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[摘要]外資銀行大量進入菲律賓出現在上世紀90年代中期，并已成為該國銀行體系的重要組成部分。本文探討了外資銀行在菲律賓的發展歷程與現狀，分析了外資銀行在菲律賓銀行體系的地位和影響，以期更好理解外資銀行在發展中國家的經營狀況和市場地位。

[關鍵詞]外資銀行菲律賓影響

商業銀行是菲律賓銀行體系的核心，總資產約占銀行業總資產的90%，它包括全能商業銀行和普通商業銀行兩種類型。截至2005年末，菲律賓共有42家商業銀行，其中外資銀行18家，從數量比看，外資銀行參與菲律賓市場的程度居亞洲新興市場國家前列，外資銀行已成為菲律賓銀行體系的重要組成部分。

一、外資銀行參與歷程

外資銀行最早進入菲律賓可追溯到19世紀后半期，1872年，渣打銀行（StandardCharteredBank）就設立了菲律賓分行。菲律賓現有的18家外資銀行，主要在兩個階段進入的：一是1948年《銀行法》通過之前，二是1994《銀行自由化法》通過之后。第一階段進入的老牌外資銀行分別是渣打銀行（StandardCharteredBank），匯豐銀行（TheHongkongandShanghaiBankingCorporation,Ltd.，1875年進入），花旗銀行（Citibank,1902年進入），美國銀行（BankofAmerica，1947年進入）。1948年《銀行業法》標志著菲律賓銀行業對外開放大門的關閉，這一狀況持續到1994年。1994年5月菲律賓通過的《銀行自由化法》重啟了銀行業對外開放大門，這一階段是外資銀行大量進入的時期。1995年以來，有14家外資銀行進入菲律賓市場，約占外資銀行總數的77.8%。

二、外資銀行在菲律賓市場的發展特征

1.數量增加迅速，總資產增長較快。1994年《銀行自由化法》的通過掀起了外資銀行進入熱潮。1995年～2002年期間，新增外資銀行14家，占目前的42.9%。同時，外資銀行總資產增加較快，由1994年末的864億比索提高到2005年末的5805.54億比索，增長5.7倍。

2.進入時間相對集中。新增的14家外資銀行集中在1995年～2002年期間進入，且自2002年以來不再有新的外資銀行進入。這是因為：一方面，1994年的《外資銀行自由法》只允許新增10家外資銀行進入，而央行在1995年就頒發7張牌照。另一方面，隨著亞洲金融危機對內資銀行負面影響逐步減弱，通過收購內資銀行來設立子行形式進入菲律賓市場的機會也大為減少。

3.進入形式主要以分行形式為主。外資銀行進入一國市場，采取的最主要組織形式是分行、子行。就進入形式而言，東道國通常更歡迎子行形式，因為：子行具備更多自有資本，增強經營管理和防范經營風險的能力；子行行為具有更大獨立性，更專注于東道國市場，經營活動與資金流動更穩定；子行經營管理團隊更趨于本土化，有利于東道國銀行經營管理人才的培養。

三、外資銀行在菲律賓銀行業中的地位

1.市場份額。1995年前僅有四家外資銀行進入菲律賓市場，1995年末外資銀行市場份額升至10%，隨著外資銀行參與程度持續增加，以及亞洲金融危機對內資銀行的負面沖擊，外資銀行市場份額逐步上升，在2001年末達到最高值19%。此后新增外資銀行的步伐逐步停止以及內資銀行走出困境，外資銀行市場份額明顯下降，2002年末跌至為14%。目前外資銀行市場份額保持穩定，2003年～2005年期間各年末依次為13.7%、13.8%、13.5%。

2.存款占有率。截至2006年3月末，菲律賓商業銀行吸收的總存款為26214.84億比索，其中，外資銀行吸收的總存款為3505.06億比索，占全部商業銀行總存款的13.4%，考慮到外資銀行普遍分支網點大大少于內資銀行,顯示儲戶對外資銀行有較高的認可度。

3.貸款占有率。截至2006年3月末，菲律賓商業銀行發放的總貸款為17334.64億比索，其中，外資銀行總貸款為2950.87億比索，占全部商業銀行總貸款的17%。外資銀行相比較于內資銀行更愿意向市場提供資金，彌補了菲律賓經濟增長的資金缺口，實現了《銀行自由化法》的重要立法目標，即吸收外資以促進經濟增長。

4.凈資產回報率（ROE）。外資銀行的凈資產回報率分布不均衡，總體上優于內資銀行。截至2006年3月末，在全部42家商業銀行凈資產回報率排行榜中，前五位商業銀行有四家外資銀行。但部分外資銀行也出現凈資產回報率為負排名靠后的情況，有意退出菲律賓市場的美國銀行、JP摩根大通銀行、新加坡大華銀行。

