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一、我國商業銀行發展中間業務的重要性

1、是商業銀行實現利潤最大化的需要

銀行是企業，以提供服務追求利潤最大化為目的。我國商業銀行傳統資產負債業務資產品種單一，質量低下，籌資成本高；同時，受人民幣匯率改革的影響，存貸利差越來越小，利差收益提高困難，靠傳統資產負債業務維持生存發展越來越困難，因此，必須尋找新的利潤增長點。中間業務不僅可以改善資產負債結構、分散風險，而且通過增強服務創造效益，已經成為商業銀行收益的重要來源。發展中間業務是商業銀行實現利潤最大化的需要。

2、是商業銀行經營發展的需要

按照《巴塞爾協議》，銀行的資本對風險資產比率要達8%，這就要求商業銀行必須增加資本儲備，這必然影響銀行贏利。中間業務具有成本低、收益大、風險小的優勢，有助于商業銀行積累大量資本，增強競爭能力，是商業銀行未來發展和競爭的主要陣地。

同時，隨著金融市場的全面開放，外資銀行的加速進入給我國銀行提出了更嚴峻的挑戰。辦理中間業務對外資銀行來說具有明顯優勢，中間業務市場份額將被瓜分。因此，大力發展中間業務，提高我國商業銀行的競爭力，實現銀行經營多元化是理性選擇。

二、我國商業銀行發展中間業務面臨的問題

1、對發展中間業務存在認識偏差

受體制、觀念、思維方式和實踐經驗的制約，我國商業銀行均以存貸款業務為主營業務，對國際銀行業中間業務快速發展的趨勢認識不足；對利率市場化步伐加快和金融市場全面開放后面臨的生存和發展的壓力認識不足；對中間業務的手續費收入可以大大提高商業銀行利潤總水平沒有給予高度重視，影響了中間業務的發展。

當前一些商業銀行將中間業務作為存貸款業務的附屬業務、派生業務，從而主觀上將中間業務置于相對次要的地位，將其視為吸收存款、穩定客戶的一種手段，沒有從戰略角度將中間業務作為商業銀行三大業務之一來發展。

2、中間業務規模小，技術含量不高，結構不合理

近年來，盡管我國商業銀行開辦的中間業務已達260余種，但實際運用的品種很少且層次低、功能不完善，主要集中在收付結算和業務等勞動密集型品種方面，高附加值品種在我國銀行業中尚處于起步階段。而西方國家商業銀行推行的中間業務范圍廣泛、種類繁多，涵蓋、結算、擔保、融資、咨詢和金融衍生等眾多領域。尤為突出的是美國花旗銀行：存貸業務帶來的利潤占總利潤的20%，而其余80%的利潤都是由承兌、資信調查、企業信用等級評估、資產評估業務、個人財務顧問業務、遠期外匯買賣、外匯期貨、外匯期權等大量中間業務貢獻的。據了解，我國商業銀行中間業務收入占總收入的比重一般在10%以內，平均為7%-8%，有的甚至不足1%。

3、我國金融業分業經營、分業監管的體制限制了中間業務的發展

1995年頒布的《商業銀行法》明確規定,商業銀行只能從事傳統的銀行業務，不得從事信托投資和股票業務，不得投資于非自用不動產，不得向非銀行金融機構和企業投資。中間業務大多屬于銀行和非銀行金融機構交叉經營的領域，因此，國家的宏觀金融管理政策對銀行、非銀行金融機構業務范圍的限定，直接決定著商業銀行中間業務的開拓空間，使銀行無法設計開發出跨領域、綜合性、多方位的中間業務產品，難以提高業務的集約水平。雖然近年來我國在混業經營方面的監管有所松動，但是分業的大框架并沒有發生變化，中間業務的開拓受到法律法規限制，無法取得突破性進展。

4、同業競爭不規范，中間業務收費狀況混亂

現行中間業務收費依據主要有央行的《支付結算辦法》、政府部門制定的有關收費標準、各行自定的收費標準以及由銀行與客戶協商確定等。收費標準多方制定，造成收費行為不規范，缺乏公平競爭原則。各銀行為搶占市場，競相壓價，或不收費甚至“倒貼”，成本與收益不對等，非理性競爭減少了商業銀行的收益，嚴重威脅著中間業務的開展。

