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當前，金融服務外包作為商業(yè)銀行提升核心競爭力的有效手段，已在全球引起了廣泛關注。風險管理作為現(xiàn)代商業(yè)銀行管理的重要組成部分，必然會受到金融服務外包發(fā)展所帶來的影響，我們應該怎樣理解這一影響？該如何利用服務外包提高銀行風險管理能力？又該如何控制服務外包所帶來的新的風險？本文從介紹國際成熟的金融服務外包體系出發(fā)，揭示合理應用金融服務外包對商業(yè)銀行風險管理所起到的積極作用，從而論述了國內(nèi)金融外包發(fā)展面臨的障礙和問題，為國內(nèi)金融服務外包實踐提出啟示。

一、國際上日漸成熟的金融服務外包體系促進了商業(yè)銀行風險管理能力的提升

風險管理是現(xiàn)代商業(yè)銀行管理的重要組成部分。近些年來，國際商業(yè)銀行出于自身競爭戰(zhàn)略、控制成本、提高客戶滿意度、增強核心競爭力等考慮，不斷提升服務外包的應用水平，促進了商業(yè)銀行服務外包的迅速發(fā)展。商業(yè)銀行的風險管理水平在此過程中也得到了極大提升。從國際先進商業(yè)銀行的成功經(jīng)驗來看，逐漸完善的監(jiān)管法規(guī)和成熟的行業(yè)規(guī)范對外包風險起到了有效的控制作用，從而降低了由于選擇服務外包而產(chǎn)生的風險。

隨著金融服務外包業(yè)的發(fā)展，國際上商業(yè)銀行與接包企業(yè)對服務外包的理解和運用也愈加成熟和規(guī)范。一方面商業(yè)銀行作為發(fā)包方，更多的依據(jù)其長期戰(zhàn)略規(guī)劃與流程變革成果制定發(fā)包策略，逐漸形成了成熟、穩(wěn)定和長期的外包需求，并建立了對接包企業(yè)的有效管理體系與合作機制；另一方面，隨著接包企業(yè)業(yè)務規(guī)模持續(xù)擴大，其專業(yè)程度和交付能力不斷提升，有能力提供更低成本且符合規(guī)范、風險可控的服務。這也相應提升了商業(yè)銀行管理業(yè)務風險的能力。

金融服務外包伴隨著商業(yè)銀行流程改革加速興起并得以發(fā)展。國際先進商業(yè)銀行從上世紀八十年代開始進行大規(guī)模的流程銀行改革。為提升核心競爭力，降低成本，逐步將非核心業(yè)務外包給業(yè)務能力強的接包企業(yè)。這一過程的不斷發(fā)展推動了發(fā)包應用和接包服務水平的同步提升。以客戶為中心的流程再造，為商業(yè)銀行大規(guī)模應用服務外包奠定了基礎。一系列長期、大規(guī)模的服務合同不斷產(chǎn)生，接包行業(yè)相繼出現(xiàn)像IBM、HP、Accenture，以及TCS、Wipro等大型服務外包企業(yè)；服務外包的應用水平也逐步靠近商業(yè)銀行的核心業(yè)務流程。對許多專業(yè)化程度較高，規(guī)模效應較為明顯的銀行業(yè)務來說，成熟的接包企業(yè)往往能夠提供較發(fā)包銀行相比成本更低，質(zhì)量更高的風險管理?？陀^上，業(yè)務流程外包給第三方，會造成內(nèi)部流程相互制約、相互制衡的局面，有利于風險管理。而接包企業(yè)自身的風險和業(yè)務管控能力不斷提升，又強化了這種風險管理能力。德意志銀行之所以選擇將IBM作為長期IT業(yè)務服務外包供應商，就在于“選擇IBM不會犯錯誤”。

市場規(guī)范的完善同樣對服務外包發(fā)展起到促進作用。例如，國外服務外包行業(yè)普遍十分重視對服務水平協(xié)議（SLA）的不斷完善。與銀行自身完成某項業(yè)務不同，服務外包是通過外包合同條款對業(yè)務的內(nèi)容、目標、管理、審查、保密性和安全性等問題進行強制性約束，并受違約條款和相關合同法規(guī)的保護。在各國相應SLA的嚴格限定下，商業(yè)銀行可以對外包出去的業(yè)務實現(xiàn)相當程度的風險可控，以避免內(nèi)部操作時可能出現(xiàn)的風險管理問題。

