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村鎮銀行是有著特殊使命的企業法人，它是專門為服務“三農”而設計的。村鎮銀行只有認清自己的市場定位，發揮自己的比較優勢，才能在實現服務“三農”的同時，實現商業可持續發展。其次，村鎮銀行缺乏迎合中小企業需求特點的個性化、特色化的金融服務產品。由于村鎮銀行不能很好地了解客戶需求并進行客戶行為分析，導致村鎮銀行與中小企業的共生發展多數停留在為其提供信貸支持上，缺少對企業發展其他方面的金融服務。中小企業在融資過程中，存在的一大問題就是缺乏足夠的抵押或質押品。由于中小企業的不動產有限，村鎮銀行因為動產登記制度不健全等原因又不愿接受動產擔保，致使眾多中小企業因為不能滿足銀行的硬性條件而喪失了融資機會。此外，村鎮銀行缺乏與中小企業風險相適應的靈活定價機制，這樣就不能很好地滿足中小企業的融資需求。即使中小企業愿意承擔較高的利率水平，商業銀行也缺乏相應的產品和定價權。再次，村鎮銀行聲譽不足。村鎮銀行還屬新事物，聲譽尚需檢驗與積累。聲譽基礎弱客觀上導致客戶認同度低，對村鎮銀行的存款業務及其他業務造成不利影響。對于村鎮銀行，當地農民還沒有到完全信任的地步。要突破這個瓶頸，唯一的辦法是村鎮銀行在經營過程中，信奉誠信經營的理念，嚴格按照規程辦理各項業務[1]。

農村中小企業資產薄弱，與村鎮銀行貸款條件不匹配首先，中國農村地區的中小企業大多規模小，資產薄弱，普遍缺乏抵押品，從而使得村鎮銀行貸款風險相對較大，成本較高，村鎮銀行重視資金的安全穩健，自然不愿對中小企業發放貸款。此外，大多數中小企業缺乏與銀行打交道的經驗，對于申請銀行貸款的各種服務不了解。而其在與銀行打交道的過程中，遇到銀行服務意識淡薄等現象，基本上就放棄了向銀行融資這條途徑。其次，中小企業和村鎮銀行之間的信息不對稱。與大企業相比，由于中小企業對財務缺乏規范的管理，且中小企業的信用登記、評估、監督等方面機制不完善，村鎮銀行很難了解和掌握其真實信息。特別是相當一部分中小企業為避稅，做虛假報表，村鎮銀行很難根據財務報表評價其真實的財務狀況。這些都大大增加了商業銀行對企業財務真實數據的審查難度。最后，中國的中小企業大都是民營企業，家族管理取代現代企業制度。企業缺乏規范的治理結構，管理的缺失導致企業的信譽度低。許多中小企業缺乏信用觀念，在交易和融資關系中不講信用。為保證信貸資金的安全，村鎮銀行層層上收貸款權限，實行了嚴格的貸款責任制，提高了放貸條件，不愿冒險向中小企業發放貸款。

村鎮銀行和中小企業缺乏有力的政策制度支持至今為止，中國對村鎮銀行的財政支持、稅收優惠等具體規定還沒有出臺，相關配套政策也不到位。主要體現為：①國家對村鎮銀行等農村新型金融機構減稅、免稅等稅收政策扶持規定不明確，導致各地區做法不一致。②有關部門沒有給予村鎮銀行財政貼息待遇。③國家還未建立支農獎懲機制，人民銀行支農再貸款尚未向村鎮銀行傾斜。④中國銀聯股份有限公司對村鎮銀行這類小銀行機構缺乏差別性的支持政策，限于高昂的入會費，資金實力有限的村鎮銀行遲遲開辦不了銀行卡業務，客戶對村鎮銀行敬而遠之，存款來源困難。⑤村鎮銀行的不良資產處置能否享受國有商業銀行的剝離、核銷呆賬和農村信用社的中央銀行票據置換等政策，當前還未能明確[3]。

