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[摘要]隨著2006年末對外資銀行的全面開放，競爭愈加激烈的商業銀行要生存發展，應認真調整和制定合適的經營發展戰略。本文以SWOT分析為基礎，指出我國商業銀行所處的優勢、劣勢，并指出如何運用此方法調整經營決策來提高競爭力。

[關鍵詞]SWOT分析商業銀行戰略組合選擇

一、我國商業銀行的SWOT分析

1.優勢(Strengths)分析。一是服務網點眾多。截至2004年底，中國銀行的分支機構數量達到11307個，工商銀行為21223個，建設銀行為14585個,農業銀行達到了31004個(《中國統計年鑒2005》）。二是本土經營、市場熟悉。商業銀行對地方企業十分了解,它們之間已建立起一種長期穩定的客戶關系。三是國家的強力支持。這大大強化企業和公眾對商業銀行流動性和安全性方面的信心。

2.劣勢(Weakness)分析。一是冗員現象嚴重，人均利潤率低。到2004年末，中國銀行為22.1萬員工，工商銀行有37.58萬，農業銀行有48.94萬，建設銀行有31.04萬（《中國統計年鑒2005》）。不可避免在一些崗位上存在著人浮于事的現象，極大地降低了人均利潤率。二是資產質量差和經營效率低下。盡管幾年來我國銀行業一直在努力降低不良貸款,加強公司治理等,但是資產質量差等問題仍然沒有很好解決。三是銀行內部組織和管理結構不合理，業務范圍狹窄，服務品種單一。

3.機會(Opportunities)分析。首先，中國加入WTO，外資銀行進入我國將充分展示現代銀行的運作機制和先進的管理方式，為促進我國金融改革進一步深化提供契機。再次，從2004年7月1日起，出口欠退稅問題的解決為銀行拓展國際結算、人民幣配套資金、遠期結售匯、利率保值等國際業務提供了契機。

4.威脅(Threats)分析。外資銀行不僅資金實力強大，而且擁有先進的管理經驗與研發能力，它的介入對我國商業銀行無疑是極大的威脅。并且會爭奪國內的優質客戶和優秀人才，因為外資銀行在經營國際業務方面具有便利條件，因而對于想開拓國際市場的企業有很大吸引力；而且外資銀行將依靠其較高的國際聲譽、良好的薪酬待遇等優勢，網羅一批既熟悉中國市場又適應外企文化的本地優秀人才。

二、SWOT分析模型下的戰略組合選擇

運用SWOT分析制定戰略的基本方法是：發揮和利用優勢，克服劣勢與弱點，挖掘和捕捉機會，化解威脅因素，尋求一系列可供選擇的戰略。

1.SO戰略（增長型）：即依靠內部優勢，利用外部機會。

(1)引資合作，優勢互補，提高資本充足率及資本質量。可以通過上市籌資、銀行的兼并重組、增資擴股來擴充資本實力；鼓勵吸引符合條件的民營、私營企業入股和引進國際金融機構或外資銀行參股來提高資本質量。

(2)加強技術合作，發展中間業務。利用與中小企業建立的良好關系，積極為廣大市民開辦代收代付、代人理財等中間業務；合理配置資金、技術和人才等資源，建立健全的中間業務管理制度和運作程序。

2.WO戰略（扭轉型）：即利用外部機會，克服內部劣勢。

(1)學習國外先進的管理經驗，完善內部治理結構。首先要發揮股東大會作用，建立商業銀行內部有效的控制決策機制；其次，對經營者既要約束又要激勵，建立績效考評體系；最后要發揮監事會和獨立董事的作用，對重大的經營決策其要有一票否決的權力，建立有效的權力制衡機制。

(2)利用高科技手段，拓展業務領域、擴大服務范圍，使商業銀行成為真正的“金融百貨公司”。商業銀行近年來已經發展了ATM、CallCenter、InterBanking等新型服務形式，但其具有的低成本、高效率的性能還沒有完全發揮出來。

(3)商業銀行應細分目標客戶，在此基礎上發掘優質客戶。提供適合目標市場的產品和服務，整合營銷理念，以市場為調節方式，以價值為聯系方式，以互動為行為方式，主動發掘客戶，發現潛在市場，創造新的市場。

(4)利用政策盡快剝離不良資產，為商業銀行開展市場營銷創造條件。

3.ST戰略（進攻型）：即利用內部優勢，回避外部威脅。

(1)利用與客戶已建立的良好關系，進一步穩固中小企業市場。商業銀行應不斷完善為中小企業提供信息、資金、技術、市場和人才方面的便利和服務；通過創新用具有特色的金融產品和服務滿足客戶的差別需求，借以穩定優質客戶，減少外資銀行進入引發的客戶轉移。

(2)入世后準入的外資銀行均實行混業經營，它們將借助于貨幣市場和金融市場的聯系，靈活地調整各項業務，進行低風險和低成本的投資組合，這無疑將推動我國銀行業、保險業和證券業的融合進程，所以商業銀行應建立起有規則的疏通管道并積極探索混業經營的新模式。

4.WT戰略（防御型）：即減少內部劣勢，回避外部威脅。

(1)業內專家分析，外資銀行進入國內一般采用網絡金融服務，強占市場份額。故我國商業銀行應及時改造傳統業務，競爭焦點由注重爭奪儲蓄資源轉向注重甄別貸款客戶優劣，挖掘有價值的貸款項目，盡量回避與外資銀行直接競爭。

(2)完善人才的培養和激勵機制。作為經營管理者必須打破傳統的用人制度，建立公開的人才市場，按崗位要求，通過公開競聘、雙向選擇，擇優上崗，實行能者上、平者讓、庸者下的崗位用人機制。