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摘要在西方，私人銀行業務以其批量大、風險低、業務范圍廣、經營收入穩定的特點得到各家商業銀行的青睞。隨著國內富裕人群的急劇增長，也給國內私人銀行業務帶來了誘人的發展空間。本文從對私人銀行業務的認識出發，在分析信托公司開展私人銀行業務優勢的基礎上，提出了目前國內銀行開展私人銀行業務的最佳路徑：銀信合作。

關鍵詞信托；銀行；私人銀行業務；合作

在目前國際銀行同業中，私人銀行業務是最賺錢、發展最快的業務之一。在私人銀行財富管理業務上，20%的客戶創造了80%的收入以及120%的利潤，對國內商業銀行來說，隨著客戶分層的深化、投資領域的拓寬，針對高端客戶特殊需求提供綜合的資產管理業務，是促進國內商業銀行實現業務優化升級的重要契機。

作為財富管理的“寶塔頂層“，私人銀行業務在發達國家已經歷百年浸淫，近些年并迅速成為驅動銀行國際化、占領全球銀行業制高點的動力。財富管理業務是一個非常分散的市場，即使世界最大的私人銀行巨頭，目前也僅分享了1.5%－2%的市場份額。據報道，亞太地區的私人銀行業務在未來5年中會以每年20%－30%的速度增長。

剛剛過去的2007年可謂是中國金融業“私人銀行元年“。繼中國銀行在年初率先推出內地私人銀行業務后，招商銀行私人銀行中心、中信銀行私人銀行中心也相繼開業。

一、對私人銀行業務的認識

學者LynBicker（1996）把私人銀行定義為：“私人銀行是為擁有高額凈財富的個人提供財富管理、維護的服務，并提供投資服務與商品，以滿足個人的需求。“私人銀行業務是財富管理的最高階段。通俗地講，它是一個“從搖籃到墳墓“的金融服務，是專門針對富人進行的一種私密性極強的服務。根據客戶需求量身定做投資理財產品，對客戶投資進行全方位投融資服務，對富人及其家人、孩子進行教育規劃，移民計劃，合理避稅，信托計劃的服務。有人這樣描述私人銀行服務，“滲透到客戶生活的每一階段、每一個細節、每一個角落。“

私人銀行業務可以分為六大類，包括:(1)基本的商業銀行服務；(2)財富管理服務；(3)國際資產傳承規劃服務，其中包括個人信托、合理避稅、遺產安排和移民計劃；(4)綜合授信服務；(5)金融咨詢服務；(6)各種增值服務。其中財富管理服務、融資咨詢等方面的服務目前都已經在逐步發展起來，但是涉及個人信托、合理避稅、遺產安排和移民計劃方面的服務國內尚未起步。

私人銀行業務涉及的領域不僅僅限于銀行業務，除傳統的個人信用、按揭貸款等零售銀行業務外，還包括結構性產品、離岸基金、保險規劃、稅務規劃、財產信托等，橫跨銀行、證券、期貨和保險等業務領域。可見，立體化的產品在目前分業經營的模式下，是不可能由銀行獨立開發出來的，雖然我國銀行、信托、證券和保險的合作有日趨緊密之勢，但與混業經營模式相比還是不能同日而語。由于缺乏私人銀行業務需要的產品創新機制，不能跨領域進行產品的設計與開發，所以各銀行品種單一、同質化就不可避免，除儲蓄、信貸、銀行理財產品和一些中間業務產品外，主要是代銷基金、券商的理財產品及保險公司的保險產品，而這些實質上是標準化的產品，并不符合私人銀行客戶個性化的要求；沒有對沖市場，就很難為客戶設計理想的風險分散計劃；由于不能進行全權委托資產管理，就只能采取迂回的辦法通過與信托公司合作等方式來滿足客戶這方面的投資需求。

二、信托公司開展私人銀行業務的優勢

對信托公司來說，“新政“要求委托人必須為“合格投資者“，無疑，這將促使信托公司和“富人“一起生活，越來越多的信托公司會把滿足高端客戶的理財需求作為業務拓展的重點。

