網絡銀行服務管理
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（一）網絡銀行的特點
網上銀行通過Internet或其它公用電信網絡與客戶直接聯系，開展各種資產、負債業務和表外業務。其實質也就是為各種通過Internet或其它公用電信網絡進行商務活動的客戶提供電子結算手段。它主要有以下幾個不同于傳統銀行的特點：
1、以電信網絡為基礎。電信網絡技術的飛速發展成為網上銀行誕生的必要條件。網絡訪問設備的不斷豐富給網上銀行提供了生存和不斷發展的網上空間。
2、銀行服務不受時空的限制網上銀行能夠為任何地方有上網條件的客戶提供隨時的金融服務，大幅度地提高了金融服務的效率和水平。
3、服務成本低。建立一家網上銀行所需費用相當于傳統銀行開立一家分行所需費用5①左右。而且網上銀行系統可以通過Internet網為大量客戶同時提供銀行服務，使經營成本減少。例如：美國漢華銀行精簡分支機構，通過統一的信息網絡，直接為分散在各地的客戶提供金融服務，取得了很好的經營效益。
4、提供了銀行拓展業務的良好基礎。在網上銀行的基礎上可以發展出許多新興的金融產品，例如：網上購物、網絡繳費、網上證券交易等，從而增加中間業務的收入。
5、業務運作的自由度更大，競爭激烈。網上銀行開展的業務超越時空，金融業全面自由、金融市場全球開放，網上銀行業務的運作有極大的自由度。銀行推行新業務更容易了，銀行業的競爭成了金融業與非金融業、網上銀行與網上銀行、網上銀行之間更為激烈的競爭。
（二）網絡銀行的含義
網絡銀行(InternetBanking)是指金融機構利用Internet網絡技術，在Internet上開設的銀行。這是一種全新的銀行客戶服務渠道，使得客戶可以不受時間、空間的限制，只要能夠上網，無論在家里、辦公室，還是在旅途中，都能夠安全便捷地管理自己的資產和享受銀行的服務，是Internet上的虛擬銀行柜臺。發展網絡銀行是金融業迎接信息時代挑戰的一個重要的戰略措施，市場也已并非傳統意義上的有形市場，快速將企業的營銷系統布置到Internet上的能力變得至關重要。導致這種改變的原因主要可以概括為“WebSpeed（瀏覽器速度）”帶來極大縮短的產品周期、更為快捷容易的客戶訪問，以及高度個性化的營銷能力。
二、網絡銀行的發展趨勢
（一）有形到無形——網絡銀行的發展加速銀行虛擬化
隨著Internet不斷向世界經濟領域滲透，發展網絡銀行業務將成為各國金融領域新的經營契機和利潤增長點。目前，就全球而言，銀行與Internet聯網大致有以下三種形式：
1、沒有傳統的營業網點，直接建立在Internet上的網絡銀行，這是一種虛擬銀行。1995年10月18日誕生了世界上第一家將“營
①《上海金融》2003年3月作者:林小紅
業所”(即虛擬營業網點)設立在Internet上的網絡銀行—美國安全的網絡銀行。
2、業已存在的傳統銀行將既有的封閉型專用網絡系統與Internet聯網，提供真
正的互聯網服務，即允許客戶直接通過Internet查詢賬戶余額、轉移資金、付款等，這是一種實體與虛擬結合的網絡銀行。
3、業已存在的傳統銀行在Internet上設立網址，通過主頁介紹銀行自身情況、有關金融的各種新聞和消息等，并未在網上開展傳統的銀行業務，這
尚不能稱為真正的網絡銀行。
（二）從封閉到開放一一電子貨幣的發展促進銀行服務網絡向全球開放
