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第一篇：國內大學生醫療保險管理論文

一、國外大學生醫療保險概況

1．1美國大學生醫療保險

美國大學生的醫療保險可分為社會醫療保險和商業醫療保險。美國大學生群體的醫療保障主要采取自愿原則的商業保險形式。學生在入學報到時，必須提供參加商業醫療保險的證明，方可注冊入學。同時，由于政府承擔了大學生社會醫療保險的主體責任，美國大學生能夠享受價格較為低廉的社會醫療保險。美國大學生醫療保險具有兩大特點:醫療費由社會保險機構或保險公司直接支付給醫療機構，形成第三方支付機制，有利于費用控制，支付手續也變得簡單高效;社會醫療保險與商業醫療保險共同構筑保障網，形成多層次的保障體系，滿足選擇性與風險的化解。

1．2德國大學生醫療保險

在德國，由政府統一制定大學生法定醫療保險繳費標準，一般比較優惠，各保險公司直接負責大學生的醫療保險。與美國相比，德國大學生醫療保險具有自身特點:強制性是德國社會醫療保險的重要特征，所有在德國就讀的大學生，都必須參加醫療保險;及時性，大學生的醫療費由第三方(保險公司或社會保險機構)支付;選擇性，大學生可以自由選擇就醫機構，所有的待遇都依法確定。德國針對大學生的醫保制度值得中國借鑒，尤其是采取強制性的社會醫保制度，可以有效避免逆向選擇，降低參保群體的整體風險，使醫?；鹂癸L險能力更強。

1．3英國大學生醫療保險

英國國民衛生保健體系，向英國居民提供免費或部分免費的醫療服務，其經費來源主要依靠稅收收入，對絕大多數事故、突發事件和社區的醫療服務都是免費的。英國大學生醫療保險的特點是:首診負責制，首診一般在診所;憑醫療卡診療免費，收處方(約為6英鎊)和藥品費用;大病住院一切費用(包括大型手術費和一日三餐)全部都是免費。外國留學生，只要在英國全日制學校學習滿6個月以上，都可以享受上述的醫療服務。英國通過高稅收支持的幾乎免費的醫療衛生服務，并不適合中國目前構建的第三方付費的整體支付構架，國家財力也不可能支撐高福利。

二、中外大學生醫療保險制度比較

2．1美、英、德大學生醫療保險制度的特點

(1)學生參保率很高。英國和德國要求大學生必須全部參加法定醫療保險，美國雖然沒有硬性要求，但是民眾保險意識非常強，加之醫療費用增長較快，政府采取“半強制”措施，大學生參保率非常高。(2)醫療與付費分開。從上述三國的大學生醫療保險制度特點分析不難看出，“保險公司—醫院”的賠付程序使得該制度具有簡便、及時的優點。(3)保險覆蓋范圍廣泛。不僅本國高校生被要求參保，只要具備一定學習年限的外國留學生也在保障范圍內。(4)政府扮演主要角色。無論是政策還是經費支持，政府在大學生醫療保險制度中都責無旁貸。(5)提供保障的主體、就醫選擇多樣，付費方式靈活，保障內容廣泛，可以使更多的大學生受益。

2．2中外大學生醫療保險制度比較

我國大學生醫療保險始于建國初期，早年將大學生這一精英群體，作為國家干部對待，實行了類似的公費醫療，這一待遇優厚的制度，曾經為我國人才培養保駕護航，為高等教育的發展作出了巨大貢獻。但隨著時代的發展，特別是2000年之后的高校擴招，以及大批民辦高校的出現，政府在投入上不足與不公平的制度，使公費醫療制度已不能適應我國大學發展的需要。目前的情況是，大學生的醫療保險體系包括兩個部分，其一是公費醫療，其費用是由學生、學校、國家三者承擔，其二是由保險公司提供的意外傷害保險，費用由學生自己繳納，自愿購買。比較中外大學生醫療保險制度，有以下不同:

(1)和國外“各類高校平等享有保險，保障范圍廣泛”的情況不同，我國大學生醫療保險制度還存在著嚴重的不公平性，公費醫療涉及的范圍很小。國家對不同類型的高等院校的計劃內招生的學生，采取不同的醫療補貼標準，譬如，對部屬院校按每人每年60元的標準補貼，對省屬院校的補貼標準是40元。而對公辦高校計劃外的生源、民辦高校、高職高專類型院校沒有專項撥款。

(2)和國外“政府主導”的情況不同，國家對高校大學生的醫療費用投入不足。目前，為每人每年50元左右，這樣的補貼標準使得學生自付比例較高，醫療保險的保障能力還處于較低水平。對一例普通感冒疾病的治療成本都在100元左右的當下，是杯水車薪的，根本無法滿足學生的看病需求，導致學生就醫壓力進一步增加。

(3)和國外“強制參保、賠付程序簡便、及時”的情況不同，我國高校實行“自愿參保”。為了彌補大學生公費醫療存在的不足，高校提倡大學生購買商業保險。但是由于經濟、心理、認知等原因，高校每年新生購買商業保險的比例并不高。此外，商業保險的賠償程序很復雜，且往往滯后于醫療服務，這也是投保率低的一個原因。

(4)和國外“法定醫療保險、統一標準”的情況不同，我國大學生醫療保險制度缺乏統一性。我國政府對高校在校學生的醫療保障缺乏統一的補助標準，在校大學生沒有被納入實質性的社會保險體系。盡管各地政府制定多種政策把大學生醫療納入到社會醫療保險之中，但由于統籌層次較低，導致各地區的政策差異很大，執行起來也困難重重。

三、國外大學生醫療保險制度對我國大學生醫療保險制度的啟示

美、英、德三國在不斷完善和發展其醫保體制過程中積累了豐富的經驗，這些經驗無疑對我國發展醫療保險事業尤其是大學生醫療保險體制有著重要的借鑒意義。

3．1效率與公平并舉

在醫保領域，效率與公平是辯證統一的關系。制度公平為制度效率提供了環境，而效率的提高可以實現更高水平的公平，因此形成良性循環。這一良性循環在德國得到充分體現。從1883年誕生起，德國的醫療保險制度一直堅持立法先行，強調由雇主和雇員共同分擔繳納醫保費的原則，這種“自助“與”他助“的結合，是德國醫保的鮮明特征?！白灾痹瓌t，強調個人責任，減輕財政負擔，其次，自助參與原則保證了醫療保障的高水平得以實現，也保證了制度的公平性?！八笔侵笇]有繳費能力的個人，政府和企業會給予參保補助。對于沒有工作單位的低收入者，可免繳保險費，這部分費用由政府財政負擔。對于有工作的低收入者，國家財政不予負擔，但是企業會為其參保提供補貼，讓其參保，享受待遇。對于無收入來源的大學生，政府應承擔其基本醫療保險的主要責任。

3．2競爭帶來效率

由于醫療的專業性，信息不對稱導致道德風險。英國在醫療領域實行了管理下的競爭機制，患者自由選擇就醫機構，使醫療市場形成競爭格局，將由于醫院或醫生的道德風險所帶來的損失降至最小。道德風險的降低以及競爭帶來的高效率，使醫療資源得到有效利用、形成了相對合理的醫療價格，減輕了國家、企業及職工的負擔，保障了投保人的利益。目前高校都有自己的醫院，通常稱為“校醫院”，一般沒對外開放，校內學生只能在本校校醫院就診，無形中壟斷了衛生資源，不利于校醫院服務質量和能力的提高。為提高效率，可以嘗試在大學城內開放校際間醫療服務，創造競爭環境，迫使校醫院提高服務意識和服務質量，打破壟斷。大學生的醫療保險也應引入競爭機制，以降低風險，提高效率。