5.不良貸款率。外資銀行的不良貸款率普遍低于內資銀行。截至2006年3月末，18家外資銀行中，不良貸款率低于4%的有14家（其中5家外資銀行不良貸款率為零），剩余四家外資銀行的不良貸款率分別是：中國國際商業銀行4.34%，渣打銀行6.45%，大眾銀行11.17%及大華銀行59.25%。而同期，資產規模最大的前六家內資銀行不良貸款率均超過5%。

6.發展不均衡。1995年前進入的四家外資銀行，除美國銀行逐步撤離菲律賓市場外，花旗、匯豐和渣打銀行已成為菲律賓最大三家外資銀行。在資產、貸款額和存款額三個指標上，花旗、匯豐、渣打三家總和都分別占到全部外資銀行的比重超過60%。截至2006年3月底，花旗、匯豐、渣打三家銀行資產總和占菲律賓全部外資銀行資產的62.46%，而這三家銀行發放的貸款額占全部外資銀行發放貸款總額的65.80%。

四、外資銀行對菲律賓銀行體系的影響

1.提高了商業銀行效率。Claessens（2001）等人的實證研究發現，外資銀行的進入提升了東道國銀行體系效率，并且這種效率的提高在外資銀行剛進入就會產生，與外資銀行所占的市場份額沒有太大關系。1995年以來，外資銀行集中涌入菲律賓，明顯給內資銀行帶來競爭壓力，激發內資銀行樹立競爭意識。近幾年，內資銀行迫于壓力已采取多項應對措施：加速并購活動、增加新技術投資、提高銀行廣告宣傳、引入新產品和服務、拓展客戶范圍等。Unite和Sulliva（2001）對外資銀行進入菲律賓的實證檢驗發現：外資銀行進入導致內資銀行營運效率得到改善，內資銀行的營運費用在下降。

2.治理結構得到改善。AbgeloUnite和MichaelSullivan（2001）研究發現：內資銀行內部持股集中度在下降，平均內部持股比率由1992年55.34%下降到1998年的43.25%，其中，家族企業持股比例下降明顯。一是菲律賓近幾屆政府致力于推行市場化導向的經濟改革，以及銀行業自由化減少了企業尋租的機會，尤其是家族企業，導致內資銀行內部持股比率不斷下降。二是過去在市場封閉環境下，家族企業在銀行內部持股比率較高，形成關系型銀行，在家族式公司治理模式下，這些銀行的利差高且盈利狀況好。然而隨著外資銀行的大量進入，市場不斷開放、競爭加劇，這些銀行受到的沖擊最大。外資銀行的進入推動了內資銀行公司治理結構的改善。

3.完善菲律賓金融市場。外資銀行的進入有助于培育菲律賓金融衍生市場和其他發達國家特有的市場類型。這些市場在美國和歐洲有很長的發展歷史，而在菲律賓仍處于起步或萌芽階段。在這些領域，本地專家很少，外資銀行進來后，這些專業知識可以一手獲得，或者通過互惠安排從外資銀行母國獲得。

4.外資銀行進入初期人才爭奪激烈。外資銀行的大量進入初期，導致內資銀行人才流失嚴重。人才流失不僅包括中高級管理人才，而且包括基層管理人才。在部分外資銀行與內資銀行之間甚至出現純粹本地人才之間的對抗局面。長期來看，外資銀行是有利于銀行人才培養，例如內資銀行的許多高級管理人員都曾受過花旗銀行菲律賓分行的培訓。

5.內外資銀行初步競爭領域集中在銀行批發業務部門。受營業網點少及央行的管制，外資銀行總體上集中發展批發業務，在公司存、貸款、投資銀行及外匯交易等業務上與內資銀行競爭激烈。外資銀行往往采取“摘櫻桃”戰略，爭奪高端客戶。基于外資銀行普遍回報率高于內資銀行的事實，說明了外資銀行這一戰略較為成功，這也導致內資銀行迫于競爭而選擇非優質客戶，部分內資銀行甚至出現了貸款損失撥備金增加的勢頭。

五、結束語

1994年菲律賓的《銀行自由化法》重啟外資銀行進入的大門。隨著菲律賓政府進一步推行以市場為導向的經濟開放政策，以及履行服務貿易總協定（GATS）的相關規定，外資銀行的市場份額將會有更大的提高。目前，菲律賓政府對外資銀行的監管措施主要有：（1）停止向外資銀行頒發新的營業執照，外資銀行只能通過收購菲律賓現有銀行方能進入；（2）1995年后以分行形式進入的外資銀行，最多只能開設6個營業網點；（3）外資銀行收購當地注冊商業銀行100%股權的有效期限為7年（2000年至2007年），此后，外資銀行在當地注冊商業銀行的股權必須降至60%以下；（4）外資所控制的銀行業總資產的比重必須低于30%。在現有的監管條件下，外資銀行不可能控制整個銀行體系。可見，適當的監管措施，東道國可避免外資控制本國銀行體系。