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內容摘要：農村信用合作社改革，必須要堅持合作制方向，這是由我國欠發(fā)達地區(qū)農村宏、微觀經濟發(fā)展的客觀實際決定的，更是建設社會主義新農村的需要。在改革中，首先必須要按合作制原則來規(guī)范，其次必須堅持信用社服務“三農”的宗旨。

關鍵詞：農信社改革合作制

合作制的內涵

根據國際勞工組織（1994）定義，合作社是一個自愿組織在一起的民主的組織形式、一個具有共同目標的協(xié)會。社員同等出資、共同承擔風險、共同受益、并積極參與其活動。

國際公認的“合作社七原則”成型于1995年。主要內容是：自愿與開放原則；民主管理、一人一票原則；非贏利和社員參與分配原則；自主和不負債原則；教育、培訓和信息原則；社際合作原則；社會性原則（史紀良2000）。具體到我國的合作金融定義上，根據1997年版《農村信用合作社管理規(guī)定》（以下簡稱“97規(guī)定”），合作制可理解為“由社員入股組成、實行社員民主管理、主要為社員提供金融服務”；1998年的《國務院轉發(fā)中國人民銀行<關于進一步農村信用合作社改革整頓規(guī)范管理工作的意見>的通知》（國辦發(fā)[1998]145號），基本沿用“97規(guī)定”的定義，把合作制原則解釋為“自愿入股、民主管理和主要為入股社員服務”。以上體現(xiàn)了合作制的自愿性原則、互助合作性原則、民主管理原則，以及為入股社員和“三農”服務的宗旨。

欠發(fā)達地區(qū)農村信用社改革堅持“合作制”的必要性

（一）從宏觀層面來分析

首先，農村信用合作社改革，必須堅持合作制方向，是由我國經濟發(fā)展的非均衡性決定的。改革開放以來，我國經濟得到了較快發(fā)展，但在發(fā)展過程中呈現(xiàn)出明顯的非均衡性，城市與鄉(xiāng)村、東部與西部之間生產力發(fā)展差距很大。一方面擁有生產力發(fā)展水平很高的大企業(yè)、大集團，也有為數眾多的小企業(yè)和個體經濟；既有發(fā)達的東南沿海地區(qū)，也有貧窮落后的西部內地。而區(qū)域經濟發(fā)展的不均衡及較大的城鄉(xiāng)差距，直接影響到我國綜合國力的提高、社會的穩(wěn)定和經濟的可持續(xù)發(fā)展。所以，中央提出了建設社會主義新農村，創(chuàng)建和諧社會，縮小城鄉(xiāng)差距，而欠發(fā)達地區(qū)農村經濟的發(fā)展、農業(yè)的發(fā)展、農民收入水平的提高就成為當前經濟金融改革的重中之重。農村信用合作社作為合作金融組織，與不發(fā)達的農村和個體農戶具有天然的聯(lián)系，因為合作金融組織是內生于農村經濟中的。

其次，農村信用合作社改革，堅持合作制方向，與欠發(fā)達地區(qū)小農家庭的主體地位相適應。目前廣大農村特別是欠發(fā)達地區(qū)農村，農民一家一戶小規(guī)模分散經營，無力抵御巨大的市場風險；農民難以及時、準確、全面地掌握市場行情，在市場上又處于不平等地位；小規(guī)模農民生產經營具有外部不經濟弱點。通過合作制金融組織形式，既貼近農戶生活，又能夠根據農戶的實際需要，給予及時的金融服務。

再次，農村信用合作社改革為真正的合作金融組織，也是由正式金融組織支農不足的現(xiàn)狀決定的。改革開放以來，為了國家的長治久安，避免農村經濟出現(xiàn)困境帶來政治上的不穩(wěn)定，國家對“三農”逐步重視起來，特別是近幾年來，國家在宣傳上加大了對“三農”問題的重視程度，并開始提高糧食的價格，減輕農民的稅負以試圖增加農民的收入。在金融領域國家一直強調金融機構要加大對農業(yè)、農村和農民的支持力度。極力強調農村信用合作社不能和農村、農民脫離，農村信用合作社無論如何改革始終不能脫離支農的任務。但同國家意愿不同，金融的本性使得其總是出于規(guī)模經濟和利潤最大化的考慮，在經濟發(fā)達之處聚集，而遠離經濟欠發(fā)達、信息不完全及交通落后的農村地區(qū)，從而，對于國有金融和商業(yè)金融而言，正式的金融組織從來就是遠離鄉(xiāng)村和底層的。從我國目前三家獨立的支農金融格局來看，中國農業(yè)銀行商業(yè)化改革，戰(zhàn)略的移位，使其對農業(yè)的服務功能減弱，對農業(yè)投入的資金總量大幅下降；中國農業(yè)發(fā)展銀行在功能設計方面只是一個糧食收購資金供應的銀行，離政策性支農銀行的功能相差太遠，在農業(yè)產業(yè)化等方面的信貸投入遠未涉及。不僅如此，郵政儲蓄下鄉(xiāng)，農村資金大量非農化；農業(yè)保險基本上已退出農村保險市場等，國家的金融安排，使得農村資金凈流量沿著村—鄉(xiāng)鎮(zhèn)—旗（縣）—市區(qū)運動，資金通過儲蓄、信貸、投資等渠道不斷向外輸出到發(fā)達地區(qū)。

