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[提要：農村經濟在我國國民經濟中具有極其重要的地位。按照國家政策，未來幾年內，我國農村經濟結構將進行重大調整。農村經濟發(fā)展將遇到來自不發(fā)達的農村金融的制約。解除農村的金融約束，必須發(fā)展農村的中小合作金融組織，為此應進行相關的制度安排。]

作為現代經濟的核心，金融在農村經濟發(fā)展中肩負著歷史的重任。不過，由于歷史的原因，我國農村金融發(fā)展水平并不令人滿意，在一定程度上制約著我國農村經濟的進一步發(fā)展。因此，對世紀初我國農村經濟的發(fā)展水平，在相當程度上取決于農村金融約束的解除。促進農村金融深化，改善農村金融服務，發(fā)展我國農村經濟，成為一定時期內我國農村經濟與金融工作的重點。

一、農村經濟在我國國民經濟發(fā)展中的重要地位

在我國陸地面積的構成中，城市只占很小的一部分，而農村幅員遼闊，人口眾多，9億多農民絕大部分居住在縣城以下的農村。農村不僅為城市提供必要的糧食、蔬菜、農副產品，而且提供發(fā)展經濟所需要的大量的礦產資源、工業(yè)原材料、勞動力及較廣闊的市場。在我國GDP的增長中，農村經濟部門的貢獻一般要高于城市經濟部門。

有資料顯示，整個“八五”期間（1991－1995年），我國GDP的增加值中，農村經濟部門貢獻率五年平均為68．94％，最高的1993年達到81．39％，最低的1991年亦達到62．38％。相比較而言，掌握大量經濟資源如能源、生產設備、科技人才、資金的城市經濟部門，1991－1995年各年增加值對國民經濟增加值的貢獻率分別為37．62％、35．77％、18．61％、35．41％和27．86％，5年平均為31．06％。“八五”的5年，我國國民經濟的年平均增長率高達11．8％，其中由農村經濟增長帶來的有8．2個百分點，由城市經濟增長帶來的僅為3．6個百分點。可以認為，“八五”時期我國經濟增長的基本格局是農村經濟增長占主導地位。

“九五”以來，城市經濟部門對經濟增長的貢獻率雖然不斷加大，但農村經濟在整個國民經濟中仍占舉足輕重的地位。據中國社會科學院農村發(fā)展研究所與國家統計局農村社會經濟調查總隊的統計，“九五”時期農村各部門創(chuàng)造的增加值占國內生產總值的比重一直在50％以上；以現價計算的農村各部門在國內生產總值中所占的比重，雖然由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)相對發(fā)展速度大幅下滑、農產品價格回落、農業(yè)增長緩慢等原因，導致比重上升乏力，但是1998年仍達到53．豆％，比1997年提高近2個百分點。在當年國內生產總值增長的7．8％中，農村各部門貢獻了5．47個百分點，貢獻份額為70．l％。其中第一產業(yè)貢獻了0．59個百分點，貢獻份額為7．6％，與1997年相當；第二產業(yè)貢獻了4．07個百分點，貢獻份額52．2％，比上年有所提高；第三產業(yè)貢獻了0．81個百分點，貢獻份額為10．4％，比1997年略有提高。

