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[摘要]本文結合當前新農村建設實踐中出現的新情況,對我國農村金融發展的現狀進行了高度概括,對其存在的困境進行了深入分析,從多角度提出了解決農村金融困境的新的對策,旨在為我國的農村金融推進新農村建設提供有益的借鑒。

[關鍵詞]農村金融新農村建設困境對策

建設社會主義新農村是中共中央“十一五”規劃做出的重大戰略部署,新農村建設需要大量資金投入,而在資金投入上又不可能完全依靠財政資金,金融資金必然會成為新農村建設的主要資金來源。而當前在推進新農村建設的實踐中遭遇到的“瓶頸”問題,恰是農村金融融資難。作為“以服務‘三農’為己任”的農村金融如何提高服務新農村建設的水平、增強其支持新農村建設的“造血”、“輸血”功能,使新農村的建設能夠獲得更多更好的金融支持和服務,是建設新農村過程中必須解決但又一直未能解決的關鍵問題之一,也是目前農村金融體制改革的難點所在。在新的經濟環境和背景下,研究我國新農村建設實踐中農村金融面臨的突出困境,探尋多角度解決農村金融融資及體制改革難的新對策,對于進一步推進我國新農村建設具有重大的理論和現實意義。

要研究解決農村金融融資及體制改革難的新對策,筆者認為對于農村金融發展現狀的把握至關重要,因為認清現狀是從戰略的高度理清當前農村金融面臨突出困境的客觀基礎,是探尋多角度解決農村金融融資及體制改革難的前提。

一、新農村建設實踐中農村金融的發展現狀研究

國內學者關于新農村建設實踐中農村金融體系的變革和農村金融組織缺陷的研究,無論是研究方法還是研究內容都獲得了可喜突破,但系統總結新農村建設實踐中農村金融發展現狀的研究略顯欠缺。

從下表1-1中可以發現,當前我國農村金融的發展有一些鮮明的特點:

(1)從覆蓋面看,農村金融服務提供重點是貸款業務而不是存款業務。盡管由農業銀行、農業發展銀行、農村信用社、郵政儲蓄以及民間借貸機構等金融機構構成的農村金融市場呈現出前所未有的繁榮現狀及發展能力,但新農村建設中生產和資金沒有有效連接起來,“貸款難”和“難貸款”現象沒有得到很好解決。

(2)從可持續發展方面說,新農村建設中農村金融機構的可持續性確實存在一些有待解決的問題。受農村金融服務對象的特殊性、服務地域的廣闊性的制約,在實踐中以利潤為導向的各金融機構在產權關系、職能定位等方面存在一定問題,從而導致政策性、合作性及商業性金融在新農村建設中功能缺失或模糊,制約和影響了農村金融機構的可持續發展。

(3)存在大量的民間借貸或者民間融資,成為正規金融的有效補充。這在一定程度上緩解了中小企業和“三農”特別是貧困戶的資金困難,增強了經濟運行的自我調整和適應能力,并在一定程度上填補了正規金融不愿涉足或供給不足所形成的資金缺口。

(4)農村金融創新多樣化。立足于農村實際,各地在農村金融體系、金融產品、金融擔保機制、金融服務四大方面不斷創新。

此外,我國政府對農村金融市場持開放態度,不僅僅允許各種各樣的企業資金、民間資本,包括自然人資金參與新農村建設,對符合一些條件和要求的外資也沒有政策限制,允許其進入農村金融市場以推動新農村建設。

二、新農村建設實踐中農村金融面臨的突出困境

在推進新農村建設的實踐中,農村金融作為新農村建設的“血液”和“核心動力”,卻對新農村建設顯得“乏而無力”。筆者認為解決這一尷尬局面難點不在于理論而在于操作。所以,有必要分析新農村建設實踐中農村金融面臨的突出困境,以便于提出相應的解決對策。

