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一、農(nóng)村金融市場(chǎng)：一個(gè)非均衡的現(xiàn)實(shí)

（一）農(nóng)村金融業(yè)務(wù)供求的非均衡隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也得到了快速的增長(zhǎng)，農(nóng)民收入顯著提高，手中的余款也多了。由于當(dāng)前農(nóng)村的投資渠道有限，人們期望得到更多的理財(cái)服務(wù)，以使其存款得到合理的投資，比如投資憑證式國(guó)債，國(guó)庫(kù)券，收益型基金等。同時(shí)，農(nóng)民還希望有相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)能夠?yàn)槠涮峁┺r(nóng)業(yè)生產(chǎn)、家禽養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售、花草果樹(shù)種植等信息服務(wù)，期望他們能在增加收入的前提下獲得比較多的金融服務(wù)。但從顯示情況來(lái)看，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所能提供的業(yè)務(wù)種類(lèi)比較少。從當(dāng)前為農(nóng)村發(fā)展提供大力支持的農(nóng)村信用社來(lái)看，其經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)仍以存貸為主，其他業(yè)務(wù)方面還較為匱乏。同時(shí)，一些在大城市才有的新興金融業(yè)務(wù)，在進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)的過(guò)程中，也舉步維艱。

（二）金融工具供求的非均衡伴隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)村人口就業(yè)結(jié)構(gòu)的變化，金融需求主體結(jié)構(gòu)及其對(duì)金融服務(wù)也發(fā)生了相應(yīng)的變化，人們不僅需要現(xiàn)金，還需要長(zhǎng)期的資本，不僅需要信貸服務(wù)，還需要匯兌、轉(zhuǎn)賬等服務(wù)。因此，金融機(jī)構(gòu)要適應(yīng)這些變化，有針對(duì)性地創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，最大限度地滿(mǎn)足不同主體的金融需求，真正做到支持新農(nóng)村建設(shè)。為了應(yīng)對(duì)當(dāng)前金融市場(chǎng)廣闊的前景，滿(mǎn)足大家的各項(xiàng)金融需求，從而相應(yīng)地需要多樣化的金融工具，以實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速有效的增長(zhǎng)。目前，我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)中，無(wú)論是在金融工具品種上，還是數(shù)量上都比較少?，F(xiàn)有的金融工具只有銀行存單、股票、企業(yè)債券等金融工具，而國(guó)債尤其是記帳式國(guó)債在農(nóng)村很少發(fā)行。諸如汽車(chē)、房屋等非生活必需消費(fèi)品的貸款業(yè)務(wù)在農(nóng)村市場(chǎng)十分稀缺，以至于保險(xiǎn)、投資理財(cái)、信息咨詢(xún)等業(yè)務(wù)幾乎就為零。據(jù)資料顯示，2010年，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的全部收入為144.6億元，占保險(xiǎn)業(yè)總收入的1.18%，投保的農(nóng)民只有將近1.45億戶(hù)，同時(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種也相對(duì)單一，不能滿(mǎn)足農(nóng)民的需求。通過(guò)這些現(xiàn)實(shí)的數(shù)據(jù)可以看出，我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)還處在原地踏步的階段。

二、農(nóng)村金融非均衡的體制和機(jī)制分析

就我國(guó)目前農(nóng)村金融市場(chǎng)的非均衡性產(chǎn)生的原因而言，可以從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制的變遷、金融機(jī)制的內(nèi)在特點(diǎn)等方面窺見(jiàn)一斑。

（一）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制的變遷與農(nóng)村金融的非均衡雖然近年來(lái)，針對(duì)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的狀況進(jìn)行了不少改革，大體上推進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，并取得了顯著的成績(jī)，但其相對(duì)于城市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而言，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展還是不完善的，其中存在著各種形態(tài)。目前，我國(guó)農(nóng)村居民的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)幾乎已經(jīng)擺脫了小農(nóng)自然經(jīng)濟(jì)狀況，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)發(fā)生了很大的轉(zhuǎn)變。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的變化使得金融需求主體呈現(xiàn)多元化的特點(diǎn)。多元化的金融需求主體不僅對(duì)籌資提出不同的的要求，而且在金融服務(wù)，金融工具等業(yè)務(wù)上也有了更多的需求。與我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形式的改革相比，農(nóng)村金融體制改革的步伐明顯慢了很多，農(nóng)村金融體系只是在很小的范圍內(nèi)適應(yīng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，仍有很多方面需要改進(jìn)和創(chuàng)新

