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摘要：農村社會養老保險是我國農村社會保障體系的重要組成部分，是我國政府的一項重要的社會政策。面對新的形勢，需要我們對農村社會養老保險作出進一步的思考。分析了我國農村社會養老保險面臨的問題，并就進一步完善農村社會養老保險工作提出了對策和建議。

關鍵詞：農村；養老保險；問題；對策

1農村社會養老保險面臨的問題

經過多年的探索，農村社會養老保險取得了一定的經驗。然而，不容否認的是，農村社會養老保險的確面臨著諸多不容回避的問題。

1.1多數農民對農村社會養老保險認識不足

我國大多數農民依賴于他們所認為的那種安全的、可靠的、保險的個人儲蓄存款養老。農民對于幾十年以后能否領到養老金一般均持懷疑態度。所以，在農村人口老齡化條件下，農民明明知道現有的家庭養老方式并不是最為理想，但他們就是不愿意參加社會養老保險，而是常常采用諸如減少日常消費、減少風險投資、增加安全有保障的儲蓄存款等方式，以此來防范今后可能面臨的養老風險。因此，盡管我國銀行儲蓄存款利率一再下調，居民個人儲蓄存款就是居高不下，很重要的因素就是農民存錢防老、存錢養老的心理始終在起著作用。同時，一些農民對農村社會養老保險本身認識不夠，認為養老保險作用不大，甚至還有人認為是地方政府的亂集資、亂攤派，認為是部分干部的個人行為。

1.2農村社會養老保險缺乏必要的法律基礎

法律是社會養老保險實施的基礎和可靠保障。西方各國社會保障制度包括養老保障制度的制定和實施都是以立法的形式表現出來的，無論是1601年英國制定的《濟貧法》，1883年德國俾斯麥政府頒布的《疾病保險法》、1889年頒布的《養老、殘疾、死亡保險法》以及1935年美國制定并實施的《社會保障法案》等，都使得這些國家社會保障工作走上了法制化和強制化軌道。而我國農村養老保險從20世紀80年代起到現在幾乎沒有一部成文法規，只有一些地方行政規章及條例。不但如此，現行農村社會養老保險方案幾易其稿，沒有統一性、連續性和一致性，因而也就沒有強制性、嚴肅性，廣大農民對此缺乏依賴感、安全感和信任感。這在一定程度上影響了農村社會養老保險的推廣。

1.3農村社會養老保險基金投資渠道單一。增值困難

農村社會養老保險實行的是完全個人賬戶制，根據參保者繳費計算積累總額，爾后確定給付標準，因此基金具有規模大、周期長的特點，如果不能保值增值，就不能保證養老金的充分給付。但根據現行規定，農村社會養老保險基金只能存銀行或買國債，國家尚無關于農村社會養老保險基金增值運營的保護性和優惠性政策。農村社會養老保險基金增值渠道單一與基金客觀要求高收益之間形成了一對矛盾。加上近年銀行存款利率一再下調，更使農村社會養老保險基金雪上加霜，增值面臨巨大困難。

1.4農村社會養老保險工作人員素質不強，一定程度上影響了農村社會養老保險工作的深入開展

農村社會養老保險是一項政策性、技術性和專業性都很強的工作，要求其工作人員特別是管理干部具有高度的責任感和良好的業務素質。然而，農村社會養老保險隊伍的現狀與這一要求有一定距離。前幾年農村社會養老保險組織實施過程中出現的一些不規范操作方式、某些不適當的宣傳以及社會保險基金違規運作乃至被騙等現象，不能說與此無關。事實上，這支隊伍中有不少人員社會保險業務素質較低，未經系統學習和正規訓練即開始從事業務活動。他們對社會保險原理不很了解，對社會保險的常識也知之甚少。法律、金融、投資方面的知識則更少。這在一定程度上影響了農村社會養老保險工作的深入開展。

2農村社會養老保險發展的對策及建議

建立并健全農村養老保險制度是我國建立社會主義市場經濟的需要和重要組成部分，是經濟、人口、社會可持續發展的重要標志，是適應人口老齡化和落實計劃生育基本國策的重要措施，是提高城市化的發展水平，進一步推進城市化和城市現代化進程，加速農村城鎮化步伐的重要內容。為此，筆者就進一步完善農村社會養老保險工作提出如下對策和建議：2.1加大宣傳、解釋力度，增強農民對參加養老保險必要性的認識

