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隨著現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的建立和發(fā)展，金融業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的核心地位和作用日浙凸現(xiàn)，加強(qiáng)金融監(jiān)管、有效地防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)金融業(yè)高效穩(wěn)健運(yùn)行顯得越來越重要。當(dāng)前，有必要從我國(guó)的金融業(yè)現(xiàn)實(shí)發(fā)展?fàn)顩r和監(jiān)管實(shí)踐出發(fā)，借鑒國(guó)際銀行業(yè)有效的監(jiān)管模式，建立起中央銀行監(jiān)管、金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制、行業(yè)自律和社會(huì)監(jiān)督相結(jié)合的有效監(jiān)管體系，不斷提高我國(guó)的金融監(jiān)管水平。

一、進(jìn)一步更新金融監(jiān)管理念

要樹立新的監(jiān)管理念，我們的金融監(jiān)管要逐步向規(guī)范化、程序化、制度化的方向發(fā)展，避免監(jiān)管的隨意性和盲目性；要克服治標(biāo)不治本的短期監(jiān)管行為，建立以金融穩(wěn)健運(yùn)行、金融整體有效性和金融中長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)為主要內(nèi)容的金融監(jiān)管體系。

在監(jiān)管的內(nèi)容和方法上也要進(jìn)一步更新觀念，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，提高金融監(jiān)管效力。當(dāng)前在金融監(jiān)管中要逐步實(shí)現(xiàn)以下轉(zhuǎn)變：一是由單純的業(yè)務(wù)合規(guī)性監(jiān)管，向合規(guī)性監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管并重、以風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管為主的方向發(fā)展；二是由單一的現(xiàn)場(chǎng)檢查向現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督相結(jié)合、以非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督為主的方向發(fā)展；三是由傳統(tǒng)的手工檢查，向傳統(tǒng)的手工檢查和現(xiàn)代的計(jì)算機(jī)檢查互補(bǔ)、以計(jì)算機(jī)檢查為主的方向發(fā)展；四是由對(duì)金融違法“創(chuàng)新”的事后管制，向事前防范、正確引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新活動(dòng)、將金融監(jiān)管和金融創(chuàng)新有機(jī)地結(jié)合起來的方向發(fā)展。

此外，還要注意選準(zhǔn)金融監(jiān)管的著力點(diǎn)。根據(jù)不同時(shí)期監(jiān)管政策的要求和金融企業(yè)的自身特點(diǎn)，努力尋找金融監(jiān)管與金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控的最佳結(jié)合點(diǎn)和結(jié)合方式，切實(shí)將金融監(jiān)管政策融入金融企業(yè)完善內(nèi)控、加強(qiáng)管理的工作之中，以此尋求金融監(jiān)管與金融企業(yè)內(nèi)控的最大合力，避免監(jiān)管的無效勞動(dòng)，提高監(jiān)管的有效性。

二、完善金融監(jiān)管的法律體系

《中國(guó)人民銀行法》等金融法律法規(guī)頒布實(shí)施五年多來，對(duì)促進(jìn)我國(guó)金融業(yè)的改革和發(fā)展發(fā)揮了重要作用。但是，我國(guó)目前的金融法律體系與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制、金融改革和發(fā)展的要求還有相當(dāng)大的差距，主要表現(xiàn)在：我國(guó)的金融法律體系尚不完備和完善，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出、信貸關(guān)系、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)等方面的法律法規(guī)亟待制定；金融立法質(zhì)量有待進(jìn)一步提高，金融法律、行政法規(guī)有關(guān)處罰的設(shè)定不夠統(tǒng)一協(xié)調(diào)；金融法律的引導(dǎo)作用沒有充分發(fā)揮；等等。這就需要進(jìn)一步加強(qiáng)和完善金融立法，形成一套比較完善而且相對(duì)穩(wěn)定的金融法律體系，真正做到“有法可依”。要依據(jù)金融市場(chǎng)開放的現(xiàn)狀、加入WTO后外資金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立和經(jīng)營(yíng)情況、國(guó)際金融監(jiān)管趨勢(shì)的變化，逐步完善金融法律體系，并對(duì)己頒布實(shí)施的規(guī)章進(jìn)行全面清理，為金融業(yè)健康發(fā)展提供一個(gè)公正、公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。同時(shí)要加大金融執(zhí)法監(jiān)督力度，堅(jiān)持依法行政，努力提高執(zhí)法水平。