基于Internet開放式網絡環境的電子商務離不開兩個重要環節，一是電子交易環節；二是電子支付環節。因此，電子貨幣作為網上交易必備的支付工具在電子商務中占據舉足輕重的地位。電子貨幣應用的深度和廣度直接影響電子商務在全球的發展，而電子商務的發展進一步要求銀行的服務網絡向全球開放。
由于Internet形成了世界范圍的通信網絡，通過該網絡使用者無需跨出國境，即可直接利用外國金融機構提供的電子結算服務，
并且，可以用實時處理方式，從外國發行機構直接獲取電子貨幣。因此，以電子貨幣進行的結算服務已出現無國籍化趨勢。隨著中國加入WTO，國內金融機構與外國金融機構之間將處于直接競爭的經營環境。如何增強結算網絡的國際競爭力，已成為各國銀行必須考慮的重要問題。同時，為了保護使用者權益，1997年5月，10國財政部長、中央銀行總裁會議下設的電子貨幣作業部的報告書中指出：“關于跨越國境的電子貨幣及電子結算的使用，在法律、行政、司法等方面的管轄權問題是復雜的，并且某些方面可能是不明確的，即使是對國內的使用者，其保護措施和監督體制也不盡完善。因此，由外國主體發行的電子貨幣、提供的結算服務，目前應限定其范圍”。鑒于以上情況，我們應密切關注今后有關的發展動向，對結算網絡國際化條件下，如何保護國內使用者權益問題進行研究，并隨時跟蹤國外的研究動向。
②
在美國，到2001年底，已有71③的國民銀行在Internet上建立了網站，50的國民銀行能提供交易類型銀行業務，所有的大型國民銀行（指總資產在10億美元以上的銀行）均能提供交易類型銀行業務。世界銀行預測，到2005年，工業化國家網上銀行在銀行業中的比重將由目前的1上升到20，B2B交易量將達63000④億美元。
三、我國網絡銀行發展的現狀
中國人民銀行的統計，我國目前已經有20多家銀行的200多個分支機構擁有網址和主頁，其中開展實質性網絡銀行業務的分支機構達50⑤余家，客戶數超過40⑥萬。
1996年6月，也就是美國開始有了網上銀行8個月后，中國銀行在Internet網上設立網站，開始通過國際互聯網向社會提供服務。經過幾年的發展，中國的網上銀行發展呈以下特點：
1、設立網站開展網上銀行業務的銀行數量增加，截止到2002年12月，我國正式獲準開辦交易類的網上銀行業務的大中型中資商業銀行已達8家，占全部大中型商業銀行的50⑦。
2、外資銀行開始進入網上銀行領域。目前，獲準在中國內地開辦網上銀行業務的外資銀行包括匯豐銀行業務、東亞銀行、渣打銀行、恒生銀行、花旗銀行等。另外，還有幾家外資銀行的申請正在審核之中。
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⑤⑥⑦《中國金融》半月刊2003年6月作者:令武
3、網上銀行業務數量在迅速增加。這表現在客戶數和交易金
額兩個方面。2000年底，我國中資商業銀行辦理網上銀行業務的客戶數量為41萬戶，交易金額⑧6500億元，到2000年12月底，客戶數量已超過350萬戶，交易金額超過50000⑨億元。業務覆蓋全國主要大中城市。
4、網上銀行業務種類，服務品種迅速增多。2000年以前，我國銀行網上服務單一，一些銀行僅提供信息類服務，作為銀行的一個宣傳窗口。但目前，交易類業務已經成為網上銀行業務的主要內容，提供的服務包括存貸款利率查詢、外匯牌價查詢、投資理財查詢、賬戶咨詢、賬戶資料更新、掛失、轉賬、匯款、網上
支付、代客外匯買賣等，部分銀行業務已經開始試辦網上小數額質押貸款、住房按揭貸款和其他授信業務。同時，銀行日益重視業務經營中的品牌戰略，出現了名牌網站和名牌產品。但目前我國尚未出現完全依賴信息網絡開展業務的純虛擬銀行。
