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我們認為，金融消費者是指為了滿足個人或家庭的生活目的，在金融市場上購買、使用金融產品或接受金融服務的個人。在法律上，其規制的是一種金融法律關系。這里的金融產品或金融服務一般包括：（1）傳統意義的金融消費，包括存款、貸款、結算、擔保、金融理財等；（2）特別性金融消費，包括以證券、期貨、保險、信托等特別種類金融產品；（3）金融衍生產品消費。

我國金融消費者權益保護存在的問題

首先，立法理念：忽視金融消費者權益。在立法指導思想上，金融立法往往側重于金融機構安全與效益，而忽視消費者權益，沒有將金融安全與金融消費者保護聯系起來，沒有回應金融消費者所具有非常明顯的專業性和特殊性。

其次，法制機制：體系不一，總體不完善。金融消費者權益保護的現有立法，沒有金融消費者權益保護的基本立法，《消費者權益保護法》只是針對一般商品和服務消費過程中如何保護消費者權利的專門法律，對金融消費，由于消費對象的本質差別而有顯著不同，難以適用。

第三，管理機制：多元不一，各自為政。在機構設立上，目前還沒有任何一家監管機構明確承擔和履行金融消費者保護職責，受理消費者投訴，僅僅設立了尷尬的信訪處等機構。對金融消費者具有保護職責的現有機構，主要是消費者協會和金融監管機構。

第四，救濟機制：缺乏法律支持，難以真正發揮效用。一方面，我國各金融行業協會自律機構雖已成立多年，但是受制于制度、機制等方面的原因，其在金融消費者保護問題上的作為也非常有限，更多的注意力是集中在行業利益上。另一方面，司法救濟途徑問題非常突出，主要表現在訴訟周期長、訴訟費用高、舉證難和執行難等，很難有效保護金融消費者權益。

我國金融消費者權益保護機制的建議

（一）轉變立法理念。將金融消費者保護明確列為金融監管目標。在我國現行的分業經營、分業監管、一行三會的金融監管體制下，應正確看待金融產業發展和消費者保護的關系，通過培育公平健康的市場環境來保障金融消費者的根本權利。

（二）完善法制體系建設。進一步完善金融消費者保護的法律法規。法律法規是金融消費者維護其權利的最重要制度保障，要盡快修改或制定新的法律法規。同時，我們可以借鑒英美等金融法律制度發達國家的經驗，專門制定類似于《金融服務現代化法》的法律法規，全面保障金融消費者的權益。

（三）設立專門保護機構。目前，我國在機構設置上，尚無任何一家監管機構明確承擔和履行金融消費者保護職責。因此，建議先在中國人民銀行或其他金融監管部門內部增設金融消費者保護機構，在經費預算、組織機構等方面保持相對獨立性，專司金融消費者保護職責。

（四）完善救濟機制。一方面，充分發揮金融行業協會的重要作用。另一方面，建立科學的糾紛處理機制。在消費者保護領域，強調糾紛解決的效率性，因此協商、調解、仲裁等非訴訟方式以其特有的靈活性受到廣泛重視。金融監管部門應當推動非訴訟糾紛解決方式的制度化，降低訴訟成本，使消費者合法權益得到及時的救濟。

作者：馬松文單位：蘭州大學法學院