前言：本站為你精心整理了商業銀行發展零售銀行前景范文，希望能為你的創作提供參考價值，我們的客服老師可以幫助你提供個性化的參考范文，歡迎咨詢。

摘要：本文簡要介紹了我國商業銀行零售銀行業務的現狀，對我國商業銀行發展零售銀行業務的必要性及現實條件作了重點分析，并對我國商業銀行加快發展零售銀行業務提出了幾點建議。

關鍵詞：商業銀行；零售銀行業務；前景

近年來，隨著商業銀行同業競爭的日趨激烈，世界各大商業銀行越來越重視發展零售銀行業務。目前，世界幾大著名的商業銀行中其零售銀行業務所創造的利潤占銀行利潤總額的比重均超過40%。零售銀行業務以其較高的利潤率、較低的風險和廣闊的市場前景而受到各大商業銀行的青睞。目前，我國商業銀行的零售銀行業務方面仍處于起步階段，但發展勢頭強勁，如何抓住機遇，加快發展這塊業務，成為當前我國商業銀行比較關心的重要課題之一。

一、我國商業銀行零售銀行業務的現狀

零售業務最早出現于商業領域，根據科特勒教授對零售業務的定義，“零售業務是指將商品或服務直接銷售給最終消費者，包括供最終消費者個人在非商業性使用過程中所涉及的一切活動”。顧名思義，零售業務是直接面對最終消費者的。零售銀行業務始于二次世界大戰后，是商業銀行為應對同業競爭的不斷加劇而產生，并隨著商業銀行顧客對銀行服務的新要求而在內容、品種上不斷創新。目前，商業銀行零售銀行業務范圍已由最初以個人信貸為主逐步拓展到包括銀行卡、個人消費信貸、投資理財、教育等多個領域等。

近幾年，我國商業銀行在零售銀行業務方面的發展十分迅速。以銀行卡業務為例，自1979年10月中國銀行開始國外信用卡業務，并于1985年6月發行了我國第一張信用卡——中銀卡以來，我國銀行卡業務從無到有，從單一到集中，從各自為政到聯網發行，功能不斷完善。截至2002年2月底，我國各類銀行累計已發卡4.8億張，其中信用卡300萬張。銀行卡的發卡量連續三年遞增64%，交易額遞增76%。但總的來看，我國銀行卡的發行尤其是信用卡發行在數量和功能、使用便利度等方面仍較為落后，除一些大中城市的大商場、酒店、賓館之外，持卡消費仍未普及，銀行卡更多的是作為方便個人提現的工具。在消費信貸領域，近兩年住房信貸業務和汽車消費信貸發展十分迅速。截止2001年底，我國商業銀行累計發放住房抵押貸款5598億元，占同期銀行各項貸款余額的6.9%，其中2001年當年新增2282億元，占銀行各項貸款新增額的21.54%；累計發放汽車消費貸款700億元，并以每年40%的速度在遞增，住房和汽車正成為拉動近幾年我國居民消費的兩大支點。此外，目前我國商業銀行在開展教育貸款、個人質押貸款、信用貸款、個人股票質押貸款、不限用途貸款等零售銀行業務方面的創新也不斷增加，零售銀行業務正成為21世紀商業銀行新的利潤增長點。