國際組織和各國政府紛紛制訂了文件來規(guī)范金融服務業(yè)務外包活動。2005年2月，巴塞爾委員會主導的聯(lián)合論壇的《金融服務外包文件》中規(guī)定了九條原則，以指導受監(jiān)管金融機構(gòu)的服務外包活動，確立監(jiān)管當局的管制責任和義務。2006年4月，歐洲銀行監(jiān)管委員會又參照有關國家的外包立法與實踐的發(fā)展，了《外包標準》（建議稿），強調(diào)要將金融服務外包的風險納入金融機構(gòu)及金融監(jiān)管部門的風險管理中。在國際組織的相關指導文件的基礎上，各國政府也針對本國現(xiàn)狀為金融服務外包進行了監(jiān)管立法。對發(fā)達國家而言，這一系列的監(jiān)管法規(guī)和行業(yè)規(guī)范，經(jīng)過具體地執(zhí)行，促使健康有序的金融服務外包產(chǎn)業(yè)環(huán)境逐漸形成，對服務外包風險實現(xiàn)了有效控制。

聯(lián)合論壇的《金融服務外包文件》提出了金融服務外包實施中可能會出現(xiàn)的十種主要風險。在產(chǎn)業(yè)發(fā)展的實踐過程中，各國政府逐漸摸索出了有效的風險控制辦法，并制定了相應的監(jiān)管法規(guī)。下表列舉了主要外包風險和控制辦法，并舉例說明了各國相應的政策法規(guī)。

表一主要外包風險、控制辦法以及各國政策法規(guī)國際組織和各國監(jiān)管機構(gòu)高度重視金融服務外包行業(yè)的發(fā)展以及外包中的風險控制，并持續(xù)進行相關政策實踐，基本實現(xiàn)了對服務外包風險的有效管控。

國際先進的發(fā)展實踐和經(jīng)驗表明，完備的監(jiān)管法規(guī)和成熟的行業(yè)規(guī)范，加之日益成熟的商業(yè)銀行與接包企業(yè)在風險管理方面共同合作，使得金融服務外包不僅滿足了商業(yè)銀行提升競爭力的需求，也在客觀上提高了商業(yè)銀行風險管理水平。

二、我國的金融服務外包在監(jiān)管環(huán)境和企業(yè)能力等方面都與國際成熟體系存在差距，在輔助商業(yè)銀行進行風險管理方面亟需加強

我國金融監(jiān)管部門曾相繼出臺了《銀行業(yè)金融機構(gòu)信息系統(tǒng)風險管理指引》、《商業(yè)銀行合規(guī)風險管理指引》、《消費金融公司試點管理辦法》等管理文件，其中若干條款涉及到服務外包業(yè)務，并做出相關規(guī)定。從服務外包經(jīng)濟日新月異的發(fā)展來看，這些規(guī)定顯然不能應對全部的監(jiān)管需要。監(jiān)管制度的不完善，與風險控制相關法規(guī)缺失甚至沒有具體的操作規(guī)范，商業(yè)銀行無從確立風險防范標準，難以主動管理服務外包風險，也同時制約了銀行機構(gòu)對外發(fā)包的積極性。

還應引起注意的是，商業(yè)銀行在享受服務外包降低成本，提升核心競爭力的同時，也面臨著新的風險管理課題。如某些業(yè)務環(huán)節(jié)被外包出去，客觀上削弱了商業(yè)銀行的業(yè)務控制權，商業(yè)銀行只能依賴接包企業(yè)對該業(yè)務的有效管控。如果接包企業(yè)出現(xiàn)操作管理問題，例如泄露客戶數(shù)據(jù)，則商業(yè)銀行要承擔由此產(chǎn)生的操作風險。這些都亟需國內(nèi)有關監(jiān)管機構(gòu)提出有效的風險防范措施、監(jiān)管制度規(guī)范和行業(yè)操作標準，以指導商業(yè)銀行應對上述風險。而到目前為止，在已有的配套法規(guī)和標準尚不能滿足需要的情況下，商業(yè)銀行往往出于對風險控制和被動合規(guī)目的的考慮選擇放棄服務外包，或轉(zhuǎn)而考慮自建服務中心，而很多自建服務外包中心不具有成本優(yōu)勢，僅僅是出于便于風險控制的考慮。

