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摘要：私人銀行業務是國際商業銀行的核心業務，也是國內商業銀行目前大力發展的業務。本文通過對私人銀行業務特點的總結，分析了私人銀行業務面臨的風險與風險成因，認為現有的私人銀行業務監管存在不足，必須盡快制定專門的私人銀行業務監管條例，從嚴格市場準入、強化內部控制與風險管理等方面進行監管改進。

關鍵詞：商業銀行；私人銀行業務；監管

2007年，因三家中資商業銀行——中國銀行、中信銀行、招商銀行，相繼成立私人銀行部，開展私人銀行業務，而被銀行業稱為中國“私人銀行元年”。今年，國內的主要商業銀行，如中國工商銀行、交通銀行等，也陸續開展了這一業務?？梢姡饺算y行業務將成為中外資金融機構競爭的又一個重點。與業界的趨之若鶩相比，目前國內并沒有針對私人銀行業務出臺專門的監管法規。那么，私人銀行業務這一金融創新有哪些特點，其面臨的風險有哪些，出現這些風險的原因是什么，現有的針對理財業務的監管制度是否適用于私人銀行業務，對這些問題的回答有助于完善我國私人銀行業務的監管，促進業務的穩健發展。

一、私人銀行業務的特點

私人銀行(privatebanking)的發展已有400余年的歷史，它通過客戶經理向擁有高額凈資產的私人客戶及其家庭提供以財富管理為核心的、高質量、專業化金融及相關服務獲取收入。私人銀行業務具有五大特點：一是客戶的特殊性。其目標客戶群不是一般大眾客戶，而是高額凈資產客戶(HNWIs)；二是服務多元化、個性化。私人銀行提供了多元化的產品結構和個性化的服務方式來滿足客戶的需求；三是信息不對稱程度高，易導致利益沖突。由于銀行無法完全掌握客戶的準確信息和客戶無法了解私人銀行業務的相關信息，存在較高程度的信息不對稱，容易導致利益沖突問題的產生；四是服務期限長、私密性高；五是賬戶復雜、交易金額巨大。私人銀行業務和理財業務不是同一個范疇，私人銀行業務更為廣泛，包括投資、融資、保險、咨詢顧問等多項業務在內，跨多部門、多業務領域；而理財是縱向的，理財服務只是私人銀行業務的一小部分內容，所以不能將私人銀行業務規范劃歸到理財業務框架之中。

二、私人銀行業務的風險的特點

私人銀行業務是一項高風險業務，需要較高的風險管理能力。與理財業務相比，私人銀行業務風險特點表現為：一是面臨的風險多。由于私人銀行業務的產品和服務范圍遠遠豐富于理財業務，因此其面臨風險更多。二是風險發生的概率大。私人銀行業務更復雜，存在更多的潛在風險事件和風險點，需要較高的風險管理水平。但作為一項新興業務，銀行相應的內控管理較弱，因此更容易引發風險。三是風險復雜，有較強的關聯性。私人銀行業務集多種風險于一體，各種風險的抵補或交叉關系更為復雜，更容易相互傳染、轉化。四是風險計量難度大。由于私人銀行業務是針對極少數的客戶，面臨合規風險、聲譽風險等許多新型風險，傳統的計量方法較難預測和計算。五是從風險分類來看，操作風險與合規風險是商業銀行發展私人銀行業務面臨的最大風險。

私人銀行業務由于其組織形式和業務特點，導致了其風險生成有如下特殊的原因：一是私人銀行業務與利益沖突。私人銀行的存在和發展降低了市場的交易費用，改善了市場和投資者間的信息不對稱，促進了市場的發展。但私人銀行的中介地位決定其難以規避利益沖突，由于私人銀行獲得信息的機會和能力遠勝于客戶，客戶不得不依賴私人銀行提供的信息進行決策，當一項交易為客戶服務而可以有兩種解決方式時，私人銀行可能會選擇從自己的利益角度看更為有利的方式，進而引發“利益沖突”?！盎乜邸笔抢鏇_突的典型表現形式。私人銀行可能會選擇給予自己回扣多的產品與服務推薦給客戶。私人銀行給客戶提供多元化金融服務時，利益主體也隨之多元化，利益沖突就更為激烈。二是私人銀行業務與合謀行為。在私人銀行業務中，合謀主要是指私人銀行可能利用自己的專業知識，協助客戶從事“洗錢”等違反法律法規的行為，謀求自身利益最大化，損害社會福利。

三、我國現有監管體系存在的問題

目前，我國對私人銀行業務實施的監管主要是依照商業銀行理財業務的監管進行的。盡管他們都是商業銀行個人業務的重要組成部分，在監管手段、指標設定等方面都有很多相似性，但對私人銀行來講，它畢竟與理財業務有不同的業務特點，面臨不同的風險，因此，對它的監管還應考慮其經營模式的特殊性，否則監管就極可能出現低效率的情況。具體來說，私人銀行業務在風險監管上主要存在以下問題：

(一)金融監管法律體系不健全。我國目前沒有針對私人銀行監管規定。商業銀行開展私人銀行業務，暫時采用理財業務的監管規定，這存在兩方面問題：一是理財業務只是私人銀行業務的一小部分，因而不能將私人銀行業務劃歸到理財業務框架之中。二是上述的管理規定與辦法，或主要針對某一種產品，或主要針對某一種風險，而私人銀行業務是一種產品多元化且具有復雜風險的業務，這些規章制度不能替代對私人銀行業務的監管。

