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金融市場的發(fā)展對經(jīng)濟增長無疑起著重要支撐作用。20世紀90年代以來，海峽兩岸的經(jīng)貿(mào)往來快速增長，有力地推動了兩岸金融市場的融合與合作的深化，從而對兩岸金融合作的研究和實踐探索也有了前所未有的推進。

一、兩岸金融合作現(xiàn)狀

隨著兩岸政治與經(jīng)濟關系的破冰，兩岸專家與學者對兩岸金融合作的現(xiàn)狀研究不斷增多。

1.在金融全球化和經(jīng)濟一體化不斷加深的趨勢下，兩岸有必要進行全面的金融交流與合作。楊勝剛(2002)指出，兩岸經(jīng)貿(mào)的不斷發(fā)展為擴大兩岸金融合作奠定了基礎和條件，所以，大陸和臺灣地區(qū)的金融合作具有必要性和可行性［1］。黃影(2004)認為，兩岸金融合作極為必要，兩岸金融合作是兩地經(jīng)濟發(fā)展和經(jīng)貿(mào)交往的內(nèi)在需要與客觀選擇［2］。元惠萍和陳浪南(2003)分析比較了臺灣地區(qū)與大陸銀行業(yè)近年來的相關開放政策與互動往來，認為海峽兩岸金融業(yè)走向深層次的合作已經(jīng)有了良好的基礎。同時，他們從理論上探討了海峽兩岸金融一體化的模式選擇，給出了兩岸金融業(yè)市場合作與交流的展望，并且經(jīng)過與歐洲共同市場的對比后得出結論:從本質特征來看，海峽兩岸共同市場的構建更具流動性，更有一體化的可能性［3］。楊秀麗(1997)通過對兩岸保險業(yè)的比較，認為海峽兩岸保險業(yè)的發(fā)展層次和需求具有很大的差異性，互補雙贏的動力機制是采取相互合作的內(nèi)在要求［4］。舒志軍(1994)對海峽兩岸證券市場進行了研究，認為在證券市場國際化的大背景下，開展證券業(yè)的兩地合作與融合是順應時代潮流的必然選擇，兩岸證券與資本市場的不斷開放是走向未來更好交流與合作的基礎［5］。

2.海峽兩岸金融合作雖取得進展，但合作程度還很低。王劭佑、喬桂明(2012)應用定量研究方法，依據(jù)金融業(yè)發(fā)展的傳統(tǒng)三大板塊(銀行業(yè)、保險業(yè)和證券業(yè))，結合兩岸金融合作的業(yè)務實際，設計了兩岸金融合作程度的指標體系，包括臺灣銀行對大陸銀行與非銀行客戶債權債務合計、大陸證券市場上臺資上市企業(yè)的重要程度、大陸保險市場對臺灣保險機構的重要程度，量化評價了當前兩岸金融合作的程度，以獲得對兩岸金融合作現(xiàn)狀的客觀評價和量化認識。同時，應用VAR模型對兩岸金融合作程度與經(jīng)濟增長的關系進行了實證。結論為:當前兩岸金融合作程度還處于較低的水平，兩岸金融合作對兩岸經(jīng)濟增長的推動有一定影響，但還沒有顯現(xiàn)應有的作用［6］。

3.兩岸金融合作已經(jīng)有了一定的基礎和發(fā)展條件，當務之急是要探索和實踐具體的合乎兩地客觀實際的政策與措施。在建立“海峽兩岸金融合作實驗區(qū)”方面，朱夢楠、陳文奇(2004)做了大量的研究，他們對建立“實驗區(qū)”的必要性和目前存在的種種政治與技術性障礙進行了深入的分析，并從兩岸相互開放金融市場業(yè)務、進一步給予臺灣金融機構對大陸的進入機制、允許人民幣與新臺幣的匯兌、加速兩岸信用聯(lián)盟的構建、金融信息的相互交換、資訊傳遞方式的技術改進、人員互訪與交流等方面做了有益的探討和設計［7］。黃海波、黃穎(2005)分析了兩岸間接通匯到直接通匯、互設金融分支機構、貨幣兌換、金融監(jiān)管等方面的目前進展與突破，指出:海峽兩岸金融合作正由低層次的間接往來走向“直接、雙向”的更高級的合作，并逐漸變得正常化［8］。張帆(2005)對“兩岸金融合作實驗區(qū)”的設立時機進行了論證，他認為當前“時機已經(jīng)成熟”。在具體策略上建議“先易后難，先試后行，步步為營”，讓廈門實驗區(qū)出思想、出經(jīng)驗［9］。張文棋、鄭境輝(2008)則對兩岸證券和保險市場的開放和合作交流等進行了較為詳細的研究，他們認為，大陸證券、保險業(yè)的蓬勃發(fā)展與臺灣證券、保險業(yè)的經(jīng)驗和成熟度，為兩個市場的未來合作與發(fā)展帶來很好的需求和發(fā)展空間。同時，他們就試驗區(qū)中兩岸零關稅的實施、兩岸自由貿(mào)易區(qū)的建立、兩岸證券和保險業(yè)資源分享平臺設計和市場互惠空間的拓展、兩岸征信系統(tǒng)的學習借鑒、金融服務中介機構的發(fā)展、進一步完善人民幣與新臺幣的定價機制、加強兩岸金融界人員往來、建立兩岸金融資訊共用和政策協(xié)調(diào)機制等實際問題都做了許多具有可操作性的研究和探討［10］。從以上研究可以看出，海峽兩岸已經(jīng)形成了金融合作必要性和緊迫性的共識，近年來，在金融合作方面也取得了明顯的進步，但兩岸的金融合作水平目前還處在起步階段，對兩岸經(jīng)濟增長作用的發(fā)揮還很有限。

