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農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心，是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的血脈和發(fā)展的杠桿。2015年7月，成都成為全國(guó)首個(gè)農(nóng)村金融服務(wù)綜合改革試點(diǎn)城市以來(lái)，作為成都郊區(qū)的崇州市，緊緊圍繞服務(wù)“三農(nóng)”和新農(nóng)村建設(shè)兩條主線，探索構(gòu)建“三大平臺(tái)、一套體系、多項(xiàng)產(chǎn)品”的“3+1+N”農(nóng)村金融創(chuàng)新模式，初步實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村金融服務(wù)的多樣化、便捷化、智能化和綜合化，有力地推動(dòng)了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)變，推動(dòng)了農(nóng)村發(fā)展、農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收，為農(nóng)村金融改革創(chuàng)新提供了重要范例。

一、改革背景

1,、“四大瓶頸”亟待突破近年來(lái)，崇州市農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境雖然得到較大改善，但服務(wù)的廣度和深度仍不能跟上農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，特別是在需求供給、產(chǎn)品創(chuàng)新、保障體系、運(yùn)行機(jī)制上還存在比較明顯的瓶頸，亟待打破。

2、需求供給瓶頸。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，出于追求自身利益和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的考慮，偏好將資金投向收益率相對(duì)較高的城鎮(zhèn)和非農(nóng)部門(mén)。真正需要貸款的農(nóng)戶，往往因?yàn)殚T(mén)檻過(guò)高、利率偏高、程序繁瑣等原因而“貸不了”“不敢貸”。這使得農(nóng)民只能走向民間借貸，從而導(dǎo)致融資成本和風(fēng)險(xiǎn)大大增加。

3、產(chǎn)品創(chuàng)新瓶頸。總體看，崇州農(nóng)村金融市場(chǎng)信貸需求存在信貸額度小、金融產(chǎn)品分散、農(nóng)業(yè)季節(jié)性強(qiáng)的“小、散、快”特點(diǎn)。各類農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)金融產(chǎn)品需求日趨多元，但金融機(jī)構(gòu)特別是國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村強(qiáng)烈的資金需求反應(yīng)較為遲緩，提供差別化農(nóng)村金融產(chǎn)品的積極性還不高，現(xiàn)有的金融創(chuàng)新產(chǎn)品種類少、覆蓋面窄、同質(zhì)化嚴(yán)重，缺少系統(tǒng)性和針對(duì)性，難以滿足各類農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)融資的多元需求。

4、保障體系瓶頸。主要體現(xiàn)在三個(gè)方面，一是擔(dān)保體系不健全，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押與擔(dān)保范圍狹窄，缺少政府主導(dǎo)的擔(dān)保公司和擔(dān)保平臺(tái)。二是評(píng)估體系不健全，缺乏政策依據(jù)、評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)、專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)和專業(yè)評(píng)估人才。三是風(fēng)險(xiǎn)防控體系不健全，農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制和補(bǔ)償機(jī)制缺失，政策性保險(xiǎn)覆蓋面低，支農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法分散。

5、運(yùn)行機(jī)制瓶頸。一方面，支持政策不配套。涉農(nóng)信貸財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)和補(bǔ)貼力度不夠、范圍不寬、效用不高，各類優(yōu)惠政策針對(duì)性不足，不能適應(yīng)新形勢(shì)下農(nóng)村金融新需求。另一方面，基礎(chǔ)建設(shè)不完善。農(nóng)村金融市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制不健全，農(nóng)村征信體系和信用環(huán)境建設(shè)相對(duì)滯后，缺少金融對(duì)接平臺(tái)，各類農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體獲取金融信息和金融服務(wù)的渠道過(guò)于狹窄，貸款難、融資貴、對(duì)接不暢等問(wèn)題突出。

二、探索創(chuàng)新

1、構(gòu)建“3+1+N”農(nóng)村金融模式針對(duì)上述瓶頸制約，崇州探索構(gòu)建了“三大平臺(tái)、一套體系、多項(xiàng)產(chǎn)品”的“3+1+N”農(nóng)村金融創(chuàng)新模式。