(二)監管主體多元化，重復監管與監管真空并存。從監管部門來看，銀監會對商業銀行私人銀行業務進行監管。但從整個業務范圍看，涉及的部門更多。如，中國人民銀行負責反洗錢，國家外匯管理局管理外匯，證監會對證券市場進行監管等。商業銀行開展私人銀行業務須與不同監管部門溝通，得到不同部門的許可，這就不可避免地造成監管職能的重復與真空，造成商業銀行的被監管成本提高或是逃避監管。因此，私人銀行這一金融創新實際上對現有的分業監管體制提出了挑戰。

(三)缺乏風險監管，監管能力和效率處于較低水平。目前，對于開展私人銀行業務的準入條件、客戶構成、產品定價等方面沒有統一的法律法規可循，對風險性監管和規范性監管涉及不多，特別是缺乏有效的控制措施來抑制利益沖突與共謀行為引發的風險。從風險監管角度分析，這樣的監管措施往往起不到應有的效果。一旦私人銀行業務出現經營風險，監管部門只能被動地事后處理，這影響了私人銀行業務的穩健發展。

(四)與國際監管標準還沒有接軌。自上世紀九十年代以來，私人銀行業務已從傳統的自律型監管向政府型監管方向轉化，各國監管機構出于保護消費者、控制業務風險的角度提高了私人銀行業務的監管要求。如，歐盟2007年11月1日開始生效的“金融工具市場法規”，幾乎涉及到私人銀行業務的方方面面。國內目前較為寬松的監管要求易使中國成為私人銀行業務的“監管洼地”，對業務發展迅速、業務范圍相對復雜的外資金融機構的監管難以真正起到防范風險的作用。

四、改進私人銀行業務監管的建議

(一)制定私人銀行監管條例，加強協同監管。監管的宗旨并不是要消滅所有的金融風險，而是要將金融風險控制在合理的可承受的范圍內。銀監會應盡快制訂私人銀行業務監管條例，在私人銀行業務的市場準入條件、業務范圍、信息披露、監管流程等方面參考國外立法做出相應規定，使金融監管有法可依。同時，應加強與其他金融監管機構的協助監管和補充監管，建立有效的溝通渠道，及時提供監管對象的活動情況和通報監管要求的變化與考慮。

(二)加強私人銀行業務市場準入監管。監管當局應通過一系列定性和量化指標，加強私人銀行業務的市場準入監管。其中，最重要的市場準入標準有三方面：一是銀行的準入標準。由于銀行經營私人銀行業務后其操作風險、合規風險加大了，因此可考慮對經營私人銀行業務的銀行提出資本充足率要求、合規記錄要求、經營范圍要求等，以保證銀行的安全與穩健經營。二是從業人員的準入標準。制訂從業人員行為規范，對高層管理人員、客戶關系經理的任職資格提出嚴格要求，盡量避免人為因素可能造成的風險。三是客戶的準入標準。監管當局應規定私人銀行客戶的最低個人凈資產要求，并要求商業銀行實施“認識你的顧客”(KYC)的測試。

(三)強化內部控制與風險管理，合規監管和風險監管并舉。私人銀行最大的責任是充分的信息披露、確保交易的公正及良好的風險控制。監管當局的監管不能有效替代私人銀行內部的風險管理與合規職能，監管當局應對私人銀行的業務流程、內部控制、風險管理、信息披露提出具體要求，規范各服務提供方的行為，明確各自的法律責任，促使服務提供商高度重視業務流程，嚴密監控主要的風險集中及其傳遞，保護消費者利益。

(四)加強國際監管合作，與國際監管標準接軌。目前，銀監會正積極推進與國外金融監管機構的合作與交流，并與英美等國的監管機構達成商業銀行代客境外理財業務監管合作協議。在此基礎上還需進一步加強信息交流和監管合作，建立監管高層的互訪和磋商機制，實行跨境聯合現場檢查。同時，還應努力與國際監管標準接軌，促進監管制度國際化，并積極參與國際金融監管新規則的形成與發展，以適應金融監管新形勢的需要。

(五)加強監管人才培養和對金融消費者的知識普及。監管當局應加強對監管人才的培養和對金融消費者的知識普及，提高私人銀行監管的效率。監管機構對監管人員要加強監管理念、監管手段的培訓教育，增加員工對被監管機構創新產品的理解和熟悉程度，培養熟悉業務運作的高素質、專業化的監管隊伍。監管部門還應加強對消費者金融知識的普及，提高消費者風險認知水平，以提高對金融機構選擇能力，消費者在信息披露充分的情況下，理應為自己的投資決策負責。

(六)加強私人銀行業務現場檢查。發達國家的金融監管當局對私人銀行業務進行定期、不定期的現場檢查，力求保證業務發展是在謹慎經營和真實管理各種風險的前提下進行。銀監會應對私人銀行業務實施持續跟蹤監控，確保業務依法合規，有效控制金融風險，促進金融創新，保障業務穩定、健康發展。