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摘要：商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務，可以在不改變資產(chǎn)負債表的情況下，擴大業(yè)務規(guī)模，提高經(jīng)濟效益。目前，我國國有股份制商業(yè)銀行的中間業(yè)務尚處于初級發(fā)展階段，與發(fā)達國家商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展水平相距較遠,如何加快中間業(yè)務的發(fā)展，實現(xiàn)多元化經(jīng)營，拓展新的利潤增長點，對國有股份制商業(yè)銀行的發(fā)展具有重要意義。

關鍵詞：國有股份制；商業(yè)銀行；中間業(yè)務；思考

中間業(yè)務作為西方現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務經(jīng)營與拓展的一個重點，其發(fā)展速度之快、規(guī)模之大遠非表內(nèi)業(yè)務可比，在銀行業(yè)務結(jié)構(gòu)中的地位非常突出。有統(tǒng)計資料表明，2005年西方商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占總收入的比重平均達到40%，最低的已超過25%，世界著名銀行,如摩根、花旗等基本上都已超過50%，而且呈現(xiàn)快速上升趨勢。可見，商業(yè)銀行業(yè)務表外化已經(jīng)是大勢所趨。改革開放以來，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務無論是在品種、數(shù)量還是規(guī)模上都取得了長足的發(fā)展。但是，與發(fā)達國家比較，我們的差距仍然很大。

一、國有股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀

1.中間業(yè)務凈收入占比低

根據(jù)各個國有股份制商業(yè)銀行的年報資料，得到這些銀行近三年來中間業(yè)務凈收入的基本情況，見表1。

表1顯示，2007年，各國有股份制商業(yè)銀行的中間業(yè)務凈收入占全部凈收入比重分別是建行14.27%、工行13.5%、中行15.1%。可見，三年來國有股份制商業(yè)銀行的中間業(yè)務發(fā)展迅速，中間業(yè)務凈收入無論是從絕對數(shù)還是相對占比數(shù)來看，都有較大的增長，尤其是進入2007年，中間業(yè)務凈收入實現(xiàn)高速增長，工行2007年較2006年中間業(yè)務凈收入增加了110.38%,中行增加了91.92%,建行這一比例更是高達130.73%。這說明中間業(yè)務正受到各商業(yè)銀行的重視，日益成為商業(yè)銀行新的利潤增長點。然而，較之國外中間業(yè)務凈收入占比40%～50%的平均指標，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務凈收入占比仍然處于相當?shù)偷乃剑酱l(fā)展和創(chuàng)新。

2.中間業(yè)務品種單調(diào)

目前，我國商業(yè)銀行開展的中間業(yè)務主要是利用銀行的人力與技術設備等資源為客戶提供初級層次的中介服務和勞務。近三年來，我國國有股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務構(gòu)成及發(fā)展情況見下頁表2。

從表2可以看出，第一，各類中間業(yè)務的收入呈現(xiàn)出普遍加速增長趨勢。值得一提的是，及理財業(yè)務、托管及受托業(yè)務都出現(xiàn)了成倍增長。這說明：一方面，2007年我國資本市場非常活躍，資本供需均比較旺盛，理財及受托業(yè)務受到投資者的追捧；另一方面，商業(yè)銀行的專業(yè)知識和技能正受到廣大投資者的認同，銀行作為資本市場中介組織的地位凸顯；第二，各行中間業(yè)務的范圍比較固定，品種相對狹窄，缺乏創(chuàng)新。由表2可知，三年來國有股份制商業(yè)銀行的業(yè)務范圍比較固定，而且，雖然各行已經(jīng)開展了結(jié)算與清算、、托管、咨詢、信托等業(yè)務，但具體的服務品種卻較為單一。例如，在信托業(yè)務方面，我國銀行一般僅開辦信托存款、貸款、投資等，并沒有開辦公益信托等業(yè)務；在業(yè)務方面，如代收代付款項，目前也僅開辦少量的代收、代付業(yè)務（如代為發(fā)放工資，代為收取費用等）；在咨詢業(yè)務方面，僅開辦查賬等簡單的業(yè)務，而為大公司充當投資顧問、財務顧問，為公司的收購、合并、重組提供咨詢服務等這樣的業(yè)務都沒有開展。另外，新興的中間業(yè)務，如資產(chǎn)證券化、互換、期貨合約，期權業(yè)務等，我國國有股份制商業(yè)銀行涉足的非常有限。