2、搭建三大農(nóng)村金融平臺(tái)，著力打通金融服務(wù)新通道。一是搭建農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押、擔(dān)保和收儲(chǔ)平臺(tái)，解決銀行“放心貸”的問(wèn)題。明確界定各類農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款的貸款利率、擔(dān)保費(fèi)用收取和政府帖息等優(yōu)惠扶持政策，搭建起行之有效的產(chǎn)權(quán)抵押政策扶持體系。由財(cái)政注資5270萬(wàn)元，成立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資擔(dān)保公司，積極開(kāi)展政府收儲(chǔ)；引導(dǎo)互助合作社建村級(jí)互助擔(dān)保合作社，探索引進(jìn)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)參與，建立“政府+互助合作社+企業(yè)”三位一體的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款收儲(chǔ)體系。同時(shí)，建立專戶管理的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押風(fēng)險(xiǎn)基金及持續(xù)補(bǔ)充機(jī)制、政府風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保和土地收益履約保險(xiǎn)的雙保險(xiǎn)機(jī)制。二是搭建“農(nóng)貸通”平臺(tái)，解決資金“放得出”的問(wèn)題。整合政、銀、企和集體經(jīng)濟(jì)組織等各方資源，共同搭建“農(nóng)貸通”平臺(tái)，充分發(fā)揮“一款一庫(kù)一獎(jiǎng)補(bǔ)”（支農(nóng)再貸款、“農(nóng)貸通”項(xiàng)目庫(kù)和財(cái)政獎(jiǎng)補(bǔ)政策）的撬動(dòng)、激勵(lì)作用，確保銀農(nóng)無(wú)縫銜接、金融資金順暢下鄉(xiāng)。目前，通過(guò)向符合條件的成都農(nóng)商銀行崇州支行、崇州上銀村鎮(zhèn)銀行發(fā)放1億元支農(nóng)再貸款，撬動(dòng)2億元涉農(nóng)信貸資金投放。在此基礎(chǔ)上，引導(dǎo)農(nóng)村金融推動(dòng)田網(wǎng)、水網(wǎng)等“七網(wǎng)”同步建設(shè)，擬實(shí)施農(nóng)業(yè)項(xiàng)目51個(gè)，計(jì)劃投資23億元。三是搭建“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”平臺(tái)，解決金融“信息通”的問(wèn)題。依托農(nóng)村電子商務(wù)平臺(tái)，建立以“數(shù)據(jù)庫(kù)+網(wǎng)絡(luò)”為核心的“崇州農(nóng)村金融服務(wù)和信用信息平臺(tái)”，通過(guò)構(gòu)建“集中對(duì)接、常態(tài)對(duì)接、互聯(lián)網(wǎng)+對(duì)接”三個(gè)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)政、銀、農(nóng)高效互動(dòng)對(duì)接。目前，崇州已配備兼職金融宣傳員100余人，設(shè)立金融服務(wù)站30余個(gè)，采集入庫(kù)133戶各類農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體相關(guān)信用信息指標(biāo)，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者通過(guò)平臺(tái)共發(fā)起59筆貸款申請(qǐng)，成功發(fā)放38筆2146萬(wàn)元。