1.金融支持主體缺陷,農村金融服務缺位

隨著金融體制改革的深入,國有商業銀行按照贏利性、流動性、安全性原則調整了經營戰略,在利益導向的驅使下,加之農村金融業務數量少、金額低、風險大的特點,國有商業銀行及其信貸資金退出縣及縣以下地區,放在了利潤豐厚的城市地區,由此導致農村金融供給主體及資金供應大幅度減少,進而導致農村金融產品供給與新農村建設潛在需求不匹配、農戶貸款需求與實際滿足程度不匹配等矛盾。這種狀況不僅制約了農村地區的經濟發展,影響了農民的日常生活,更不能滿足當前新農村建設的需要,已成為新農村建設實踐中急需解決的問題之一。

2.金融體制改革相對滯后,“貸款難”、“難貸款”現象嚴重

據測算,就新農村建設而言,到2020年全國新農村建設新資金需求總量為l5萬億元左右,其中大部分資金需要由金融機構提供。但為新農村建設配套服務的金融體制改革卻相對滯后,農村政策性金融發展缺位,商業性金融過度退位,合作性金融制度安排不到位,使得新農村建設實踐中“貸款難”、“難貸款”的問題更為突出。比如,自2007年銀監會下發《關于調整放寬農村地區銀行金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》以來,到2009年末,銀監會共核準開業了172家新型農村金融機構,其中村鎮銀行148家,小額貸款公司8家,農村資金互助社16家。但對于擁有35000多個鄉鎮、640000多個行政村、230多萬個自然村的中國農村來說,就根本無法滿足農民的需要。

3.新農村建設資金缺口大,農村金融資源卻逆向流動

在新農村建設的實踐中,存在著這樣一對矛盾,一方面是資金需求旺盛,另一方面卻是農村金融資源呈現“逆向流出”,農村金融資金源源不斷地流向城市,產生“虹吸”效應。“逆向流出”主要表現為體制性的資金外流、政策性的資金外流和逐利性的資金外流三個方面。截止2008年末,銀行業金融機構共從農村轉移資金54690.22億元(其中吸收存款余額117785.18億元,發放貸款余額63094.96億元)。大量的農村資金通過各種渠道從農村流向城市,削弱了其支持“三農”的資金實力,減少了農村的金融資源,由此造成的農村經濟大量“失血”將對新農村建設非常不利。

4.農村金融機構可持續性脆弱,非正規金融發展受到抑制

建設社會主義新農村,關鍵在于農村金融的有效支持。尤其是對于我國這樣一個處于“轉型”階段、具有典型“二元”特征、金融正在WTO下全面開放的發展中“小農大國”的社會主義新農村建設而言,農村金融的可持續發展更具特別重要意義。但在新農村建設實踐中,農村金融缺乏長期的、有效的政策支持和制度安排,農村金融機構普遍處于潛在財務危機之中,不具備持續發展的能力。同時由于有效金融需求釋放不足、金融供給環境優化不力、配套政策措施滯后等不利因素,使得農村金融可持續性更顯脆弱。為了更有力地加強對農村金融業的控制,政府對農村金融市場干預過多、過深,這在一定程度上又導致體制外比較活躍的農村金融形式,非正規金融活動受到政府的嚴厲管制,這些也嚴重阻礙了農村金融推進新農村建設的進程。

三、多角度解決新農村建設實踐中農村金融困境的對策性建議

當前新農村建設正處于前所未有的機遇期,農村金融興,則新農村建設興;農村金融活,則新農村建設順。根據上文中對我國新農村建設實踐中農村金融發展現狀的分析,針對農村金融發展面臨的突出困境,從新的思路出發,提出以下針對性建議:

1.構建具有中國特色的普惠的農村金融體系

從市場競爭、市場公平和效率角度來考慮農村金融資源的配置,構建普惠的農村金融體系,主要從以下兩個方面入手:

(1)擴大農村金融服務的外延,既要服務富人,也要服務窮人;

(2)擴大農村金融服務的內涵,除了向“三農”客戶提供貸款,也要提供匯兌、支付等服務。構建普惠性農村金融體系提升農村金融服務水平,就國際經驗來看,只有兩種辦法,一種是強制性的,一種是引導性的。印度等國家采取的是強制性措施。而就我國目前新農村建設實踐中凸顯的困境而言,可以考慮將引導與強制結合起來,設立一個金融普惠服務基金。一方面強制要求所有金融機構都繳納營業收入的一定比例作為普惠服務基金的來源。另一方面,通過一定比例補貼引導更多金融機構到貧困地區開展服務,為低收入農民提供支付得起的正規金融服務。