3．3新型醫療保險中的第三方關系

各國的社會醫療保險均在不同程度上存在著醫療浪費、道德風險的問題，威脅著社會醫療保險基金的安全性。為解決這一問題，我國大學生醫療保險應引入第三方付費機制。醫療保險關系一般涉及三方，即投保方、醫療保險方和醫療機構。在法定醫療保險中，德國改變了傳統的第三方，即各個醫療機構，而是將醫生同業公會作為醫療保險關系中的第三方。投保人、醫保機構同醫療機構都不發生直接費用聯系，醫療保險機構同醫生同業公會簽訂合同，每月將額定的醫療保險費支付給醫生同業公會，醫生同業公會再與各個門診部、醫院進行核算，這樣既防止了投保人的道德風險，又保證了投保人、保險機構、醫療機構等各方的基本利益。這值得我們借鑒。此外，我國應構建多層次的大學生醫療保障體系，使得大學生就醫形式靈活，選擇多樣。在繼續做好自愿購買商業醫療保險的宣傳工作的同時，構建大學生醫療救助體系，參照助學貸款制度，探索建立助醫貸款制度;鼓勵學生相互幫助，建立捐助制度與平臺等。

作者：鄭川朱才華彭美華李陽倩單位：成都中醫藥大學

第二篇：國內城市大學生醫療保險管理論文

一、我國大學生醫療保險制度5市比較分析

1．1參保范圍

5市的參保范圍均是在國辦發《關于將大學生納入城鎮居民基本醫療保險試點范圍的指導意見》(以下簡稱《指導意見》)框架下制定的，主要對象為各類全日制普通高等學校(包括民辦高校)、科研院所中接受普通高等學歷教育的全日制本?？粕脱芯可?。但5市對普通高等學校的解釋有所區別，其中西安市、南京市、武漢市明確規定包含獨立學院［3－5］，西安市、南京市將成人院校也納入其中［3－4］;武漢市則規定大學生居保對象不包括成人高校和自學助考等學生，但符合條件者可隨普通市民和中小學生參加居民醫保［5］。

1．2籌資機制

城居醫保的籌資中，政府補助發揮了更大的作用。針對大學生居民醫保，截止2013年，廣州市政府每人補助320元，西安市政府每人補助300元，長春市、南京市、武漢市政府均每人補助280元。個人繳費分別為120元(廣州)、100元(南京)、35元(長春)、20元(武漢)和20元(西安)。人均籌資水平自東向西逐漸遞減，主要源于各地發展水平存在差異［6］。另外，5市大學生居民醫保的個人繳費部分均低于成人居民醫保，這主要考慮不同年齡和群體在健康風險和醫療需求上的差異，有利于緩解逆向選擇問題。對于繳納方式，長春市規定可以逐年繳納或一次性繳納［7］;其余4市均未規定是否可以一次性繳納。但隨著參保人群的不斷擴大，經辦管理能力不足的問題日益突出［8］，分年度繳費的方式加大了學校和人保局的工作量。

1．3保障范圍

1．3．1住院

城居醫保在試點之初的重點是保障城鎮非從業居民的大病醫療需求［9］，體現出居?；ブ矟木?，因此住院保障亦是大學生居保重點保障對象之一。對于住院費用的報銷制度設計，除長春市外，其余4市均針對不同醫療機構等級設計不同報銷起付線及報銷比例，醫療機構等級越高，報銷起付線越高，且報銷比例自東向西逐漸遞減。這種方式對引導患者在基層醫院就醫起到了一定的作用。

1．3．2門診大病和慢性病治療

門診大病是大病統籌的另一個關鍵部分，也為城居醫保門診保障的組成部分。5市的門診大病和慢性病保障方式有所區別，其中除南京市外，其余4市均將慢性病保障納入大學生居保范圍內。對于門診大病的種類數也有差異，武漢市大學生門診大病(慢性)疾病保障項目與職工醫保保障項目相同，并根據不同的病種設定不同的年度最高支付限額及補償比例，且大學生居保補償比例高于一般居保［10］。在保障方式上，南京市、西安市、廣州市的大病保障，均不設起付線，直接按照比例報銷;長春市大病保障設定100元的起付線，并且每年只計算一次起付標準，等級高的醫院報銷比例略低。

