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摘要隨著2004年1月1日cepa協議及其六項附件的簽署，香港金融業進入內地的門檻降低，這一外在環境的變化，給深圳的中資銀行帶來了實現高層次發展的難得機遇，同時也讓中資銀行感到了競爭態勢的嚴峻和壓力。分析了CEPA給深圳銀行業帶來的機遇和挑戰，提出了深圳中資銀行有待解決的問題及對策。

關鍵詞CEPA銀行業戰略同盟

1CEPA這一契機給深圳銀行業帶來的機遇和挑戰

“內地與香港關于建立更緊密經貿關系的安排”（MainlandandHongkongCloserEconomicPartnershipArrangment,簡稱CEPA)協議及其六項附件，其條款涉及金融、貿易、服務等等方面，它是一全方位、深層次和持久性深港合作的條款。從近期來看，CEPA為深港經濟金融實現更高層次的發展提供了寶貴的歷史機遇。從中期來看，CEPA將加快深港金融同城化的發展。從長期來看，將使深港、進而使珠三角地區實現經濟金融完全一體化的大融合。但我們也應根據對CEPA給深圳銀行業帶來的營運環境、運行機制改革、和經營業務等各方面的變化進行分析，找出抓住這一機遇的經營戰略，這才是當前我國商業銀行在激烈的競爭中立于不敗之地的法寶。

1.1CEPA帶來的深圳銀行業運營的宏觀經濟環境變化的分析

（1）CEPA為深港經濟注入了新的活力。在帶動珠三角地區經濟的大發展的同時，將加快深港經濟的同城化和促進“大珠三角”經濟圈的形成。毗鄰香港的深圳除了可充分發揮其橋梁作用外，還將直接受惠于香港的金融、貿易、服務、物流和旅游業中心的輻射效應來實現自身新一輪的發展。CEPA將加速深圳和珠江三角洲地區的產業結構調整，關于服務業開放、貿易及通關便利等會吸引更多港資進入，有利于把香港的優勢行業和深圳、珠三角地區特有的產業優勢結合起來，給深圳的金融、會展、服務業、物流、房地產、旅游業等行業帶來新的發展。

（2）CEPA關于深港金融的合作。其主要內容有：一是支持內地國有商業銀行和部分股份制商業銀行將其外匯資金交易中心移至香港；二是支持內地銀行在香港以收購方式發展網絡和業務活動；三是內地在金融改革、重組和發展中充分利用和發揮香港金融中介的作用；四是雙方將加強金融監管部門的合作和信息共享；五是內地將本著尊重市場規律、提高監管效率的原則，支持符合條件的內地保險企業以及包括民營企業在內的其他企業到香港上市。

1.2CEPA帶來的深圳銀行業市場的運營機制可能面臨的重大改革的分析

首先，CEPA的簽署使深圳銀行業市場又一次處于一個歷史發展的新轉折點上，在對深圳銀行業提供新的歷史發展機遇和提出更大挑戰的同時，也將在整體上提升深圳銀行業的市場競爭能力。概括來說,CEPA帶來的深圳銀行業市場的運營機制可能面臨的重大改革：一是為加快深圳與香港金融市場的銜接和一體化進程，深圳銀行業在貨幣市場可能率先享有一些重大市場改革機遇；二是深圳有可能率先實行利率市場化改革，以適應深港金融銜接中貨幣市場的國際化要求；三是可能放寬外匯管制，在特區內盡快地實現人民幣自由兌換和外匯自由出入，人民幣資本項目放開率先在深圳經濟特區試行；四是根據人民幣升值壓力加大的情況，可考慮在深圳進行匯率浮動的市場化試點，探索和積累實行浮動匯率經驗。

其次，深圳銀行業面臨這些可能的、重大的貨幣市場改革，就必然對自身的資產負債管理能力、內部風險控制能力和系統性金融風險的識別能力提出更高的要求。第一、提高自身資產負債管理能力，積極地利用CEPA所帶來的重大貨幣市場改革的機遇和各行業的新一輪的發展及產業結構的重新調整，來加快自身資產結構的調整，提早解決不良資產的問題。并通過資產結構的合理配置來增強自身抵御風險的能力。第二、要建立和完善風險機制,來強化銀行內部風險控制，要進一步完善現有的風險監控指標體系，及時對銀行的有關資料進行分析和監測，綜合評價風險狀況，及時預警風險，提前防范、控制和化解金融風險。防范和控制風險涉及到銀行信貸、風險管理、資產保全、信貸審批、結算、會計等部門,各部門應密切配合,各盡其責,共同做好風險監控和防范工作。

1.3CEPA將帶來深圳銀行業的經營業務方面的變化分析CEPA給深圳銀行業經營業務方面帶來的變化大致有：

（1）這一影響首先將體現在銀行的顧客方面，公司客戶將分流和分化。目前,珠三角地區有5萬多家港資公司,CEPA實施后,隨著越來越多的香港銀行進入,為這些港資公司提供服務必將是香港銀行業的首選。對于內資銀行在客戶資源方面,特別是在為外商和港資企業客戶提供服務方面,將受到較多的競爭擠壓。香港銀行進入深圳后,一是分流中小企業客戶。香港銀行業特別是一些中小銀行主要服務對象是中小企業,其在此方面的產品、服務和風險識別控制能力等較國內銀行有較明顯的優勢。中小企業是國內銀行業正在拓展的主要發展潛力市場之一,由于受傳統的制度、產品和風險識別控制等管理水平的制約,國內銀行在該市場的營銷能力相對薄弱。因此,香港中小銀行的進駐會使爭奪深圳優質中小企業客戶更加激烈。二是分流港資企業與中資外貿企業。CEPA實施后,港深貿易地域差別消失,港資銀行依靠國際業務經驗豐富和香港的國際窗口作用較大的競爭優勢,利用與占深圳外資企業的數量一半以上的港資企業的歷史淵源關系,促使其客戶業務加速向香港銀行流動。同時,深圳將對外資銀行開放中資企業的人民幣業務,外資和港資銀行的網絡和結算的優勢將吸引深圳中資企業,特別會促使外貿企業向外資和港資銀行流動。在個人業務方面，由于香港服務業進入深圳,將帶來一批香港高端個人客戶,增加了市場容量,有利于個人理財業務的開展。而且目前尚未對港資銀行開放人民幣個人業務市場,港資銀行的進入對深圳銀行人民幣個人業務的沖擊不大，CEPA將有利于深圳銀行個人業務市場發展。