3、構(gòu)建一套農(nóng)村信用體系，持續(xù)優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。一是深入推進(jìn)信用創(chuàng)建工作。目前，崇州已評(píng)定信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)21個(gè)，信用村161個(gè)，信用農(nóng)戶1.1萬(wàn)戶。二是建立健全農(nóng)村信用激勵(lì)獎(jiǎng)懲機(jī)制。把信用評(píng)價(jià)結(jié)果作為金融培育、融資對(duì)接、政府評(píng)先扶持的重要參考。將誠(chéng)實(shí)守信作為享受財(cái)政扶持政策的必備條件，將獲得農(nóng)業(yè)融資貸款支持的經(jīng)營(yíng)主體出現(xiàn)逾期償還和拒還貸款的，一律列入黑名單，取消其5年內(nèi)申報(bào)國(guó)家、省和成都市級(jí)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化重點(diǎn)龍頭企業(yè)、示范合作社、示范家庭農(nóng)場(chǎng)的資格，且不得申報(bào)各級(jí)財(cái)政扶持項(xiàng)目。三是鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大“三農(nóng)”信貸投入，提高涉農(nóng)銀行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)水平。同時(shí)，落實(shí)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的獎(jiǎng)勵(lì)政策和措施。截至2016年6月末，崇州涉農(nóng)貸款余額132.9億元，同比增長(zhǎng)16.5%。4、創(chuàng)新多項(xiàng)農(nóng)村金融產(chǎn)品，切實(shí)滿足“三農(nóng)”發(fā)展需求。一是推動(dòng)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款。截至2016年6月末，累計(jì)發(fā)放農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款41筆1240萬(wàn)元。二是創(chuàng)新開(kāi)展林權(quán)抵押貸款。成功發(fā)放全省首筆非林地上林木（竹、果）權(quán)抵押貸款和全省首筆林地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款，截至2016年6月末，累計(jì)發(fā)放經(jīng)濟(jì)林木（竹、果）權(quán)抵押貸款22筆1119.4萬(wàn)元，林地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款7筆425萬(wàn)元。三是扎實(shí)推進(jìn)集體建設(shè)用地抵押融資。目前，農(nóng)發(fā)行崇州支行累計(jì)發(fā)放以集體建設(shè)用地為抵押的“三農(nóng)”貸款11.6億元，已審批未發(fā)放貸款1.8億元，重點(diǎn)支持崇州10萬(wàn)畝糧食穩(wěn)產(chǎn)高產(chǎn)綜合示范基地建設(shè)。四是探索發(fā)放農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施所有權(quán)、農(nóng)村養(yǎng)殖水面經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款。目前已發(fā)放抵押貸款共3筆170萬(wàn)元。五是繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村房屋和農(nóng)村集體建設(shè)用地使用權(quán)抵押貸款。目前已累計(jì)發(fā)放農(nóng)村房屋抵押貸款869筆6億元，農(nóng)村集體建設(shè)用地使用權(quán)抵押貸款22筆1.6億元。

三、經(jīng)驗(yàn)啟示

1、著眼培育供需內(nèi)在動(dòng)力從根本上說(shuō)，農(nóng)村金融改革創(chuàng)新乏力的癥結(jié)，不是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民群眾如何適應(yīng)現(xiàn)代金融體系，而是現(xiàn)代金融體系如何適應(yīng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村實(shí)際的問(wèn)題。崇州探索建立的“3+1+N”農(nóng)村金融模式之所以行之有效，有“闖出來(lái)”的因素，也有“逼出來(lái)”的因素，但有一點(diǎn)毋庸置疑，就是崇州敢想敢試，找準(zhǔn)了癥結(jié)，抓住了關(guān)鍵，從而取得了實(shí)實(shí)在在的改革成效。

