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策略聯(lián)盟模式

策略聯(lián)盟是公司之間為了共同的戰(zhàn)略目標(biāo)而達(dá)成的一種長(zhǎng)期合作安排，主要是通過(guò)各種協(xié)議而結(jié)成一種優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的松散型組織。該模式與分銷(xiāo)協(xié)議模式雖然都是建立在銀行與保險(xiǎn)公司之間的協(xié)議合作基礎(chǔ)之上，但策略聯(lián)盟模式較協(xié)議模式而言，雙方合作更為深入，該模式不僅僅限于雙方之間的銷(xiāo)售合作，而且還擴(kuò)展到產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、服務(wù)合作等其它方面。策略聯(lián)盟模式的特點(diǎn)為：銀行與保險(xiǎn)公司之間的合作關(guān)系較協(xié)議合作模式更為穩(wěn)定，并且具有一定的排他性，在客戶(hù)資源共享上可能有一定作為；銀行與保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)過(guò)程中相互溝通、相互合作，使產(chǎn)品在一定程度上實(shí)現(xiàn)整合；銀行與保險(xiǎn)公司在銷(xiāo)售培訓(xùn)和IT系統(tǒng)建設(shè)上共同投資、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，投資較協(xié)議合作模式有所加大。

合資企業(yè)模式

合資企業(yè)模式是指銀行與保險(xiǎn)公司共同建立合資公司，共同開(kāi)發(fā)和銷(xiāo)售銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品。銀行與保險(xiǎn)公司之間通過(guò)合資公司建立長(zhǎng)期、緊密的合作關(guān)系，雙方對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)共同投資、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、共享利潤(rùn)，并在合資公司內(nèi)部實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的融合。合資企業(yè)模式的特點(diǎn)為:銀行與保險(xiǎn)公司發(fā)揮各自在產(chǎn)品和客戶(hù)方面的優(yōu)勢(shì)；雙方客戶(hù)資源形成共享；合作關(guān)系長(zhǎng)期化，合作強(qiáng)度非常高。

金融集團(tuán)模式

金融集團(tuán)模式是指通過(guò)銀行與保險(xiǎn)公司之間通過(guò)并購(gòu)、發(fā)起設(shè)立子公司等方式建立金融集團(tuán)，進(jìn)行一體化運(yùn)作，提供一站式金融服務(wù)。相對(duì)于其它三種模式，金融集團(tuán)模式是銀行與保險(xiǎn)合作一體化程度最高的模式。該模式的特點(diǎn)為：業(yè)務(wù)和系統(tǒng)高度一體化；客戶(hù)資源實(shí)現(xiàn)共享，對(duì)銀行和保險(xiǎn)公司的現(xiàn)有客戶(hù)具有很強(qiáng)的開(kāi)發(fā)能力；可以開(kāi)發(fā)出更為綜合的產(chǎn)品，具備提供高度一體化產(chǎn)品的潛力；能夠通過(guò)內(nèi)部專(zhuān)業(yè)化分工協(xié)作，使產(chǎn)品與服務(wù)體系高度整合，提供一站式金融服務(wù)。這種模式的具體表現(xiàn)形式有兩種：一種是以德國(guó)為代表的全能銀行模式，是指金融集團(tuán)采用事業(yè)部制的組織形式，將各種金融服務(wù)整合在單一金融機(jī)構(gòu)內(nèi)，在同一金融機(jī)構(gòu)下直接從事包括保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在內(nèi)的各種金融業(yè)務(wù)，其特點(diǎn)是法律上不限制集團(tuán)內(nèi)的不同金融業(yè)務(wù)交易，從而使得經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)在集團(tuán)內(nèi)擴(kuò)散。另一種是以美國(guó)為代表的金融控股公司模式，這種模式是由金融機(jī)構(gòu)通過(guò)設(shè)立控股公司，由控股公司下設(shè)銀行、證券公司及保險(xiǎn)公司等來(lái)從事綜合化金融業(yè)務(wù)，大規(guī)模的提供金融服務(wù)，其特點(diǎn)是集團(tuán)下屬子公司各自為政，通過(guò)防火墻制度隔離各子公司的風(fēng)險(xiǎn)，使風(fēng)險(xiǎn)僅限于子公司內(nèi)部，銀保業(yè)務(wù)融合程度較全能銀行低。

金融混業(yè)趨勢(shì)下我國(guó)銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)互動(dòng)的模式選擇

當(dāng)前我國(guó)金融業(yè)依舊是分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理的總體格局，而金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)總體趨勢(shì)以及銀行與保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)的混業(yè)沖動(dòng)也客觀存在，那么在現(xiàn)有的金融業(yè)監(jiān)管情況下，銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)究竟采取何種模式互動(dòng)，既能保持監(jiān)管的嚴(yán)肅性，又能保證金融機(jī)構(gòu)混業(yè)的相對(duì)合法性，同時(shí)也能夠促使銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)互動(dòng)達(dá)到一個(gè)更高的層次上，推動(dòng)我國(guó)金融業(yè)在全球混業(yè)經(jīng)營(yíng)浪潮中獲得競(jìng)爭(zhēng)主動(dòng)，就成為我們不得不面對(duì)的現(xiàn)實(shí)。四種模式中，前三種模式符合現(xiàn)行的分業(yè)經(jīng)營(yíng)與分業(yè)監(jiān)管的要求，且我國(guó)的銀行和保險(xiǎn)公司也都在實(shí)踐中采取了這三種模式進(jìn)行了互動(dòng)融合，但這三種模式較金融集團(tuán)模式而言處于較低層次的互動(dòng)，面對(duì)混業(yè)趨勢(shì)，提升合作層次，金融集團(tuán)模式應(yīng)該是更優(yōu)選擇，在金融集團(tuán)模式中，全能銀行模式只適用于混業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融體制下，而金融控股公司作為一種新型的混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，實(shí)際上是在分業(yè)經(jīng)營(yíng)的法律框架下金融機(jī)構(gòu)為了繞過(guò)法律障礙、拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域額積極進(jìn)行組織創(chuàng)新的結(jié)果，同時(shí)，在金融控股公司下的銀行和保險(xiǎn)公司可以通過(guò)綜合金融服務(wù)獲得客戶(hù)全面、長(zhǎng)久、持續(xù)的資料信息，形成信息共享優(yōu)勢(shì)；將管理經(jīng)驗(yàn)轉(zhuǎn)移到另一項(xiàng)業(yè)務(wù)中取得管理協(xié)同效應(yīng)；采取銀行和保險(xiǎn)公司交叉銷(xiāo)售的方式取得營(yíng)銷(xiāo)協(xié)同效應(yīng)；通過(guò)稅法、會(huì)計(jì)處理慣例以及證券交易等內(nèi)在規(guī)律的作用，金融控股公司現(xiàn)金流量?jī)衄F(xiàn)值得到增加獲取財(cái)務(wù)協(xié)同效應(yīng)；通過(guò)實(shí)施多元化服務(wù)平抑行業(yè)周期波動(dòng)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效分散。

綜合以上分析，在我國(guó)分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制下，同時(shí)鑒于目前的混業(yè)趨勢(shì)，銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)采取金融控股公司模式進(jìn)行互動(dòng)，符合了金融監(jiān)管要求，同時(shí)可以在更為廣闊的業(yè)務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行發(fā)展，提升自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，作為介于完全分業(yè)和全面混業(yè)的過(guò)渡模式，應(yīng)該是一種較為切合實(shí)際的理想選擇。

作者：唐曉華單位：中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司江蘇分公司