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一、經營體制機制創新

1.推進以組織架構調整為核心的體制創新。

以零售銀行發展戰略為目標。一是按照管理重心上移、營銷重心下移,前、中、后臺分離和零售銀行業務與非零售銀行業務分類管理的原則,進行組織架構的調整,包括總、分、支行機構設置和職能的重新調整,業務條線的梳理等。最終實現批發和零售業務的分類管理、核算,風險、內審集中和垂直管理的目標,進一步提高經營管理的集約化、專業化水平;二是按照“流程銀行”的管理要求,對客戶管理流程、產品管理流程、風險管理流程、操作運營流程、財務管理流程、資金管理流程等進行梳理和調整。在此基礎上,調整崗位體系、制定崗位職責、明確工作責任,并結合組織架構調整,真正建立“以客戶為中心”業務經營模式;三是按照分類考核的原則,建立科學合理的目標體系,引入經濟資本考核,實現激勵和約束機制的統一。

2.推進以內控體系建設為核心的風險管理機制創新。

一是要樹立正確的內控觀念,內控不僅僅是稽核監督部門的事,實際上是業務運作過程中環環相扣、監督制約的動態過程,與每個崗位、每個人都有關系。內控人人有關,因此人人有責。二是要真正了解內控的內涵,創新內控的方法。通過管理體制和崗位職責的調整,實現內控的組織控制要求,使不相容職務徹底分離,如審批與執行、操作分離,執行、操作與審核分離,執行、操作與記錄分離,實物財產保管與記錄分離,重要空白憑證的保管與使用分離,印、押、證的保管分離,風險審定與營銷崗位分離等。三是要通過明確業務流程,實現內控中的同步控制要求,如雙重控制、賬款分開、換人復核、雙線核對、日清月結、貸款三查等。四是要通過明確職責和權限,實現內控的授權控制要求,理清授權事項,明確授權的責任和審批程序,建立檢查制度等。五是通過嚴格操作規范,實現內控的實物保護控制要求,如對現金及其他有價證券嚴格執行雙人守庫、雙人押運、雙人盤庫、交接登記、相互監督約束、定期盤點,對各類文件、會計記錄的原始檔案管理保管與簽發、使用人分離等。六是通過建立員工管理的制約機制和優勝劣汰機制,實現內控中的人的控制要求,嚴格執行辭退制度、競聘制度、用人失策追究制度,干部交流、輪崗、回避、休假稽核制度等。七是通過嚴格稽核監督和合規管理實現內控的監督控制,并引入客觀評價體系。

3.推進以資本約束為核心的考核機制創新。

經濟資本管理是現代商業銀行經營管理的基本要求,是解決目前商業銀行存在的重規模、輕效益,重速度、輕質量,重發展、輕風險等問題的有效工具和手段。它的意義不僅體現在建立全面風險意識上,而且體現在轉變經營理念和管理方式上,具有劃時代的意義。要實施經濟資本考核,必須創新風險和財務管理技術,一是建立科學的風險評估和計量體系,準確計算各類風險成本;二是建立以管理會計為基礎的財務核算體系,準確核算產品收益,科學分攤成本;三是建立風險定價系統。在此基礎上,以資本約束為原則、以風險調整后的收益為主要指標,建立涵蓋利潤、風險和內控的考核指標體系。以分類考核為原則,逐步建立機構和業務條線并重的考核辦法。

同時,進行以績效考核為中心的人力資源管理創新,努力提高人力資源管理的市場化程度,建立優勝劣汰、在市場中發現人才、在競爭中挑選人才的用人機制。理順崗位體系,建立以崗定薪、薪酬與業績掛鉤的薪酬管理體系,充分調動員工的積極性。

二、觀念創新

真正樹立科學的發展觀、正確的政績觀,制定正確的發展戰略,追求健康、可持續的發展目標,堅持服務“三農”、服務中小企業、服務個人的市場定位。

遵循商業銀行發展規律,結合農村商業銀行實際,堅持實事求是原則。學習和掌握商業銀行最新的發展動態和管理技術,以科學的方法指導實踐,引入經濟資本管理、風險成本計量、風險定價、成本分攤、影像工作流、風險技術控制等。

密切關注監管政策的變化,及時調整經營政策;及時了解自身經營狀況的變化,隨時調整,確保戰略目標的實現和管理達標,在變化中調整,在調整中創新求變。

三、業務創新

圍繞零售銀行建設目標,以產品創新推進業務創新,以改進服務方式和手段推進服務創新,以特色服務推進品牌創新。

重點研究社會主義新農村建設進程中的金融服務需求,創新工作思路和方法,豐富產品、完善服務,加大對農業農村基礎設施建設、農業產業化、農戶致富和農村城鎮化的支持力度,進一步提高服務“三農”的水平。