二、影響兩岸金融合作深化的瓶頸與主要障礙

1.政治因素影響和開放積極性有限。在這方面，盡管中國內(nèi)地已經(jīng)根據(jù)加入WTO時的承諾，同意并實施對臺灣地區(qū)的銀行業(yè)、保險業(yè)、證券業(yè)及其他金融機構的逐步開放，允許臺灣地區(qū)金融機構來中國大陸設立分支機構，而且開放的速度在加快，開放的限制和條件逐步降低，但臺灣當局的政策規(guī)制依然是堅持“政治優(yōu)先”和所謂的“安全至上”，不能夠按照WTO的規(guī)則做到對等互惠，到目前為止，臺灣當局依然不能同意中國內(nèi)地的金融機構赴臺灣設立分支機構或辦事處，甚至離香港的中資金融機構在臺灣地區(qū)的跨境活動也受到嚴格的限制。同樣，人民幣與新臺幣的兌換問題也因為臺灣《兩岸關系條例》第38條的規(guī)定而變得很難實現(xiàn)。臺灣當局對兩岸金融往來一直采取禁止的態(tài)度。

2.金融機構互設條件苛刻。在銀行業(yè)開放方面，雖然臺資銀行已經(jīng)有7家在大陸設立辦事處，但都由于兩岸雙方金融監(jiān)管協(xié)議沒有簽署或臺灣當局只答應間接參股大陸銀行等原因無法將辦事處升格為分行，這就嚴重地削弱了銀行的競爭力。保險業(yè)開放方面也存在許多障礙，大陸《外資保險公司管理條例》規(guī)定，無論是產(chǎn)險還是壽險，外資保險公司其母公司的資產(chǎn)必須達到50億美元以上，在大陸設立辦事處的時間一定要2年以上，同時還規(guī)定在原地區(qū)這家公司本身業(yè)務的經(jīng)營時間也要30年以上，等等，這樣苛刻的條件，顯然，臺灣的保險公司是無法達到的，所以只能與大陸保險公司合資，用這樣的合作模式在大陸開展業(yè)務。證券業(yè)面臨的問題也一樣，使得合作與開放進展緩慢，到目前為止，僅有臺灣的群益證券取得實質性進展，在上海設立辦事處，成為中國大陸批準設立的第一家臺灣券商。臺灣的元大京華、兆豐、寶來、金鼎、臺證、日盛、元富等與大陸的合作均未有實質性進展。

3.已有的合作管制嚴格。中國大陸雖然逐步對臺灣地區(qū)金融機構開放，但在參與金融合作的過程中，同樣對臺灣地區(qū)的金融機構和業(yè)務活動存在較強的地域性管制，臺灣金融機構不能全面進入大陸進行機構和業(yè)務布局。在組織協(xié)調(diào)機制方面也不夠完善，參與區(qū)域經(jīng)濟合作的模式創(chuàng)新和效率有限，所以兩岸參與區(qū)域經(jīng)濟合作的水平還很較低。而臺灣當局更是沒有提供對等互惠，甚至離大陸金融機構都不能進入臺灣，更談不上對大陸金融機構的業(yè)務開放。

