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1杭州市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)行模式

杭州市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是典型的共保體模式，即由人保財(cái)險(xiǎn)等10家商業(yè)性保險(xiǎn)公司共同組建政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的共保體，其中人保財(cái)險(xiǎn)由于出資比例最大，負(fù)責(zé)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的日常業(yè)務(wù)經(jīng)營。共保體中的各保險(xiǎn)公司實(shí)行財(cái)務(wù)獨(dú)立、盈利共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。省里制定統(tǒng)一的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品目錄，各級政府對納入產(chǎn)品目錄的農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼。具體來說，杭州市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)共保體的經(jīng)營模式主要包括以下八個(gè)方面：一是納入保險(xiǎn)目錄的農(nóng)產(chǎn)品分必保和選保兩大類，其中能繁母豬、奶牛、油菜、水稻為必保農(nóng)產(chǎn)品，各地區(qū)可以根據(jù)本地農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展特色、產(chǎn)業(yè)規(guī)劃和實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況，選擇不超過6種選保農(nóng)產(chǎn)品；二是共保體保險(xiǎn)保障的對象以農(nóng)業(yè)企業(yè)、種養(yǎng)大戶和農(nóng)民合作社為主，其中符合條件的所有農(nóng)戶都可以參保能繁母豬、奶牛、油菜的保險(xiǎn)；三是共保體保險(xiǎn)以保障投保主體的物化成本為主，保險(xiǎn)金額一般是承包農(nóng)產(chǎn)品物化成本的50%，保險(xiǎn)責(zé)任以暴雨、洪水等主要自然災(zāi)害為主；四是各級政府均對參加共保體保險(xiǎn)的農(nóng)戶進(jìn)行保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼，其中能繁母豬保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼最高，達(dá)到80%，水稻保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼75%，蔬菜等經(jīng)濟(jì)作物的保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼45%；五是共保體保險(xiǎn)實(shí)行有限額的賠付責(zé)任，其中保險(xiǎn)賠付在當(dāng)年保險(xiǎn)費(fèi)2倍以內(nèi)的，由共保體中各保險(xiǎn)公司承擔(dān)全部的賠付責(zé)任。如果超過當(dāng)年保險(xiǎn)費(fèi)2倍，超過部分由政府與共保體各保險(xiǎn)公司按比例分擔(dān)；六是理賠支付分兩次進(jìn)行，發(fā)生災(zāi)害損失時(shí)，首先由共保體中的保險(xiǎn)公司先向受損農(nóng)戶支付核定賠款的50%，剩余部分在保險(xiǎn)年度末統(tǒng)計(jì)完全年總賠款后，按照前述賠付責(zé)任承擔(dān)比例再對受損農(nóng)戶支付余款；七是對共保體中的各保險(xiǎn)公司實(shí)行以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)的經(jīng)營支持，鼓勵(lì)共保體中的各保險(xiǎn)公司承保縣及縣以下財(cái)政撥款機(jī)關(guān)事業(yè)單位的車輛險(xiǎn)和綜合財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等業(yè)務(wù)以及開展農(nóng)村建房險(xiǎn)等其他涉農(nóng)險(xiǎn)種的開發(fā)與承辦，以彌補(bǔ)共保體中各保險(xiǎn)公司在經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)出現(xiàn)的虧損；八是建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度。伴隨農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的是承保保險(xiǎn)公司的巨額損失，這也是杭州市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)共保體經(jīng)營模式的最大后顧之憂。為了提高巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，2011年浙江省在全國率先建立了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，按當(dāng)年保險(xiǎn)費(fèi)25%提取巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，逐年積累、專款專用。

2杭州市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)行效率分析

在杭州市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的這種模式中，政府所起的作用非常顯著，在災(zāi)后恢復(fù)生產(chǎn)、農(nóng)戶損失補(bǔ)償方面正在發(fā)揮著越來越大作用。但不可否認(rèn)的是，杭州市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)共保體模式在運(yùn)行過程中，也存在著一些局限性及與發(fā)達(dá)國家政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)共性的問題。

2.1農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)問題還沒有有效解決浙江地處我國東部沿海地區(qū),農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害高風(fēng)險(xiǎn)和低風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)分布較為廣泛，在遇到重大災(zāi)害的時(shí)候，政府和共保體按照比例進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，但是風(fēng)險(xiǎn)分區(qū)、保險(xiǎn)費(fèi)率和區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)差別并不大，在采取農(nóng)戶自愿參保的情況下，必然導(dǎo)致高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)參加積極性增加，低風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)參保積極性下降，進(jìn)而出現(xiàn)一些地區(qū)超賠，而一些地區(qū)參保率不足，風(fēng)險(xiǎn)不能在系統(tǒng)內(nèi)通過大數(shù)法則有效分散，不利于其自身基金積累和抗風(fēng)險(xiǎn)能力的提高。