二、“十五”時期我國農村經濟的戰(zhàn)略性調整及農村經濟部門的金融約束

（一）農村經濟的戰(zhàn)略性調整“十五”對期農村經濟的結構調整，是我國農村經濟發(fā)展的重要契機，將在四個方面有較大突破。（l）在農村市場體系建設方面。當前我國農村經濟的市場化程度較低，阻礙農產品的價值實現及農村市場經濟體制的建立。農村市場體系建設的重點是產地批發(fā)市場，其次是農產品質量標準體系建設、農產品市場信息網絡建設等。市場體系的建立與完善，對農村經濟發(fā)展將起到很大的帶動作用。（2）在農業(yè)科技進步方面。農業(yè)科技重點開發(fā)和推廣的是優(yōu)質高產高效技術、加工保鮮儲運技術和農業(yè)降耗增效技術，逐步建立具有世界先進水平的農業(yè)科技創(chuàng)新體系，高效率、高效益轉化農業(yè)科研成果的技術推廣體系和顯著提高農民科技文化素質的農業(yè)教育培訓體系，做好農業(yè)技術推廣工作。（3）在農業(yè)產業(yè)化經營方面。產業(yè)化經營的關鍵在于發(fā)展龍頭企業(yè)，發(fā)展多種形式的農產品流通中介組織。農業(yè)產業(yè)化的龍頭既包括加工企業(yè)，也包括批發(fā)市場和流通中介組織。通過農業(yè)龍頭企業(yè)與農民形成的穩(wěn)定的購銷關系，能帶動農民發(fā)展生產，進入市場。（4）在小城鎮(zhèn)建設方面。農村小城鎮(zhèn)的發(fā)展，能夠引導農村經濟布局和產業(yè)結構的調整。通過制定鼓勵農民進入小城鎮(zhèn)的政策和社會各方面投資建設小城鎮(zhèn)的政策，走出一條政府引導下主要依靠市場機制建設小城鎮(zhèn)的路子。小城鎮(zhèn)建設必須合理布局，科學規(guī)劃，規(guī)模適度，注重實效，并與農村市場建設、發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)有機結合起來。

（二）農村經濟調整中的金融約束經濟的調整與發(fā)展離不開金融部門的大力支持。我國農村金融的欠發(fā)達，將成為21世紀我國農村經濟發(fā)展中的重要制約因素。

1．金融約束的理論分析。既有的經濟學研究成果表明，我國經濟結構中存在著較為嚴重的二元結構，即較明顯的結構差異：農業(yè)部門與非農業(yè)部門之間的部門差異；落后地區(qū)與發(fā)達地區(qū)之間的區(qū)域差異；高收入階層與低收入階層之間的階層差異。農業(yè)部門與非農業(yè)部門之間的二元結構的存在，使農業(yè)部門在社會經濟資源的配置中處于十分不利的地位，難以得到加速發(fā)展所必需的足夠的資金供給。而且，因為我國非農業(yè)部門的資本形成效率整體水平不高，使其對農業(yè)部門勞動剩余的吸收能力不強，不得不通過價格機制和與之相關聯的貿易條件的傾斜安排從農業(yè)部門轉移大量的儲蓄（資金），這樣農業(yè)部門的資本形成條件就更加惡劣。

長期以來，由于價格等多種因素的影響，我國農業(yè)部門保持著對非農業(yè)部門的資源凈流出，支撐著非農業(yè)部門的資本形成，這對加速國家的工業(yè)化進程作出了巨大貢獻。金融學家張杰對農業(yè)部門全部資源的凈流出與金融資源的凈流入現象有過深入研究，他指出：農村經濟部門資源的巨額流出導致農村部門的儲蓄份額很低，通過財政和國有銀行信貸的方式支持農村經濟部門，即金融資源的再流人不論份額多么巨大，也難以替代農村部門自身的儲蓄積累對金融努力和金融成長的內生作用。這是因為以國家銀行信貸投入的方式進行的金融資源的再流入是外生的，給農村經濟部門的“輸血”只能維持其進行簡單再生產，卻不能帶來農村金融成長的機會。這樣，最終的結果是農村金融發(fā)展滯后，能夠給農業(yè)提供的融資機會不多，嚴重制約農村經濟的更快發(fā)展。

2．解除金融約束的路徑選擇。改革開放以來我國金融體系的高速成長，主要發(fā)生在縣城以上的城市，在縣城以下的廣闊農村，金融發(fā)展的步伐十分緩慢。到目前為止，縣以下的農村擁有的金融機構，除了四大國有商業(yè)銀行設在經濟較發(fā)達的小城鎮(zhèn)的營業(yè)所或儲蓄所之外，主要還是改革開放前早已存在的農村信用社，以及近些年來興起的發(fā)展十分無序并已被管理部門明令取締的農村“兩會”。另外，農村還存在較為隱蔽的民間金融形式，雖然不規(guī)范，但卻在一定程度上滿足了農村居民的金融需求。