4.直接通匯問題障礙重重。首先表現(xiàn)為臺灣地區(qū)銀行大多還只允許與中國大陸金融機構做到間接通匯，僅有不到50%的銀行獲批實施直接通匯。二是即使獲批做到兩岸直接通匯的銀行，對屬于非商品與勞務性質的匯款仍有嚴格限制，直接通匯形式僅限于在貿(mào)易和非貿(mào)易項下進行，這使業(yè)務交易量大大受到限制，同時，也使兩地結算和經(jīng)濟活動受到極大的影響。三是普遍的間接通匯制度給兩岸企業(yè)和民眾，尤其是臺灣同胞帶來不菲的資金匯兌損失。由于中國大陸和臺灣地區(qū)的銀行沒有建立同業(yè)間銀行的互設賬戶關系，所有的業(yè)務結算還得通過第三種貨幣(如美元、歐元、日元和港元)的兌換才能實現(xiàn)交易，也就是說，所有業(yè)務的后臺清算還必須借道別的國家的銀行來進行，這種間接的通匯方式會給臺胞民眾以及大量的臺資企業(yè)帶來兩次兌換的損失，結算成本大大增加，也助長了兩岸地下錢莊越演越烈，也有損于海峽兩岸金融秩序的穩(wěn)定與發(fā)展。

5.國際通用性的貨幣清算機制難以建立。目前，人民幣和新臺幣的通用性清算制度還沒建立，不能保證人民幣在臺灣的供應量，也無法滿足臺灣民眾對人民幣的需求。中國大陸新臺幣結算也存在拋補困難、結算頭寸不平衡等難以克服的問題，而且經(jīng)營業(yè)務的銀行只有中國銀行一家，網(wǎng)點又少，而且將新臺幣視為表外記賬貨幣，因此，結算不便，流通困難。在交易軌道上看也十分單一，只能把兌入的新臺幣押送境外賣出，在匯率上也不透明，不掛牌，非市場化，價格根本不是由供求決定。6.存在技術標準差異與制度性障礙。金融機構和金融業(yè)務的管理和監(jiān)督，要依賴于一整套規(guī)范的、通用的、國際化的制度和標準。中國大陸和臺灣長期政治上對立，業(yè)務上隔離，造成對金融機構的分類標準、金融業(yè)務的定義名稱及金融統(tǒng)計口徑和會計標準等都會出現(xiàn)不一致性，所以，必然帶來金融管理和評價上的不協(xié)調(diào)，從而也帶來了另一個重要問題，那就是信息平臺共享互利、技術網(wǎng)絡合作利用的困難和麻煩。

三、積極推進兩岸金融合作的戰(zhàn)略與建議

一項經(jīng)濟目標的完成，首先依賴于一項重大的戰(zhàn)略性決策。要實現(xiàn)海峽兩岸經(jīng)濟發(fā)展和金融成長的雙贏，兩岸金融交流與合作的戰(zhàn)略制定尤其重要。在戰(zhàn)略制定上，從總體看，我們可以考量以下維度:實現(xiàn)兩岸優(yōu)勢互補，減少兩岸貿(mào)易摩擦;擴大兩岸對外開放和促進兩岸經(jīng)濟發(fā)展和繁榮等。從具體區(qū)域安排看，我們可以考量以下方針:突出重點，立足周邊，著眼于市場的多元化，實現(xiàn)全球戰(zhàn)略布局的總體協(xié)調(diào)。從合作內(nèi)容看，我們可以考量以下步驟:經(jīng)濟互補優(yōu)先，周邊發(fā)展優(yōu)先，重要伙伴優(yōu)先。從體制協(xié)調(diào)安排看，我們可以考量以下措施:從戰(zhàn)略上綜合統(tǒng)籌，一切全局出發(fā)，實現(xiàn)貿(mào)易、金融、投資和服務等各種資源的整合;同時，做到從機制上總體把握，遵循國際化、標準化、市場化的原則，建立并實施一整套區(qū)域經(jīng)濟合作與交流的運行機制。具體為:

1．提高新臺幣的兌換與流通效率。目前，臺商與民眾來大陸旅游、觀光和投資，先得在臺灣將新臺幣兌換成自由外匯，才可以在大陸用自由外匯兌換成全流通的人民幣，這樣不僅損失驚人，而且費時費力。要實現(xiàn)人民幣與新臺幣的直接兌換，只要通過全球清算系統(tǒng)就能方便實現(xiàn)，在技術上應該沒有什么困難。所以建議中國人民銀行和臺灣“央行”分別指定一家大型的行庫來簽訂清算協(xié)議。具體是:首先，未來新臺幣的兌出業(yè)務不僅允許中國銀行做，還要像新臺幣兌入一樣擴大到其他商業(yè)銀行，同時，地域上的限制也應逐步取消。其次，改變目前新臺幣現(xiàn)鈔買入價明顯低于國際行情而現(xiàn)鈔賣出價明顯高于國際行情的狀況。再次，允許兩岸貿(mào)易以新臺幣計價，既可減少以美元計價結算帶來的匯率風險，又可減少外匯占用，降低貿(mào)易成本。另外，為方便兩岸小額貿(mào)易進行，應允許其用新臺幣現(xiàn)鈔結算，憑專營對臺貿(mào)易公司的申請書及進口合同等，向指定銀行購買新臺幣。還希望允許臺商以新臺幣作投資貨幣。同時，允許臺商企業(yè)匯出利潤或清算時以新臺幣作為結算貨幣。