2.2對種養(yǎng)大戶等新型生產(chǎn)經(jīng)營主體的吸引力較大，對普通小農(nóng)戶的覆蓋面不足杭州市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的共保體模式重點(diǎn)面向種養(yǎng)大戶、農(nóng)民合作社和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等承保，對普通小農(nóng)戶則以自愿參保為主，而普通小農(nóng)戶由于耕地少、農(nóng)業(yè)收入在家庭收入中比例下降，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購買意愿非常低，但是遭受自然災(zāi)害損失時(shí)，又是自身難以抵御的，這個(gè)矛盾目前還很難解決。雖然地方政府對農(nóng)戶進(jìn)行財(cái)政項(xiàng)目扶持時(shí)要求其必須參加共保體的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但是這并不能從根本上改變普通小農(nóng)戶在購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)自身的成本效益核算。根據(jù)相關(guān)的調(diào)查分析，農(nóng)戶經(jīng)營規(guī)模越大，就越傾向于購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。從實(shí)證分析結(jié)果來看，農(nóng)戶水稻種植面積每增加1%，保險(xiǎn)支付意愿會增加0.581%。

2.3農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)再分擔(dān)機(jī)制還不夠完善浙江作為經(jīng)常遭受自然災(zāi)害的省份，發(fā)生巨災(zāi)的可能性比較大，全省每年因自然災(zāi)害造成的農(nóng)業(yè)直接損失平均在40億元左右，遇到大災(zāi)之年農(nóng)業(yè)直接損失則在100億元以上，共保體承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)隨之增加。為避免特大自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的影響，成熟的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場，普遍有再保險(xiǎn)機(jī)制的支持，而在這方面，浙江省共保體模式的試點(diǎn)中尚未有新的突破。雖然浙江省政府已經(jīng)建立了巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，但是運(yùn)行時(shí)間尚短，資金積累還不夠充分，對巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力有限。此外，浙江省政府雖然財(cái)力相對充裕，政府目前和今后一個(gè)時(shí)期內(nèi)有能力為共保體經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行財(cái)政兜底，但是考慮到美國等發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，這并不是一個(gè)健康的可持續(xù)的長效機(jī)制。杭州市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)共保體經(jīng)營模式的最終發(fā)展走向，依然需要在理論上和實(shí)踐中加以高度關(guān)注。

3提升杭州市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的對策建議

3.1推進(jìn)適度規(guī)模經(jīng)營，提高新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對保險(xiǎn)的需求國內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)踐證明，種植規(guī)模是影響農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支付意愿非常顯著的因素，規(guī)模越大的種植大戶對保險(xiǎn)的支付意愿越強(qiáng)烈，甚至可以自己承擔(dān)全部保費(fèi)以期得到保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障。目前，隨著農(nóng)村勞動(dòng)力持續(xù)向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)和城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移就業(yè)，農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)加快，農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營呈明顯增加趨勢，種植大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體不斷涌現(xiàn)，他們對政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求是迫切的。但是，我們必須認(rèn)識到，農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的成長是一個(gè)歷史的進(jìn)程，必須從實(shí)際國情和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)律出發(fā)，必須與城鎮(zhèn)化進(jìn)程、農(nóng)業(yè)人口轉(zhuǎn)移程度、農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)步、生產(chǎn)力水平和農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)水平相適應(yīng)，不可拔苗助長，必須堅(jiān)持在適度規(guī)模的尺度下培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。

3.2建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散轉(zhuǎn)移機(jī)制，確保政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)賠付能力農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)是典型的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，在時(shí)間和空間上不易分散，一旦遭遇巨災(zāi)損失，會吞噬掉共保體中各保險(xiǎn)公司多年積累的準(zhǔn)備金甚至資本金，因此迫切需要在政府支持下建立多層次的農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散轉(zhuǎn)移機(jī)制，形成農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失多方承擔(dān)、共同化解的風(fēng)險(xiǎn)保障體系。具體來說，可從以下幾方面著手：一是建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)制度。再保險(xiǎn)是分散保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的一種有效手段，應(yīng)該逐步建立完善的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)機(jī)制，為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體提供充分的再保險(xiǎn)保障。可以考慮建立專業(yè)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)公司，為承保政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)公司提供價(jià)格合理的再保險(xiǎn)保障，分擔(dān)其承保的農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展。二是建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度。應(yīng)建立區(qū)域性的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，對遭受農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害巨災(zāi)損失的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)公司提供一定程度的補(bǔ)償，增強(qiáng)其抵御農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力。

3.3建立多層次農(nóng)民收入支持體系，提高農(nóng)民保險(xiǎn)支付能力政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，離不開廣大農(nóng)民的積極參與，這種參與不僅僅需要農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分擔(dān)意識和合作意識，更需要的是農(nóng)民有足夠的經(jīng)濟(jì)支付能力。再好的機(jī)制設(shè)計(jì)，最終都要落實(shí)到農(nóng)民是否有能力去為保險(xiǎn)付費(fèi)。要效仿發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗(yàn)，建立農(nóng)民收入支持體系。為避免與WTO規(guī)則的沖突，美國、歐盟等發(fā)達(dá)國家在逐步削減農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格補(bǔ)貼的同時(shí)，逐步建立了符合綠箱政策的農(nóng)民收入支持體系。但是我國由于受到財(cái)政實(shí)力和其他因素的制約，一直都沒有在農(nóng)民收入支持措施上做出太大的投入。各地可根據(jù)不同的地區(qū)、不同的作物、不同的險(xiǎn)種、不同的保障水平等，建立多層次的農(nóng)民收入支持體系，實(shí)施不同的支持力度，以引導(dǎo)農(nóng)民更多的走向市場，增強(qiáng)經(jīng)營能力，承擔(dān)更多的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也可以據(jù)此進(jìn)行農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整導(dǎo)向。

作者：馮冠勝單位：中國計(jì)量學(xué)院經(jīng)管學(xué)院