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實(shí)現(xiàn)碳達(dá)峰、碳中和是一場(chǎng)廣泛而深刻的經(jīng)濟(jì)社會(huì)系統(tǒng)性變革。自黨中央提出“我國(guó)力爭(zhēng)2030年前實(shí)現(xiàn)碳達(dá)峰，2060年前實(shí)現(xiàn)碳中和”重大戰(zhàn)略決策以來(lái)，“雙碳”目標(biāo)已經(jīng)成為全社會(huì)的共識(shí)。近日，眾安金融科技研究院與新華社快看聯(lián)合發(fā)布《保險(xiǎn)碳中和系列報(bào)告之二：低碳時(shí)代的綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品》（以下簡(jiǎn)稱“報(bào)告”），提出保險(xiǎn)作為以市場(chǎng)為導(dǎo)向的碳排放治理機(jī)制的重要組成部分，將以更低的社會(huì)成本實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的全面綠色轉(zhuǎn)型。報(bào)告認(rèn)為，傳感器、5G、人工智能等一系列數(shù)字通信技術(shù)正在改變社會(huì)經(jīng)濟(jì)中能源的使用與消耗方式，產(chǎn)業(yè)積累及基礎(chǔ)設(shè)施的互聯(lián)互通，奠定了綠色保險(xiǎn)高質(zhì)量創(chuàng)新發(fā)展的基礎(chǔ)。眾安保險(xiǎn)常務(wù)副總經(jīng)理王敏表示，對(duì)于綠色保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司一方面須借助于新興技術(shù)，來(lái)提升承保解決方案風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的精準(zhǔn)性與可擴(kuò)展性，另一方面需要積極建立伙伴關(guān)系，應(yīng)對(duì)綠色轉(zhuǎn)型帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)管理挑戰(zhàn)，幫助保險(xiǎn)客戶把握綠色經(jīng)濟(jì)的發(fā)展機(jī)遇。

一、創(chuàng)新提升保障能級(jí)護(hù)航能源領(lǐng)域轉(zhuǎn)型

一般而言，一個(gè)國(guó)家的“碳中和”路徑的設(shè)定取決于該國(guó)碳排放的來(lái)源及結(jié)構(gòu)，而對(duì)碳排放來(lái)源結(jié)構(gòu)的治理及轉(zhuǎn)型涉及一個(gè)國(guó)家能源結(jié)構(gòu)的改變，不僅需要從氣候政策角度去引導(dǎo)與規(guī)劃，更涉及一個(gè)國(guó)家的能源結(jié)構(gòu)及經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策。不同的是，由于世界各國(guó)存在碳排放及能源結(jié)構(gòu)的差異，因此減排路徑的側(cè)重點(diǎn)有所不同。從碳排放來(lái)源結(jié)構(gòu)來(lái)看，我國(guó)電力行業(yè)（主要為發(fā)電環(huán)節(jié)）碳排放占比最高（43.83%）；從能源消費(fèi)結(jié)構(gòu)來(lái)看，2020年我國(guó)煤炭消費(fèi)量占能源消費(fèi)總量的56.8%。報(bào)告指出，從各國(guó)實(shí)踐看，低碳到零碳能源的實(shí)現(xiàn)，一是依靠大力提高能源效率，減少化石能源消費(fèi)總量；二是大力發(fā)展可再生能源。從我國(guó)2019年各類發(fā)電新增裝機(jī)結(jié)構(gòu)來(lái)看，除火電之外，風(fēng)電、光電和水電是清潔能源發(fā)電的最主要方式，在“雙碳”的背景下，清潔能源發(fā)電的占比將會(huì)進(jìn)一步增大。因此，從供給層面優(yōu)化能源結(jié)構(gòu)也是我國(guó)“碳中和”的長(zhǎng)期核心目標(biāo)，光伏及風(fēng)能發(fā)電行業(yè)的長(zhǎng)期增長(zhǎng)性十分可觀。同時(shí)，在經(jīng)濟(jì)向低碳轉(zhuǎn)型過(guò)程中，如何管理風(fēng)險(xiǎn)也面臨著新的挑戰(zhàn)。報(bào)告認(rèn)為，當(dāng)前，各界已經(jīng)關(guān)注到綠色保險(xiǎn)在促進(jìn)低碳轉(zhuǎn)型、提供風(fēng)險(xiǎn)保障方面發(fā)揮的獨(dú)特杠桿作用。近年來(lái)，我國(guó)綠色保險(xiǎn)的發(fā)展成果已經(jīng)初步顯現(xiàn)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、創(chuàng)新產(chǎn)品或服務(wù)等方面，更為充分且積極地應(yīng)對(duì)“雙碳”目標(biāo)過(guò)渡期間的各類風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，已有保險(xiǎn)公司嘗試推出針對(duì)清潔能源發(fā)電項(xiàng)目的天氣指數(shù)保險(xiǎn)，包括瑞再與鼎和財(cái)險(xiǎn)合作推出的降水發(fā)電指數(shù)保險(xiǎn)、與永誠(chéng)財(cái)險(xiǎn)合作設(shè)計(jì)的太陽(yáng)輻射發(fā)電指數(shù)產(chǎn)品和風(fēng)力發(fā)電指數(shù)保險(xiǎn)等。未來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)還將繼續(xù)在產(chǎn)品供給、保障覆蓋廣度與深度、風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)積累等方面持續(xù)發(fā)力，不斷滿足經(jīng)濟(jì)社會(huì)綠色低碳轉(zhuǎn)型的保障需求。

