網絡銀行風險防范
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由于網絡銀行主要經營電子貨幣和電子結算業務等虛擬金融業務,所以,網絡銀行除了具有傳統商業銀行經營過程中存在的信用風險流動性風險利率風險匯率風險和市場風險外,從技術業務法律角度分析,還具有以下特定風險
(一)技術風險主要表現在兩個方面:第一是安全風險由于網絡銀行是建立在計算機網絡基礎上的,因而計算機網絡技術方面的缺陷必然會威脅到網絡銀行的安全這些技術方面的原因有許多,主要包括:(1)目前許多銀行采用了UNIX系統主機終端模式,而UNIX系統在網絡安全上存在嚴重漏洞主要原因是UNIX系統未提供主機與終端之間的通訊加密,而且它本身就是一個開放的系統,其源代碼已經公開,如從一臺聯網的UNIX工作站上使用“跟蹤路由”命令的話,就可以看見數據從客戶機傳送到服務器要經過的許多不同節點和系統,它們最容易受到攻擊(2)TCP/IP協議安全性差由于Internet采用的是TCP/IP協議,該協議在實現上力求簡單高效,而較少考慮安全因素,大多數Internet上的信息加密程度不高,在電子郵件口令方面文件傳輸過程中很容易被窺探和截獲(3)防火墻安全性不高就防火墻的安全性來講,首先是防火墻產品自身是否安全;其次是防火墻設置是否合理目前,許多防火墻在配置上無意識地擴大了訪問權限,從而可能被外部人員利用,從中獲得有用信息(4)缺乏有效監視和評估網絡安全性的手段(5)未能對來自Internet電子郵件攜帶的病毒及Web瀏覽可能存在的惡意Java/ActiveX4控件進行有效控制第二是技術選擇風險網絡銀行必須選擇一種技術解決方案來支撐網上業務的開展,因而存在所選擇的技術解決方案在設計上可能出現缺陷或被錯誤操作的風險比如,在與客戶的信息傳輸中,如果網絡銀行使用的系統與客戶終端的軟件不相兼容,那么,就存在著傳輸中斷或速度降低的可能
(二)業務風險
1.操作風險操作風險來源于系統可靠性穩定性和安全性的重大缺陷而導致潛在損失的可能性操作風險可能來自網絡銀行客戶的疏忽,也可能來自網絡銀行安全系統和其產品的設計缺陷及操作失誤操作風險主要涉及網絡銀行賬戶的授權使用網絡銀行的風險管理系統網絡銀行與其他銀行和客戶間的信息交流真假電子貨幣的識別等
2.市場信號風險市場信號風險是指由于信息非對稱導致的網絡銀行面臨的不利選擇和道德風險引發的業務風險例如,由于網絡銀行無法在網上鑒別客戶的風險水平而處于不利的選擇地位,網上客戶利用他們的隱蔽信息和隱蔽行動對自己有利但損害網絡銀行利益的決策,以及由于不利的公眾評價而使網絡銀行喪失客戶和資金來源的風險等在虛擬金融服務市場上,網上客戶不了解每家銀行提供的服務質量究竟是高還是低,或者說,究竟是物美價廉,還是貨不對路因此,多數客戶將會按照他們對網絡銀行提供服務的平均質量來確定預期的購買價格但是,這個預期的購買價格將低于提供高質量服務的網絡銀行能夠承受的最低價格,結果,只有提供低質量服務的網絡銀行可以被客戶接受,而高質量的網絡銀行則被排擠出網上市場
3.信譽風險網絡銀行信譽風險是指網絡銀行無法建立良好的客戶關系,不能建立自身的良好銀行信譽,從而無法從事銀行業務一旦網絡銀行提供的虛擬金融服務產品不能滿足公眾所預期的水平,且在社會上產生廣泛的不良反映時,就形成了網絡銀行的信譽風險或者,如果網絡銀行的安全系統曾經遭到破壞,無論這種破壞的原因來自內部還是來自外部,都會影響社會公眾對網絡銀行的商業信心
(三)法律風險網絡銀行的法律風險主要來源兩方面:一方面是違反相關法律規定規章和制度,以及在網上交易中沒有遵守有關權利義務的規定,這些法律和規章制度包括消費者權益保護法財務披露制度隱私保護法知識產權保護法和貨幣發行制度等;另一方面是網絡銀行法律的缺乏我國網絡銀行尚處于起步階段,政府有關法規中對于網絡銀行權利和義務的規定不清晰,缺乏相應的網絡消費者權益保護管理規章及試行條例因此,利用網絡及其他電子媒體簽訂的經濟合同中存在較大的法律風險
網絡銀行的風險類型呈現復雜性和多樣性的特征目前,國際國內主要的網絡銀行風險可以歸納為以下幾種類型:
1.電子扒手一些被稱為“電子扒手”的銀行偷竊者專門竊取別人網絡地址,這類竊案近年呈迅速上升趨勢因為Internet服務在給銀行和用戶提供共享資源的同時,也為竊取銀行業用戶秘密數據的非法“侵入者”敞開了大門一些竊賊盜取銀行企業秘密賣給競爭對手,或因商業利益,或因對所在銀行企業不滿,甚至因好奇盜取銀行和企業密碼,瀏覽企業核心機密據美國官方統計,每年銀行在網絡上被偷竊的資金達6000萬美元,而每年在網絡上企圖利用電子化盜竊作案的總數高達5-100億美元之間“電子扒手”平均作案值是25萬美元,而持槍搶劫銀行只有7500美元“電子扒手”多數為解讀密碼的高手,作案手段隱蔽,不易被抓獲,通常能夠查獲的約為1/6,而只有2%的網絡竊賊被抓獲
2.網上詐騙網上詐騙已成為世界上第二種最常見的網絡風險一些不法分子通過發送電子郵件或在互聯網上提供各種吸引人的免費資料等引誘互聯網用戶,當用戶接受他們提供的電子郵件或免費資料時,不法分子編制的病毒也隨之進入用戶的計算機中,并偷偷修改用戶的金融軟件;當用戶使用這些軟件進入銀行的網址時,修改后的軟件就會自動將用戶賬號上的錢轉移到不法分子的賬號上網上詐騙包括市場操縱知情人交易無照經紀人投資顧問活動欺騙性或不正當銷售活動誤導進行高科技投資等10種互聯網網絡詐騙據北美證券管理者協會調查,估計每年網上詐騙使投資者損失100億美元
3.電腦黑客稱非法入侵電腦系統者為“黑客”,是美國麻省理工學院的學者首先提出的克羅地亞的3名中學生在操縱電腦遨游信息高速公路時,進入了美國軍方的電腦系統,破譯了五角大樓的密碼,從一個核數據庫中復制了美國軍方的機密文件據美國參議院一個小組委員會的估計,1995年全球企業界損失在“黑客”手中的財富達8億美元,其中美國企業損失4億美元由于對“黑客”闖入國家安全防務系統的擔憂,甚至擔憂未來的“電子珍珠港襲擊”,目前已經有許多國家具有制造電子炸彈的能力,這對引發國家金融安全的潛在風險也是極大的
4.計算機病毒計算機病毒對銀行電腦系統形成了巨大的威脅據英國《金融時報》報道,在1996-1997年的18個月中,世界范圍內新發現的計算機病毒數量幾乎翻了一番平均每個月新發現的計算機病毒數從過去200種上升到500種左右全世界已知的計算機病毒已達18000種,尚有上百種待查明的計算機病毒在流傳1999年4月26日的CIH病毒的爆發,就使中國4萬多臺電腦不能正常運行,大多數電腦的C盤數據被毀,中國民航的20多臺電腦也被感染,部分航班時刻表數據被毀此外,隨著國際互聯網絡的普及,銀行的電子函件也成為計算機病毒傳播的主要渠道
5.信息污染正如在工業革命時期存在工業污染一樣,信息時代也有信息污染和信息過剩,大量無序的信息不是資源而是災難互聯網絡用戶數和網絡業務量的急劇增加,也帶來了新的問題,包括大量商品廣告等網上“垃圾”,影響了網絡銀行發送和接受網絡信息的效率,更嚴重的是風險也隨之增加
二網絡銀行的業務特點
(一)低成本和價格優勢
1.組建成本低一般而言,網絡銀行的創建費用只相當于傳統銀行開辦一個小分支機構的費用
2.交易成本低就銀行一筆業務的成本來看,手工交易約為1美元,ATM和電話交易約為25美分,而互聯網交易僅需1美分,只有手工交易單位成本的1%
3.給客戶的價格優勢由于網絡銀行運營成本比較低,可將節省的成本與客戶共享通過提供較傳統銀行高的存款利率低收費部分服務免費等方法爭奪更大的客戶市場而且,通過網絡電子確認系統,還可避免詐騙和損失如在美國,目前支票占支付市場的60%,傳統紙制支票詐騙曾使零售商每年損失120億美元,而電子支票不僅消除了支票詐騙的可能性,而且節省了處理大量紙制支票的費用和時間
(二)持續性與互動性服務網絡銀行系統與客戶之間可以通過電子郵件上網自主服務等途徑實現網絡在線實時溝通銀行的客戶可以在任何時間任何地方通過因特網就能得到銀行的金融服務銀行業務不受時空限制,每天可向客戶提供24小時不間斷服務,這也延長了銀行的業務時間
(三)標準化服務網絡銀行通過私碼與公碼兩套加密系統對客戶進行隱私保護網絡銀行提供的服務比物理的營業網點更標準更規范,避免了因工作人員的業務素質高低及情緒好壞所帶來的服務滿意度差異