5、中間業務創新能力不夠，缺乏專業人才

中間業務是知識密集型業務，涉及領域廣、知識面寬，具有集人才、技術、機構、網絡、信息、資金和信譽于一體的特征，是金融領域的高技術產業。相關的高素質人才的匱乏，已成為制約我國銀行業開展高技術含量中間業務品種的“瓶頸”。中間業務的發展需要熟悉銀行業務及計算機、法律、國際金融、投資、證券、保險等專業知識的復合型人才。與西方商業銀行相比，我國商業銀行在這方面的人才培養和儲備嚴重不足，缺乏一支具有理論知識和操作技能相結合的復合型專業人才隊伍。

三、發展中間業務的建議及對策

1、轉變觀念，將中間業務作為商業銀行新的利潤增長點

發展中間業務是現代市場經濟發展對銀行服務提出的新要求，我國商業銀行自身應充分重視中間業務，將中間業務定位為新的利潤增長點。要從商業銀行發展戰略的高度認識中間業務，注意處理好中間業務與資產負債業務的關系，把發展中間業務提到保證銀行可持續健康發展的戰略高度來看待；合理規劃發展戰略，通過中間業務的發展壯大來支撐和促進傳統業務的鞏固和發展,使兩者相互依存,形成一個協同發展的良性循環機制。

2、細分客戶資源，加快創新步伐，開發出滿足差異化需求的中間業務產品

各商業銀行為滿足客戶多元化的需求，必須加大對金融產品的研發力度，開發創新出適合不同類型企業、居民要求的中間業務新品種。商業銀行在選擇中間業務目標市場時應該采取差異化策略，要充分注重客戶需求的差異性，并按不同的消費群進行市場細分，提供客戶真正需要的金融產品。

同時，加大中間業務品種的創新，堅持以滿足基本客戶的需求為導向，以增加新品種為切入點，不斷推出中間業務的新品種；吸收和引進國外商業銀行已經開辦的具有推廣價值和市場前景的業務品種，加以改造，為我所用。

3、進一步深化金融體制改革，逐步實現混業經營

從西方金融業發展的歷史與現狀來看，混業經營是不可避免的趨勢。隨著綜合經營的條件逐漸成熟，國家應對現有的分業經營框架進行修改，逐步放開商業銀行的業務領域，為拓展中間業務提供法律支持。事實上，新的《中國人民銀行法》、《商業銀行法》、《銀行業監督管理法》等三大銀行法，已為金融混業經營預留了發展空間。

4、加強管理，制定統一的收費標準

加強管理，制定統一的收費標準是中間業務發展的關鍵。金融管理部門需要進一步建立健全對中間業務的管理，進一步完善中間業務管理的細則，制定中間業務收費的標準，明確收費管理權屬；并允許商業銀行根據市場、客戶、風險、成本等因素有限浮動，防止惡性競爭，同時加大違規的懲罰力度。另外，應充分發揮銀行同業協會的作用，推動商業銀行之間加強溝通與聯系，對中間業務收費等問題達成一致，創建公平有序的競爭環境，維護競爭的公平性。

5、注重人才開發，建立專業的中間業務隊伍

培養一支高素質的中間業務從業隊伍對促進中間業務發展具有重大意義。商業銀行既要大力引進一批具備金融、法律、財會、稅收、企業管理、計算機等專業知識的人才；又要建立員工長效培訓機制，為員工提供再學習的機會，使其能了解中間業務的最新動態并參與到業務創新中來。同時，必須加大收入分配制度改革力度，盡快建立起符合現代商業銀行要求的人事激勵約束機制，能充分挖掘和調動員工的潛力。

中間業務利在長遠，隨著我國金融體制改革步伐的加快，在國際經濟一體化的進程中，金融領域的競爭日趨激烈，打造成熟健康的中間業務，研究探討和逐漸規范中間業務的發展，對提高商業銀行的競爭力和自身發展都具有重要意義。

【參考文獻】

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【摘要】本文從中間業務對商業銀行發展的重要性出發，探討了我國商業銀行發展中間業務面臨的問題，并提出了解決相應問題的建議及對策。

【關鍵詞】商業銀行中間業務問題