美國社區銀行與中小企業和諧共生的經驗啟示

中國設立村鎮銀行的初衷與美國設立社區銀行相似，即是以緩解中小企業融資困境，滿足社區居民資金需求為目的。所以在考慮解決中國村鎮銀行所面臨的困境時，本文建議借鑒一些美國社區銀行的發展經驗。社區銀行的概念，來自于美國等西方國家，目前學術界并沒有統一的定義。1882年，德國學者費迪南德•騰尼斯首先提出了“社區”一詞，并將其運用于社會學領域?！吧鐓^”并不是一個嚴格的地理概念，它可以指一個州、一個市或一個縣，也可以指城市或鄉村居民的聚居區域。美國獨立社區銀行協會（ICBA）對社區銀行的定義為：社區銀行是地方自主設立并獨立運營，資產從少于1000萬美元到數十億美元不等的小商業銀行及其他儲蓄機構。美國作為第一金融大國，非常注重社區銀行的發展。根據美國獨立社區銀行協會報告顯示，截至2011年9月30日，美國共有7000多家社區銀行，包括商業銀行、儲蓄、股票和互助儲蓄機構，它們在美國各地擁有超過50000家營業網點。社區銀行占全美所有銀行業金融機構總數的96.4％。按地理區域劃分，其中鄉村和郊區的分布率高達83%。美國社區銀行的資產規模通常在1000萬美元到10億美元之間，但它卻是小企業和農業貸款的主要來源。2012年2月，美國聯邦存款保險公司（FDIC）主席馬丁•格倫伯格表示，盡管總資產不足10億美元的社區銀行占全部銀行業總資產的比例低于11%，但其向小企業發放的貸款卻占到全行業的近40%[4]。社區銀行規模雖小，但卻能與地方中小企業和諧地共生。其經營特點和發展經驗，可以歸結為：

1.社區銀行始終堅持以社區內的居民和中小企業為服務對象美國社區銀行將社區內的家庭、中小企業和農戶視為主要的服務對象，與地方社區共生共榮。一方面，社區銀行憑借地緣的信息積累和優良的服務，通過個性化的業務和簡便的手續，在較低成本的情況下解決客戶的急需，深受美國下層社會和中小企業的歡迎。另一方面，地方中小企業旺盛的資金需求和穩定的存款有力地支撐著社區銀行的發展。金融危機后，美國社區銀行因為資產相對安全，反而引發了部分存款從超級大銀行向社區銀行轉移的趨勢。美國社區銀行的信貸資金由于政策法規及技術等原因大部分投向該社區的建設，從而推動當地經濟的發展，有效地防止了虹吸現象的出現和基層金融的空洞化，因此也比大銀行更能獲得當地政府和居民的支持?？梢哉f，社區銀行的發展為當地經濟的發展提供源源不斷的血液和給養，而社區經濟的壯大促進村鎮銀行的不斷盈利，它們相互吸引和合作，相互補充與促進，社區銀行與中小企業之間形成了和諧的共生關系。

2.社區銀行提供關系型借貸等個性化的金融服務美國社區銀行的很多員工本身就是社區的成員，因此對本地客戶十分熟悉，這些員工基于地緣和人緣優勢，能更容易獲得借款人的“軟信息”。在審批客戶的貸款時，不會僅關注借款人的財務數據，還會考慮這些客戶的個性化因素。因此，社區銀行在向信息不透明的借款人放貸、從事基于關系或聲譽的貸款或小規模貸款上具有巨大的比較優勢。對于社區銀行來說，競爭意味著提供更加優惠的利率、借款、儲蓄賬戶和其他金融產品。在有社區居民和中小企業提供既定的核心存款的情況下，社區銀行對存款服務收取的手續費通常會低于大銀行。此外，由于社區銀行多是向難以從大銀行獲得信貸的當地小客戶提供資金支持，因而會收取比較高的貸款利率。這樣，社區銀行獲得的凈利差就高于大銀行，從而能向存款支付更高的利率。為了在激烈的市場競爭中生存下去，社區銀行還十分注重業務創新。除了提供關系借貸以外，社區銀行還向客戶提供各種類型的零售服務，如中小企業貸款、農業貸款、較低收費的支票和信用卡服務等，以滿足顧客的多樣化需求。目前，人性化服務已成為社區銀行最重要的競爭優勢，通過提供人性化服務，社區銀行與客戶形成了良好的互動。

3.美國政府提供強有力的政策支持長期以來，美國的商業法律存在著強烈的反壟斷傾向，限制銀行發展分支網絡。美國1864年頒布的《國家銀行法》規定，銀行只能在單一的行政區域內經營，這一規定在1927年以《麥克法登法》的形式正式成為聯邦法律，后又在1933年的銀行法中得到進一步強化。各州為了保護本州的銀行，在州立法中也限制了大銀行的擴張，禁止外州銀行設立分支機構，這成為保護社區銀行生存的又一道法律屏障。即使在20世紀80年代美國進行的自由化改革中，美國管制機構也沒有放棄對社區金融活動和中小銀行的支持。1977年國會通過了《社區再投資法》，要求金融監管機構定期檢查轄區內的金融機構是否滿足了當地社區的金融需求，按金融機構對社區的貢獻進行評級并加以公布，在批準設立新的儲貸金融設施時，必須考慮新設施對社區金融的貢獻等。該法在20世紀90年代經過幾次修正后存在至今，它對于保護社區銀行的生存和防止貧困地區金融資源的外流起到了重要作用，也是許多社區銀行在兼并浪潮中消失以后又有不少新生的社區銀行嶄露頭角的一個重要條件。

