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應該說，保險在促進國民經濟穩定協凋發展，安定人民生活，增進社會福利，替代政府社會安全保障，保證企業經營的正常進行，推動貿易和商務，為國家積累建設資金，支援國家經濟建設，防災防損，推廣應用新技術以及推進資本有效配置等方面具有極為重要的作用，但保險也存在不容忽視的社會成本。

一、經營費用及其控制字串5

保險中一項重要的成本是經營費用。因保險人在為社會提供保險過程中要消耗稀有的經濟資源——土地、勞力、資本等。在保險條款中，一項附加費用必須加在純保險費上，來彌補公司在他們日常經營中發生的費用，這些費用包括傭金、普通管理費、保險稅和利潤等。據統計，美國每一美元財產和責任保險人的保險費中銷售和管理費用占23％；而人壽保險公司的經營費用占每一美元保險費的11％。可見，社會總成本增加了。另據統計，附加費用總和占保費總收入的大約10～40％。

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但是，正如所有其他行業一樣，這些附加費用有其存在的道理。第一，從被保險人的觀點來看，因為有了保險，使得承保損失賠付的不確定性減少了，即保險人提供了服務，因而支付相應的對價——附加保費是合理的。第二，既然保險人從事廣泛的防災防損行為，所以經營費用不是一種浪費。第三，世界各國的保險業為人們提供了成千上萬個工作崗位。字串3

完全消除經營費用是不可能的，但卻可以盡量減少經營費用的支出。保險公司可通過增加保險單位、改善服務、進行防災防損的宜傳、提高工作效率、避免機構臃腫、人浮于事、避免浪費等等辦法減少保險的此項社會成本。

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二、道德風險及其控制

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保險的第二項成本是保險的存在助長了道德風險。保險的道德風險是指個人行為由于受到保險的保障而發生變化的傾向。道德風險分為事前道德風險和事后道德風險。二者的差別在于保單持有人采取的與損失發生有關行為的時間。當保險可能會對被保險人的防損動機產生一定的影響時，此影響稱為事前道德風險（ex—antemoralhazard）。例如，投保汽車險的人可能比未投保的人開車更莽撞一些，因為他們知道任何由于事故引起的損失都可以獲得賠償。有員工賠償的雇員可能比那些沒有員工賠償的雇員更粗心一些。更極端的情況是，保險的存在會引誘被保險人進行保險欺詐（insurancefraud），即故意引起保險損失以獲取保險金（見表1）。保險欺詐在每個保險市場上都是嚴重問題，尤其是在一些西歐（見表2）和北美國家中。

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若損失發生后，保險可能會對被保險人的減損動機產生一定的影響，這種影響叫做事后道德風險（缸—postmoralhazard）。例如，如果損失在保險范圍之內，被保險人可能很少采取措施去減輕，甚至根本不去減輕進一步的損失。享受失業保險的人可能比條件相同卻沒有失業保險的人在找工作時付出的努力要小。可見，對于所有的被保險人來說，騙賠的支付導致了高保險費。保險的存在助長了通過故意損失而獲得保險金的行為。這些成本直接加給了社會。字串7

此外，為了控制騙賠的增加，保險人正通過雇傭額外的調查人員來粉碎騙賠計劃，用復雜的電腦系統追蹤索賠，而且用新的合法的技術對騙賠者提起訴訟。這些無疑都增加了社會成本。保險公司在市場存在道德風險時可以采取以下措施，以減少或避免道德風險。字串8

第一，在設計合同時，通過免賠額（deductible）或共保條款（coinsurance）使保單持有人承擔某種損失的部分費用。兩個條款規定保險公司從損失賠償金中，扣減預定的固定金額或百分比。這兩種規定都要求一部分損失費用由保單持有人承擔，從而使投保人／被保險人能謹慎行事，這樣就為保單持有人減少損失提供了經濟上的動力。字串8

第二，獎勵采取防損行為的保單持有人。例如，按實際損失計算保費的方法和按過去損失計算保費的方法，即用低費率的做法來獎勵那些損失記錄令人滿意的保單持有人。前者在合同期滿時對合同期間的保險費率作出調整，以反映被保險人在這段時間內的實際損失記錄。后者的保費隨被保險人前幾期的損失記錄的變化而有所不同，譬如，在過去的一年中被保險人的行車記錄優秀，則在下年度續保機動車輛保險時，可給其一定比例的保費折扣。這兩種方式都鼓勵被保險人謹慎行事，減少損失的發生。字串7

第三，保險人還可通過事前嚴格核保的方法避免道德風險。字串9

核保是保險公司控制業務質量的一個重要關口。核保人員應具備從嚴核保的觀念，對每單業務的風險做出正確的評估，并做出合理的核保決定。譬如，在實務中，對異地投保的客戶（特別是經濟不發達地區），應提高核保條件，降低體檢風險保額，或加強生存調查的力度，防止一些高風險的客戶被承保進來。字串4

第四，保險人要加強內控制度的建設，

不給犯罪分子以可乘之機

從內部管理角度來說，嚴格按照規章辦事，是有效地預防保險詐騙案件發生的重要措施。具體說來，除嚴格把好承保關外，還要加強對保險人的監督、管理，以減少內外勾結的保險詐騙案件的發生。同時，要加強保險公司各類單證的管理。因保險單是保險合同雙方當事人履行義務、享受權利的重要憑證，應視同有價證券進行保管。空白單證如果落到不法分子手中，實施犯罪活動，不僅會給保險公司帶來重大的經濟損失，也會帶來較大的社會成本。此外，實行新單回訪制度，防患于未然，即讓營銷員將保單和新單回訪回執送給客戶，客戶對新單回訪回執進行簽字確認后，營銷員再送回公司統一管理或由公司安排專人通過電話對客戶進行回訪，這樣可對營銷員的行為有較好的約束。

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第五，加強同業間協作，實現資源共享

通常，在一家保險公司進行騙賠的人，其黑手也可能會伸向另一家保險公司，或在多家保險公司惡意投保，通過保險不當得利。如果各家保險公司就這些客戶的資料建立共享的信息網，將有助于維護保險行業共同的利益，從而有效地將不良保單拒之門外。

在道德風險中，尤其需重視虛增索賠（Inflatedclaim）。許多索賠是因保險而夸大的，損失也許不是由被保險人故意造成的，但索賠時可能會被夸張。換句話說，賠償金額可能會超過被保險人所遭受的實際經濟損失。虛增索賠的例子如下：（1）律師可能為了給原告取得高貴任賠償金的判決，常常追求超出受害者的實際經濟損失案例。（2）醫生可能在主要的醫療健康保險范圍內索取高額外科手續費用。（3）失能者可能裝病來索取長期的喪失工作能力收入保險金。（4）被保險人也許會夸大機動車輛碰撞損失的金額以便超過免賠額，而使之獲得賠償