二、我國商業銀行發展零售銀行業務的必要性及現實條件

隨著我國加入WTO后中國政府對外各項承諾的逐步兌現，金融服務業領域開放的步伐明顯加大，外資銀行紛踏至來，在經營范圍、經營地域和業務品種創新等方面展開了與國內商業銀行的激烈競爭，但受我國金融業開放時間表的限制，目前外資銀行的主營業務方面仍受到諸多限制，要想在全方位的展開與我國商業銀行的競爭仍存在一定難度。國內商業銀行要盡快利用這段時間，抓緊開拓新的業務，而零售銀行業務目前正受到各方重視，特別是外資銀行在個人理財等零售業務方面具有很成熟的技術和客戶服務手段，將成為未來與我國商業銀行爭奪利潤點的重要陣地。從我國商業銀行發展零售銀行業務的必要性來看，主要有以下幾點：一是商業銀行拓展利潤空間的需要。隨著我國加入WTO以后，入世效應的逐步顯現，金融業服務領域開放的步伐加快，我國商業銀行面對外資銀行的競爭壓力日益加劇，在銀行業務領域，外資銀行因受金融業開放時間和范圍的影響，在銀行的但隨著時間的推移，外資商業銀行營業范圍將不斷放寬，競爭將更加激烈，國有商業銀行的利潤空間將受到削弱，因此，要維持目前的競爭格局，商業銀行必須要加快創新業務品種，轉移業務重點，零售銀行業務將成為首選。二是與國家宏觀經濟政策密切相關。目前，我國正面臨通貨緊縮的威脅，20*年全國消費品價格指數出現0.8%的負增長。為拉動內需，中央實施了穩健的貨幣政策和積極的財政政策，刺激消費，其中許多城市已將房地產、汽車作為拉動地區經濟增長的支持產業。

從我國商業銀行開展零售銀行業務的現實條件來看，目前已具備了一些初步的條件：

一是房地產、汽車成為近幾年中國百姓的消費熱點。盡管房地產市場已出現關于泡沫的警告，但仍有專家預測可能短期內還不會出現。而汽車消費則將逐步取代房地產成為新一輪帶動我國國民經濟增長的引擎，據2002年中國人民銀行在全國57個城市所做的問卷調查顯示，目前我國房改政策對住房需求的拉動效應已基本釋放，城鎮居民有74%的人擁有了住房，而對汽車的需求則有所上升。目前，我國的私家車正以每年20%的速度增長，預計到2010年，中國將成為繼美國、日本后的世界第三大汽車市場。如此巨大的汽車消費市場，將為汽車信貸業務的發展提供支撐。而在信用卡發行的前景中，目前我國具備申請信用卡的人數已達到5000萬以上，目前，我國發達國家人均擁有6張信用卡、港臺地區也在3張以上，如果我國以每人擁有卡2張計算，信用卡市場的發行量至少在1億張。

二是銀行利潤正受到空間上的限制，現有銀行資源的整合。目前，銀行在利用存貸差獲取利潤的空間正受到挑戰，金融過剩現象日益嚴重，據中國人民銀行統計，2002年，我國商業銀行存款元，貸款元，為保持貸款的安全性、流動性，信貸人員“惜貸”現象嚴重。汽車消費信貸的競爭也會加劇，特別是隨著我國入世后，汽車消費信貸的逐步開放，國外汽車消費金融服務公司的進入商業銀行在這一領域競爭加劇，2000年，通用汽車金融服務公司的利潤占通用汽車公司總利潤的36%，福特汽車金融服務公司占20%以上。

三是我國商業銀行在營業范圍和營業網點上具有一定優勢，便于開展零售銀行業務。目前，外資銀行在我國共有 家，其中營業網點僅局限于幾個大城市，而我國商業銀行在零售銀行的業務載體方面具有一定優勢。但隨著網絡銀行的發展，這條優勢將會逐步喪失。四是零售銀行業務正受到商業銀行的重視。目前，我國許多銀行都已開展了零售銀行業務，如房地產、汽車消費貸款、個人理財等等，對于零售銀行業務的重要性及發展前景也得到重視，許多商業銀行如民生銀行已決定成立個人零售銀行，進行獨立核算，成為我國銀行業開拓個人零售銀行業務的先行一步，計劃將零售銀行業務所占市場份額由目前的10%提高到30%。