（二）政府宏觀調(diào)控滯后與農(nóng)村金融的非均衡從建國(guó)以來(lái)，雖然我國(guó)農(nóng)村金融體制歷經(jīng)多次調(diào)整，但每一次的調(diào)整都只是局部的微調(diào)，并為對(duì)農(nóng)村金融進(jìn)行全方位的改革，以至于農(nóng)村金融體系供給相對(duì)單一。長(zhǎng)期以來(lái)，由于缺乏對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的實(shí)地考察，以及對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的形式和農(nóng)村金融需求的變化不了解，政府在農(nóng)村和城市實(shí)行了同樣的金融管理方法。這種管理方法，主觀上以為國(guó)有金融機(jī)構(gòu)能為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融的大力發(fā)展提供幫助，但客觀上并非如此，國(guó)有金融機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)利益旳驅(qū)使大幅減小了農(nóng)業(yè)貸款的規(guī)模。以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為例，隨著商業(yè)化轉(zhuǎn)型的完成，農(nóng)行要么是撤走了在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的不少機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，要么是收回了貸款權(quán)限。從而導(dǎo)致在廣大農(nóng)村地區(qū)只剩下像農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄等業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單的金融機(jī)構(gòu)，有的貧困地區(qū)，甚至沒(méi)有金融機(jī)構(gòu)。然而，農(nóng)村信用社在多次改革后，也逐漸失去了其支農(nóng)惠農(nóng)的功能，為了擺脫其長(zhǎng)時(shí)間虧損的窘境，他們也實(shí)行了規(guī)模效益化的經(jīng)營(yíng)方針，大量撤走基層機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)。到2000年底，廣大農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)村信用社數(shù)量比1990年減少將近40%左右，農(nóng)村信用社的大范圍撤銷(xiāo)，使得農(nóng)村信用社更加遠(yuǎn)離農(nóng)村金融市場(chǎng)。這樣不僅減少了其自身吸收農(nóng)村存款的量，還減少了與農(nóng)民交流。另外，農(nóng)村信用社為了實(shí)現(xiàn)其高收益，也將信貸資金投向與農(nóng)業(yè)不相關(guān)等領(lǐng)域。由于農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)離“三農(nóng)”領(lǐng)域，造成了農(nóng)村地區(qū)嚴(yán)重的金融匱乏現(xiàn)象，使農(nóng)民及其他農(nóng)村金融需求主體的金融需求無(wú)法得以實(shí)現(xiàn)。同時(shí)，農(nóng)村信用社在個(gè)人存款業(yè)務(wù)上服務(wù)比較單一；在放貸模式上，仍以質(zhì)押、擔(dān)保為條件，而且信貸額度也十分有限；支農(nóng)惠農(nóng)的信貸資金沒(méi)有被真正投入到需要的領(lǐng)域去。

（三）金融管制落后與農(nóng)村金融的非均衡由于我國(guó)仍處在發(fā)展中國(guó)家的階段，于是在金融領(lǐng)域也像其他發(fā)展中國(guó)家一樣實(shí)行了嚴(yán)格的管制制度，但是我國(guó)的金融管制存在著兩極分化的現(xiàn)象，農(nóng)村的金融管制比城市更加苛刻嚴(yán)格。這種嚴(yán)格的金融管制制度阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體在資金需求上遇到困難時(shí)，若得不到正規(guī)金融組織的幫助，它們就只能依靠高利貸來(lái)解決問(wèn)題。早在2012年，中央政府部門(mén)就對(duì)我國(guó)民間金融有了一個(gè)明晰的表態(tài)。同志曾經(jīng)說(shuō)過(guò)要用法律武器來(lái)保障民間借貸的公平性，可以讓民間資金投入到農(nóng)村金融市場(chǎng)，同時(shí)維護(hù)其正常有序的運(yùn)營(yíng)，鼓勵(lì)他們大力發(fā)展的同時(shí)也要加強(qiáng)監(jiān)督與管理。鑒于溫州民間金融發(fā)展的相關(guān)教訓(xùn)，中央政府及金融監(jiān)管部門(mén)已經(jīng)做出了對(duì)民間金融改革的相關(guān)方案，并付諸實(shí)施。各級(jí)政府部門(mén)及相應(yīng)機(jī)構(gòu)應(yīng)大力支持和監(jiān)督民間金融，特別是農(nóng)村地區(qū)的民間金融的健康發(fā)展。

