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摘要：文章通過對IT技術在金融業應用的觀察，討論IT技術對金融業發展的影響。IT技術的發展可以促進金融業的發展和創新，使其提高效率，減少人力成本，擴大業務范圍等正面影響，但也埋下了一定程度的安全隱患。但總體上看IT技術對金融業的影響還是利大于弊的，將使金融業朝著健康、高效、便捷、安全和多樣化的方向發展。

關鍵詞：IT技術；金融；進步；安全

一、引言

所謂IT技術，是信息技術的簡稱，英文InformationTechnology，指與信息相關的技術，包含現代計算機、網絡、通訊等信息領域的技術，主要由傳感技術，通信技術，計算機技術三個部分組成。而金融業是指經營金融商品的特殊企業，它包括銀行業、保險業、信托業、證券業和租賃業。具有指標性、壟斷性、高風險性、效益依賴性和高負債經營性的特點。在國民經濟中處于牽一發而動全身的地位，關系到經濟發展和社會穩定，具有優化資金配置和調節、反映、監督經濟的作用。從傳統的概念上來講，信息技術發揮著支持銀行業務的作用，類似于行政支持，屬于后臺工作的一個部門。而今天，IT部門已經整合到銀行的業務當中，科技策略已經變成銀行整體策略的一部分。

二、信息技術促進了金融業的發展

（一）改變了金融業的操作方式

上世紀80年代，金融業以手工操作為主，柜員用算盤計算每一筆單據，用筆和報表記錄每一筆業務，用人工傳遞報表和匯票的方式實現行間的業務交互。這些方式速度慢，錯誤率高，且與柜員的心情、身體狀況和工作強度有很大的關聯性。而且從客戶角度，每筆業務不論大小，都必須去柜臺排隊辦理。占用了大量的人力、物力和財力，嚴重阻礙了金融業的發展和創新。進入90年代以后，隨著信息技術的跨越式發展，計算機性能的大幅提高，互聯網和傳感技術的出現和普及，金融業的操作方式發生了革命性改變。數據的輸入，如卡號、密碼的輸入和客戶信息的輸入，用傳感的技術解決，用戶只要刷卡或通過語音就可以完成。而數據的儲存、取用和計算，則全是由計算機完成。數據的傳輸則通過網絡實現，達到了高效和便捷。操作方式的進步，節約了時間，也簡化了操作流程，降低了工作強度，提高了工作效率。同樣，從客戶的角度，辦理業務可以選擇電話銀行、網絡銀行，無論身在何處，只要上網點幾下鼠標就能完成業務的辦理，也提高了客戶使用金融產品的積極性，間接的支持了金融業的創新。

（二）提高了金融業風險預測的能力

從金融產品的創新方面，新的金融產品的推出需要經歷需求分析、可行性分析、收益預測、風險預測、操作流程設計等等，一系列復雜和繁瑣的過程，在每一步中都要用到數學模型和對大量采集來的數據進行分析，而在以前這些工作都是由技術人員手工完成的，工作量大、耗時長，往往還未算出結果，之前采集的數據已經因為外界環境的變化而變得不可靠了，大大增加了創新的風險。現在有了信息技術的支持，這些數據的獲得、互傳、挖掘、分析，以及得出合理可行的結果后，投放市場進行進一步的追蹤檢測，都變得簡便，大大縮短了從理論到市場的時間。所以可以明顯看到，近幾年新金融產品的推出速度和力度是前所未有的。另一方面，金融業的最大風險來自于對其客戶的動向的把握，客戶以往的信譽等級，以及現階段的變化情況，各種的信息不僅需要全面，更需要新。信息技術的發展，使金融企業可以通過網絡，與其他企業之間進行溝通，登陸央行建立的誠信系統，多方面、多角度的了解自己的客戶的歷史。同樣，業務員不需要經常的去客戶那里了解最新的資料，只要上網查詢有關部門反饋的報表，就能對客戶的資料實時更新。這樣就大大降低了金融業的風險。

（三）使金融產品從標準化走向個性化

作為服務業范圍的金融業，應該多為客戶著想，才能贏得更大的市場份額。隨著信息技術的發展，數據挖掘能力和風險運算能力加強，使金融產品的設計者有能力針對不同的客戶，設計出相應的產品，而不像我們看到的傳統產品對于每個客戶都實行標準化的利率和價格。現在，這樣的例子已經有很多，如：證券公司根據客戶對收益率和風險的要求，制定相應的理財方案。銀行卡發放部門針對客戶的不同需要，開放不同的業務組合，收取不同的年費。信貸部門在全面了解了要求貸款的客戶的情況后，給與一個合適的額度和利率水平。這樣能提高客戶的消費積極性，使客戶真正感受到溫暖。