2．CEPA為臺灣金融機構進入大陸提供新思路。2004年，大陸與香港地區(qū)簽署的《更緊密經(jīng)貿(mào)關系的安排》(簡稱CEPA)正式啟動，這讓眾多臺資的銀行看到了一條借道香港通往大陸市場的新路線。未來CEPA在促進兩岸金融交流當中的作用不可小視。

3．積極開展兩岸金融業(yè)務的交流與合作。兩岸金融合作目前還十分有限。我們可以在以下領域進行試點和拓展:各類金融市場規(guī)范與監(jiān)管，策略聯(lián)盟的建立，資產(chǎn)管理公司的合作關系的建立，行業(yè)務合作關系的建立，金融理論與實務的培訓，有關金融危機管理、不良資產(chǎn)處理、貨幣金融政策運作技術的研討，金融創(chuàng)新技術的推廣和借鑒等。當然，以上合作的領域和策略，可以先在“廈門金融合作實驗區(qū)”實行，待取得成功經(jīng)驗和業(yè)務優(yōu)化后再做全面推廣。同時，也建議國臺辦或海協(xié)會在廈門設立辦事機構，以推動兩岸金融合作的深化。

4．擴大金融業(yè)務開放，提高兩岸金融業(yè)務量。目前，兩岸金融合作還處在初級階段。建議按照“先易后難”、“先試后行”的策略，允許臺灣保險公司在大陸直接經(jīng)營壽險、產(chǎn)險等業(yè)務，進一步擴大兩岸證券業(yè)務的對外開放，早日將大陸開辦新臺幣兌換業(yè)務的地區(qū)由目前福建五市逐步擴大到整個大陸，將臺灣開辦人民幣兌換業(yè)務的地區(qū)由金馬擴大到整個臺灣地區(qū)。金融監(jiān)管合作我們可以借鑒和學習國際雙邊合作的模式:一是通過諒解備忘錄，二是通過金融信息共享協(xié)議，三是通過非正式聯(lián)系的雙邊信息共享。對于兩岸金融合作比較多的銀行業(yè)監(jiān)管合作，可以在巴塞爾銀行委員會2004年6月公布的巴塞爾新資本協(xié)議(BaselⅡ)框架下進行監(jiān)管合作。在保險業(yè)和證券業(yè)的監(jiān)管合作方面，兩岸可以通過簽署諒解備忘錄實現(xiàn)監(jiān)管合作。兩岸只有建立了有效的監(jiān)管合作體系，才能夠切實提升兩岸金融合作水平，推動兩岸金融合作向更深層次發(fā)展［11］。

5．建立專項對臺金融立法體系。對臺灣關系是非常特殊的關系，所以我們建議:把臺資看作一種非常特殊的內(nèi)資，而不要將其視為非常特殊的外資。對臺資金融機構要進行專項的立法。在專項立法中，應盡量明確規(guī)定申辦主體的認定條件，一是如何做到正確確認是來自臺灣地區(qū)的申辦者，二是如何做到正確確認它是臺資金融機構。申請者的條件除要滿足《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和《外資金融機構管理條例》要求外，還必須滿足以下要求:1)在臺灣擁有控股或全資的著名企業(yè)財團;或擁有控股或全資的金融機構并有資信保證;或累計有大于1億美元的大陸實際投資，并有大于2億元的大陸固定資產(chǎn)。2)對其臺灣的資金可以自由調(diào)配。專項立法中還要積極鼓勵臺灣投資者對大陸金融業(yè)進行投資，并且參與大陸金融機構的股份制改造(如合資、購買股權)。專項立法時還應該對臺灣合資者的資格條件等做明確的規(guī)定(如購股比例、合資比例等)［12］。

通過專項立法，兩岸金融監(jiān)管部門要對金融犯罪活動共同打擊，處理金融事件要協(xié)調(diào)一致，對金融詐騙、騙匯、逃套等行為共同嚴懲。同時，通過專項立法對大陸中小企業(yè)信用擔保體系能擴大到臺資中小企業(yè)問題進行法律規(guī)定，對臺灣金融機構到大陸申辦金融機構的準入條件要適當放寬。