（2）對銀行資產方面的影響。CEPA的實施使港資地產公司將大規模進入深圳市場，深圳的房地產業將面臨著一次大洗牌的可能，有實力的發展商將會增加，優質項目逐漸增多，開發貸款的風險將會有所下降；我們應認識到，在CEPA實施后，應根據深圳各區所面臨的市場機遇的特點來設置各區特有的營銷重點和策略。例如，由于關內土地資源的日益稀缺，港商將會大量進入目前尚不發達的關外服務業，這將加大對關外地區的商貿、物流、旅游、酒店及房地產開發等服務行業的投資力度，隨著關外城市化進程的加快，關外住房信貸市場應為關外的營銷重點之一。隨著銀監會汽車金融公司管理辦法出臺、CEPA的實施,香港汽車金融公司先于其他外資進入車貸市場,它將以更專業、更靈活的金融服務和優惠的利率,來和國內商業銀行車貸業務搶占市場份額。

（3）CEPA實施后，企業、個人往來增加。深港進出口貿易迅猛發展，將帶動國際結算、個人外匯買賣和銀行卡等中間業務大量增加。

（4）CEPA實施后，隨著港資銀行進入，外資企業和國內外貿企業的分流，必將造成深圳國際結算業務的分流。

2深圳中資銀行有待解決的問題及對策

2.1解決的問題

（1）提高核心競爭力。企業若在競爭中不被淘汰并獲得持久的競爭能力，培育和提升自身的核心競爭力至關重要。對中資銀行而言，尤其如此。無論是國有商業銀行還是股份制商業銀行，與國際優秀的銀行相比競爭能力還很弱，這主要表現在三方面：第一，銀行的組織構架和業務流程沒有體現出企業組織和現代金融的時代特征，還不能適應市場經濟和現代金融的需要；第二，金融技術還很不發達，金融產品和服務的技術含量低，與滿足客戶個性化需求方面還存在較大的差距；第三，人力資源的開發、培育和管理水平還處在初級階段，尚未形成一套吸引人才、合理使用人才的有效機制，人才流失仍然是各家商業銀行無法回避的問題。

（2）尋找戰略聯盟。所謂戰略聯盟是指兩個或兩個以上的企業為實現資源共享、風險或成本共擔、優勢互補等特定戰略目標,在保持自身獨立性的同時,通過股權參與或契約聯結的方式建立較為穩固的合作伙伴關系,并在某些領域采取協作行動,從而取得“雙贏”的戰略組合。所以,從這個意義上講,戰略聯盟已經不單純是一種新型的組織形式,它既是企業間的合作競爭形式,更是企業的一種新型生存方式。戰略聯盟為銀行提供了一種深化專業化分工的工具,銀行將金融產品的設計、營銷、售后服務、技術支持等各環節一一細分開來,在自身不具備優勢的環節尋求適當的聯盟伙伴,以人之長,補己之短,從而提高整個鏈條的競爭實力。在不斷細分自身價值鏈的過程中,銀行透徹了解自身的優勢所在,并圍繞這一優勢環節培育自身的核心競爭力,從而確定自身在整個行業中的產品差異性,維護銀行優質客戶群,實現自身效益的最大化，也避免落入銀行間惡性競爭的黑洞。

（3）健全人才的激勵約束機制,完善對人才的管理。CEPA的實施后港資銀行將成為人才即將“安營扎寨”的地方,怎樣留住人才甚至已成為某些銀行需要和存款、貸款一樣認真面對的大課題。一家銀行如果被人才拋棄了,他也就被市場拋棄了。人才流動不可避免,但人才流失萬萬不可。建立人才激勵機制,包括薪酬機制、晉升機制、榮譽機制、競爭機制等,真正做到以人為本,人盡其才。

（4）解決不良資產問題。由于一直以來,資本金不足和不良資產過多是我國國有銀行和中小商業銀行所共同面臨的兩大難題。所以深圳中資銀行應抓住CEPA帶來的深港澳粵新一輪產業結構調整時機，加快深圳各商業銀行的業務結構、資產結構和客戶結構調整，提早解決不良資產問題。

2.2對策

（1）抓住CEPA帶來的有利時機，堅持走質量效益型發展的路子，細分存量客戶和潛在客戶市場，確定競爭、跟進和退出客戶名單。調整業務重點，追求優質市場份額和高效益的規模擴張，不斷優化業務結構、資產結構和客戶結構。

（2）是加快業務流程改造，建立科學的信貸資源管理機制和先進信貸文化，不僅要繼續加大處置不良貸款的力度，還要加快創新，多管齊下加速處置不良資產進度。

參考文獻

1招商銀行課題組.深港金融同城化——深圳融業謀求更高層次發展的必由之路[J].深圳金融，2003(10)