1．3．3普通門診和門診治療意外傷害

從目前國際醫療保障發展趨勢來看，只保大病的醫療保險制度是不合時宜的［11］，加強小病治療和預防可以降低大病發病的概率，抑制醫療費用的過快上漲。且對于身體素質普遍良好的大學生而言，能否做好日常門診醫療是大學生更為關心的內容。對于日常門診，除長春市居保門診統籌尚未納入大學生群體外［12］，其余4市均建立了大學生門診統籌制度，其中南京市、西安市、武漢市采用門診包干的方式，分別將大學生醫保基金中的每年60，50，20元/人作為門診統籌資金撥付到高校包干使用。南京市規定此項金額主要用于支付參保大學生的普通門診、人身意外傷害等醫療費用，并由高校自行根據實際情況設定管理方法［13］;西安市和武漢市均規定了大學生門診基金支付比例，另外西安市還設定了門診統籌最高支付限額以及二次補助制度。相比來說，廣州市的門診統籌政策更加靈活，其規定學生可選擇1家定點社區衛生服務機構(或指定基層醫療機構)以及1家其他定點醫療機構作為門診選定醫療機構，且就診時醫?；鹬Ц侗壤白罡咧Ц断揞~均高于普通居民。也可以是普通門診專項資金保障模式，高校選擇這種方式后，醫?；鸢凑彰咳?0元/年撥付給學校包干使用。此種做法賦予高校一定的選擇權，提高了大學生群體的就醫自由度。對于門診治療的意外傷害，西安市、長春市規定了門診治療類型、支付比例及最高支付限額;南京市將門診治療意外傷害保障放在高校經費中包干使用，由各高校制定政策。大學生群體在參加體育項目等活動中，難免會受到擦傷，甚至骨折等意外情況。因此，門診治療意外傷害的保障，應成為大學生醫保的一個特色項目。

1．3．4生育保障

生育保障可以對在讀期間生育的女大學生，特別是女研究生進行生育補償，以保障女大學生和女研究生的身體健康。從5市的政策來看，西安、武漢和長春均設定最高補貼限額，南京市則按照住院標準補償。南京、武漢和廣州均設定產前檢查保障項目，其余2市則未涉及。大學生生育保障是大學生居保的一個突破，雖然惠及到的群體較少，但是其體現出保障人權和保障適齡女學生群體生育權的社會進步。

1．4續保管理

由于大學生居保大多采用分學年收費的方式，因此涉及到續保管理政策的設計。南京市對未按規定期限參保或參保中斷后續保的大學生設定了6個月等待期。廣州市則規定當年11月30日(規定繳費截止日期)前參保繳費的學生，從當年9月1日起追溯享受醫療保險待遇［14］。筆者認為，南京市設定6個月的等待期的規定，對于風險意識較強的大學生而言具有一定的威懾性，但對于一些風險意識薄弱的大學生，在逾期繳費或中斷繳費后會放棄參保。

1．5與其他醫保制度的銜接

大學生群體屬于流動人口，穩定的大學生居保銜接制度是醫保整合的重要部分，也是實踐意義重大的環節。南京市規定在大學生畢業后次月即以靈活就業人員身份參加本市城鎮職工基本醫療保險的不設6個月等待期;符合居民醫保參保條件仍愿參保的，可以其他居民身份繼續參保。西安市規定新生在入學初若參加了新農合或原籍居保，且在保障期內，可選擇享受完當地醫保待遇后，自付部分再按照大學生醫保進行報銷，也可直接采用大學生醫保進行報銷。但對于入學前已經參加了當地居保的學生來說，繳費年限是否繼續計算5市均未規定，這使得在醫保銜接過程中會產生多數健康學生退保的風險。

