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城鎮(zhèn)居民儲蓄行為管理

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城鎮(zhèn)居民儲蓄行為管理

編者按:本論文主要從我國最終儲蓄率的發(fā)展;前瞻型居民的儲蓄行為;對我國近段最終儲蓄率發(fā)展的解釋;改進(jìn)城鎮(zhèn)居民儲蓄行為的政策建議等進(jìn)行講述,包括了前瞻性儲蓄中的預(yù)防性儲蓄、前瞻性儲蓄中的饋贈性儲蓄、運(yùn)用稅收政策等。具體資料請見:

【摘要】現(xiàn)階段我國居民儲蓄的主體城鎮(zhèn)居民儲蓄持續(xù)、飛速增長。儲蓄的高增長是一把“雙刃劍”。一方面,為經(jīng)濟(jì)、金融的發(fā)展提供了強(qiáng)大的資金保障;另一方面不僅給整個(gè)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展帶來了隱患,而且在開放條件下也影響了資本市場的發(fā)展、以及加重了銀行經(jīng)營成本和負(fù)擔(dān)。本文在分析完城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)行為后將結(jié)論應(yīng)用于居民儲蓄行為的研究:前瞻型消費(fèi)者的儲蓄行為是我國儲蓄快速增長的原因。在獲得中國城鎮(zhèn)居民儲蓄行為結(jié)論后對儲蓄的變動進(jìn)行了預(yù)測并提出政策建議。

【關(guān)鍵詞】消費(fèi);儲蓄;饋贈性儲蓄

1我國最終儲蓄率的發(fā)展

第一階段:上世紀(jì)80年代初到90年代中期,我國的最終儲蓄率穩(wěn)步增長,在15年的時(shí)間內(nèi)上漲了10個(gè)百分點(diǎn)。

第二階段:在上世紀(jì)90年代中后期,我國的最終儲蓄率呈現(xiàn)下降的趨勢,5年的時(shí)間內(nèi)下降了3.6%。

第三階段:進(jìn)入21世紀(jì)后,我國的最終儲蓄率又進(jìn)一步抬頭。

2前瞻型居民的儲蓄行為

中國國內(nèi)的居民可以分為兩類:前瞻型居民和短視型居民。本文主要討論前瞻型居民的儲蓄行為。居民前瞻性儲蓄大致可以分為三類:預(yù)防性儲蓄、饋贈性儲蓄和生命周期儲蓄。各種類型的儲蓄動機(jī)是不同的。因此與當(dāng)期收入的關(guān)系也不相同。

2.1前瞻性儲蓄中的預(yù)防性儲蓄:預(yù)防性儲蓄是用來預(yù)防未來的不確定性。導(dǎo)致預(yù)防性儲蓄產(chǎn)生的因素分為兩類,第一類:不確定性因素。在不確定因素下(比如,收入的不確定性)居民會直接增加儲蓄,從而防止消費(fèi)的劇烈波動所造成的效用下降。這種影響是直接的,居民受這種不確定性的影響直接調(diào)整儲蓄。而在我國收入的不確定性不影響前瞻型居民的消費(fèi)即不會引起預(yù)防性儲蓄的產(chǎn)生。