二、國有股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展滯后的原因

1.銀行缺乏發(fā)展中間業(yè)務的利益驅(qū)動力

在西方發(fā)達國家，商業(yè)銀行市場化很早，為了在激烈地競爭中贏得生存，各商業(yè)銀行廣開門路，積極發(fā)展中間業(yè)務，促進了中間業(yè)務的蓬勃發(fā)展。而長期以來，我國國有商業(yè)銀行的收益主要來自存貸利息差。加之，近三年來銀行進入了一個加息的周期，2007年6次加息使得銀行的凈利差進一步擴大；同時，2007年底開始的股市低迷又導致大量資金撤出股市流向銀行，進一步刺激了銀行逐利擴貸的動機。雖然2007年初至2008年國家已經(jīng)15次調(diào)高法定存款準備金率，但是，銀行吸納資金的規(guī)模遠遠大于回籠央行資金的規(guī)模，這一切都導致了商業(yè)銀行資金存款活期化、貸款長期化的特點，對上市銀行的凈息差帶來正面影響，凈息差成為2007年大型銀行和股份制銀行的最大驅(qū)動因子。表3為工商銀行和中國銀行2005—2007年凈利潤的同比增長情況。

國金證券的2007年銀行業(yè)研究報告顯示，凈利差在銀行業(yè)績增長的過程中扮演了至關重要的角色，見表4。

巨大的資金流入量，豐厚的利差收益，使國有股份制商業(yè)銀行缺乏發(fā)展中間業(yè)務的利益驅(qū)動力。

2.分業(yè)經(jīng)營嚴重制約了部分中間業(yè)務的開展

為了防范風險，規(guī)范操作，加強管理，我國金融業(yè)長期以來實行嚴格的分業(yè)經(jīng)營制度。隨著銀行業(yè)在金融體系中地位的突出，分業(yè)經(jīng)營一定程度上限制了銀行、證券、保險企業(yè)之間的業(yè)務互通，使許多表外衍生中間業(yè)務的創(chuàng)新和發(fā)展受到了制約，如金融期貨、期權、貨幣互換等與證券業(yè)務聯(lián)系甚密的中間業(yè)務至今無法開展。近幾年來，理論界和銀行界關注實行混業(yè)經(jīng)營的呼聲日高，政府雖然也有所關注，但金融企業(yè)分業(yè)經(jīng)營制度仍然沒有動搖。許多銀行紛紛另辟蹊徑開始了有益的嘗試，如中國銀行通過收購香港注冊的保險公司，從而繞過政策的限制推出保險業(yè)務。但是這樣既耗時，又有諸多資金面和政策面的限制，不具有普遍性。適度的混業(yè)經(jīng)營成為國有股份制商業(yè)銀行突破發(fā)展瓶頸的重要推動力。

3.經(jīng)營環(huán)境不成熟限制了中間業(yè)務的發(fā)展

從法律環(huán)境來看，國有股份制商業(yè)銀行開展中間業(yè)務缺乏相應的配套法律支持。如銀行混業(yè)經(jīng)營尚存在法律禁區(qū)；規(guī)范銀行和客戶之間關系的法律法規(guī)不健全，不能適應業(yè)務發(fā)展需要；在國際結(jié)算業(yè)務中，面臨國內(nèi)有關法律如何與國際法律、慣例的接軌問題；國內(nèi)信用證、理財業(yè)務等新型中間業(yè)務，也面臨著國內(nèi)的有關法律、法規(guī)規(guī)范問題。

從市場環(huán)境來看，我國的市場機制正處于轉(zhuǎn)軌時期，金融市場還處于初級階段，各市場主體和要素尚不完善和健全，銀行開展中間業(yè)務缺乏強有力的依托。而中間業(yè)務的拓展要求金融市場發(fā)育比較成熟，市場要素完備，這不僅關系到資金融通的連貫性，金融工具的多樣化，還體現(xiàn)在中間業(yè)務得以延伸的各種復合的市場連通及融資關系。如商業(yè)票據(jù)市場、同業(yè)拆借市場、債券市場、期貨市場以及離岸金融市場等的發(fā)展都有賴于一個成熟的金融市場。而我國國內(nèi)的各類金融市場發(fā)展程度不一，普遍不夠成熟，交易數(shù)量少，操作不規(guī)范，這些因素無疑制約著國有股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務的拓展。

