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論文摘要：在我國，近年來隨著對中小企業(yè)重視程度的提高，政府陸續(xù)制定了一些扶持中小企業(yè)發(fā)展的政策文件，開始啟動若干領(lǐng)域的中小企業(yè)政府支持體系建設(shè)，特別是為高新技術(shù)領(lǐng)域的中小企業(yè)提供了相對寬松的發(fā)展條件。但由于種種原因，中小企業(yè)融資難、支持體系不完善等問題仍在不同程度上存在，制約其發(fā)展及作用的充分發(fā)揮，亟待引起有關(guān)方面重視并盡快采取相關(guān)對策措施加以有效解決。

論文關(guān)鍵詞：中小企業(yè)發(fā)展對策探尋

一、尋求突破，力助中小企業(yè)排解融資難

(一)中小企業(yè)融資難及銀行營銷戰(zhàn)略的因應(yīng)調(diào)整

中小企業(yè)的興衰與金融機(jī)構(gòu)的信貸資金投入情況息息相關(guān)。因其經(jīng)濟(jì)規(guī)模達(dá)不到股市要求，很難上市，也不具備向公眾發(fā)行債券的能力，中國目前又沒有創(chuàng)業(yè)板，風(fēng)險投資也不夠活躍，中小企業(yè)融資主要依靠銀行。而在過去的一段時間里，卻較難得到銀行的認(rèn)同和較大規(guī)模的貸款扶持，中小企業(yè)信貸資金需求普遍較強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)資金運(yùn)用不平衡的矛盾難以調(diào)和。所以，當(dāng)前影響中小企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵主要還是融資難，金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)貸款的阻障多還存在。

首先，有中小企業(yè)本身的問題要解決。一是擔(dān)保問題，現(xiàn)在中小企業(yè)提供的擔(dān)保抵押不符合有關(guān)條件，有的剛創(chuàng)辦的企業(yè)甚至沒有財產(chǎn)抵押。二是信用風(fēng)險問題，部分中小企業(yè)的財務(wù)管理水平有待進(jìn)一步規(guī)范。由于部分中小企業(yè)的財務(wù)報告制度落后，信息不透明，缺乏審計(jì)部門確認(rèn)的財務(wù)報表和良好的經(jīng)營業(yè)績，銀行經(jīng)營面臨的風(fēng)險較大。三是信息不對稱，一些申請貸款的企業(yè)提供虛假的報表，隱瞞信息，增加了銀行的工作時間和管理難度。

金融機(jī)構(gòu)本身也存在問題。目前，銀行服務(wù)體系和經(jīng)營管理機(jī)制還不健全，銀行信貸管理體制需要進(jìn)一步完善。銀行在信貸管理中推行的授權(quán)授信制度，以及資信評估制度主要是針對國有大中型企業(yè)而制定的，使信貸資金流向國有企業(yè)和其他大中型企業(yè)的意愿得以強(qiáng)化，特別是近年來，銀行信貸資金向大企業(yè)、上市公司集中有進(jìn)一步強(qiáng)化的趨勢。

另外，在社會環(huán)境配套方面也存在問題。目前，企業(yè)融資渠道單一，因?yàn)樯鐣涮撞煌晟疲苯尤谫Y的渠道不多。中小企業(yè)貸款擔(dān)保和信用評估體系也不健全，中小企業(yè)擔(dān)保難、抵押難。企業(yè)要辦理一筆財產(chǎn)抵押，需辦理財產(chǎn)評估、登記、保險、公證等復(fù)雜的手續(xù)，涉及許多職能部門，并要提供多種相關(guān)資料，對于習(xí)慣進(jìn)行靈活經(jīng)營的中小企業(yè)而言，無疑會帶來很大的制約。為適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要，銀行應(yīng)適時地轉(zhuǎn)變營銷戰(zhàn)略．大膽探索，積極穩(wěn)妥地拓展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)。在認(rèn)真調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，把支持中小企業(yè)發(fā)展與提高貸款效益有機(jī)結(jié)合起來，把中小企業(yè)作為信貸投放的一個重點(diǎn)和新的效益增長點(diǎn)。確立自己的優(yōu)勢，搶占先機(jī)，奪取市場份額。扶持中小企業(yè)發(fā)展、成長既有著重要的經(jīng)濟(jì)、社會意義；同時又可以擴(kuò)大銀行的客戶群體，增加銀行效益，可謂是一件借貸雙方同發(fā)展、共成長的好事。當(dāng)然，中小企業(yè)信貸風(fēng)險也比較大，在操作中必須堅(jiān)持審慎原則，穩(wěn)健發(fā)展，重點(diǎn)落實(shí)風(fēng)險保障措施，如采取抵押或與擔(dān)保公司合作的方法，有效地控制貸款風(fēng)險。