1．6參保年限掛鉤機制及最高支付限額

在自愿參保的原則下，設定參保年限與保障待遇掛鉤的機制，能夠發揮經濟激勵功能，并爭取到穩定的參保源。南京市將參保年限與最高支付限額掛鉤，規定在基金基礎累計最高支付限額上，每連續參保1a，基金最高支付限額增加1萬元，并且設定封頂限額。廣州市規定連續參保2a及以上的大學生，醫?；鹱≡褐Ц侗壤黾?百分點。5市大學生居保政策均規定了最高支付限額，且由于各個城市籌資水平和經濟發展水平的差異，最高支付限額也存在差異。5市最高支付限額確定方法不同，廣州市和西安市規定其為本市居民家庭可支配收入的6倍;武漢市規定其為上年度居民人均可支配收入的6倍;南京市則根據參保年限確定最高支付限額;長春市在基礎支付限額上，又針對40種大病設立了城鎮居民大病保險基金，規定超過最高支付限額后可以啟動大病基金，再次進行補償［15］。

二、對完善大學生醫療保險制度的建議

2．1加強基層衛生服務機構建設，加大補償力度

加強基層衛生機構的建設，均衡醫療衛生資源，有效引導大學生到基層機構就醫;降低報銷起付線范圍，提高報銷比例，設計更為精細化的報銷制度，降低大學生災難性的醫療費用。如武漢市、南京市規定，參保大學生在1個結算年度內多次住院時，起付標準逐次降低。南京市為了適當補助住院醫療費用負擔較重的參保大學生，給予住院二次補助［16］。

2．2規定適宜的門診大病(慢性病)病種

從5市政策的比較來看，大學生居保大病保障的報銷比例均高于成人居保，武漢市已將城鎮職工和城鎮居保門診大病(慢性病)進行統籌，對于2種制度的銜接和統籌起到積極推動作用。另外，考慮到大學生疾病譜的特征，可將大學生的一些高發慢性病逐步擴大到門診大病(慢性病)的保障范圍。在擴大疾病種類的同時為保證基金的穩定性，可以依據不同病種設定不同的報銷起付線和封頂線;并且可以逐漸推出按病種付費的策略，從賣方進行醫療費用的控制，讓更多的大學生患者得到保障。

2．3落實普通門診統籌制度

加強大學生醫保定點醫療機構的建設，適當擴大大學生門診醫療的自由度，為落實門診統籌制度，保障大學生門診治療的關鍵。此外，一些學校尚無能力或者不愿意管理大學生門診事務的，可以采取廣州市的做法，給予高校一定的選擇權，這樣即可以避免一些高校因管理不善，無法保證大學生門診治療的事件，也可以擴大大學生的就醫自由度，讓大學生居保更加便民化。

2．4實施強制參保并采用一次性繳費方式

加強大學生風險意識的教育和互助共濟思維的普及，將大學生醫療保險納入強制參保的范圍，這樣既可以切實保障大學生的健康權益，也可以有效避免續保制度設計導致的退保現象和投機事件。從5市的個人繳納金額和對特殊學生的補助來看，大學生個人繳納的費用并不多，一般家庭均可以負擔，筆者認為將大學生居保納入強制參保的范圍已條件成熟。在繳費方式上，可以采用一次性繳納全部費用，這樣可以增加基金抵抗力，保證基金的良性循環，減少管理成本，提高行政效率。在2008年以前大學生普遍購買的商業保險是在新生入學之初就繳納了全部的保費，大學生居保比平險個人繳納額度更低，且滿足條件的學生可以減免。如今大學生醫保已逐漸走向平穩階段，將強制參保與一次性繳納結合具有極強的可行性。

2．5逐步明確大學生醫保的銜接機制

社會保險制度的銜接是保證醫療保障體系可持續發展、滿足人們醫療需求的必然要求。但東中西部在籌資上面的差異難以強行拉平，對于高中生與大學生居保的銜接，可以在友好省份間開始試點，建立友好省份間的銜接制度，試點成熟后，再逐步擴大到全國范圍。對于大學生畢業后加入城鎮職工醫療保險或繼續加入居保的銜接，可以采用年限的相互計算，或者自愿補齊差額等方式實現。

作者：曹陽李玥蔣亞麗賀艷王晉單位：中國藥科大學國際醫藥商學院