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[摘要]目前，國內(nèi)商業(yè)銀行普遍擴(kuò)大服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目和提高服務(wù)收費(fèi)水平，這一現(xiàn)象在社會引起廣泛爭論，有贊同的觀點(diǎn)，也有反對的觀點(diǎn)，本文首先介紹了服務(wù)收費(fèi)在國內(nèi)銀行業(yè)的快速發(fā)展，然后從理論上分析了國內(nèi)商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)的合理性。

[關(guān)鍵詞]服務(wù)收費(fèi)中間業(yè)務(wù)競爭力

一、我國商業(yè)銀行收費(fèi)的現(xiàn)狀

自2003年10月1日起施行的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》第六條指出，商業(yè)銀行可根據(jù)服務(wù)的性質(zhì)、特點(diǎn)和市場競爭狀況，服務(wù)價(jià)格分別實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)和市場調(diào)節(jié)價(jià)；第九條指出，實(shí)行市場調(diào)節(jié)價(jià)的服務(wù)價(jià)格，由商業(yè)銀行總行、外國銀行分行（有主報(bào)告行的，由其主報(bào)告行）自行制定和調(diào)整，其他商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)不得自行制定和調(diào)整價(jià)格，商業(yè)銀行制定和調(diào)整價(jià)格時應(yīng)充分考慮個人和企事業(yè)的承受能力。按照國際慣例和經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的形勢，商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)已是大勢所趨，拿中國工商銀行來說，自2000年2月～2006年8月，包括企業(yè)業(yè)務(wù)和個人業(yè)務(wù)在內(nèi)的銀行收費(fèi)項(xiàng)目逐步增加至37項(xiàng)，其中企業(yè)業(yè)務(wù)21項(xiàng)（服務(wù)費(fèi)9項(xiàng)、交易費(fèi)5項(xiàng)、工本費(fèi)4項(xiàng)、協(xié)議費(fèi)1項(xiàng)、其他2項(xiàng)），個人業(yè)務(wù)16項(xiàng)（服務(wù)費(fèi)7項(xiàng)、交易費(fèi)4項(xiàng)、工本費(fèi)3項(xiàng)、其他2項(xiàng)），而在2004年1月1日前執(zhí)行的服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目只有15項(xiàng)。以招商銀行和上海浦東發(fā)展銀行來說，近年來兩家銀行的服務(wù)收入均呈快速上升趨勢。手續(xù)費(fèi)收入越來越成為商業(yè)銀行的重要收入來源，截止2005年底，招商銀行的手續(xù)費(fèi)收入占營業(yè)收入的比重達(dá)到7.4%。

二、主張我國商業(yè)銀行收費(fèi)的依據(jù)

1.從國際銀行業(yè)的發(fā)展趨勢來說，目前絕大多數(shù)國家銀行業(yè)實(shí)行收費(fèi)制度。伴隨著金融自由化浪潮，各國金融管理當(dāng)局為增強(qiáng)金融業(yè)活力，鼓勵創(chuàng)新，逐步放松管制。例如，美國自1980年以來，銀行收費(fèi)逐步提高，銀行收費(fèi)的增加伴隨著銀行業(yè)利潤的持續(xù)增長。國際上，除巴西等少數(shù)國家和地區(qū)以外，其他國家對銀行服務(wù)收費(fèi)的項(xiàng)目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不從立法的角度進(jìn)行規(guī)定，而是由商業(yè)銀行自主確定收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。如果從法律、法規(guī)角度進(jìn)行規(guī)定，也一般是提出管理方面的要求，例如要求商業(yè)銀行明示收費(fèi)項(xiàng)目、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，要公平、公正收費(fèi)，我國《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》也體現(xiàn)了這種宗旨。

2.商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)能鼓勵商業(yè)銀行積極創(chuàng)新，豐富銀行服務(wù)品種，改善服務(wù)質(zhì)量，提高服務(wù)水平，給予銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的空間和動力。根據(jù)2001年6月21日中國人民銀行頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》,中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債,形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)，即銀行利用其場所、網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)等設(shè)施為客戶提供服務(wù),收取手續(xù)費(fèi)的各種業(yè)務(wù)。在發(fā)達(dá)國家，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入已成為其經(jīng)營收入的重要來源，甚至超過了利息收入的比重。據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占全部收入的比重已由20世紀(jì)80年代的30％上升到目前的38.4％，日本銀行由24％上升到39.9％，英國由28.5％上升到41.1％。相比較而言，我國商業(yè)銀行為5％～8％，巨大的差距，讓國內(nèi)銀行業(yè)認(rèn)識到中間業(yè)務(wù)是一塊有巨大潛力的市場。經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動，給銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新方面提供了契機(jī)和條件，銀行將通過推出更多更好的服務(wù)挖掘中間業(yè)務(wù)市場潛力，從而提升整體經(jīng)濟(jì)效益。拿發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行廣泛開展的個人理財(cái)這項(xiàng)中間業(yè)務(wù)來說，在我國有調(diào)查表明，80％的客戶表示愿意接受銀行推薦的個人理財(cái)建議和方案，70％的客戶表示在接受理財(cái)服務(wù)后愿意支付一定的手續(xù)費(fèi)。

3.商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)有利于銀行業(yè)市場細(xì)分，更好地實(shí)現(xiàn)銀行的營銷戰(zhàn)略。目前社會對銀行收費(fèi)反映比較強(qiáng)烈的主要是銀行針對小額儲戶的收費(fèi)，置疑社會的公平性，從銀行市場細(xì)分的角度來說，其中的一種方式就是把客戶分為大、中、小三類，我國目前銀行存貸利率主要由政府管制，銀行業(yè)的主要利潤來源依然是存貸利差，以前由于存貸利差大，銀行完全可以用這部分利潤彌補(bǔ)服務(wù)收費(fèi)的損失，后來中國人民銀行多次調(diào)低利率，銀行業(yè)存貸利差已大大縮小，各家銀行逐步開始擴(kuò)大收費(fèi)項(xiàng)目。既然銀行業(yè)的主要利潤來源是存貸利差，所以銀行業(yè)的利潤主要是來自大、中客戶，廣大小客戶在占用銀行資源的同時為銀行創(chuàng)造的利潤較為有限，甚至銀行在許多小儲戶的業(yè)務(wù)上是虧損的，商業(yè)銀行是金融企業(yè)，追求利潤是企業(yè)的本質(zhì)要求，所以銀行收費(fèi)有利于其營銷戰(zhàn)略的實(shí)現(xiàn)和追求利潤最大化。

4.商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)能增強(qiáng)我國銀行業(yè)的國際競爭力，有利于我國商業(yè)銀行更好地參與國際競爭。銀行服務(wù)收費(fèi)能夠彌補(bǔ)營業(yè)成本和增加收入，提高銀行的贏利水平，而贏利水平的高低是銀行競爭實(shí)力最主要的方面，同時維持較高的贏利水平，能加強(qiáng)我國商業(yè)銀行的綜合實(shí)力。金融業(yè)逐步開放之后，短期內(nèi)外資銀行對國內(nèi)傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域的沖擊不會太大，但國際知名的外資銀行憑借其全球化的經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)、和跨國公司長期合作的歷史、成熟的全球風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)等，可能對國內(nèi)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域造成較大沖擊，商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)能夠很好地引導(dǎo)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，從增強(qiáng)銀行實(shí)力和拓展銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域兩個方面提升國內(nèi)銀行的國際競爭力。