三、改進(jìn)監(jiān)管方式和完善監(jiān)管手段

(一)完善監(jiān)管責(zé)任制。金融監(jiān)管就其內(nèi)容來看，涉及到金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)管理、市場(chǎng)退出以及反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)等諸多方面，這就要求人民銀行明確每個(gè)監(jiān)管部門、監(jiān)管崗位、監(jiān)管人員的監(jiān)管任務(wù)、范圍、權(quán)限、標(biāo)準(zhǔn)、程序和應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，做到層層落實(shí)任務(wù)，人人明確責(zé)任。對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)要?jiǎng)澠桑_定專人跟蹤監(jiān)測(cè)。在日常監(jiān)督中，要按照相互協(xié)調(diào)和平衡制約的原則，在崗位上實(shí)行AB監(jiān)管制，即實(shí)行雙人監(jiān)管。同時(shí)，要加大對(duì)監(jiān)管人員的考核力度，考核的內(nèi)容要盡可能量化，便于監(jiān)管人員執(zhí)行。

(二)建立金融監(jiān)管信息系統(tǒng)。金融監(jiān)管信息系統(tǒng)主要包括金融機(jī)構(gòu)月度、季度、年度各種反映業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況和風(fēng)險(xiǎn)狀況的報(bào)表及監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)，各類金融機(jī)構(gòu)綜合分析、評(píng)價(jià)及監(jiān)管報(bào)告等。要充分運(yùn)用計(jì)算機(jī)技術(shù)和現(xiàn)代通訊手段來改善信息傳遞方式和速度，并盡量使監(jiān)管部門和金融機(jī)構(gòu)的原始信息資料實(shí)行計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)，增加信息的透明度和準(zhǔn)確性，以加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)時(shí)監(jiān)控，達(dá)到有效管理風(fēng)險(xiǎn)的目的。同時(shí)，也可以通過監(jiān)管信息系統(tǒng)反饋中央銀行監(jiān)管的要求和監(jiān)管指標(biāo)體系，使中央銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理的信息網(wǎng)絡(luò)形成員敏捷的互動(dòng)效應(yīng)，真正實(shí)現(xiàn)雙方職能和利益的最優(yōu)化。

（三）建立金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系。以資產(chǎn)流動(dòng)性理論和突變理論為基礎(chǔ)，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)程度和暴露等級(jí)進(jìn)行測(cè)算。除目前實(shí)行的資產(chǎn)負(fù)債比例管理外，還應(yīng)設(shè)計(jì)一些新的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)，包括單個(gè)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)、地區(qū)性金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)、全國(guó)性金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)及金融機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員道德風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)指標(biāo)等，做到有嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)控制、經(jīng)常的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、及時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告、審慎的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并按不同的監(jiān)管責(zé)任，提出防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)備方案，妥善處置金融風(fēng)險(xiǎn)。

(四)加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員的監(jiān)管。人民銀行要把對(duì)金融機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員的監(jiān)管作為提高金融監(jiān)管水平的突破口。要嚴(yán)把金融機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員準(zhǔn)入關(guān)，建立金融機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員的退出機(jī)制，并對(duì)金融機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員實(shí)行談話制度，當(dāng)日常監(jiān)管發(fā)現(xiàn)問題時(shí)，提出警告和處理意見，防止發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)。

(五)強(qiáng)化中央銀行內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制。人民銀行內(nèi)審和監(jiān)察部門要完善內(nèi)部監(jiān)督制度，認(rèn)真開展內(nèi)審和監(jiān)察工作，加強(qiáng)對(duì)金融監(jiān)督的再監(jiān)督。要重點(diǎn)審核監(jiān)管人員是否違規(guī)批設(shè)金融機(jī)構(gòu)、現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管是否嚴(yán)重失職、金融風(fēng)險(xiǎn)處置是否得力；審核監(jiān)管程序是否合法，在立案、調(diào)查、取證、處理等環(huán)節(jié)上是否存在違反程序的問題；審核適用的法律法規(guī)是否恰當(dāng)，有否越權(quán)現(xiàn)象；等等。同時(shí)，要建立監(jiān)管過錯(cuò)責(zé)任追究制，嚴(yán)肅查處在監(jiān)管中嚴(yán)重違規(guī)違章問題，保證監(jiān)管公正、有效。