（四）資本流動(dòng)機(jī)制的稀缺與農(nóng)村金融的非均衡在金融機(jī)構(gòu)對(duì)支農(nóng)資金供給不足的情況下，各級(jí)政府部門(mén)應(yīng)積極采取措施，想法設(shè)法為百姓謀福利。通過(guò)采取各種措施讓社會(huì)資本有效的注入農(nóng)村金融市場(chǎng)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展增添活力，以此來(lái)解決農(nóng)村金融需求不足的困境。社會(huì)資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)是對(duì)金融機(jī)構(gòu)的一個(gè)有效互補(bǔ)，然而由于政府部門(mén)對(duì)社會(huì)資本在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要性認(rèn)識(shí)不夠，忽略了它在發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)上的支撐作用，使得相關(guān)的配套優(yōu)惠政策措施十分短缺，嚴(yán)重堵塞了社會(huì)資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)的渠道，沒(méi)能充分利用社會(huì)資本來(lái)補(bǔ)充農(nóng)村資金短缺的需要。

（五）農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的不成熟與農(nóng)村金融非均衡隨著農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民的重要性越來(lái)越明顯，不但可以幫助農(nóng)民消除很多后顧之憂，如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等；還可以分散和降低農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。但到目前為止，關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只在《保險(xiǎn)法》中有所提及，而沒(méi)有一部完整的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法。雖然農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的關(guān)連性很大，但是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中各種風(fēng)險(xiǎn)相比于其他商業(yè)保險(xiǎn)而言更，于是幾乎所有的商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)都望而卻步。目前只有中國(guó)人民保險(xiǎn)還在辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，但其業(yè)務(wù)范圍也相當(dāng)狹窄，并不能滿(mǎn)足當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的迫切需求。

三、農(nóng)村金融非均衡的調(diào)整路徑

由于我國(guó)當(dāng)前的農(nóng)村金融體系不能完全有效地適應(yīng)農(nóng)村各種各樣的金融需求，加之農(nóng)村金融改革的步伐相對(duì)較慢，因此，有必要在健全我國(guó)農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)上下功夫，以增加我國(guó)農(nóng)村金融供給，緩解農(nóng)村金融的迫切需求。

（一）建立多樣化的金融組織機(jī)構(gòu)

1．降低農(nóng)村金融市場(chǎng)監(jiān)管的限制，讓社會(huì)資本進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)。建成各種各樣的金融機(jī)構(gòu)，特別是發(fā)展各地經(jīng)濟(jì)所需要的各種民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)，以此來(lái)滿(mǎn)足農(nóng)村民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。大力開(kāi)發(fā)與拓展農(nóng)村資本市場(chǎng)，推動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)良性競(jìng)爭(zhēng)，滿(mǎn)足形式各異的農(nóng)村金融的需要，通過(guò)增加金融供給來(lái)支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2．建立健全農(nóng)村保險(xiǎn)體系。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)不僅需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，還需要人身保險(xiǎn)、醫(yī)療健康保險(xiǎn)等各種各樣的保險(xiǎn)，因此需要大力發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，使農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)得到有效的完善，增加保險(xiǎn)業(yè)務(wù)迫在眉睫。主要從兩方面入手。第一，組建政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，使金融機(jī)構(gòu)的貸款無(wú)后顧之憂。政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的設(shè)立應(yīng)由國(guó)家集資建成，在相應(yīng)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。第二，實(shí)行再保險(xiǎn)，中央和地方應(yīng)該相應(yīng)地從各自的財(cái)政預(yù)算中拿出一部分資金給予在農(nóng)村地區(qū)的各大保險(xiǎn)公司一定的補(bǔ)貼，并賦予其某些方面的優(yōu)惠政策，使其挑起我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重?fù)?dān)。