剛剛閉幕的全國人大第*屆一次會議上，朱總理在政府工作報告中提出要繼續擴大內需，保持經濟穩定增長，發展消費信貸是當前刺激消費的重要途徑。

三、對發展我國零售銀行業務的幾點建議

（1）加快構建社會誠信體系，倡導個人誠信消費觀念。零售銀行業務的主要對象是最終消費者，這類群體具有人數多、分散化特點。目前，商業銀行在開展零售銀行業務時，通常采用質押貸款等方式，減少房貸或汽車貸款等風險，但由于房地產和汽車均容易受外部市場環境的影響，價值容易變化，特別是汽車等抵押品更容易因毀損而缺失，對銀行零售貸款構成不安全因素。因此，除了加強傳統的零售銀行業務操作方式外，還必須要加快構建社會誠信體制度，要聯合各金融機構和政府相關部門，如工商、法院、公安、社會評估機構等組建聯合個人誠信評估機構，解決商業銀行在開展零售銀行業務中存在的信息不對稱問題，降低交易成本。目前，上海在這方面已走在全國前列，但受信息渠道、信息來源的制約，誠信體系的信息量過小，一些重要的信息，如工商、法院、質檢等部門的信息仍未完全涵蓋進來。截止2003年3月3日，上海資信個人信用聯合征信系統入庫人數已突破300萬，從而為商業銀行推行信用卡也提供良好的基礎。

（2）進行銀行業務分塊功能調整，探索建立零售銀行業務的獨立操作。目前，我國商業銀行業務主要分公司業務、金融同業業務和個人零售業務三大塊，業務采用統一核算做大賬的形式，這與外資銀行普遍采用的耽擱產品單獨核算做小賬的做法具有很大差別。采用做大賬方式使零售銀行業務的成本和收益難以在財務報表上直接體現出來，所以需要通過建立零售銀行業務的獨立操作，讓零售業務自成體系、單獨考核，將有利于零售銀行業務的規模化、專業化運作，并有利于提高整體行業的水平。

（3）積極開展零售銀行業務的品種創新，不斷挖掘新的利潤增長源。目前，我國商業銀行在零售銀行業務方面的競爭雖尚未達到公司業務市場競爭那樣激烈，但面對這一新型的利潤增長點，各大商業銀行以及外資銀行都在抓緊開展業務品種創新，如最近出現的個人委托貸款、股票質押貸款、房地產證券化試點等等。而隨著網絡的廣泛應用和電子商務的普遍開展，一些新的零售銀行業務品種將會不斷開創出來，誰的業務創新快，誰就能在這塊業務中先拔頭籌。

（4）加塊零售銀行業務相關立法工作，為零售銀行業務開展提供法律依據。目前，我國沒有專門的零售銀行法，只在現有的《商業銀行法》中對零售銀行業務有零星的闡述。而零售銀行業務因面對的顧客群具有分散性等特征，所面臨的問題將會隨著這一業務的深入開展而逐步會多起來。為此，要加快研究零售銀行業務中的法律問題，條件成熟時要進一步完善商業銀行法，提高商業銀行零售銀行業務的法律地位，做到有法可依。

（5）加強零售銀行業務的營銷力度，不斷擴大零售業務顧客群。盡管國外對于零售銀行業務已習以為常，但我國目前這一業務仍處于初級階段，很多人對零售銀行業務品種了解不多，對零售銀行業務的功能和范圍不清楚，往往僅停留于住房、汽車等方面。因此，作為商業銀行，要加大對自身業務的宣傳，提高社會公眾對零售銀行業務的認知度，創造更多的顧客群。

（6）加快零售銀行業務相關人才的培育，提高零售銀行業務的服務水平。目前，我國商業銀行零售銀行業務人才仍嚴重短缺，除了傳統的信貸人員外，在個人理財等方面的高級人才也很緊缺，而零售銀行業務對業務人員的要求非常高，要求復合型的人才。因此，要想與外資銀行抗衡，必須要加快人才培養。

參考文獻：

1.金德環,許謹良主編.2001中國金融發展報告.上海：上海財經大學出版社，2001

2.劉萍.個人住房抵押貸款風險探析.金融研究，2002；8

3.艾智慧.個人理財：銀行零售業務發展的戰略重點.國際金融報，2000；8；28