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十七屆三中全會對于農村金融問題很重視，會議決定中指出，農村金融是現代農村經濟的核心。除了從供給和需求的角度進行分析外，還應該從風險的角度來分析農村金融問題。

我國農村生產是極度分散的小農經濟，資本利用率比較高，而整體收益率偏低。農作物的生長周期比較長，從種植到收獲，市場價格可能會發生較大變化，加入WTO之后我國弱小分散的農戶，面臨國際市場的沖擊，市場風險大大增加了。今年年初國際糧食價格快速上漲，對我國的糧食價格就有一定的沖擊。

我國是世界上自然災害最為嚴重的國家之一，災害種類多、發生頻率高、分布地域廣、造成損失大。20世紀90年代以來，受氣候變暖等諸多自然條件的影響，自然因素成為造成災害的主要因素。農村中小企業抗風險能力明顯低于大型企業，就產業構成而言農村的中小企業主要集中在傳統的制造業和簡單的加工業，市場地位比較低，議價能力弱，往往給人信用較低的印象。

在自然規律、市場規律、社會信用環境等諸多因素的共同作用下，我國農業生產的自然風險、市場風險和信用風險都比較高，這就決定了農村金融的系統性風險也比較薄弱，總體收益率比較低。正因為風險和收益不匹配，所以導致大量的資金流不到農村，農村的貸款得不到有效滿足，這是農村金融系統性風險的主要特點。

從宏觀層面來講，降低農村金融的系統性風險是一項系統性工作，單個農村金融機構往往無能為力，需要國家從宏觀層面上采取相應的措施來降低和化解，需要進行制度創新。

第一，需要大力發展真正意義上的合作金融。單個農戶很弱小，無足輕重，而組織起來的農民可以干很多事情，合作在我國農村將有十分重要的發展前景，合作社深入到農民生產生活的各個方面。通過農村金融的紐帶作用，增強其抵御各種自然風險和市場風險的能力，提高農民的市場地位。真正意義上的合作金融，是農民自己的合作金融。合作金融的形式多種多樣，有社區發展基金、合作社等等，而其共同特點是農民掌握著合作金融的資金和信貸的控制權，合作金融和農民的利益是一致的。農民自己制訂管理辦法、運行機制、激勵分配、監督機制、利率、周期、額度等等，并且在運行過程當中不斷修訂和完善。中國需要發展真正的合作金融，把農民組織起來，成為整體進入市場，這樣才能增強抵御自然風險和市場風險的能力，才能提高其市場談判地位。

第二，需要逐步建立存款保險制度，完善農村金融市場的退出機制。建立存款保險制度是我國金融體制的重大改革，影響深遠。為慎重起見，從1997年開始，即在試點當中逐步推廣，現在已經成立了一批村鎮銀行。村鎮銀行作為全新的銀行，可以納入存款保險制的首批試點單位，因為他們沒有歷史包袱，影響面小，不受條條塊塊因素的制約，即便試點失敗了也不可能引發金融危機，還可以為我國全面建立存款保險制度積累經驗。村鎮銀行有了保險存款保險制度這塊保護傘，可以提高社會公信力和認知度，讓大家放心到村鎮銀行存款。村鎮銀行現在面臨的問題就是吸儲困難，如果一家銀行連存款都吸收不來，發展會困難。

第三，發展農業保險，加大政府補貼力度。政府補貼是發展農業保險的重要保障，財政補貼應該堅持基本保障的原則，保險標的應該選擇關系國計民生的種植業和養殖業，如稻谷、小麥、大豆、玉米、生豬、奶牛等等。如果將興趣放在梅花鹿、煙草等方面，就可能偏離了政策性農業保險發展的方向。中央財政補貼應該向糧食主產區傾斜，根據農業產業政策的調整不斷調整補貼標準。另外，還需要建立有效科學的風險分散機制，如巨災風險分散機制、稅收保險政策，以及出臺農業保險條例等。

第四，積極發展農村期貨，轉移農村金融的市場風險，為農村生產提供套期保值工具。要合理調整期貨交易所和期貨公司之間的權利義務關系，期貨公司在承擔出資義務的同時要賦予期貨公司制約監督期貨交易所的權利，保障期貨公司企業的屬性，完善農產品期貨交易和品種上市制度，重視商品期貨期權的研究試點，遏制市場操作行為等，通過發展農產品期貨來分散和化解整個農業生產的市場風險。

第五，積極探索各種形式抵押擔保制度，比如可以利用農產品農戶和龍頭企業簽訂的定單，運輸工具、農業機械等貸款抵押品。

第六，真正降低農村金融的系統性風險需要發揮地方政府作用，大力加強農村社會的系統建設，加大執法力度，嚴厲打擊各種逃避政府的行為，切實維護金融的穩定。