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本報告對我國中小企業的融資情況進行初步的統計與分析，數據資料來源有：中國人民銀行在全國東、中、西部選擇有代表性的六個城市的1105戶中對小企業進行了入戶問卷調查；中國民主建國會中央委員會企業委員會與中國企業家調查系統共同組織的“2005年中國民營企業經營者問卷跟蹤調查”。

一、中小企業融資現狀

據中國民主建國會中央委員會企業委員會與中國企業家調查系統共同組織的“2005年中國民營企業經營者問卷跟蹤調查”結果顯示：有3／4的企業經營者選擇“融資困難”是企業發展中遇到的主要障礙，中西部地區企業經營者選擇“融資困難”的比重更是高達80％。

在2006年初召開的“中法中小企業公共政策暨企業管理論壇”上，國務院發展研究中心金融研究所副所長張承惠就中小企業融資現狀給與會者舉例，2004年，遼寧全省中小型企業增加值占該省GDP的51.2％，但中小企業流動資金缺口卻達1500億元。沈陽市遼東鑄造廠的訂單一直很滿，但企業始終缺少流動資金，今年只能將產量由去年的1.1萬噸降至6000噸。該廠不是沒有抵押物，包括土地和廠房在內，抵押物至少有5000萬元，但竟然連1000萬元的貸款都申請不下來。

據中國人民銀行針對中小企業貸款發放情況的調查顯示，2005年1-9月份，貸款滿足率企業反映為68.5％，金融機構反映為81.6％。銀行對中小企業申請貸款的滿足率較高，那么為什么中小企業還會有融資難的問題？實際上，信貸資金僅僅是我國中小企業融資渠道的一部分，還應包括股權融資、債權融資、融資租賃等。

1.中小企業間貨款拖欠現象較為嚴重。

根據調查統計，中小企業支付一筆采購貨款的平均時間為37天，而收回一筆銷售貨款的平均時間卻為55天，收回比支付貨款的時間多近20天。通過企業與大客戶和大供應商之間交易情況進行分析，比較企業的應收賬款和應付賬款情況可以發現，企業平均應收賬款比平均應付賬款多243萬元，應收賬款的平均時間比應付賬款的平均時間多近2個月(51天)，收回一筆銷售款比支付一筆采購款平均多用12天，造成企業資金周轉困難。在過去五年中，有58.6%的調查企業出現過貨款被拖欠的情況，其中46%的企業被拖欠的貨款收不回來；企業不能如期償還貸款的首要原因是本企業的銷售收入沒有如期到賬。拖欠貨款多發生在本地客戶，占比38.2%，其次是省外內陸地區的客戶，占比26.2%。

對于拖欠貨款的客戶，多數調查企業采取更改交易條件的措施，其中采用最多的措施是增加“定期日結，定期日算”、現貨現款、預付貨款的比重，減少分期付款、滾動結算方式、先貨后款的比重，從而為進一步改善企業資金管理狀況奠定了基礎。

2.中小企業逐漸重視企業信用的培育，法律保護意識增強。

如前所述，如果發生了貨款拖欠，除了更改交易條件外，38%的企業選擇采取停止與該客戶的交易的措施，該客戶將失去其信用。另外有22%的企業選擇提起訴訟，提起訴訟的法院大多選擇本企業所在的市內法院；1／3的法院判決由拖欠客戶主動執行，近一半的法院判決需要法院強制執行。

3.中小企業財務制度不夠健全。

從850戶調查企業的財務報表情況來看，有290戶企業至今還沒有編報現金流量表，占調查企業總數的34%。這些企業大多是私營企業，企業的經營情況被認為是“個人隱私”。

4.中小企業投資欲望適中，投資規模逐年增加，資金籌集渠道單一。

無論是過去的投資還是新的投資，企業的資金來源主要依靠自籌和銀行貸款兩種方式，這既說明資本性融資與債務性融資在中小企業融資中的重要性，又說明企業融資渠道過于單一。企業在加強管理，提高自我積累能力的同時，致力于拓寬融資渠道。在新的投資計劃中，企業自籌資金比重有所增加，銀行貸款所占比重呈下降趨勢，股票或債券融資增幅較大；同時，隨著企業的規范發展，親友借款在企業籌資方案中逐漸淡化，企業開始考慮引進外部企業或是自然人作為戰略投資者。但是，除銀行貸款外，股票等其他融資方式所占籌資比重依然很小，在調查企業的融資結構中仍然是明顯的弱項。

5.中小企業的規模擴張普遍資金緊張。

此時的銀行信貸支持尤為關鍵。65.7%的調查企業有過資金緊張的情況，其中53%的企業出現資金緊張的時間在2003年，27%的企業出現在2002年，12%的企業出現在2001年，8%的企業出現在2000年以前。這些企業之所以有一半以上在2003年出現資金緊張的局面，微觀層面主要是由于企業內部的投資擴張與企業外部的原材料價格上漲以及貨款被拖欠等因素所致，而從宏觀層面來看，在2003年中央銀行加大貨幣供應量的調控力度，防止銀行信貸規模過度增長的宏觀背景下企業的資金鏈條尤為吃緊。

當企業出現資金緊張情況時，調查企業均主要采取向銀行借款的方式來緩解資金困難(占比62%)。如果取得銀行貸款較為困難，無法滿足中小企業的資金需求，從而形成資金需求缺口，就會使得中小企業融資難問題極為突出和集中。此時，民間借貸成為銀行貸款的一種補充機制。調查顯示，當資金緊張時，23%的調查企業會采取向內部職工、親友及其他企業等借款的方式籌集資金。正規金融無法滿足中小企業的資金需求，是民間借貸行為始終存在的一個基本原因。

二、中小企業的融資渠道

中小企業與金融機構之間普遍建立起較為穩定的合作關系。隨著金融制度改革的深入，金融市場競爭加劇，各商業銀行市場份額變化較大。中小企業貸款滿意度較高，但商業銀行的服務有待于進一步提升，業務有待于進一步拓展。隨著股份制商業銀行和地方性商業銀行不斷加強對中小企業的營銷服務，拓展市場，市場份額進一步發生變化。37%的調查企業開始到2家以上的銀行申請貸款。根據向各銀行要求資金支持的企業戶數及占比進行分析發現，在為中小企業提供服務的市場領域中，股份制商業銀行、城市商業銀行和農村信用社的市場份額不斷增強，與四大國有商業銀行平分秋色，各占半壁江山。其中工商銀行的市場份額下降最多，為10個百分點，而股份制銀行和城市商業銀行卻增加了8個百分點的市場占有率。

金融機構審批貸款多以企業提供資產抵押、特別是不動產抵押為首要條件，但審批條件逐步趨于多元化。中小企業的貸款申請得到批準，最主要的原因是提供了資產(不動產)抵押，占比42%；其次是因為提供了有效擔保，占比24%，其中企業擔保占18%，擔保公司擔保占6%；由于企業信譽良好、產品市場前景好等原因獲得貸款占比30%。這說明銀行對中小企業貸款，仍以不動產抵押融資方式為主，但在擔保貸款和信用貸款方面也有了較多的嘗試。

另外，2004年中國人民銀行對全國各省市民間融資規模抽樣調查結果顯示：浙江、福建、河北三省民間融資規模分別約在550億、450億、350億，其中浙江、河北兩省民間融資規模相當于當年該省貸款增量的15％~25％。如果能將這些大量的民間資本利用起來，必將拓寬中小企業的融資渠道。