三、促進國有股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的建議

1.樹立現(xiàn)代商業(yè)銀行多元化經(jīng)營理念

國有股份制商業(yè)銀行實施多元化經(jīng)營戰(zhàn)略，是受其外部宏觀經(jīng)營環(huán)境與自身經(jīng)營狀況共同影響和制約的必然選擇。一方面，存貸利差的擴大是宏觀調(diào)控的結(jié)果。近幾年來，世界各國通貨膨脹壓力增大，由于盲目投資造成的樓市泡沫和股市泡沫危如累卵，為了消除可能到來的經(jīng)濟危機，世界各主要經(jīng)濟體先后多次調(diào)高利率及法定存款準備金率，實行緊縮或穩(wěn)健的貨幣政策。如果以后出現(xiàn)通貨緊縮的現(xiàn)象，為了刺激消費、投資和外貿(mào)，政府也可能調(diào)低利率，從而導致存貸利差減少。可見，存貸利差給銀行帶來的收益只是眼前利益，國有股份制商業(yè)銀行應該立足長遠，大力發(fā)展中間業(yè)務。另一方面，從微觀層面看，外資銀行進入中國后，第一步就是要利用其先進的科技和豐富的經(jīng)驗，在中間業(yè)務上搶占先機。而國有股份制商業(yè)銀行由于歷史包袱重、業(yè)務單一等原因，在競爭中處于極其被動的地位。國有股份制商業(yè)銀行要扭轉(zhuǎn)經(jīng)營困境，必須在不斷盤活存量資產(chǎn)和優(yōu)化資產(chǎn)增量的前提下，努力擴大負債規(guī)模。同時，進一步拓展業(yè)務經(jīng)營范圍，實施多元化戰(zhàn)略。中間業(yè)務以其鮮明的風險收益特征和與資產(chǎn)負債業(yè)務的高度互補性，成為國有股份制商業(yè)銀行實施業(yè)務多元化戰(zhàn)略的必然選擇。一方面，銀行以中間業(yè)務為發(fā)展方向?qū)嵤┒嘣瘧?zhàn)略，可以改善財務收入結(jié)構(gòu)，提高綜合經(jīng)營效益，從而徹底改變國有股份制商業(yè)銀行片面依賴存貸利差收益、收入結(jié)構(gòu)過于單一的經(jīng)營狀況。另一方面，國有股份制商業(yè)銀行可以充分利用現(xiàn)有的各種資源，以中間業(yè)務促進傳統(tǒng)資產(chǎn)負債業(yè)務的發(fā)展，從而實現(xiàn)各項經(jīng)營業(yè)務的良性互動。2.允許國有股份制商業(yè)銀行適度混業(yè)經(jīng)營

目前，西方商業(yè)銀行經(jīng)營的中間業(yè)務品種繁多，尤其在各國紛紛打破分業(yè)經(jīng)營的限制、實行混業(yè)經(jīng)營以來，為滿足客戶各種需求，商業(yè)銀行不斷加大金融創(chuàng)新力度，金融產(chǎn)品日新月異、層出不窮。以美國銀行業(yè)為例，其中間業(yè)務的范圍涵蓋了傳統(tǒng)的銀行業(yè)務、信托業(yè)務、投資銀行業(yè)務、共同基金業(yè)務及保險業(yè)務等。它們既可以從事貨幣市場業(yè)務，也可以從事商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)及資本市場業(yè)務。因此，我國可以在加快商業(yè)銀行產(chǎn)權結(jié)構(gòu)改革的同時，探索適度實行混業(yè)經(jīng)營，在不違背相關法規(guī)的基礎上，尋求銀證、銀保合作的途徑，更有效地發(fā)揮我國國有股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務的規(guī)模經(jīng)濟效應，提高銀行的收益率。國內(nèi)金融理論界和實務界應該積極尋找恰當?shù)姆謽I(yè)與混業(yè)的交匯點，研究金融控股公司等可以選擇的途徑，充分利用當前的政策環(huán)境，探索分業(yè)經(jīng)營模式下的業(yè)務交叉經(jīng)營。