此外，國內(nèi)金融服務外包的市場運行管理機制也需要不斷完善，例如約束接包企業(yè)操作合規(guī)的服務水平協(xié)議（SLA），是準備開展外包業(yè)務的商業(yè)銀行和服務提供商之間一致協(xié)商的結(jié)果，不僅是證明業(yè)績標準和服務質(zhì)量的約束條款，同時也是測量、監(jiān)控和控制與外包技術服務相關的操作風險和金融風險的工具，是一份成功外包合同的主要組成部分。國外多年的成功實踐使得服務水平協(xié)議方面的相關法律比較完善，有很多具體的治理措施。如怎樣構(gòu)建SLA、如何發(fā)展、起草標準是什么、如何管理SLA等。然而在這方面，我國還有所欠缺。這也在一定程度上造成了銀行和服務商之間出現(xiàn)爭議卻無法得到有效解決。

綜上所述，我國現(xiàn)階段外包監(jiān)管法規(guī)、市場規(guī)范管理機制不健全的外部環(huán)境加大了國內(nèi)銀行利用外包服務來提升自身風險管理能力的難度。

近年來，國內(nèi)銀行開始嘗試涉足外包業(yè)務，但業(yè)務形態(tài)主要集中于低層次的服務外包業(yè)務，較少像國外同行那樣開展BPO業(yè)務，更罕見大型的、長期的、連續(xù)的服務外包合同出現(xiàn)。服務外包難以充分展現(xiàn)輔助風險管理的作用，其原因不外乎這兩點：流程銀行變革在中國剛剛起步，國內(nèi)銀行普遍對服務外包的認識水平還停留在拾遺補缺，補充銀行勞動力不足的低水平階段，對服務外包作用的認識有待提升。此外，流程銀行建立全行統(tǒng)一的服務外包戰(zhàn)略規(guī)劃，在當前銀行內(nèi)部部門條塊劃分的情況下統(tǒng)一規(guī)劃很難形成。銀行將服從區(qū)域和部門管理的低水平業(yè)務外包出去，又難以達到通過第三方參與流程，從而制衡控制風險的目的。從國外先進商業(yè)銀行的發(fā)展經(jīng)驗來看，只有建立了以客戶為導向的，以流程管理為核心的銀行管理模式，服務外包才能有效降低成本，提升效率和效益，客觀上控制操作風險的優(yōu)勢才能夠逐步顯現(xiàn)。此外，金融服務外包的健康長期發(fā)展，有賴于商業(yè)銀行和接包企業(yè)之間建立長期的信賴與合作關系，從風險管理角度出發(fā)，這種長期穩(wěn)定的合作關系，有助于接包企業(yè)提升自身控制風險的能力，更有助于商業(yè)銀行規(guī)避操作風險。經(jīng)驗表明，這種長期關系的構(gòu)建需要商業(yè)銀行具備統(tǒng)一的發(fā)展規(guī)劃、統(tǒng)一標準化的業(yè)務流程、相對集中的后臺數(shù)據(jù)等關鍵條件和因素。

選擇具有在金融行業(yè)實施經(jīng)驗豐富的服務商是外包成功的關鍵因素之一。國外大型外包服務提供商在中國的分支機構(gòu)，雖然其專業(yè)化程度較高，國際外包經(jīng)驗豐富，短時間內(nèi)卻難以和中國外包環(huán)境、本土文化相適應。另一方面，對于本土服務商來說，多數(shù)企業(yè)仍處在發(fā)展的初級階段，缺乏全面的外包服務經(jīng)驗，未能建立良好的業(yè)界口碑，其自身也尚未形成成熟的管理方法和流程，不能保證交付能力和自身財務的穩(wěn)定性；此外，由于缺乏與發(fā)包方長期穩(wěn)定的合作關系，同行業(yè)的競爭壓力也使得接包企業(yè)難以專注于自身能力的提升和管理的完善。

已經(jīng)開展服務外包的商業(yè)銀行同樣面臨著無法有效評判接包方技術能力和操作規(guī)范水平的難題。一旦商業(yè)銀行選擇了不能勝任的服務商，對銀行經(jīng)營、客戶資源、信譽等方面的潛在損失將是非常巨大的，在風險管理方面的隱患也不容忽視。例如國內(nèi)市場上規(guī)模較大的數(shù)據(jù)外包業(yè)務，一定程度上存在著保密和知識產(chǎn)權等方面的操作風險。