二、新能源車險(xiǎn)促進(jìn)交通運(yùn)輸行業(yè)降碳減排

全球交通部門超70%的碳排放量來(lái)自道路車輛，新能源汽車則是交通減排的重要抓手。據(jù)高盛預(yù)估，2030年新能源汽車在中國(guó)的道路運(yùn)輸總車輛的滲透率將達(dá)到20%，2040年滲透率接近70%（數(shù)據(jù)來(lái)源：高盛Carbonomics:ChinaNetZero:Thecleantechrevolution）。從新能源汽車銷量來(lái)看，我國(guó)已是，也將繼續(xù)是全球最大的新能源汽車市場(chǎng)。報(bào)告認(rèn)為，新能源汽車行業(yè)的快速變革將對(duì)車險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。智能網(wǎng)聯(lián)汽車、云平臺(tái)大數(shù)據(jù)等技術(shù)的應(yīng)用，讓保險(xiǎn)公司特別是新興的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)，能夠建立數(shù)字化優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新開(kāi)發(fā)具有特色的新能源車險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，并進(jìn)行全業(yè)務(wù)鏈條的布局。新能源汽車智能化的特點(diǎn)將幫助保險(xiǎn)公司建立包括行駛里程、剩余電量SOC、充電行為等多因素在內(nèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)模型。核保方面，行駛里程等車輛動(dòng)態(tài)因素將會(huì)對(duì)車輛的殘值評(píng)估產(chǎn)生巨大的影響。產(chǎn)品創(chuàng)新方面，通過(guò)用戶的積極反饋，可以及時(shí)改進(jìn)迭代產(chǎn)品，帶來(lái)更加個(gè)性化的服務(wù)。2021年12月，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)正式發(fā)布《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款（試行）》，明確將“三電”系統(tǒng)及新能源車電力相關(guān)的起火燃燒、電網(wǎng)故障、充電樁等納入保險(xiǎn)保障范圍，同時(shí)明確了免賠責(zé)任。報(bào)告認(rèn)為，新能源汽車市場(chǎng)有望在專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品保障下蓬勃發(fā)展，打造更多滿足消費(fèi)者需求的產(chǎn)品。財(cái)險(xiǎn)公司在新能源車險(xiǎn)專屬條款指導(dǎo)之下，也將開(kāi)啟新的賽道，在綜改后車險(xiǎn)保費(fèi)下降的局面之下，迎來(lái)新的發(fā)展契機(jī)。不過(guò)，包括主機(jī)廠、保險(xiǎn)公司、電池制造商等在內(nèi)的新能源汽車金融價(jià)值鏈的分工與協(xié)同仍待構(gòu)建及完善，它們之間的數(shù)據(jù)互聯(lián)互通機(jī)制仍待構(gòu)建，保險(xiǎn)公司對(duì)新能源汽車相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與定價(jià)經(jīng)驗(yàn)仍待積累。報(bào)告建議，保險(xiǎn)公司、電池制造商、主機(jī)廠等價(jià)值鏈主體需共同行動(dòng)，通過(guò)發(fā)起行業(yè)倡議、由相關(guān)監(jiān)管部門或行業(yè)協(xié)會(huì)制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)等多種方式，推進(jìn)各方在低碳出行的總趨勢(shì)下攜手獲得更好的發(fā)展機(jī)會(huì)。