(六)培養(yǎng)一支高素質(zhì)的監(jiān)管隊(duì)伍。目前人民銀行各級(jí)分支機(jī)構(gòu)缺乏足夠的高素質(zhì)監(jiān)管人才，加入WTO后，如果不加快培養(yǎng)高素質(zhì)人才，就會(huì)制約中國(guó)金融業(yè)的發(fā)展?？梢赃x拔一批熟悉業(yè)務(wù)和法律，掌握國(guó)際金融、英語、統(tǒng)計(jì)、外匯會(huì)計(jì)、計(jì)算機(jī)等知識(shí)和技能的人充實(shí)到監(jiān)管隊(duì)伍中來；加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有監(jiān)管人員的專業(yè)培訓(xùn)，可以采取選送到金融院校學(xué)習(xí)、國(guó)外銀行監(jiān)管當(dāng)局進(jìn)修或商業(yè)銀行跟班操作等形式對(duì)監(jiān)管人員進(jìn)行現(xiàn)代銀行監(jiān)管知識(shí)和技能的培訓(xùn)，以盡快提高金融監(jiān)管人員的素質(zhì)。

(七)加強(qiáng)銀行、證券、保險(xiǎn)三大監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)和合作。隨著金融競(jìng)爭(zhēng)的擴(kuò)大和金融信息化的發(fā)展，銀行、證券、保險(xiǎn)各種業(yè)務(wù)的相互交叉正在擴(kuò)大，難免出現(xiàn)監(jiān)管交叉和監(jiān)管真空。因此，人民銀行、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)要加強(qiáng)金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)和合作，定期進(jìn)行業(yè)務(wù)磋商，交流監(jiān)管信息，解決好分業(yè)監(jiān)管中的問題，支持銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)拓寬業(yè)務(wù)，同時(shí)也能從整體上降低監(jiān)管成本，提高監(jiān)管效率。

四、建立金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制和行業(yè)自律機(jī)制

目前，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制還存在著不同程度的問題，個(gè)別金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理和控制尚不完善，缺乏必要的監(jiān)督和制約。因此，必須切實(shí)提高對(duì)建立健全金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制重要性的認(rèn)識(shí)，借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，按照《金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制指導(dǎo)原則》的要求，形成一套責(zé)權(quán)分明、平衡制約、規(guī)章健全、運(yùn)作有序的內(nèi)部控制機(jī)制，把經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)降到最低限度。建立健全和不斷強(qiáng)化各項(xiàng)內(nèi)部管理機(jī)制、基礎(chǔ)管理制度和內(nèi)部監(jiān)督體系。

在金融全球化不斷發(fā)展、金融創(chuàng)新方興未艾、銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益加劇的環(huán)境下，在切實(shí)加強(qiáng)中央銀行監(jiān)管的同時(shí)，增強(qiáng)銀行自我約束能力是十分必要的。行業(yè)協(xié)會(huì)能夠有效地指導(dǎo)和監(jiān)督各會(huì)員銀行嚴(yán)格遵守同業(yè)自律公約和規(guī)則；可以保證各商業(yè)銀行在公平競(jìng)爭(zhēng)的原則下，在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中加強(qiáng)聯(lián)系、相互支持、團(tuán)結(jié)合作；可以避免銀行以不正當(dāng)手段爭(zhēng)奪業(yè)務(wù)，監(jiān)督各會(huì)員銀行嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家利率政策，促進(jìn)銀行業(yè)的健康發(fā)展。同時(shí)，有些需要各家銀行協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)的工作，比如開展金融宣傳、制裁逃廢債企業(yè)、組織公益活動(dòng)等，可以在中央銀行的引導(dǎo)下，由同業(yè)公會(huì)去完成。發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的自我管理、自我服務(wù)、自我監(jiān)督功能，是保證金融業(yè)良性運(yùn)作必不可少的條件。

五、借助社會(huì)中介力量，加大現(xiàn)場(chǎng)檢查力度

由于受現(xiàn)階段銀行信息披露質(zhì)量、監(jiān)管成本、監(jiān)管資源等方面因素的制約，人民銀行的監(jiān)管信息與實(shí)際情況存在誤差。為了確保金融監(jiān)管發(fā)揮應(yīng)有的功效，可以借鑒國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，借助社會(huì)審計(jì)等部門對(duì)銀行的財(cái)務(wù)報(bào)表和會(huì)計(jì)記錄進(jìn)行檢查，人民銀行根據(jù)檢查結(jié)果重點(diǎn)分析銀行資產(chǎn)質(zhì)量情況和風(fēng)險(xiǎn)狀況。審計(jì)等部門對(duì)銀行進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，可以豐富監(jiān)管手段，提高監(jiān)管工作的透明度和監(jiān)管效力，增強(qiáng)對(duì)違規(guī)違法事實(shí)認(rèn)定的法律效力。而監(jiān)管人員參與社會(huì)審計(jì)機(jī)構(gòu)的工作，則有利于提高業(yè)務(wù)技能，豐富管理經(jīng)驗(yàn)。