國的個人信息系統。