各級政府應結合農村家庭養老面臨的實際情況，抓住農民養老心態，做好示范、總結工作，使農民真正清楚參加養老保險是為了自己的將來。從根本上講，農民如果不知道養老保險對自己有利，決不會由衷地參與和擁護。要充分考慮農民養老的文化背景、敬老養老心態等等，當前要特別注意向農民說清楚社會養老保險與繳納各種集資費用的性質完全不同，要特別注意向農民說清楚社會養老保險的收益性、可靠性和規范性，讓農民像了解銀行儲蓄存款利率那樣明白繳納養老保險金的預期收益，要特別注意向農民說清楚社會養老保險是對家庭養老的有益補充。

2.2確立農村社會養老保險的法律地位。為農村社會養老保險提供有力的法律、政策保障

通過立法的形式建立與健全社會保險與社會保障制度，是世界各國開展社會保險工作的通行做法。目前正在起草《社會保險法》等有關法律，這將促進我國社會保險制度的健康發展。農村社會保險是我國社會保險制度的重要組成部分，應當明確其法律地位。應當從法律中明確，不僅城鎮要建立社會保險制度，農村也可以搞養老保險。應當允許開展農村養老保險，并成為全國社會保險制度的有機組成部分，并以法律形式確定下來。同時，農村養老保險的基本政策要穩定。如果關于農村養老保險的方針政策變化無常，農民就會產生政府“政策多變”的心理，不利于政府樹立穩定的形象，對今后的農村社會保障制度的發展，也會產生消極的后果。

2.3堅持個人賬戶積累模式。并完善農村養老保險個人賬戶補貼制度，促進農保工作的穩妥推進

(1)堅持農村社會養老保險個人賬戶積累模式。資金全部進入個人賬戶，在戶口遷移等情況下可以退保或轉保。這樣就有利于保證農民參加社會養老保險制度的自主性，也有利于該制度運行的靈活性。在目前情況下，農村社會養老保險，只能是完全積累制，不能搞社會統籌，不能搞個人空賬。(2)合理確定農村社會養老保險基金的籌集標準和辦法。繳費水平過低。則難以滿足老年人基本生活需要，因此必須將養老保險基金的籌集標準提到合理的水平，并確定正確的籌集方法。三要完善農村社會養老保險個人賬戶的補貼制度。針對目前集體補助比重小，國家扶持微乎其微的狀況，筆者以為應當提高集體補助的比重，加大政府扶持的力度。政府除給予政策挾持外，還可按集體補助的一定比例給予財政補貼。

2.4加強對農村社會養老保險基金的管理。確保養老保險基金的保值增值

首先，要保證資金的安全性。因為增值最大化并不是養老保險基金管理的最終目的，購買國債、銀行儲蓄仍是主要選擇，并且應保證基金的絕對安全。其次，要加大基金監管力度。可建立開放式的監督機制，完善審計、監察、財政等有關部門聯合組成的外部監督制度。再次，要盡早出臺基金運營優惠政策并拓寬基金運營渠道。實現基金的合理增值。可允許養老保險基金進行適當的投資組合，適當放寬投資的領域，如嘗試讓基金適當進入市政基礎設施建設等投資領域。同時還可以建立農村保險公司，實施農村社會養老金統籌，公司除主營農村養老的基本業務外。還應允許辦理人壽保險、財產保險等金融保險業務，用金融保險的收入來保證農村養老保險金的增值。

2.5加強農村社會養老保險的隊伍建設

要進一步加大農保專業干部隊伍建設和管理，為農村社會養老保險工作提供人才保證。一方面，要適當引進一些懂法律、懂保險、懂金融、懂投資的專業人才充實農保隊伍；另一方面，要加大對現有農村社會保險工作人員的培訓力度，增強農保干部的綜合分析能力、業務技術能力、組織協調能力和語言表達能力，從而不斷提高農保干部隊伍的整體素質和農村養老保險的管理水平，適應專業化、組織化和市場化管理的需要。