2、產(chǎn)權(quán)明晰是基礎(chǔ)。農(nóng)村金融“貧血”的解決之道，根本在于通過(guò)制度創(chuàng)新，進(jìn)一步明晰農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的歸屬，解決好抵押物問(wèn)題，變“死資源”為“活資產(chǎn)”，充分發(fā)揮金融融通功能。同時(shí)，要健全農(nóng)村產(chǎn)權(quán)管理服務(wù)體系和糾紛調(diào)處體系，發(fā)放統(tǒng)一規(guī)范的資產(chǎn)憑證。目前，崇州已登記頒發(fā)《農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)證》《農(nóng)村養(yǎng)殖水面經(jīng)營(yíng)權(quán)證》等各類權(quán)證6390宗。通過(guò)進(jìn)一步明晰產(chǎn)權(quán)，農(nóng)民有了能作為抵押擔(dān)保物的有效憑證，手中的資產(chǎn)才能真正“活”起來(lái)，農(nóng)村金融“貧血”困局也才能真正破解。。農(nóng)村金融“貧血”的解決之道，根本在于通過(guò)制度創(chuàng)新，進(jìn)一步明晰農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的歸屬，解決好抵押物問(wèn)題，變“死資源”為“活資產(chǎn)”，充分發(fā)揮金融融通功能。同時(shí)，要健全農(nóng)村產(chǎn)權(quán)管理服務(wù)體系和糾紛調(diào)處體系，發(fā)放統(tǒng)一規(guī)范的資產(chǎn)憑證。目前，崇州已登記頒發(fā)《農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)證》《農(nóng)村養(yǎng)殖水面經(jīng)營(yíng)權(quán)證》等各類權(quán)證6390宗。通過(guò)進(jìn)一步明晰產(chǎn)權(quán)，農(nóng)民有了能作為抵押擔(dān)保物的有效憑證，手中的資產(chǎn)才能真正“活”起來(lái)，農(nóng)村金融“貧血”困局也才能真正破解。

3、政策扶持是前提。農(nóng)村金融發(fā)展離不開(kāi)政府的有序引導(dǎo)和有力支持，要充分發(fā)揮政策支撐作用，合理推行財(cái)稅優(yōu)惠政策，放大財(cái)政資金的引導(dǎo)和杠桿效應(yīng)，持續(xù)降低金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)成本，吸引更多金融機(jī)構(gòu)投身農(nóng)村金融市場(chǎng)，推動(dòng)金融資源繼續(xù)向“三農(nóng)”傾斜。同時(shí)，要突出政策導(dǎo)向作用，引導(dǎo)信貸資金重點(diǎn)支持家庭農(nóng)場(chǎng)、種養(yǎng)專業(yè)大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展，支持附加值高、經(jīng)濟(jì)效益好的特色農(nóng)業(yè)發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)村金融與農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的共同發(fā)展。目前，崇州通過(guò)出臺(tái)《進(jìn)一步深化農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資試點(diǎn)的實(shí)施意見(jiàn)》等12個(gè)配套政策措施，初步構(gòu)建起農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易、融資擔(dān)保、價(jià)值評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)防控、金融服務(wù)、政策扶持“六大體系”，有效引導(dǎo)農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體積極運(yùn)用農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款解決生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金需求。

4、產(chǎn)品創(chuàng)新是關(guān)鍵。大力推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新是農(nóng)村金融創(chuàng)新的破題關(guān)鍵。要解決農(nóng)村區(qū)域資源配置效率低下等問(wèn)題，必須充分激發(fā)各類金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)的主動(dòng)性、能動(dòng)性和積極性，積極探索多種形式的農(nóng)村信貸抵押擔(dān)保模式，大力開(kāi)發(fā)契合農(nóng)村與農(nóng)民實(shí)際需求特點(diǎn)的金融產(chǎn)品，進(jìn)一步擴(kuò)大抵押品范圍、擔(dān)保方式和信貸投放規(guī)模，構(gòu)建起多樣化的信貸產(chǎn)品組合體系，與時(shí)俱進(jìn)地滿足農(nóng)村多元化金融服務(wù)需求，才能真正有效緩解農(nóng)村和農(nóng)民融資困難，讓農(nóng)村和農(nóng)民得到更多、更實(shí)惠、更便捷的金融服務(wù)。

5、風(fēng)險(xiǎn)防控是底線。必須把嚴(yán)防風(fēng)險(xiǎn)作為農(nóng)村金融創(chuàng)新的底線，強(qiáng)化農(nóng)村信用體系建設(shè)，進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。同時(shí)，健全完善涉農(nóng)信貸政策和制度流程，加大金融監(jiān)管力度，積極探索利息補(bǔ)貼、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、發(fā)展政府支持的擔(dān)保公司、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)提供擔(dān)保、設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金等各類方式，全面提高涉農(nóng)信貸資金的安全性、穩(wěn)定性和盈利性。