可以認為今后一段時間內，我國國有商業(yè)銀行逐步“談出”農村的趨勢將不會有較大改變。農村金融約束的解除及農村經濟的振興，依靠強調回避風險、追求效益、且為“外生的”國有商業(yè)銀行是不太現實的，農村經濟與金融的“造血”功能只能寄托在扎根于農村的、“土生土長”的、屬于農村居民自己的中小金融組織身

上。

到目前為止，從政策層面上講，中小金融機構不是一個外延與內涵十分明確的概念，一般指相對于國有獨資商業(yè)銀行或者國有控股商業(yè)銀行而言，其宏觀調控能力、資產負債規(guī)模、信用擔保體系、網絡覆蓋范圍、機構整體功能、金融服務手段、社會經濟地位明顯低于國有銀行的一類金融群體。在農村，中小金融組織以農村信用社為主體。農村信用社因規(guī)模小、風險高、效益不佳，選擇農村信用社當然不是最優(yōu)的，但卻是現實經濟、金融條件下我國農村經濟發(fā)展與金融振興的“次優(yōu)”選擇。考慮到國有商業(yè)銀行“談出”農村、集約化經營的因素，農村信用社作為“弱小企業(yè)與弱小生產者的聯合體”，與農業(yè)企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)及農民更為貼近。這就產生了一條解除農村經濟部門金融約束的可行思路：允許國有金融部門按照商業(yè)性經營的要求調整其機構、網點、人員的布局，逐漸“談出”農村；與此同時，引導與扶持農村信用社等農村“自己”的金融組織發(fā)展壯大，并放寬新興商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行在農村金融市場的準入條件，開放與發(fā)展農村的資本市場，逐步實現農村金融體系的市場化，提高農村金融交易機制的市場化程度，解除農村金融對農村經濟部門的抑制與約束。根據金融成長的內生理論，農村經濟部門金融成長的真正要素存在于本部門的經濟流程之中，因此農村經濟部門金融制度變革的核心在于農村經濟部門內部金融組織體系的發(fā)育。這一過程難度雖大，但卻是我國農村金融與農村經濟發(fā)展所必需的。從“外生性”到“內生性”，從“輸血式”向“造血式”的過渡，是“十五”時期我國農村金融制度安排的宗旨與目標所在。

三、發(fā)展中小金融機構、解除農村金融約束的制度安排

（一）通過明晰產權、增資擴股、合并重組，壯大農村合作金融組織的實力產權常被定義為由物的存在及關于它們的使用所引起的人們之間相互認可的行為關系。發(fā)達國家都建立了有效率的產權（所有權）制度，而有效的產權制度是增長的源泉。長期以來，我國農村信用社并未建立起一套有效的產權制度，不少人潛意識中對私有財產的不重視及模糊認識成為無視入社社員所有權的直接因素。農村信用社社員產權的不明晰狀態(tài)，特別是近半個世紀以來形成的巨額積累作為集體財產尚未分割，無疑是信用社產權改革的中心環(huán)節(jié)。明晰產權最基本的一條原則是將產權量化到人或法人，方法是按初始出資額及勞動貢獻大小對信用社所有權益存量進行分解。這充分體現了合作制中對勞動高度重視的原則，同時也對原始社員出資給予一定的回報。

對農村信用社的增資擴股問題，有必要修改中國人民銀行的現行規(guī)定，突破持股2％的上限，并按照1995年國際合作聯盟100周年代表大會提出的合作金融“開放社員”等原則，吸收新社員入社，特別是吸收在農村經濟中占主導地位的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)及較富裕的農村經營戶作為增資擴股的對象。

合并重組是農村合作金融組織發(fā)展壯大、優(yōu)勢信用社與劣勢信用社實現互補的重要途徑。創(chuàng)造條件，讓實力較雄厚的優(yōu)勢社兼并劣勢社，既可以讓優(yōu)勢社的經營管理經驗得以推廣，又可以化解存在于劣勢社的經營風險，可謂“雙贏”行動。當然，合并重組應當是在充分遵循市場交易規(guī)律前提下的自愿行為，政府不可“拉郎配”。