信托公司開展私人銀行業務的優勢如下：

1．信托的風險隔離功能。信托的風險隔離功能源于信托財產的性質。一方面,信托中信托財產所有權“名實分離“,受托人承受信托財產的名義所有權,使得伴隨所生的管理責任與風險皆歸屬于受托人,而伴隨所有權所生的利益則由受益人享有。另一方面,信托財產具有獨立性,使得信托財產免于委托人或受托人的債權人所追索,從而賦予受益人對信托財產享有優先于委托人或受委托人的債權人的權利。因此,當委托人或受托人遭受破產風險時,信托財產由于其獨立性可以有效地隔離風險,信托理財業務中的客戶資產有很強的安全保障。在這點上,它比商業銀行理財業務有明顯的優勢,后者表現為投資者與商業銀行的債權債務關系,且債權等級低于銀行存款。這意味著,銀行理財產品在金融機構破產時的清償次序在儲蓄存款之后。

2．信托業務的綜合性和靈活性。目前,大量個人資金的閑置與投資理財手段的缺乏形成尖銳矛盾,而信托公司作為專業的資產管理機構有可能也有能力解決這一矛盾。信托是我國金融市場中惟一能橫跨多個部門投資經營的金融機構,在“一法兩規“中規定,在受托管理運用信托財產時,信托投資公司可以依照信托文件規定,采取出租、出售、貸款、投資、同業拆放等方式進行；同時,由于其特有的權利重構功能,信托具有高度的彈性和個性,在金融中介的手中,通過創造性的結構設計,直接轉化為風險和收益各異的產品,能滿足市場主體多元化和特定的需求。

3．信托的資產管理和長期規劃。信托投資公司的“專業化的資產管理機構“的市場定位,加之橫跨多個金融部門的業務范圍優勢和運作經驗,決定了信托有很強的資產管理能力,而這正是個人理財的需求之所在。同時,信托因有受托人的中介設計以及管理連續性的設計,因而更適合于長期規劃的財產轉移與財產管理。商業銀行的理財業務實際上是商業銀行和投資者對理財產品的一種買賣行為,因此,商業銀行不可能針對投資者的差異提出個性化的資產管理方案和長期理財規劃。相比之下,信托投資公司可以根據與受托人簽訂的信托契約開展長期的財產管理以至遺產規劃等業務,引導投資者樹立長期理財觀念。

正是由于信托這三個方面的優勢，使得信托成為高端客戶首選財富工具。國外私人銀行紛紛推出基于信托原理的財富管理產品和業務，而國內在高端客戶財富管理方面才剛剛起步，利用信托這一理念進行財富管理的少之又少。

三、銀信合作：私人銀行業務的有效實現方式

我國個人理財業務源于商業銀行收付型業務。由于受銀行主導型金融體系的影響,個人理財業務主要通過商業銀行開展并得以推進。但是,由于金融法律制度、金融管理體制和金融市場發育程度等方面的制約,我國商業銀行個人理財業務在快速發展和演進的同時也出現了一些新問題。業務發展過程中出現的盲目和無序競爭給商業銀行帶來了新的風險隱患,也不利于保護投資者的合法權益。面對日益增大的商業銀行理財風險和現有金融監管框架的約束,必須跳出商業銀行領域探索新的個人理財模式。

“受人之托，代人理財“是信托業區別于其它行業的重要標志。信托公司作為目前唯一能夠橫跨三大市場進行直接投資和融資的金融機構具有獨特的制度優勢，其業務手段具有多樣性和靈活性。信托的制度性優勢可以幫助銀行間接突破分業經營的諸多政策限制，拓展銀行理財的投資范圍，增強競爭實力。

目前各類國際性銀行都是通過專業信托公司，為客戶提供注冊離岸公司的業務，該業務受信托公司注冊地信托法的保護，在這種情況下就可以完全把客戶的財產納入信托管理當中。我國2007年3月出臺的《信托公司受托境外理財業務管理暫行辦法》中規定了境外理財單一信托產品可投資于金融衍生產品，因此信托公司可利用這一優勢設計信托產品，與銀行開展在境外理財方面上的合作，繞開有關限制間接投資金融衍生產品，優化境外理財產品的投資結構，提高收益率，增強產品的競爭力，擴大中間業務的收入來源。

銀行應加強與信托公司等機構的合作，研究產品對接方案，根據客戶的資產狀況、家庭狀況、風險承受能力、收益要求、資產轉移要求等進行深入的了解，制定量身定做方案，開發各種類型的金融產品與產品組合，形成信托與銀行雙贏的局面。

參考文獻

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