三、氣候保險(xiǎn)平抑低碳轉(zhuǎn)型發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)

近年來(lái)，由于氣候變化等原因，全球氣象災(zāi)害造成的經(jīng)濟(jì)損失呈現(xiàn)不斷上升趨勢(shì)。我國(guó)是世界上受氣象災(zāi)害影響最為嚴(yán)重的國(guó)家之一，氣象災(zāi)害呈現(xiàn)出種類多、范圍廣、頻率高、持續(xù)時(shí)間長(zhǎng)、群發(fā)性突出、連鎖反應(yīng)顯著、災(zāi)情重等特點(diǎn)。2013年至2020年，我國(guó)發(fā)生10億元以上巨災(zāi)損失事故共6起，單筆最大臺(tái)風(fēng)損失達(dá)36億元。氣象災(zāi)害發(fā)生時(shí)，陸地生態(tài)系統(tǒng)遭到破壞，使得森林、農(nóng)田、灌叢等核心碳匯資源流失。與此同時(shí)，固定在植物體內(nèi)或土壤中的二氧化碳將重新排放到大氣中，從而間接增加碳排放。面對(duì)氣象災(zāi)害帶來(lái)的威脅，天氣指數(shù)保險(xiǎn)、巨災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)等發(fā)揮著不可替代的作用。我國(guó)天氣指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作自2007年安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司在上海首次試點(diǎn)開(kāi)始，2007年至2013年處于試點(diǎn)初期階段，發(fā)展較為緩慢，2014年開(kāi)始進(jìn)入快速發(fā)展階段，各地區(qū)紛紛推出天氣指數(shù)保險(xiǎn)進(jìn)行試點(diǎn)。截至目前，我國(guó)已經(jīng)相繼推出了近50種天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品，主要承保對(duì)農(nóng)業(yè)影響最大的降水和氣溫兩類天氣風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)產(chǎn)品涉及的領(lǐng)域也隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的不斷完善，由種植業(yè)擴(kuò)展至養(yǎng)殖業(yè)、畜牧業(yè)等更多領(lǐng)域。此外，從2014年開(kāi)始，我國(guó)開(kāi)始嘗試安排巨災(zāi)保險(xiǎn)，對(duì)因發(fā)生地震、臺(tái)風(fēng)、海嘯、洪水等自然災(zāi)害造成的巨大財(cái)產(chǎn)損失和嚴(yán)重人員傷亡進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。不過(guò)，氣候保險(xiǎn)的核心要求是對(duì)標(biāo)的種類、災(zāi)因、觸發(fā)閾值、賠償結(jié)構(gòu)等進(jìn)行合理的測(cè)算和設(shè)計(jì)。因此，氣候保險(xiǎn)的發(fā)展也正面臨著一些技術(shù)困境，如缺乏降水量、臺(tái)風(fēng)等級(jí)、地震震級(jí)等歷史數(shù)據(jù)，以及這些數(shù)據(jù)和受災(zāi)損失金額之間的關(guān)聯(lián)。報(bào)告認(rèn)為，保險(xiǎn)公司可以與氣象局、氣象科技公司等相關(guān)方加強(qiáng)合作。氣象局通過(guò)氣象觀測(cè)站的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，可以確保監(jiān)測(cè)范圍更為廣泛、精準(zhǔn)地覆蓋；氣象科技公司則可將無(wú)人機(jī)、衛(wèi)星遙感等科技手段和大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用于天氣監(jiān)測(cè)，幫助保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)出定價(jià)更為精準(zhǔn)、承保范圍更為廣泛的保險(xiǎn)產(chǎn)品。綠色可持續(xù)性發(fā)展已迅速成為保險(xiǎn)業(yè)的語(yǔ)言與文化，也是重要的最佳業(yè)務(wù)實(shí)踐的一部分。在數(shù)智技術(shù)及環(huán)境技術(shù)的賦能之下，保險(xiǎn)業(yè)可以更好地通過(guò)創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)、制定ESG（環(huán)境、社會(huì)、公司治理）投資戰(zhàn)略等積極布局綠色保險(xiǎn)和重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃，全力助推社會(huì)經(jīng)濟(jì)向綠色低碳轉(zhuǎn)型。

作者:陳賢 單位:無(wú)