(二)人民銀行進(jìn)一步加強(qiáng)引導(dǎo)，支持解決融資難

目前全國各地已出臺不少促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的有關(guān)法規(guī)政策。人民銀行也正引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)增加對中小企業(yè)的信貸支持，加大對中小企業(yè)的貸款力度。一些銀行陸續(xù)設(shè)立了中小企業(yè)信貸部；重新界定給中小企業(yè)放貸的標(biāo)準(zhǔn)；實(shí)行區(qū)域化的中小企業(yè)信貸政策，在一些二級分行實(shí)行對中小企業(yè)信貸授權(quán)、授信、產(chǎn)品創(chuàng)新等多方面的政策傾斜；制定中小企業(yè)的信用等級評定辦法和信貸掌握標(biāo)準(zhǔn)、建立低風(fēng)險業(yè)務(wù)快速審批“綠色通道”、采取靈活多樣的發(fā)放方式和擔(dān)保方式；針對中小企業(yè)資金分期回流的特點(diǎn)，推廣整貸零償?shù)倪€款方式；擴(kuò)大循環(huán)貸款的范圍，對資金需求頻繁又能夠提供足值、有效最高額抵押的中小企業(yè)，可在抵押額度內(nèi)發(fā)放循環(huán)貸款；在中小企業(yè)選擇擔(dān)保貸款時，可接受自然人提供的以其財產(chǎn)或權(quán)利為抵(質(zhì))押的擔(dān)保；對一些出租車市場管理規(guī)范、出租車營運(yùn)證價位高、保值和變現(xiàn)能力強(qiáng)的地區(qū)，可以用出租車營運(yùn)證質(zhì)押對出租車公司發(fā)放貸款；對為大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)提供固定的配套產(chǎn)品或服務(wù)的中小企業(yè)無爭議的應(yīng)收賬款，還可辦理保理業(yè)務(wù)，即由銀行買斷企業(yè)的應(yīng)收貨款后，及時撥付資金給企業(yè)，免除了企業(yè)經(jīng)營中資金難以為續(xù)的困境。

筆者以為，上述舉措很好，但似應(yīng)有進(jìn)一步解決融資難的更好方法。幾年前香港特區(qū)政府針對香港企業(yè)中小企業(yè)占98％的現(xiàn)實(shí)，曾推出50億元信貸保證計(jì)劃，讓小型企業(yè)較易獲得銀行貸款，渡過經(jīng)濟(jì)難關(guān)。而美國等一些國家專門設(shè)立中小企業(yè)銀行，以及由中小企業(yè)自籌資金組建銀行，扶持小型企業(yè)發(fā)展。這些具體措施亦可資我國加以借鑒和利用。

二、著力扶持，加緊地方政府支持體系的構(gòu)建和完善

(一)構(gòu)建中小企業(yè)組織領(lǐng)導(dǎo)體系

各地雖然制定了一些扶持中小企業(yè)的政策文件，但眾多不同所有制的中小企業(yè)尚未有相應(yīng)的政府機(jī)構(gòu)來對其指導(dǎo)。這樣，政策制定與執(zhí)行的力度極其有限。地方應(yīng)構(gòu)建中小企業(yè)組織領(lǐng)導(dǎo)體系。因?yàn)橹行∑髽I(yè)問題涉及經(jīng)貿(mào)、財政、外經(jīng)貿(mào)、工商、科技、信息、技術(shù)監(jiān)督、勞動、稅務(wù)、人事、教育、國土等多個部門，單靠一個職能部門難以制定、推行并協(xié)調(diào)多個領(lǐng)域的扶持政策。這個中小企業(yè)組織領(lǐng)導(dǎo)體系包括成立市級中小企業(yè)發(fā)展協(xié)調(diào)委員會，作為市委、市政府推進(jìn)中小企業(yè)改革與發(fā)展的議事機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)全市中小企業(yè)改革與發(fā)展工作的統(tǒng)籌規(guī)劃和政策協(xié)調(diào)，下設(shè)中小企業(yè)發(fā)展協(xié)調(diào)辦；成立市中小企業(yè)發(fā)展促進(jìn)會，作為中小企業(yè)民間聯(lián)合組織．，反映中小企業(yè)的意愿和需求，維護(hù)和體現(xiàn)中小企業(yè)的合法權(quán)益；建立功能強(qiáng)大的中小企業(yè)服務(wù)中心，為中小企業(yè)提供全面的信息及咨詢服務(wù)。改變原來的多頭分散管理，建立一個相對獨(dú)立又具有權(quán)威的中小企業(yè)政策制定和綜合協(xié)調(diào)部門，并完善相關(guān)的執(zhí)行和監(jiān)督機(jī)制。把管理寓于服務(wù)之中，在服務(wù)中加強(qiáng)監(jiān)管。