（四）改變了金融企業的內部結構，使其機構設置扁平化，提高了效率

傳統的金融機構分為很多的層次，從銀行業看，層次眾多：總行、一級分行、二級分行、支行、分理處、儲蓄所，而且每一級機構有指定的業務范圍。這樣的機構劃分不利于新政策的傳達，不利于新產品的推廣和監管，同樣給客戶帶來不便。引入了信息技術后，數據傳輸變得簡便，上層機構有能力同時監管下面的幾級機構，而各網點處理業務的能力也得到了加強，有能力處理更加廣泛的、上幾級機構的業務，所以眾多的層級設置就變得沒必要了。現階段一般的金融企業只設三級：總行，負責全國范圍內的政策制定和監管，以及重要金融產品的研發設計；分行，負責地區范圍內的政策制定、監管和經營，以及金融產品的修改和推廣；支行，負責所屬轄區內的經營（也允許跨區推廣業務）。這樣的企業內結構的扁平化，使運作更加靈活和高效。同時，消費者進入一家網點就可以辦理幾乎所有的業務，分擔了分行的壓力。

（五）擴大了金融業的業務范圍，促使金融業資源朝著混業經營的方向重新整合

傳統的金融業以銀行業為主，而銀行業的收益主要來自存款和貸款的差額。銀行的存貸利率一直是由央行調控的，商業銀行自主浮動的權力很小，所以，1995年以前，銀行的目標單一，攬存款和放貸款，這兩項工作的量的大小就決定了銀行的盈利能力，而且當時風險調控的手段落后，各銀行一味的追求量的優勢，而忽略質的優勢，使國內銀行業的不良貸款率大大高于國外同行業的平均水平，國有四大銀行的不良貸款率和不良貸款量則更高一些。1995年以后，在國內銀行業體制改革的大背景下，重質量、重風險、重創新的思想開始被普遍接受。信息技術的應用則給銀行業發展提供了技術的支持，大量的基于信息平臺新業務開始涌現。這些新業務大多屬于中間業務，中間業務的特點就是服務性和無風險性，銀行提供相關服務，收取相關的手續費。因為中間業務的好處，所以銀行業在逐步向以中間業務為主營業務的方向轉變，并且不斷的推出新的金融產品，擴大自己的業務范圍。銀行業如此，其他金融行業同樣如此，因為信息技術大大的提高和解放了生產力，節約了個方面資源，整個金融企業都有能力去開拓新的市場，嘗試進入其他金融分支，辦理其他業務。所以整個金融業孕育著一次巨大的變革——混業經營，不再有銀行、證券、保險、租賃的分割，金融企業經過資源整合和重組后，形成從事所有的金融業務的金融集團，從而使其有更強的競爭力。

三、信息技術的發展給金融業帶來隱患

（一）信息技術本身的技術漏洞帶來的隱患

這種隱患稱為技術風險。任何一種技術都不是完美的，都有其出錯的可能，信息技術同樣具有。比如：數據在計算過程中因為使用了不合理的算法而出錯；傳輸過程中因為數據報阻塞而丟失、出錯和延時；存儲過程中因為硬件損壞而丟失等等。技術風險最有名的案例是世紀之交的千年蟲問題，許多銀行的程序和賬戶信息都是以兩位數計年，從1999年到2000年，計算機就出現了計算錯誤甚至于有些程序根本不會計算。但如果處理得當，技術風險是可以提前預測和規避的。相信隨著信息技術的不斷提高，這類風險會降低到一個非常小的范圍內。

（二）信息技術給網絡金融犯罪提供了可能

由于信息安全管理制度缺乏有效性、科學性、規范性和完善性，有些不法黑客利用網絡，盜取企業或銀行的信息，再以合法的方式對其賬戶進行操作，或者直接利用網絡或系統的漏洞犯罪，以達到有利于自己的目的。這種安全風險發生的原因有很多，但主要原因還是在于人，因為這種風險是人為造成的，所以較難防范，但提高風險意識，加大風險教育，能適當降低風險。

四、結語

通過對信息技術與金融業的關系分析，信息技術對金融業的正面作用還是要大于負面作用。信息技術給金融業提供了便捷、高效、安全的運作工具，使金融業迅速和健康的發展。同時，信息技術也帶來了一些安全隱患，但這些隱患在一定程度上可以被降低或消除。

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（作者單位：北京理工大學管理學院）