5、中資銀行網上銀行服務開始贏得國際聲譽。2002年9月，中國工商銀行網站被英國《銀行家》雜志評為2002年度全球最佳銀行網站，這表明中國銀行業網上銀行的服務水平已向國際水平靠攏和看齊。
四、我國網絡銀行存在的主要問題
1、技術安全問題。網絡銀行是基于全球電子信息系統基礎運行的金融服務形式，因此，全球電子信息系統的技術性和管理安
⑧⑨《中國金融》半月刊2003年6月作者:令武
全成為網絡銀行的重要的安全問題。根據國際報道，1998年全球有64的公司信息系統受到病毒和黑客的攻擊，其中，金融和銀行業占到受攻擊總數的57⑩，即有一半以上的病毒和黑客攻擊是專門針對銀行金融服務業信息系統的。網絡技術的不斷升級和黑客攻擊手段的不斷翻新，使得網絡銀行發生安全性問題的可能性越來越大，并且遠遠超過其他問題，因此，安全問題是網絡銀行關注的首要問題。
2、網絡建設問題、電子支付手段、信用風險。國內信用卡業務十分落后，仍局限于一種結算工具，嚴重地阻礙了網上銀行、電子商務的發展。我國的網絡技術水平落后，銀行間網絡化水平參差不齊，網絡基礎設施差、帶寬窄、網絡覆蓋面不高、網上客戶屈指可數等多方面因素都影響著網上銀行服務的推廣。信用風險是指借款人違反貸款協議，或喪失清償能力而無力履行還款義務，給貸款人造成損失的潛在可能性。在傳統的銀行業務中，防范借款人的信用風險可以通過擔保、抵押等保證方式，而網絡銀行沒有實體辦公地點，銀行與客戶之間沒有面對面的接觸，更嚴重的是目前我國又缺少足夠的客戶資信評估數據，銀行很難對借款人進行準確的信用評估，并且上述傳統銀行業務中的抵押，擔保等保證方式又不再適用于快捷的網絡金融業務交易，因此，網絡銀行的出現對如何制訂確定客戶的善意和信譽的信用政策提出了挑戰，網絡銀行業務可以通過非傳統的渠道擴展信貸范圍，并可突破傳統的地域范圍的限制擴展市場，但是通過遠程銀行操作來確定信貸申請人的放款價值是不充分的，這將給網絡銀行帶來
較高的信用風險。
3、銀行電子化進程相對較慢。主要問題是投入嚴重不足，造成銀行電子化規模小、技術水平低,基本停留在傳統業務的電腦化上，單機處理業務仍居多數，網絡化程度比較低，跨城市、跨區域、跨國家的銀行內部網絡建設仍不完善。而且各地區、各銀行的網絡缺乏整體規劃，沒有統一的標準，嚴重阻礙了從傳統經營模，到網上銀行模式的轉變。
五、我國網絡銀行發展的主要對策
1、真正樹立起為客戶服務的經營理念。隨著社會的不斷進步和科技的發展，尤其是信息技術的不斷發展，包括銀行業務在內的各個行業的經營環境發生了巨大變化。必須擯棄單純追求利潤最大化的經營思想，真正樹立起為客戶服務的經營理念。要時刻關注客戶的需求變化，提高銀行為客戶服務的水平。
2、要建立起網絡銀行的安全防護體系，為網絡銀行的安全提供技術保障。網絡銀行安全運行的核心問題是如何降低網絡金融服務生成的各種風險，使網絡金融交易過程中出現的各種風險能夠與其他形式的金融交易工具形成有效的風險對沖機制。為了建立可靠的網絡銀行安全防護體系，中央銀行應建立專門的技術委員會對網絡銀行的系統安全進行統一論證，采取一系列合適的解決網絡銀行安全的技術方案，保證正確的信息在銀行和客戶之間的傳遞。針對網絡銀行的系統風險和對交易信息的操作風險，商業銀行在推出網絡銀行服務品種時，需要進行嚴密的技術設計和研制周全的預防措施，通過采取物理安全策略，設置防火墻、安全接口、數字簽名等，來實現對網絡系統安全的事前防護。