第二類:保障性因素。在低保型因素下(比如,不健全的社會保障體系或者低收入的保障)前瞻型居民的消費(fèi)會變得非常有耐心,會盡量的節(jié)省,從而減少當(dāng)期的消費(fèi)增加預(yù)防性儲蓄。這種影響是間接的,保障因素通過影響居民的耐心,進(jìn)而影響居民的儲蓄。第二類因素其實(shí)質(zhì)是一種與不確定性因素相對的變量。這類因素可以提高抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。具體來講:當(dāng)期收入的總量(規(guī)模),各種社會保障制度(如:養(yǎng)老保險(xiǎn)制度,失業(yè)保險(xiǎn)制度,醫(yī)療保險(xiǎn)制度等)。制度因素暫不討論,當(dāng)期收入規(guī)模對預(yù)防性儲蓄的影響表現(xiàn)為兩個(gè)方面:一方面,當(dāng)期收入的規(guī)模越大,其抗風(fēng)險(xiǎn)的能力就越強(qiáng),進(jìn)行預(yù)防性儲蓄的動機(jī)就越弱,邊際儲蓄傾向就越小。因?yàn)槭杖氩▌訉οM(fèi)的影響小,會被收入的規(guī)模所抵消,不會存在消費(fèi)的波動,從而就不需要大量的預(yù)防性儲蓄來防止消費(fèi)的波動。另一方面,當(dāng)期收入的規(guī)模越小,其抗風(fēng)險(xiǎn)的能力就越弱,進(jìn)行預(yù)防性儲蓄的動機(jī)就越強(qiáng),邊際儲蓄傾向就越大。因?yàn)槭杖氩▌訉οM(fèi)的影響大,而收入的的規(guī)模不能抵消這種影響,為了防止消費(fèi)的波動,實(shí)現(xiàn)效用最大化,居民變得非常有耐心,從而減少當(dāng)期消費(fèi),增加預(yù)防性儲蓄來防止消費(fèi)的波動。因此當(dāng)期收入規(guī)模與預(yù)防性儲蓄成反比。

2.2前瞻性儲蓄中的饋贈性儲蓄:饋贈性儲蓄是贈送給他人(特別是子孫后代)的儲蓄。決定饋贈性儲蓄的因素包括主觀因素和客觀因素。主觀因素主要是居民的心理因素,包括個(gè)人對饋贈性儲蓄的偏好,這暫不討論。決定儲蓄的客觀因素有兩個(gè),收入的規(guī)模和收入分布。

收入規(guī)模和收入分布對饋贈性儲蓄的影響:收入規(guī)模和饋贈性儲蓄成正比,收入規(guī)模的增長會導(dǎo)致消費(fèi)的增長,進(jìn)而導(dǎo)致消費(fèi)的邊際效用的減少,因此收入規(guī)模的遞增會導(dǎo)致消費(fèi)邊際效用的遞減;饋贈性儲蓄也會增加總的效用,并且隨著收入規(guī)模的增加,饋贈性儲蓄的邊際效用會增加。當(dāng)消費(fèi)的邊際效用低于饋贈性儲蓄的邊際效用時(shí)就會產(chǎn)生饋贈性儲蓄。因此收入規(guī)模的增加會降低消費(fèi)的邊際效用,提高饋贈性儲蓄的邊際效用,從而產(chǎn)生饋贈性儲蓄。收入分布對饋贈性儲蓄的關(guān)系。在收入規(guī)模不變的情況下,收入的變動會影響?zhàn)佡浶詢π畹淖儎印:饬渴杖敕植嫉闹饕獦?biāo)準(zhǔn)為基尼系數(shù)。收入的基尼系數(shù)越大,說明小部分的人占有了大量的當(dāng)期收入,表現(xiàn)了社會的不公平程度。收入的分布越不平均,基尼系數(shù)就越大,小部分居名的收入規(guī)模比較龐大,因此會產(chǎn)生大量的饋贈性儲蓄。因此基尼系數(shù)與饋贈性儲蓄成正比。

2.3前瞻性儲蓄中的生命周期儲蓄:莫迪格利安尼、布倫博格假設(shè)消費(fèi)者面對現(xiàn)在和今后一生總消費(fèi)的效用函數(shù)。試圖將自己一生的全部收入在消費(fèi)和儲蓄之間分配,從而達(dá)到效用最大化。消費(fèi)者在決策過程中不僅會考慮當(dāng)期收入,而且會考慮今后一生的收入。但是行為人卻是一個(gè)短視的行為人。因?yàn)楝F(xiàn)實(shí)生活中收入是變動的,在適用性預(yù)期的框架下,前期的收入是預(yù)測未來收入的主要指標(biāo)。因此消費(fèi)會受到持久性收入的影響。而持久性收入又是當(dāng)期收入和前期收入所決定。消費(fèi)最終還是受當(dāng)期收入的影響。但是無論消費(fèi)是否受當(dāng)期收入的影響,儲蓄總是與當(dāng)期收入相關(guān)。只有當(dāng)消費(fèi)受當(dāng)期收入影響時(shí),收入的變動會部分的轉(zhuǎn)為儲蓄,儲蓄的增長就比較緩慢;當(dāng)小費(fèi)不受當(dāng)期收入的影響時(shí),收入的變動完全轉(zhuǎn)化為儲蓄,儲蓄的增長就比較快。

