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關鍵詞：機動車交通事故責任強制保險；費率；費率浮動；保障摘要：在以人為本，共創和諧社會這一方針的指導下，我國于2006年7月1日出臺并強制實施了《機動車交通事故責任強制保險條例》。實施一年多來，其在保障受害者權益方面起到了重要作用，也暴露出許多不足和亟待改進之處。尤其是在經濟負擔過重及其相應的保險保障不足方面，投保人對該險種的各種規定產生困惑，對其合理性提出質疑。為使交強險的實施更符合天津市的具體情況，調整財產損失限額將更有助于降低投保人負擔和提高保險保障。

一、研究目的

為保證交通事故中受害人最大可能地獲得及時和基本的保障，根據我國《道路交通安全法》的規定，自2006年7月1日起，我國開始試行機動車交通事故責任強制保險（以下簡稱“交強險”）。交強險涉及包括全國十幾億道路和非道路通行者的權益，同時還關系到保險行業發展甚至整個社會的穩定。正是由于影響面如此之廣，作為初露頭角的新事物，交強險制度從一出臺就成為社會各界的廣泛關注的焦點。

基于上述情況，我們發起了本項研究，以天津交強險狀況為典型，深入基層，走訪相關部門，關注交強險實施效果信息的反饋。用較為專業的眼光來發現存在的問題，幫助經營者更好的經營，使監管者更好的了解市場的運行狀況。

二、對交強險的實證分析

在此次調查中，為了可操作性，調查樣本只涉及六座以下的私家車和出租車，發放問卷500分，回收458份，回收率達91.16％，有效問卷442份，符合統計要求。

（一）天津的交強險實施情況

1、對交強險的認知情況。關于交強險制定的意義：69％的受訪者認為在于保證受害者的權益；7.9％的受訪者認為在于減少交通事故；14.7％的受訪者認為在于減少不投保車險的人數，以全面保障交通安全；其他的占8.2％，其中不乏一種非正面的肯定，認為是交強險的目在于保險公司獲利的、國家獲利。這意味著很多投保人對交強險意義的非正確理解，完全曲解了交強險設立的初衷。

2、對象的投保情況。35.7％的受訪車輛僅購買了交強險；9.8％的受訪車輛僅購買了商業三者險；54.2％的受訪車輛兩者兼備。由此得知，在被調查的車輛中，交強險的購買率將近90％，比較滿意，但是離我們要求的100％還有一段距離（需要注意的是，我們的調查對象只涉及出租車和家庭轎車兩類，由于城鄉差異和車型的不同，現實生活中購買交強險的車輛比例可能沒我們調查所顯示的數據這么高）。

3、費率浮動。認為費率應與交通違法行為掛鉤的占比63.2％，不這樣認為的占比26.5％。認同費率浮動的占比72.7％，不認同的占比27％。（1）關于與哪些交通違法行為掛鉤：調查表明投保人同意將包括“違章行為五次以上、酒后駕駛、闖紅燈”在內的違章行為與費率掛鉤，卻對因有超速行為而有被罰紀錄的則比較寬容。這與上面提到的《暫行辦法》中的相關條例有所出入。（2）關于費率浮動的比率，不管是上浮比例還是下浮比例，超過半數的人認為應該控制在30％以內，這與《暫行辦法》規定的相吻合。

4、滿意度調查。（1）保費是否合理。在435名受訪者中，有129人認為保費很合理或比較合理，占比29.7％；259人認為不合理或者不太合理，占比59.5％；剩余10.8％的受訪者對于保費的高低無所謂。（2）保額是否充足。在使用過交強險的受訪對象中，賠付的金額不夠用的高達78.5％，這就意味著交強險的保障程度不夠，將會在一定的程度上影響民眾對交強險的滿意度。因此，前不久公布的新版交強險賠付方案中保額的大幅提高，符合老百姓的利益，將給交強險注入新的活力。