綜上所述，國內(nèi)金融服務外包市場和接包企業(yè)都處于發(fā)展的初級階段，更需要建立完善的資格審查和信用評級制度以幫助商業(yè)銀行選擇合格的服務商，以幫助接包企業(yè)獲得相應資質(zhì)并理解銀行業(yè)務，有效履行業(yè)務活動中的風險管理義務。

金融服務外包行業(yè)的發(fā)展需要金融機構(gòu)、接包企業(yè)以及政府監(jiān)管部門和各地園區(qū)相互促進，共同成長。要在這幾方之間架起信息溝通的橋梁，并引導規(guī)范彼此之間的良性互動，行業(yè)協(xié)會和權威專業(yè)研究咨詢機構(gòu)需擔當重要角色。

首先，商業(yè)銀行對服務外包業(yè)務的需求，需要不斷被激發(fā)和引導。在這一過程中，商業(yè)銀行需加強服務外包認知及構(gòu)建服務外包的發(fā)展規(guī)劃，設計、管理、評估服務外包項目，完善接包流程的風險管理。其次，接包企業(yè)需要深入了解商業(yè)銀行的運營流程、業(yè)務需求和風險管理需求；需要了解自身服務能力與商業(yè)銀行期望值之間的差距；更需要了解未來商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢和國際服務外包成功經(jīng)驗。再次，金融監(jiān)管部門需要了解行業(yè)風險規(guī)律和特征，以便制定相應的監(jiān)管政策。最后，大力推進各地服務外包經(jīng)濟的地方政府，也需要引導本地企業(yè)提升產(chǎn)業(yè)水平，完善園區(qū)定位，招商引資，吸引高素質(zhì)人才和高質(zhì)量商業(yè)投資。

而諸如此類困擾行業(yè)發(fā)展的問題還很多。要解決這些問題，就是要充分發(fā)揮權威的行業(yè)協(xié)會和專業(yè)的研究咨詢機構(gòu)的作用，從而有效指引行業(yè)發(fā)展。行業(yè)協(xié)會、咨詢機構(gòu)能夠行業(yè)發(fā)展趨勢信息，研究行業(yè)管理和業(yè)務標準，為企業(yè)發(fā)展提供咨詢服務。在目前國內(nèi)市場上，這類機構(gòu)的作用還沒有很好地體現(xiàn)出來。

三、包括商業(yè)銀行、接包企業(yè)、金融監(jiān)管機構(gòu)、外包行業(yè)協(xié)會和專業(yè)研究機構(gòu)在內(nèi)的相關各方應共同努力，創(chuàng)建良好的產(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境

針對國內(nèi)金融服務外包業(yè)在發(fā)展初期存在的問題，國內(nèi)金融監(jiān)管機構(gòu)和外包行業(yè)協(xié)會應進一步推動相關法律法規(guī)的完善，建立健全行業(yè)標準，更快提出在資格審查、糾紛處理、風險防范等方面的具體操作規(guī)范；國內(nèi)商業(yè)銀行需要進一步加深對金融服務外包的理解，提升金融服務外包的戰(zhàn)略地位，以實現(xiàn)增強企業(yè)核心競爭力，完善風險管理的最終目標；接包企業(yè)要不斷提升對商業(yè)銀行管理流程和制度的理解和認識，完善自身的管理體系和制度，特別是加強對客戶數(shù)據(jù)和知識產(chǎn)權的保護意識，減少操作風險，還要提升交付能力，培養(yǎng)核心人才，逐步向產(chǎn)業(yè)鏈的高端發(fā)展；此外，專業(yè)的金融服務外包研究咨詢機構(gòu)也應開展更加深入的研究，體現(xiàn)其研究成果的價值，對促進產(chǎn)業(yè)發(fā)展起到應有的作用。在此基礎上，金融機構(gòu)、接包企業(yè)、金融監(jiān)管機構(gòu)、外包行業(yè)協(xié)會和專業(yè)研究機構(gòu)各方，還應在提升服務外包核心價值和加強風險管理能力方面開展深層次緊密合作，逐步形成適應我國發(fā)展特點的金融服務外包體系。我們相信，中國的金融服務外包產(chǎn)業(yè)有著廣闊的未來發(fā)展空間。