3.建立和完善金融監(jiān)管的法律法規(guī)體系

法律法規(guī)的建設主要在以下三個方面加強：第一，理順已出臺的有關中間業(yè)務監(jiān)管的政策、法規(guī)。對于已經(jīng)存在的相關法規(guī)，要匯總使之系統(tǒng)化，制定出切實可行的實施細則，以增強其可行性。第二，彌補法律缺陷和法律空白。中間業(yè)務，特別是衍生工具類中間業(yè)務，品種繁多且涉及多個法律部門，國內(nèi)相關的配套性法規(guī)與國際法律或管理存在不一致的地方。比如，凈額結(jié)算協(xié)議安排（歐美國家為了繞過他國破產(chǎn)法而允許本國企業(yè)采用的一種金融工具結(jié)算方式）就與我國的破產(chǎn)法相抵觸。另外，適度混業(yè)經(jīng)營也需要法律的保護和支持。怎樣開展混業(yè)經(jīng)營，如何保護混業(yè)經(jīng)營，混業(yè)經(jīng)營中銀行之間、銀行與客戶之間的責、權、利關系如何界定，這都需要法律法規(guī)的規(guī)范和指導。第三，法律法規(guī)應該體現(xiàn)公平原則。規(guī)范銀行與客戶的關系，國家控股銀行與機構(gòu)控股銀行、內(nèi)資銀行與外資銀行行為的相關法律應該體現(xiàn)“公平”的原則。不公平的法律不僅不能保護商業(yè)銀行的收益，反而會嚴重的危害商業(yè)銀行健康持續(xù)的發(fā)展。

4.建立與完善中間業(yè)務的風險防范機制

首先，要加強對客戶的信用評估調(diào)查。在開展中間業(yè)務時，要建立客戶信用資料檔案，對于授信類中間業(yè)務要嚴格規(guī)定保證措施。其次，建立和完善中間業(yè)務監(jiān)督制約機制。在中間業(yè)務經(jīng)營過程中要堅持實行操作、管理與監(jiān)督分離制度，嚴格區(qū)分操作職能、管理職能和監(jiān)督職能，強化內(nèi)部制度控制。針對中間業(yè)務品種技術含量高的特點，國有股份制商業(yè)銀行還應積極推行現(xiàn)代化、電子化和網(wǎng)絡化的高新技術手段，實現(xiàn)業(yè)務操作與監(jiān)督職能的高度自動化。再次，建立和健全中間業(yè)務風險監(jiān)測與控制體系。國有股份制商業(yè)銀行應根據(jù)不同種類和性質(zhì)的中間業(yè)務品種，制定相應的風險系數(shù)與風險識別標識。要參照商業(yè)銀行資產(chǎn)負債比例管理的原則，借鑒國外商業(yè)銀行的成功經(jīng)驗，建立符合自身經(jīng)營特點的中間業(yè)務風險衡量標準與風險監(jiān)測體系。同時，還應將中間業(yè)務的風險監(jiān)控與資產(chǎn)負債比例管理有機結(jié)合起來，對風險較高的信用類中間業(yè)務確定相應的權重系數(shù)，將之列入全部風險權重資產(chǎn)的范疇進行綜合經(jīng)營風險監(jiān)控。對于風險較高的信用類中間業(yè)務，還要設立單項上限指標進行限制；對于中間業(yè)務風險指標超警戒水平的銀行，應停止辦理新的信用類中間業(yè)務，直到其風險監(jiān)控指標恢復到正常水平。

5.實施有效的市場營銷策略

一直以來，由于銀行自身對產(chǎn)品缺乏營銷，使相當一些中間業(yè)務還未被社會認同，沒有真正形成社會需求。因此，銀行應該采取有效措施，普及金融知識，推銷中間業(yè)務品種和服務，擴大市場占有率。首先，根據(jù)客戶對銀行收益的影響，將客戶劃分為不同的層次，為提供差別化服務做好準備；然后，根據(jù)客戶的特點實行個性營銷；最后，定期進行成本效益分析，加強對成本的管理。

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