（二）從微觀層面來分析

首先，農村信用合作社改革，堅持合作制方向，是欠發(fā)達地區(qū)農村牧區(qū)經濟發(fā)展的客觀需要。走合作制的發(fā)展道路，堅持信用社辦社宗旨，也是農村牧區(qū)信用社生存和發(fā)展的必由之路。欠發(fā)達地區(qū)農村牧區(qū)經濟經過幾十年的發(fā)展，取得了很大的成就，但和發(fā)達地區(qū)相比，農村牧區(qū)經濟發(fā)展水平則普遍較低。農村牧區(qū)經濟尚處在市場化進程的初期，甚至還有許多地方仍處于自然經濟的發(fā)展階段。這樣的經濟具有較多的封閉特征，與市場經濟的開放性特征有很大差別。從經濟結構來看，農村經濟結構的主體仍然是傳統(tǒng)的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，它們不但是絕大多數農民就業(yè)的主要領域，也是收入的主要來源。由于這種單一的經濟結構非農產業(yè)占農村就業(yè)和農民收入的比重微乎其微。盡管傳統(tǒng)農牧業(yè)是欠發(fā)達地區(qū)農村經濟結構的主體，但其競爭力卻很低，加之自然環(huán)境較差，欠發(fā)達地區(qū)農牧區(qū)這種低水平經濟結構將維持較長時間。所以只有建立合作金融組織，堅持信用社辦社宗旨，才能充分滿足經濟弱小者的金融服務需求，適應欠發(fā)達地區(qū)農牧區(qū)經濟發(fā)展的實際需要。

欠發(fā)達地區(qū)農村牧區(qū)信用社自20世紀50年代建社以來按合作制原則辦社，信用社發(fā)展比較健康。自“”開始，農村牧區(qū)信用社始終沒有回到合作的道路上來，其管理權有時在地方，有時歸國家銀行，而在這兩種方式下，農村牧區(qū)信用社無法辦成合作制金融組織，也不能堅持真正為農村牧區(qū)經濟發(fā)展服務的宗旨。只有走合作道路，農村牧區(qū)信用社才能真正扎根農村牧區(qū)，服務于農村牧區(qū)經濟，發(fā)揮其應有的功能和作用。其次，農村信用合作社改革，堅持合作制方向，也是農村牧區(qū)經濟形式存在和發(fā)展的客觀需要。經過近20多年的改革和發(fā)展，西部欠發(fā)達地區(qū)農村牧區(qū)已形成以家庭聯(lián)產承包責任制為主體，廣大農牧戶、村辦鄉(xiāng)辦企業(yè)、大量的經濟聯(lián)合體和合作經濟組織并存的經濟發(fā)展格局。但是，農村牧區(qū)資金供求矛盾十分突出，在現(xiàn)階段和今后相當長的一段時間內，解決農牧業(yè)和農村牧區(qū)資金靠政府、國家銀行的大量投入是有限的。因為：由于缺少足夠的有效抵押物，加上商業(yè)銀行又收縮了縣以下的機構網點和部分縣支行，從商業(yè)銀行方便地獲取所需的資金十分困難；政策性銀行由于政策規(guī)定的限制，不能顧及大量的、分散的農戶和農村合作經濟組織的金融服務需求；農村合作基金會經過清理整頓后不再單設。這個任務只有代表合作金融的農村牧區(qū)信用社去完成。這不僅因為它能將農村牧區(qū)吸收來的資金用于農村牧區(qū)，而且通過它的資金粘合作用，能將農牧民自有資金、鄉(xiāng)村企業(yè)的自有資金等引導到農村牧區(qū)經濟發(fā)展中去，真正發(fā)揮出資金的聯(lián)動效應，壯大支農支牧資金實力。

再次，農村信用合作社改革，堅持合作制方向，也是農村牧區(qū)信用社自身管理和發(fā)展的需要。隨著經濟的不斷發(fā)展，金融競爭日趨激烈，國有商業(yè)銀行采取收縮戰(zhàn)略，農村信用社有了一定的發(fā)展空間，同時又面臨著巨大的資金壓力。面對這種形勢，農村牧區(qū)信用社必須堅持辦社宗旨，通過產權制度和組織制度創(chuàng)新等，把社員真正當作信用社的主人，為他們提供方便、快捷、高效的金融服務，讓社員切實感受到他們是信用社的主人，認識到他們有責任、有義務關心信用社的發(fā)展，支持信用社這個自己的“銀行”。