啟示

要構建村鎮銀行與農村中小企業和諧的共生關系，解決中小企業融資難問題，絕不是一朝一夕的事，也絕非一家之功。中小企業與村鎮銀行的經營狀況都直接影響到對方的利益，且都以追求利益最大化作為自己的經營目標。所以，村鎮銀行需要將中小企業視為自己的合作伙伴，而中小企業也要加強自身建設以謀求更好的發展。

1.村鎮銀行的完善和創新是構建和諧共生關系的關鍵為了進一步發揮村鎮銀行服務農村社區的經濟功能，應借鑒美國社區銀行的先進經驗，在以下方面予以完善：第一，明確市場定位，與地方經濟共生共榮。村鎮銀行必須立足社區、面向“三農”，致力于中小企業和社區農戶這一細分市場。面對農村特定的社會區域、用特定的業務品種服務于特定的行業、機構和人群。另外，在空間布局上，村鎮銀行應在農村的發達地區、一般地區和貧困地區形成合理的空間結構，一方面要防止在某些農村地區過于密集，另一方面又要消除某些農村地區的金融盲點。防止在農村發達地區形成惡性競爭。由于村鎮銀行與中小企業發展高度相關，因此，在區域選擇上應注意當地中小企業的發展程度要能為村鎮銀行生存發展提供足夠的業務空間。如果中國的村鎮銀行能扎根地方社區，貼近地方社區，親近地方社區，與地方社區共生共榮，又何愁生存問題。第二，以社區金融需求為導向，開展以關系型借貸為代表的特色化金融服務。村鎮銀行應根據農村社區內中小企業及居民家庭的金融服務需求，根據自身經營特點，在特定農村社區范圍內提供針對中小客戶的個性化金融服務?；谥袊彐傘y行在發展關系型借貸方面具有比較優勢，因此應將關系型借貸作為村鎮銀行的主打業務。同時，村鎮銀行應加強對金融體系工作人員的管理和培訓，轉變傳統的服務觀念，積極推進金融工作的全面開展[5]。此外，中國農村各地情況千差萬別，經濟發展水平各不相同，經濟結構互有特色，對資金的需求結構也存在差別。因此，村鎮銀行應根據所在區域的不同情況，在按市場化原則經營的過程中注意差異化服務，不斷創新適應不同需求的金融產品，形成各有特色的優勢品牌，如此既能強化自身的競爭力，又能弱化同其他金融企業之間的排斥力，從而形成適度競爭、彼此合作和良性互動的局面。

2.中小企業的自身壯大是構建和諧共生關系的根本首先，打造自身核心競爭力，壯大自身實力。銀行不愿意貸款給中小企業，最關鍵的問題并不在于中小企業規模小，而主要是由于中小企業資產薄弱，信譽低，缺乏抵押品，導致貸款風險性大。對于中小企業來說，規模雖是小的，但如果能將自身變為“小卻強”，擁有良好的業績、核心技術、知名品牌和較高的聲譽，那么必然也會成為村鎮銀行爭奪的優質客戶。因此，中小企業應注重壯大自身的實力，這才是獲得銀行資金支持的根本所在。其次，建立現代企業制度，完善財務管理。中小企業融資難的癥結之一就是缺乏規范的企業制度，由于財務制度不健全，價值信用度較低，銀行往往不愿借貸給中小企業。因此，建立先進的現代企業制度，完善財務管理制度，增加企業的透明度是構建與村鎮銀行和諧共生關系的基礎。最后，提高誠信意識，學會有效溝通。在關系型借貸中，良好的信譽是銀行考察客戶最重要的指標，同時也是一個企業生存發展中最大的財富。中小企業應加強自身的誠信建設，提升自己的形象。同時，應學習銀行業務，提高與銀行打交道的能力，通過與銀行的交往和互助，獲得資金支持，實現與銀行的和諧共生。

3.政府強有力的政策扶持是構建和諧共生關系的重要條件美國社區銀行發展的經驗表明，良好的制度設計與實施是保障社區銀行生存和發展的最佳選擇。村鎮銀行肩負著為處于社會弱勢地位的中小企業、居民融資的重任。當前，村鎮銀行由于資產規模小，服務功能不齊全，在市場競爭中處于不利地位，要生存發展就必須得到政府的政策扶持。首先，應為村鎮銀行提供與大銀行平等競爭的重要制度環境。應取消對村鎮銀行等中小銀行的歧視性政策。其次，在財稅政策上給予一定的優惠，明確降低稅率、減免稅收等具體規定，同時適當放寬中小銀行利率浮動幅度，實行有別于大中型商業銀行的靈活的利率政策。第三，為村鎮銀行的發展提供法律保障，要制定相關法律法規，保證村鎮銀行的資金以一定比例投放于農村，防止農村資金虹吸現象的再度發生。

作者：李玉王吉恒張瑜單位：東北農業大學大連海洋大學