（二）費率

1、公眾對費率的認可度較低。根據問卷調查，超過半數的人對于保費表示不認可，認為非常不合理的高達34％。通過隨機抽樣訪問，我們發現公眾認為不合理的原因主要有以下幾點：一是在與之前商業三者險的比較中，消費者關注點在于交強險的保額少，而保費偏高這一事實；二是有些消費者為了節省時間而放棄通過交強險向保險公司理賠；三是對于交強險費率的制定過程不清楚而產生的質疑心理等等。去年12月14日召開的聽證會上，大多數代表也反映了費率偏高這一情況。經過研究和討論，今年的2月1日開始實行的新版交強險責任限額和費率方案，在降低費率的同時提高了保障的責任限額，在道路交通安全的同時也順應了民意，使交強險的費率更加合理化。

2、費率浮動的上下比例理論與實踐的不吻合。2007年7月1日保監會出臺《交強險費率浮動辦法》并在全國范圍開始實行與交通違章事故掛鉤的交強險費率浮動機制。在費率浮動機制的設計過程中，由于在通常情況下，大多數人屬于下調費率和維持不變的，只有少數人需要上調費率。從我國第一個實施交強險費率浮動機制的上海地區三年的實踐情況看，費率下調的保單數量占比為51.33％；費率不變的保單數量占比為37.64％；費率上浮的保單數量占比為11.04％。而關于浮動的范圍，根據我們的在天津地區內的調查問卷反映，消費者大多希望費率能在10％-20％之間浮動。通過相關性分析得出的數據表明，上浮比例與下浮比例的正相關高達0.524，即認為下浮比例越高的認為上浮的比例也越高。

表1上下浮動比例表

10％-20％21％-30％31％-40％41％-50％其他

上浮最大30.9％28.6％19.6％17.1％3.8％

下浮最大46.9％23％9.2％10.3％10.6％

但就交強險的經營來看，費率上調的幅度一般要遠大于下調的幅度，否則，就難以實現一種穩定和平衡。根據以上分析，如果保持上下浮動費率幅度相同的情況下，由于大多數人屬于需要下調費率的，而只有小部分人費率會上調，這樣就難以將上調的總保費與下調的保費持平，那么保險公司在經營過程中也就無法保證“不盈不虧”的原則。而從國外的實踐我們也可以得到驗證：美國最大下浮為42％，最大上浮為140％；德國最大下浮為65％，最大上浮則可以達到275％。而我國臺灣地區，最大下浮幅度為30％，最大上浮幅度為150％。以上這些國家和地區的費率浮動力度，特別是下浮幅度均遠大于我國的費率浮動辦法。而從目前的情況看，我國交強險費率浮動機制的實施，將使費率水平整體下調10％左右，而并沒有做出大幅度上調，因此在交強險實施一年后采取浮動費率的機制，仍然還需要在實施和探索過程中的根據實際情況進行不斷的自我完善和調整。

（三）賠付與保障

2006年至今交強險的實施在保障受害第三方權益方面起到了重要的作用，但也暴露出許多不足和亟待改進之處。尤其在其經濟負擔及相應的保險保障方面，車主的呼聲尤為突出。/

作為交強險的直接購買主體，車主對交強險是否加重了自己的經濟負擔，是“如魚飲水冷暖自知”。車主的態度很明確，購買交強險后，自己所負擔的保險費用明顯上漲了。這完全可以理解，交強險實施后，其限額內無過失原則的應用客觀上擴大了交強險的保障程度。從風險管理的角度來說，交強險實際上是國家使用強制手段實現交通風險的公攤，所有車主共同承擔了所有交通事故的基本成本，包括與車主無關的成本。為此我們在天津市范圍內對私家車和出租車司機進行了專門的問卷調查。