加強對中小企業金融服務的創新。中小企業是農村商業銀行的主要客戶群和業務增長點,由于自身條件的限制,農村商業銀行在高端客戶領域的競爭力嚴重不足,而且能力上也無法適應對大企業、大客戶的管理要求。因此,中小企業就成為農村商業銀行的必然選擇。當前,創新的重點是,圍繞銀監會提出的“六個機制”建設,重點推進產品創新、業務經營模式和風險管理技術創新等,解決開展中小企業業務產品匱乏、成本高、效率低、風險控制水平弱和員工積極性不高等問題。

全力以赴推進個人金融業務的創新。一是改革現有的零售銀行管理模式,按集中作業和專業化操作要求,對營銷推進體系、風險管理和售后服務模式進行改造,達到以客戶為中心、提高效率、有效控制風險的目的;二是進行業務經營模式的創新,按照零售銀行業務定位,創新服務方式,拓寬營銷渠道,增加服務內容;三是加大產品創新力度,盡快填平補齊產品和服務品種,并在此基礎上,結合服務“三農”和自身條件,進行“原創型”的產品開發;四是加強與各類金融機構的合作,整合現有產品,大力推進個人理財業務的創新。

大力推進中間業務創新。中間業務是商業銀行業務結構調整的重中之重,是擺脫過于依賴存貸利差,減輕資本壓力的根本出路,但也是農村商業銀行的弱中之弱。發展中間業務,依靠傳統的服務方式是遠遠不夠的,必須拓寬視野、擴大合作,把商業銀行打造成一個為客戶提供綜合服務的金融平臺,而不是僅局限于銀行自身的服務功能。對此,一是要努力提高客戶資源的占有數量,建立客戶基礎;二是要努力完善自身的銀行服務功能,建立合作基礎;三是要積極創新服務方式和產品,擴大服務范圍和功能,增加服務項目和品種,建立贏利基礎;四是要改革考核方式,建立激勵機制。

在控制風險的前提下,積極開展外匯和資金營運業務。外匯業務是商業銀行十分重要的業務功能,既是中間業務的“密集區”,也是農村商業銀行調整客戶結構的必備條件。沒有外匯業務功能,農村商業銀行將遠離高端客戶群。開展資金營運業務不僅是農村商業銀行有效調整資產結構、收入結構,改變信貸資產占比過高、收入過于依賴貸款的現狀的需要,而且是開展代客理財、擴大中間業務的重要基礎。因此,必須積極穩妥地開展外匯和資金營運業務,高起點地設計組織架構和管理模式,做好產品和服務功能的“跟進型”創新,為未來快速、健康發展打下良好基礎。

四、管理和技術創新

一是針對農村商業銀行管理粗放、管而不理和漏洞較多的問題,推行以精細化管理為核心的管理創新。理清管理流程,實施規范化、標準化管理;明確職責,實施網格化管理;健全制度、制定手冊,建立長效機制。

二是針對農村商業銀行法人治理不健全,內控體系薄弱的問題,創新決策體制,建立健全透明、公開、民主的決策機制,形成對權力的有效制約。

三是創新管理方式和技術,提高管理的信息化水平,提高管理效率,增強管理的有效性。

四是建立嚴密有序的管理控制系統,確保組織的各項活動有效地趨于統一的目標。

五、建立創新機制,營造良好氛圍

建設創新型銀行是一項系統工程,需要長期的積累和改進。因此,必須營造良好創新氛圍,建立長效機制,才能確保商業銀行持續進步,保持創新活力。

對農村商業銀行來講,要實現上述目標,一是要統一思想,充分認識創新的重要性,解決推進創新過程中存在的思想障礙問題;二是要探索建立多種創新模式,整合創新資源,有效利用包括外部資源在內的各種資源,如聯合高校或研究機構建立產品研發中心等;三是圍繞提高創新積極性、增加創新要素投入、提高創新效率、建立創新制度體系等內容,努力建立創新的長效工作機制;四是努力提高隊伍素質,建立專業化的創新人才隊伍;五是加強創新過程中的風險管理。遵循規避風險原則,避免從事高風險業務,建立風險管理責任制,堅持依法合規、內控先行,確保創新工作健康進行。

摘要:文章認為,農村商業銀行發展的出路在于創新,以創新形成有鮮明特色的核心競爭力。農村商業銀行的創新必須明確重點,找準突破口,并持之以恒地堅持下去。

關鍵詞:農村商業銀行;金融創新;突破口

當前農村商業銀行創新的任務十分繁重,必須明確重點、找準突破口,并持之以恒地堅持下去。