3、應該建設大型網絡銀行數據庫。從解決信息對稱、充分、透露和正確著手，依據數據庫技術儲存、管理和分析處理數據。具體做到：以客戶為中心進行資產、負債和中間業務的科學管理，信息資源的采集、加工和分析；建立不良借款人的預警名單和“黑名單”制度。實行借款人信用信息共享制度；通過數據庫進行歸類、整理、分析、統計。做到對有一定資產控制關系、人事關聯關系的企業或企業集團統一的授信的監控。
4、加快制定并完善網絡銀行的專門法規，為網絡銀行的安全提供依據。加入世貿組織以后，我國銀行面臨主要問題之一，便是盡快熟悉和掌握國際上有關計算機網絡安全的標準和規范。制定一套符合規范和要求的國際標準，使我國的網絡銀行在風險防范上與國際接軌。因此必須針對目前網絡銀行交易活動中存在的問題，借簽發達國家的經驗，制定相應的法律，以規范網絡銀行交易活動參與者的行為。應盡快研究制定有關在網上客戶的交易，網上信息安全、網上銀行電子支付等方面的政策和法規，同時應著手制定網絡銀行業務的統一規范。其次，制定約束網上行為的法律規范和制度，增強對網絡破壞者的打擊處罰力度，保障網絡交易的安全性和保密性。制定相應的法律，對計算機犯罪、計算機泄密、竊取商業和金融機密等行為進行制裁，對利用計算機在網上銀行實施犯罪的分子進行嚴懲，從法制上為保障網絡銀行的安全提供依據。
隨著知識經濟的到來，新興的網絡銀行對我國的傳統的商業銀行提出了嚴峻的挑戰。然而，挑戰也意味著機遇。我國的商業銀行只有根據知識經濟的要求，制定“網絡興行”的戰略，加大研究金融電子化的力度，有步驟地在網絡上推出新的金融產品，才能最終實現存、取、貸款以及匯兌、代收等服務都在Internet網上進行的全方位金融服務。無論在本地還是異地，也無論在辦公室還是在家里，如果客戶都可以通過計算機的網絡享受商業銀行的存款、貸款和中間業務的服務，那么，知識經濟對我國商業銀行的挑戰就會變成機遇。
參考文獻：
.令武《我國網上銀行的發展與監管》《中國金融》半月刊2006.6
.劉昊《論我國網絡銀行的風險及其控制》《新金融》2006.1
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[4].林文平許加海譯《網絡交易新策略》中國城市出版社2004.
[5].王小棟劉建國《網絡金融與風險投資》中國國際廣播出版社2000.10
[6].李法運周軍蘭《網上金融與投資》中國致公出版社1999.1
[摘要]中國加入WTO后，網絡銀行的創建和發展變得大勢所趨，發展網絡銀行業務將成為我國金融領域新的經營契機和利潤增長點，網絡銀行的發展將加速銀行虛擬化，促進銀行服務網絡向全球開放。
[關鍵詞]網絡銀行發展問題對策
[Abstract]ItisnecessaryforchinatobuildanddevelopInternetBankingsincechinahasenterintoWTO,InternetBankingwillplayakeyroleinincreasingtherevenueinfinancingofourcountry,thedevelopmentofInternetBankingwillfastenthespeedofvi
rtualizationandglobalization.
[Keywords]InternetBankingDevelopment
ProblemMeasure
中國加入WTO后，外資銀行將搶灘我國市場，網絡銀行毫無疑問也將成為全球金融市場上的一種全新的銀行經營方式。全球商業銀行正在經歷一個激動人心的時代，信息技術的暴風驟雨正猛烈的沖擊著曾經牢不可破的傳統銀行的堤壩，快速發展網絡銀行將成為一種必然趨勢。
