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農業生產受自然條件影響較大，自然災害的不可抗性使農業保險具有高風險、低收益的特征。正是這種高風險性，使得農業保險業務賠付率高，虧損嚴重，一般商業保險公司都“三思而后行”，不愿積極開拓市場。在經濟效益當先的前提下，由于經濟利益的驅動，商業保險公司認為，農業保險干與不干，干好干壞，與本保險公司穩定發展關系不大，與自己的經濟效益聯系不夠緊密，因而不愿意拓展農業保險市場，影響了農業保險的深度和廣度，形成我國農業保險市場半死不活的狀況。

農業是弱質產業。我國建設現代化大農業，發展農業保險，建立現代農業保護傘是必不可少的。我國農業占GDP中的份額不小，農業保險就是一個巨大的潛在市場，健全農業保險，開拓我國保險市場就顯得尤為緊迫。為此，提出建立和健全農業保險的建議：

1.我國農業保險的發展必須建立在發展現代大農業上

從我國開展農業保險的十九年歷程來看，我國農業保險市場的建立和發展遭受落后小農經濟生產方式的抵抗。我國有得天獨厚的自然條件，只要風調雨順就有好收成。許多的地區，特別是農業欠發達地區，農業保險的意識還相當淡漠，沒有自覺運用社會化保障手段來分散農業經營中的風險認識，我國現代化大農業就是要進一步鞏固和加強農業的基礎地位，調整優化農業和農村經濟結構，突出發展畜牧業、特種水產業、生態農業，大力實施農業產業化經營，增加農民收入。農業保險應是農業市場經濟的組成部分，必須建立在發展現代大農業上。

2.政府要在農業保險市場上準確定位

農業保險必須建立在發展現代大農業上，政府與市場的關系應與市場經濟的要求相一致。長期在計劃經濟體制下形成的“有困難，找政府”的思維定式，使他們無須去尋求保險保障方式，在遭到自然災害損失后，政府不得不動用納稅人的錢去進行力不從心的無償救濟；即使是參加了保險的農戶，在出險后獲得保險公司的經濟補償時，仍然把這看成是政府的恩賜，或是民政部門的救災款，而沒有認識到這是他們投保受損后應有的權利。

政府過多干預市場運作，對市場經濟的完善起負面作用。不利于對小農經濟的改造，也不利于農業保險市場的建立和健全。在這方面，政府應下決心，在農業保險市場上準確定位，確立農業大市場經濟觀念，利用立法和市場競爭等方面的手段，清理各種法規和制度，搞好服務，搞好市場監管，把市場的事情交給市場。

3.應建立產品豐富、市場繁榮的現代農業保險市場

我國農業保險開展十九年，我國農業保險市場并沒有真正建立起來。農業保險市場缺乏合格的市場主體，農民參加農業保險熱情不高，商業保險公司參與不多，保險產品奇缺。

國家在設計農業保險市場時，必須兼顧市場中各方的利益，平衡收益與風險，鼓勵最多的商業保險公司進入。在現代農業保險市場中，運用利益驅動，使商業保險公司迸發出極高的熱情，根據我國農業的現代化進程，分階段推出符合我國國情的多種多層次農業保險產品，豐富市場，吸引廣大農戶進入農業保險市場，購買商品，投資保險。

4.現代農業保險以政策性保險為基礎

世貿組織有關協議明確規定，政府可從財政上參與農業保險以支持本國農業。這就決定了農業保險是一項政策性很強的保險。加入WTO，我國對農業的保護將重要被限定于非價格保護。現代農業是建立在市場經濟條件下的，農業保險市場應在政府統籌考慮我國農業“綠箱”“藍箱”“黃箱”政策的前提下，設立政策性保險為基礎，通過市場競爭，引導商業保險公司和廣大農戶參與，真正建立和健全現代農業保險市場。

5.建立保險基金

建立保險基金是建立現代農業保險市場運行模式成敗的關鍵。保險基金的形成，要依靠國家政策的扶持，在國家財政政策的引導下，在稅收、利率方面得到政府支持。從我國的國情出發，我國的農業保險基金的籌措，建議可以從中央政府農業發展基金中拿一塊，民政從救濟金中拿一塊，鄉鎮企業從上繳資金中拿一塊，加上商業保險公司的墊底資金，以形成雄厚的農業保險總準備金。

6.推動農業保險信息化

我國“十五”規劃指出：信息化是當今世界經濟和社會發展的大趨勢，是產業升級和實現工業化、現代化的關鍵環節。把推進農業保險信息化放在優先發展的位置，以信息化帶動農業保險，發揮后發優勢，力爭實現保險領域的信息化跨越式發展。通過“網上中國”“數字中國”等一系列工程的實施，推廣運用信息技術，加快信息資源的開發，加強農業保險信息基礎設施建設，成為農業保險新的增長點。

7.建立有權威的我國信用評估體系

市場經濟的運行要有良好的環境。我國農業保險市場的建立和運行也要有一個良好的市場環境。在這個環境中，第一、第二、第三配置應是協調有效的。“最大誠信原則”是保險企業的生命線，保險市場具有信息市場經濟的全部特征。這就要求有一個高效、可信的信用評估體系，以支持我國農業保險市場。超級秘書網

要發展我國農業保險市場，就有必要建立一個比較完善的、信息質量優良的、運轉通暢的信用評估體系。我國正在進行深層次思想解放和體制改革，配合這一偉大的改革，建立有權威的我國信用評估體系是有可行性的。初始，可由政府推動，配合精簡機構和我國信息化工程，將政府減編的富余人員，經嚴格的轉崗培訓后，有系統地組建起全國性的信用評估體系；然后，盡快創造條件，將此系統逐步商業化；在條件成熟后，將此系統徹底商業化。

8.建立適合農業保險的法律保障體系

世貿組織有關協議明確規定，政府可從財政上參與農業保險以支持本國農業。要使農業保險在市場經濟中發揮其應有的作用，離不開市場，也離不開政府的支持和推動，世界上多數國家都對農業保險給予經濟和法律的支持。

我國的農業保險的法律保障體系比較薄弱。1985年國務院頒布了《保險企業管理暫行條例》，直到1995年《保險法》第149條規定中看到僅是：“國家支持為農業生產服務的保險事業，農業保險由法律、行政法規另行規定。”《農業法》第31條也規定：“國家鼓勵和扶持對農業保險事業的發展，市場經濟是法治經濟，中國農業保險尚無一套完整的法律法規和配套政策予以支持，其發展是極其艱難的。因此，我國應認真研究，借鑒發達國家的成功經驗，加快農業保險的立法，用法律形式明確政府、農戶、保險人等農業保險市場主體在農業保險中的職能和作用，避免農業保險的隨意性。