3對我國近段最終儲蓄率發(fā)展的解釋

第一階段:前瞻型居民在解決了溫飽問題以后,收入規(guī)模的逐漸增強(qiáng)導(dǎo)致了預(yù)防性儲蓄傾向增強(qiáng)、預(yù)防性儲蓄快速增長。而且其增長速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了消費(fèi)的增長速度,因此最終儲蓄率在這一段時(shí)間內(nèi)穩(wěn)步增長

第二階段:前瞻型居民的收入和預(yù)防性儲蓄總量都達(dá)到了一定的規(guī)模,與此同時(shí),饋贈性儲蓄的邊際儲蓄傾向還不是很強(qiáng),因此城鎮(zhèn)中前瞻型居民的總儲蓄傾向減弱。導(dǎo)致了最終儲蓄率的下降。

第三階段:由于饋贈性儲蓄的邊際儲蓄傾向變大所導(dǎo)致的,饋贈性儲蓄傾向的變大是由于城鎮(zhèn)中前瞻型居民的收入規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大、城鎮(zhèn)居民收入的基尼系數(shù)進(jìn)一步加大而導(dǎo)致的。

4改進(jìn)城鎮(zhèn)居民儲蓄行為的政策建議

國內(nèi)生產(chǎn)總值的增長是城鎮(zhèn)居民收入增長的主要保障。我國作為最具有發(fā)展前景的國家,其國內(nèi)生產(chǎn)總值在今后的一段時(shí)間內(nèi)將保持穩(wěn)定、持續(xù)增長的趨勢,因此城鎮(zhèn)居民的收入水平也會相應(yīng)的的持續(xù)穩(wěn)定增長。另外,從現(xiàn)階段來看。城鎮(zhèn)居民的收入增長率平均在11%左右,上下浮動沒有超過2%,特別在最后兩年基本保持在11%的水平上,因此從現(xiàn)階段的收入數(shù)據(jù)和我國的基本經(jīng)濟(jì)形勢兩個(gè)方面來看,城鎮(zhèn)居民的收入水平會持續(xù)穩(wěn)定增長,從而儲蓄也會快速增長。中國儲蓄的穩(wěn)定增長對中國經(jīng)濟(jì)的長期發(fā)展具有非常重要的意義。居民儲蓄的穩(wěn)定增長是中國經(jīng)濟(jì)保持高增長的資本來源。另一方面,中國儲蓄的高速增長也給中國經(jīng)濟(jì)的短期增長帶來了一定的不安因素。消費(fèi)作為國內(nèi)生產(chǎn)總值的重要部分,是經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的重要支柱。然而消費(fèi)偏低不僅會導(dǎo)致內(nèi)需不足,而且會突顯投資在經(jīng)濟(jì)中地位,進(jìn)而增加經(jīng)濟(jì)的大幅波動。

4.1運(yùn)用稅收政策。一方面通過個(gè)人所得稅、遺產(chǎn)和饋贈稅能夠直接縮小貧富差距;另一方面,政府也能為此而籌集足夠的資金,有利于其他收入再分配政策的實(shí)施。

4.2運(yùn)用財(cái)政支出政策。在短期,政府直接通過轉(zhuǎn)移支付手段防止貧富差距的擴(kuò)大。在長期內(nèi),政府通過教育支出,從而調(diào)節(jié)由于教育差距、知識差距而導(dǎo)致的貧富差距。

4.3縮小行業(yè)的收入差距。調(diào)節(jié)壟斷行業(yè)和非壟斷行業(yè)的收入差距,是防止貧富差距的重要措施之一。

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