(四)業務全球化網絡銀行是一個開放的體系,是全球化的銀行,網絡銀行利用因特網能夠提供全球化的金融服務傳統銀行是通過設立分支機構開拓國際市場的,而網絡銀行只需借助因特網,便可以將其金融業務和市場延伸到地球的每個角落,把世界上每個公民都當做自己的潛在客戶去爭取網絡銀行無疑是金融運營方式的革命,它使得銀行競爭突破國界變為全球性競爭
隨著互聯網絡的發展,擁有先進網絡技術和營銷經驗的國際性大銀行或其他金融機構完全可以不在其他國家設立分支機構,而利用網絡銀行爭攬金融業務,搶占當地的金融市場網絡銀行業務的競爭將是無國界的更為迅速的競爭
三網絡銀行的風險防范
網絡銀行的種種風險已引起我國政府與金融界的高度重視,我們在創建和發展網絡銀行的同時,應從以下幾方面努力防范和化解網絡銀行的風險:
1.設計和執行與網絡銀行風險相適應的內部控制系統
網絡銀行改變了傳統銀行的內部控制崗位分工和明晰的審計軌跡,使銀行在經營和審計方面都極為缺乏專門的技術和技能銀行機構必須具有充分到位的控制措施,由獨立的審計部門對內部控制系統作定期的測試和評估網絡銀行內部控制系統的目標應包含:技術規劃與戰略目標的一致性;數據的可用性;數據的完整性;對數據保密和對隱私的保護措施;管理信息系統的可靠性
網絡銀行內部控制系統的要素包括三方面:一是內部會計控制,用來保障以資金記錄的資產及其可靠性二是運營控制,用來保障業務目標的實現三是管理控制,用來保障運營效率的執行政策與程序這三個要素體現在以下三個層次:一是預防性控制;二是偵測控制;三是糾正控制
2.加快發展網絡加密技術近年來,世界加密技術的市場規模巨大,達到幾十億美元,并呈現迅猛發展的態勢美國在加密技術電腦軟件的開發方面具有世界領先地位,較其他在加密技術方面先進的國家如以色列瑞士俄羅斯和日本等還略勝一籌我國應盡快學習和借鑒美國等發達國家的先進技術和經驗,加快網絡加密技術的創新開發和應用,包括亂碼加密處理系統自動簽退技術網絡使用記錄檢查評定技術人體特征識別技術等
3.發展數據庫技術,建立大型網絡銀行數據庫通過數據庫技術存儲和處理信息來支持銀行決策要防范網絡銀行的資產風險,必須從解決信息對稱充分透明和正確性著手,依靠數據庫技術儲存管理和分析處理數據,這是現代化管理必須要完成的基礎工作(1)網絡銀行數據庫的設計可從社會化思路考慮信息資源的采集加工和分析,以客戶為中心進行資產負債和中間業務的科學管理(2)不同銀行可實行借款人信用信息共享制度,建立不良借款人的預警名單和“黑名單”制度(3)對有一定比例的資產控制關系業務控制關系人事關聯關系的企業或企業集團,通過數據庫進行歸類整理分析統計,統一授信和監控
4.加速金融工程學科在我國的研究開發和利用金融工程是在金融創新和金融高科技基礎上產生的,是指運用各種有關理論和知識,設計和開發金融創新工具或技術,以期在一定風險度內獲得最佳收益我國金融工程的研究與開發應以系統工程理論為指導,學習和借鑒西方馬柯維茲的投資組合理論夏普的資本資產定價理論莫迪格里安尼和米勒的資本結構理論以及布萊克和斯科爾斯的期權價格等理論,并大量運用數理統計技術運籌學技術仿真模擬技術和自動化網絡技術,不斷創造設計開發各種新的組合金融工具,使我國金融衍生工具創新和風險控制能得以加強
5.加快電子商務和網絡銀行的立法進程針對目前網絡金融活動中出現的問題,借鑒先進國家的經驗,建立相關的法律,以規范網絡金融參與者的行為首先,電子商務立法要解決電子交易的合法性,如怎樣取用交易的電子證據?芽法律是否認可這樣的證據?芽電子貨幣電子銀行的行為規范跨國銀行的法律問題其次,對電子商務的安全保密也必須有法律保障,對計算機犯罪計算機泄密竊取商業和金融機密等也都要有相應的法律制裁,以逐步形成有法律許可法律保障和法律約束的電子商務環境
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[摘要]據中國人民銀行統計,我國目前已經有20多家銀行的200多個分支機構擁有網址和主頁,其中開展實質性網絡銀行業務的分支機構為50余家,客戶數量達40余萬網絡銀行業務的發展,除了給我們的生活帶來方便快捷外,也增加了我們的風險本文分析了網絡銀行經營業務的特點,指出了其經營過程中存在的風險及類型,并對風險的防范進行了探討
[關鍵詞]網絡銀行;業務特點;風險;防范