調查結果顯示：有36％的車主僅購買了交強險，10％的車主僅購買了商業三者險，54％的車主兩者都購買了。顯然，商業三者險作為一種后續保障，處于很重要的地位。但是，由于交強險的保障金額不足，導致了車主的負擔加重，這是不可爭議的事實。許多車主紛紛表示：與原來的商業三者險相比，商業三者險中1040元的保費可獲得10萬元的保障，而交強險中1050元的保費只能獲得6萬元的保險金額，實際上是讓廣大投保人為那些經常出險的司機買單。而且與商業三者險不同，交強險對責任限額進行了劃分：將6萬元的保險責任劃分為三部分：50000元的死亡傷殘補償、8000元的醫療費用以及2000元的財產損失。然而，就天津當地情況來看，機動車輛主要包括私家車，出租車及行政機關的單位用車，這三類車構成該市機動車輛的絕對主體。在與車主及保險公司勘賠理賠人員的訪談中得知，市內交通事故多以財產損失為主，而且絕大多數交通事故都是小的磕磕碰碰，損失價值相對較低，如保險杠脫落，車體刮擦等。同時，財產損失部分的責任限額又相對偏低，這必然導致被撞車輛不得不購買其他險種進行補充。因此，保險責任劃分比例不盡合理也是導致賠付不足，消費者不滿意的主要原因之一。

另一個假設的驗證性數據顯示，如果交強險可自愿購買，只愿意購買交強險的僅達22.7％。于是，盡管很多人能夠理解交強險在某些方面發揮著其他險種不可替代的作用，尤其在保障第三者權益方面的確加入了不少人性化考慮，仍有不少投保人對其是否有必要存在提出了質疑。他們認為在全國范圍內實行強制性責任保險，缺乏從投保人的保障需求及保費承受能力角度的考慮。如果交強險的賠償限額有所提高，投保人就可以不買或少買第三者責任險和車損險，這樣對投保人似乎更有利。但是從精算的角度來看，在風險不變和保險公司經營費用一定的前提下，提高交強險的賠償限額勢必會增加進一步增加保費。從交強險設立的初衷來看，即使把保障程度提高到和三者險一樣的水平，其費率將會遠遠高于三者險。顯然，以單純提高保障限額的方式達不到減輕投保人負擔的目的。

三、具體建議

（一）費率的調整措施

針對交強險這一新生事物，其費率應該還會結合實際情況做出不斷調整，根據國際經驗機動車交通強制險的費率隨著人均GDP的提高都會出現相應的下降。我國的交強險的費率制定同樣也有待進一步完善。例如可以進一步細分費率的標準，加入性別、年齡等更加全面客觀的參數因子，并根據消費者反應將費率的浮動標準做出調整，使之能更好符合實際需要，以達到通過經濟手段維護道路交通水平，全面保障交通安全。

（二）保障的提高措施

結合上文對天津市內車輛交通情況的實證分析，筆者提議“調整財產損失限額以降低保費和提高保障”（如將現有的2000元提高到5000元），以供參考。一方面，此項調整可以有效的避免因全面提高總體保障限額所帶來的保費大幅上漲；另一方面，對于大多數中低檔車車主或是對保險保障要求較低的車主，可以不必再購買商業三者險，從而達到節省保費支出的目的。對于高檔車車主或者希望獲得較高保險保障的投保人，可以在基本保障得到滿足的條件下自行購買其他險種進行補充。這樣，既符合交強險頒布時保障受害人的根本目的，也能充分照顧投保人的利益，有效的減少投保人的抱怨。

四、結論

這使我們的很多研究結果都得到證實，并但通過新老交強險條款的對比，我們也期待交強險的相關規定做出進一步完善，這對于保障我國道路交通安全體制也是具有重要意義的。2007年12月14日在北京舉辦了關于交強險的聽證會，根據聽證會上多方反饋的意見新版交強險出臺并于2008年2月起實施。去年年底交強險聽證會之后，交強險下調部分保費費率，同時上調總賠償限額。

參考文獻：

2、李霞.交強險正式實施面面觀[J].中國金融家,2006(7).

3、何山石.聚焦交強險[J].交通企業管理,2006(11).

1、編寫組.機動車交通事故責任強制保險條例解讀與案例指引[M].北京法制出版社,2006.