（二）通過強化基層合作金融組織的法入地位確立民主管理、專家治社的法人治理結構我國農村信用社目前實行縣聯社、基層社兩級法人制度。這種雙重法人格局，在我國市場經濟體系還不完備、合作金融管理體制尚未理順的情況下，往往造成二者經營管理上的利益沖突。由于縣聯社難以超脫于經濟利益之上，其對基層信用社的管理缺乏權威性，往往導致信用社不服管。聯社管不住或只是粗放式管理的局面出現。在當前的形勢下，必須強化基層信用社的法人地位，同時強化縣聯社的行業(yè)自律與管理者的職能。基層信用社應真正成為獨立自主經營、自擔風險、自負盈虧、自我約束的一級法人，實行信用社一級核算；縣聯社作為行業(yè)管理的法人，不直接干預基層社的經營管理，也不統一核算。只有這樣，才能保證合作金融的“合作”性質。民主管理與專家治社是合作金融的精髓及生命力所在。考慮到大股東出資多、承擔風險大的因素，在合作制的“一人一票制”基礎上，適當吸取“一股一票制”的股份制的優(yōu)點，給大股東增加適當數量的投票權，將能充分調動大股東參與信用社管理的積極性。面向對世紀的我國農村信用社，應堅決實行“專家治社”的制度。農村信用社的高層管理人員應向社會公開招聘，實行聘任制、任期制、離職審計制、期權激勵制等現代企業(yè)通行的治理制度，同時增加農村信用社經營決策的科學性及透明度，改善農村信用社的經營狀況。

（三）通過取消歧視性與限制性規(guī)定并制訂相關優(yōu)惠政策，給予農村合作金融組織政策上的保護與傾斜近期內，應取消有關農村信用社的規(guī)定包括：（1）存貸款最高比例為80％。自有備付金比例最低不低于5％。取消這一規(guī)定的理由在于相當多的信用社已擁有數額不小的自有流動資金，對這些讓而言即使將其存貸比例控制在100％，其備付金比例還較高，支付能力還是很強。因此“一刀切”式的80%及5%的限額應取消或大幅度調整。（2）存貸款利率不得突破現有的浮動范圍。應將利率浮動的對象擴大到農村信用社的全體社員，并將浮動范圍擴大，這樣做將為我國利率市場化改革提供經驗與借鑒。（3）農村信用社不具有自由參加全國同業(yè)拆借市場、辦理再貼現、銀行承兌匯票、信用卡業(yè)務的資格。取消這一規(guī)定，允許并支持符合條件的農村信用社參與貨幣市場融通，開拓再貼現、信用卡等業(yè)務領域，是加入WTO后我國既對外開放也對內開放、給予農村信用社“國民待遇”的現實需要。

農村合作金融組織由于缺乏國家信譽擔保，服務的對象主要是中小經濟體，因此按國際慣例，政府政策方面應給予一定優(yōu)惠。近期內我國有關部門應給予農村信用社扶持與優(yōu)惠的政策有：稅收優(yōu)惠，增設網點的權力，擴大業(yè)務范圍，政府直接扶持。地方政府可將地方財政性資金、預算外資金和財政使用的周轉金存入合作金融組織，并動員規(guī)模較大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在農村信用社開戶，給信用社創(chuàng)造新的業(yè)務機會。

（四）通過完善合作金融立法；引導與規(guī)范農村合作金融組織的發(fā)展方向合作金融立法有成功的國際經驗可循。如日本國，具有相互扶助性質的農協金融（合作金融）辦得有聲有色，相當程度上歸功于完善的金融立法。我國目前尚缺乏權威性的信用合作金融的法律。信用社作為基層的地方性金融機構比其他金融機構更容易受到各級黨政部門的行政干預，背離合作金融的合作性質，因此應參照《商業(yè)銀行法》制定專門的《合作金融法》，取消《農村信用合作社管理規(guī)定》、《農村信用合作社聯合社管理規(guī)定》等行政性法規(guī)。通過法律的完善，為農村信用社創(chuàng)造一個良好的法制環(huán)境。

（五）通過教育與培訓提升農村合作金融組織的整體層次教育與培訓的對象是信用社的骨干員工，通過教育與培訓幫助他們提高知識水平與認識能力，并帶動影響普通社員。教育與培訓能改變農村信用社的思維方式與價值理念，從而有利于其向真正具有“造血”功能并為農村居民“自己擁有”的金融組織的目標邁進。