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一、利率市場化的基本概念

（一）利率市場化可以增強商業銀行的自主經營決策能力

目前，我國的四大國有銀行已經初步完成了體制上的企業化改革，我國的四大國有銀行已經成為了自主經營的商業經濟個體。在社會主義市場經濟體制之下，我國的各個商業銀行為了追逐更多的利益，將會不斷改善商業銀行內部的經營管理體制，來適應社會市場經濟的各種變化。在目前這個時間階段，我國已經形成了社會主義市場經濟體制，在這樣的經濟背景之下商業銀行所能夠選擇的最佳管理運行機制就是引進價格參數，通過這種方式，商業銀行可以最便捷的獲取市場信息，極大的促進商業銀行內部資金的流動。通過這樣的方式，商業銀行就可以在最大限度上減少資金錯配問題的產生。

（二）利率市場化可以增強會加劇同業之間的競爭

經過四大國有銀行的企業化改革，我國的國有銀行之間的關系也發生了微妙的變化，國有銀行之間的關系已經從原先的合作者變成了直接競爭者。與此同時，隨著市場經濟的不斷推行，我國的其他商業銀行也廣泛的參與進了市場競爭之中來。在這樣的背景下，我國的各個商業銀行為了追逐更多的利益，將會在經營管理過程之中不斷尋找最優化方法，采取最優的資金配置結構，也會誕生更多的競爭。

二、商業銀行經營管理中利率市場化的影響

（一）利率市場化會提升商業銀行的經營管理成本

我國商業銀行的重要業務之一就是負債業務，商業銀行通過負債業務可以籌集大量的現金，從而達到保證商業銀行的資金儲備的作用（負債業務的主要形式就是客戶存款）。來自客戶的存款是保證商業銀行正常管理運行的最基本組成部分，因此，客戶存款利率的設定將直接影響到商業銀行的經營運行成本（利率市場化的環境下客戶存款利率的設定取決于市場的資金供需狀況）。截至目前為止，我國的各個商業銀行所采用的客戶存款利率都是一個統一的數值，并沒有差異。因此，商業銀行之間并不存在利率價格上的直接競爭，這就滋生了變相的利率競爭（例如目前廣泛存在的“有獎儲蓄”以及“回扣”問題），嚴重影響了商業銀行的正常經營管理。針對這樣的情況，就要求我國的各個商業銀行取消統一的利率，采用不同的存款利率來吸引客戶，保證各個商業銀行之間的良性競爭。但是，隨著市場經濟的不斷推行，各個商業銀行為了追逐更多的存款，勢必不斷提升商業銀行的存款利率，提升商業銀行的經營管理成本。

（二）利率市場化可以幫助商業銀行獲取更多的貸款收益

我國商業銀行的另一項重要業務是貸款業務，貸款業務是我國商業銀行獲取利益的根本手段，只有我國商業銀行能夠放出足夠的良性貸款，才能夠保證我國商業銀行正常的經濟運行。為了充分保證我國商業銀行的貸款業務的正常運行，就要充分考慮利率市場化對貸款業務的影響，根據凱恩斯提出的經濟理論，銀行的貸款收益率是根據資本邊際收益率和利率的而決定的。當貸款利率越低的時候，企業的貸款意向越高，與此同時，資本邊際收益率越高，企業也就更傾向于向商業銀行貸款。綜上所述，只要資本邊際收益率能夠高于利率的數值，企業就會擁有貸款的意向。除此之外，如果貸款利率過高的話，許多傳統的企業（無論這種企業是否具有償還能力）就會估計到可能發生的經濟風險而喪失貸款的意愿。針對這樣的情況，就需要商業銀行根據市場的具體情況，制定相應的“激勵機制”，鼓勵更多的企業貸款，提升商業銀行的收益能力。與此同時，商業銀行也要根據貸款企業的具體經營狀況（包括企業的規模、企業的經營情況、企業的信用情況等），進行具體的風險評估工作（要嚴格遵守效益最大化原則和風險最小化原則），制定合理的貸款利率水平，決定具體的貸款金額數目，對于那些信用程度高、經營狀況良好的企業予以一定的照顧，在避免風險的前提下，追尋最大的利益。

（三）利率市場化有利于我國商業銀行中間業務的發展

除了貸款業務和負債業務之外，我國商業銀行的另外一項重要業務就是中間業務。所謂中間業務，指的就是商業銀行不使用資金而為人民群眾所提供的服務項目，商業銀行通過中間業務可以在最低的風險下獲取相應的利益。在利率市場化的條件下，為了保證商業銀行獲取更多的利益，就需要把中間業務作為商業銀行發展的一個重要支點，將中間業務拓展成為了我國商業銀行獲取利益的另一種重要手段。在利率市場化的條件下，我國商業銀行的存款利率提升已經成為必然趨勢，這就需要我國商業銀行尋找新的利益獲取手段，這就需要我國商業銀行不斷尋找新的業務手段，提升商業銀行的經營管理水平。

三、結論

隨著社會主義市場經濟的不斷發展，利率市場化已經成為了我國商業銀行的未來發展趨勢。通過利率市場化可以促進我國商業銀行不斷完善自身的經營管理機制，改善我國商業銀行的資金流動狀況。但是作為一種新出現的事物，利率市場化在目前的運行過程之中還存在著一系列的問題，這就需要商業銀行制定出可行的解決方案，解決存在的問題，促進商業銀行的發展。

作者：林崗單位：中國建設銀行股份有限公司駐馬店分行