（二）進(jìn)一步改革和完善農(nóng)村金融組織體系

1．要明確支農(nóng)的政策性銀行主體，使其真正落實(shí)支農(nóng)政策任務(wù)。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的變化，要重新定位農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性業(yè)務(wù)，并且相應(yīng)地?cái)U(kuò)大其目前的業(yè)務(wù)范圍與職能；加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金使用的督查。同時(shí)可以讓農(nóng)村信用合作社辦理相應(yīng)的支農(nóng)惠農(nóng)業(yè)務(wù)，在某些方面給予農(nóng)信社一定的優(yōu)惠，以此來(lái)彌補(bǔ)其支農(nóng)業(yè)務(wù)的虧損。

2．應(yīng)大力改造農(nóng)村信用社，加快對(duì)其產(chǎn)權(quán)制度的改革。根據(jù)不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和農(nóng)村信用社自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力，確定其可能的發(fā)展模式，使之真正成為支農(nóng)的主力軍。中國(guó)人民銀行應(yīng)該根據(jù)農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)時(shí)間段的不同，相應(yīng)延長(zhǎng)對(duì)農(nóng)信社的支農(nóng)再貸款時(shí)間，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)時(shí)間與貸款的期限相匹配，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到真正的改善。

3．要盡快出臺(tái)一系列支農(nóng)惠農(nóng)的相關(guān)政策。讓一些盈利性的金融機(jī)構(gòu)的分支點(diǎn)遍布我國(guó)廣大的農(nóng)村地區(qū)，同時(shí)保證支農(nóng)資金被切實(shí)的投向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中去，改變現(xiàn)在農(nóng)村金融市場(chǎng)供給不足的現(xiàn)狀。

4．加快農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)步伐。農(nóng)業(yè)銀行作為四大國(guó)有商業(yè)性銀行之一，擁有資金優(yōu)勢(shì)、網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)、隊(duì)伍優(yōu)勢(shì)和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，同時(shí)它也是我國(guó)重要的支農(nóng)銀行，理應(yīng)揮其在農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的領(lǐng)頭羊作用。為此，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)縣以下機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，擴(kuò)大其業(yè)務(wù)范圍和種類(lèi)。

（三）建立農(nóng)村資金回流機(jī)制

1．政府部門(mén)應(yīng)通過(guò)一系列政策的調(diào)節(jié)，加大對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的扶持力度，政策上給予鼓勵(lì)和支持。同時(shí)規(guī)范各金融機(jī)構(gòu)設(shè)在農(nóng)村的金融服務(wù)功能，進(jìn)一步取消對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不利的業(yè)務(wù)，在支農(nóng)惠農(nóng)貸款方面的利息收入給予金融機(jī)構(gòu)稅收優(yōu)惠。

2．整頓農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄銀行的業(yè)務(wù)，使其為農(nóng)村以及農(nóng)業(yè)的發(fā)展服務(wù)，同時(shí)建立健全農(nóng)村資金回流機(jī)制，讓郵政儲(chǔ)蓄銀行從農(nóng)村吸收的存款以支農(nóng)貸款的形式為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)所用。降低農(nóng)業(yè)貸款的利率，大力促進(jìn)農(nóng)村信用社改革，避免農(nóng)村資金分流。

3．要解決農(nóng)村資金市場(chǎng)的短缺現(xiàn)象，制定優(yōu)惠政策，積極引導(dǎo)股份制銀行等參與農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)，支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)加快結(jié)構(gòu)調(diào)整、體制創(chuàng)新和技術(shù)進(jìn)步，走新型工業(yè)化道路。四、結(jié)語(yǔ)在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的關(guān)鍵時(shí)期，構(gòu)建健全的農(nóng)村金融體系對(duì)于農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展具有推動(dòng)作用，也是解決“三農(nóng)”問(wèn)題的關(guān)鍵所在。從繼續(xù)深化金融體制改革，構(gòu)建多元的金融組織體系等幾個(gè)方面入手，有助于我們更好地建設(shè)農(nóng)村金融，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

作者：胡靜湯大益單位：安徽工業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院