(二)制定中小企業(yè)發(fā)展條例

根據(jù)國家《中小企業(yè)發(fā)展促進(jìn)法》及有關(guān)文件精神，制定和健全有關(guān)中小企業(yè)的政策、法規(guī)，使中小企業(yè)在法制范圍內(nèi)拓展生產(chǎn)經(jīng)營活動，規(guī)范企業(yè)行為，同時保護(hù)合法經(jīng)營、合法收入、合法權(quán)益；也使政府各職能部門有法可依。各地應(yīng)結(jié)合自身實(shí)際，制定《中小企業(yè)發(fā)展促進(jìn)條例》，促使政府各有關(guān)部門在制定或推行政策時，主動、積極地考慮有關(guān)措施對中小企業(yè)的影響。

(三)大力完善融資服務(wù)體系

通過成立中小企業(yè)融資聯(lián)席會議制度，使商業(yè)銀行增加對中小企業(yè)的貸款；進(jìn)一步發(fā)揮市中小企業(yè)信用擔(dān)保中心的作用，通過適度增加注資提高其擔(dān)保能力；發(fā)展各類民問信用擔(dān)保公司和社區(qū)金融互助合作組織，面向市場擴(kuò)大擔(dān)保業(yè)務(wù)；由政府有關(guān)部門牽頭，制定配套政策，鼓勵金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行中小企業(yè)貸款資產(chǎn)證券化試點(diǎn)等方式來擴(kuò)大問接融資的覆蓋面。

目前也可以由各級商會牽頭，由中小企業(yè)籌資組建一批信用社，在國家金融機(jī)關(guān)調(diào)控下，專門為其服務(wù)，采取自我供血、自我供氧、自我發(fā)展、自我制約的辦法，緩解中小企業(yè)發(fā)展資金“瓶頸”問題。建立中小企業(yè)發(fā)展基金，也可以為中小企業(yè)發(fā)展提供長期、穩(wěn)定的資金來源，用于中小企業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、改制改組、技術(shù)進(jìn)步以及中介機(jī)構(gòu)的扶助。建立市、區(qū)、街道辦(鎮(zhèn))三級中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，為中小企業(yè)提供信用擔(dān)保服務(wù)。在直接融資方面，一方面通過抓緊培育新型資本市場，為初創(chuàng)期的科技小企業(yè)吸引民間資本投資；另一方面完善受政府資助的創(chuàng)業(yè)投資體系，明確受政府資助的創(chuàng)業(yè)投資機(jī)構(gòu)的功能和投資范圍，建立配套管理辦法。

(四)健全社會化服務(wù)體系

鑒于當(dāng)前為中小企業(yè)提供培訓(xùn)、信息資訊等服務(wù)的社會化服務(wù)體系尚不健全。應(yīng)大力扶持提供審汁驗(yàn)資、評估、管理咨詢、記賬、人才培訓(xùn)等服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展；逐步建立信息中心、檢驗(yàn)中心、試驗(yàn)中心、工業(yè)設(shè)計(jì)中心等公共服務(wù)平臺；扶持中小企業(yè)成立行業(yè)協(xié)會開展調(diào)研；建立專業(yè)園區(qū)和開發(fā)區(qū)等，發(fā)揮集聚效應(yīng)；建立共享的信息資訊服務(wù)平臺。

(五)建立統(tǒng)計(jì)分析制度

建立中小企業(yè)統(tǒng)計(jì)評價分析制度，加強(qiáng)對中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況的動態(tài)分析和監(jiān)測；編輯出版地方《中小企業(yè)發(fā)展自皮書》，及時反映中小企業(yè)的經(jīng)營業(yè)績，準(zhǔn)確把握中小企業(yè)的發(fā)展趨勢，不斷提高中小企業(yè)應(yīng)對市場、參與競爭的能力和水平