2.探索農村金融融資渠道多元化的方式

為了有效解決新農村建設實踐中“貸款難”、“難貸款”的現象,應積極主動探索農村金融融資渠道的多元化方式。一是適當放寬對小額信貸市場的準入限制,加大政策扶持力度,可在小額貸款公司現有的增資擴股、捐贈及銀行貸款三種融資方式基礎上,適當放寬其融資限制,如可享受金融機構的同業拆借、再貸款資格。二是積極發展小額農貸戶保險,促進農村信貸投入。開展小額農貸戶保險是將農村金融機構的貸款風險通過保險方式轉移到保險公司,能較好地解決農民因抗風險能力弱而貸款難的問題。三是加強與專業合作社等農民信用共同體合作,創設“公司+農民專業合作社+農戶”、“龍頭企業+農戶+財政貼息+農民專業合作社”、“農民專業合作社+農戶”等信貸模式。四是創新農村信用社服務手段。

(1)開展信貸客戶評級授信,簡化貸款手續。農民憑農村信用社發放的貸款證在授信額度內隨時可獲得貸款,為服務新農村建設開辟“綠色通道”;

(2)創新貸款擔保方式。如可以試行農戶聯保貸款、商戶聯保貸款、林權抵押貸款和土地承包經營權抵押貸款等新的抵押貸款品種。五是積極引導外資銀行進入農村金融市場。

3.建立農村金融資金反哺回流機制

一是構建財政稅收支農機制。可以對不同地區的金融機構實行差別稅率政策,將減免稅與存貸款比例掛鉤,引導資金流向農村。二是建立郵政儲蓄資金的回流機制。對在縣以下農村吸收的存款直接轉存給農村信用社和農業發展銀行,統一安排在農村使用;對吸收的其他存款資金通過再貸款或轉向貸款等方式,按比例返還當地金融機構使用。三是擴大農村貸款利率浮動幅度,加大農村信用社改革的力度,緩解農村資金外流。四是引導商業銀行信貸業務進入農村,鼓勵城市資金回流農村。通過商業銀行在農村開拓信貸市場,既可以達到城市資金回流農村的目的,同時也可以避免農村資金外流。五是通過立法手段促進金融機構支持新農村建設。通過立法途徑強制商業銀行必須將一定比例的資金投向農村。

4.優化農村非正規金融的發展

新農村建設涉及多領域、多層次、多類型,客觀上也要求農村金融市場具有競爭性和多樣化。目前更多關注的是發展正規的大金融,就是農業發展銀行、農業銀行、農村信用社,但從新農村建設需求角度來看更缺的是農村非正規金融。農村非正規金融不是對正規金融的拾遺補缺,而是與正規金融并存的必要制度安排。因此,根據新農村建設實踐中農村金融發展面臨的突出困境,當前有必要給民間金融積極的引導,發揮其優勢,彌補其劣勢,使其“合法化”和“顯性化”,成為社會主義新農村建設中的一支重要力量。可以采取正規化一部分;支持和規范一部分;引導、培育一部分;限制、打擊非法民間借貸等四種基本策略,優化農村非正規金融的發展。

5.營造良好的農村金融可持續發展環境

良好的農村金融可持續發展環境可以形成“資金洼地”效應。農村金融環境好,才能吸引多種性質的資金流入農村地區,形成金融資金流向新農村建設的“洼地”機制。這里的“可持續”有兩層含義,一方面,農村金融機構的可持續,即其要有效益、可商業化經營;另一方面,農村金融體系的可持續,要加強和改進金融監管、防范風險,實現其穩定的持續發展。營造良好的農村金融可持續發展環境,一是開展金融知識教育,創建農村信用社區;二是完善企業征信和個人征信體系的建設;三是依托人民銀行征信系統建立農村信用評價體系;四是探索建立優化農村金融生態環境建設的考核機制,制定落實嚴格的獎懲措施,盡快把農村金融生態環境建設的評價工作納入到對基層政府和各有關部門的目標考核范圍,逐步形成優化農村金融生態環境的長效機制。