推進農村信用合作社改革的建議

筆者認為，首先，必須按合作制原則規(guī)范農村信用社。一要恢復農村信用社組織上的群眾性。從明晰產權入手，改革股權形式，廣泛發(fā)動農民（包括各種承包戶、專業(yè)戶）和集體經濟組織（包括鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、經濟聯(lián)合體、社會化服務組織）入股入社，擴大信用社組織的覆蓋面，更好地支持經濟發(fā)展；二要恢復信用社管理上的民主性。社員享有平等權利，不能以入股資金多少決定管理權限大小，應由入社社員代表選舉產生理事會、監(jiān)事會。信用社重大的事務如機構變動、經營政策、利潤分配等都要經理事會討論通過。監(jiān)事會要對信用社經營活動和財務進行監(jiān)督，保障社員的利益。信用社主任由社員代表大會選舉產生，實行理事會領導下的主任負責制。三要恢復信用社經營上的靈活性。通過完善法人治理結構，加強內控機制建設，提高風險管理水平，利用政策優(yōu)勢靈活經營。

其次，信用社必須貫徹為“三農”服務的宗旨，在支農服務中要突出重點環(huán)節(jié)。第一，要把支持農戶作為主要的服務對象。農戶是家庭承包經營的主體，支持家庭經營首先要把農戶作為主要的服務對象。農村信用社扎根于農村，處在服務農戶的第一線，必須要落實好服務農戶的各項措施。一方面，要努力擴大服務面。通過合理設置股權，優(yōu)化股權結構，使更多的農戶、個體私營組織、中小企業(yè)在信用社入股，成為信用社的社員，獲得讓信用社服務的資格，密切社群關系，把信用社真正辦成農民群眾自己的“銀行”。另一方面，要落實各項服務措施。社員貸款條件要優(yōu)先，手續(xù)要簡便，利率要優(yōu)惠，做到不違農時，要優(yōu)先安排種養(yǎng)業(yè)貸款，農戶發(fā)展生產所需貸款要優(yōu)先發(fā)放，產前要早調查研究，早安排資金；產中要適時放貸，用好貸款；產后要跟蹤服務，確保農戶增產增收，貸款放得出，收得回，有效益。第二，要支持農業(yè)產業(yè)化經營。農業(yè)產業(yè)化經營要以市場為導向，以家庭承包經營為基礎，以本地資源優(yōu)勢為依托，依靠多種形式的龍頭企業(yè)的帶動，形成生產、加工、銷售一體化經營和優(yōu)勢互補機制。農村信用社支持農業(yè)產業(yè)化經營應根據地方經濟發(fā)展規(guī)劃，按照“高”（高產高效），“優(yōu)”（名優(yōu)產品）、“深”（深加工）、“外”（外向農業(yè)）的思路，積極支持發(fā)展具有地方特色和競爭能力強的“名牌產品”、“拳頭產品”；支持農副產品加工企業(yè)，促進農副產品就地加工增值；支持發(fā)展“龍頭企業(yè)”，形成市場帶“龍頭”，“龍頭”帶基地，基地連農戶的生產經營機制；要積極支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展，重點支持發(fā)展農副產品加工業(yè)和儲藏、保鮮、運輸業(yè)；支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)不斷改進技術，提高產品質量，增強競爭能力。第三，要支持以水利為重點的農業(yè)基本建設。農村信用社要立足行業(yè)特點，堅持開源節(jié)流并重，防洪抗旱并舉的原則，集中資金重點支持農田水利基本建設。第四，要支持科技興農。科學技術是第一生產力。我國農業(yè)實現(xiàn)由傳統(tǒng)向現(xiàn)代由粗放向集約的轉變，必須要有農業(yè)科技的大發(fā)展作保障。農村信用社支持科技興農要立足于扶持運用農業(yè)機械、化肥、農膜等科技成果，突出支持“種子工程”和旱作節(jié)水農業(yè)技術的推廣，不斷提高科技對農業(yè)增長的貢獻率。第五，要支持扶貧攻堅計劃。農村信用社要立足于解決農村貧困人口的溫飽問題，把扶貧工作當作一項長期而艱巨的任務，堅持開發(fā)式扶貧。經濟欠發(fā)達地區(qū)的信用社要立足當地糧棉油和畜產品等資源優(yōu)勢，積極支持發(fā)展農副產品加工業(yè)；經濟相對較發(fā)達地區(qū)的信用社要立足提高農村經濟發(fā)展水平，支持發(fā)展多種形式的經濟聯(lián)合和合作，支持農業(yè)現(xiàn)代化等。