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摘要：我國農村金融基本上形成了以正規(guī)金融機構為基礎，正規(guī)金融機構與民間金融組織分工協作的農村金融體系。但是，在該體系中存在許多缺陷，形成了一個相對低效的農村金融制度安排，使得農村金融對農村經濟的促進作用并不明顯。農村金融改革的實質，是要建立一個有效配置金融資源的農村金融市場，創(chuàng)造一個商業(yè)性金融、政策性金融、合作性金融、民間金融共存共生、協調發(fā)展的局面。

關鍵詞：新農村建設；農村金融體系；主要問題；建議

改革開放以來，隨著農村經濟社會的發(fā)展，我國農村金融體系建設穩(wěn)步推進，金融服務“三農”的能力明顯增強。但是，由于我國農村各項事業(yè)發(fā)展迅速，資金需求大量增加，多元化的資金需求日益增長，現有的農村金融體系改革創(chuàng)新步伐緩慢，難以適應這種新的變化，在很多地區(qū)出現了貸款難、貸款成本高、農業(yè)保險覆蓋率低等問題，嚴重制約了農村經濟發(fā)展和農民的穩(wěn)定增收。因此，從我國農村的實際出發(fā)，加快推進農村金融體制改革，建設真正符合農民需要的農村金融體系，確保支農資金穩(wěn)定有效供應，是建設社會主義新農村和深化我國金融改革的一項重要而緊迫的任務。

1當前我國農村金融體系的基本形式

改革開放以來，我國農村金融業(yè)獲得了快速發(fā)展，農村金融體制改革取得了明顯成效。農村金融基本上形成了以正規(guī)金融機構為基礎，正規(guī)金融機構與非正規(guī)金融組織分工協作的農村金融體系。其中，正規(guī)金融主要包括中國農業(yè)銀行、農業(yè)發(fā)展銀行、農村信用合作社和郵政儲蓄等。非正規(guī)金融主要泛指存在于個體、家庭、企業(yè)之間，在官方正規(guī)的金融體系外進行的金融交易活動，包括民間借貸、民間互助會、地下錢莊、地下投資公司等。

2我國農村金融體系中存在的主要問題

2.1農村正規(guī)金融機構為農村提供的金融服務的能力不斷減弱

首先，中國農業(yè)銀行等國有商業(yè)銀行對“三農”的基本金融功能嚴重缺失。自1999年起，四大國有商業(yè)銀行從農村逐步撤出，基本取消了縣一級分支機構和放款權。至今共撤銷了約31000多個縣級以下營業(yè)網點，加深了農村金融資金供給不足的程度。其次，對農業(yè)發(fā)展銀行來說，融資渠道不穩(wěn)定，向商業(yè)銀行借債致使融資成本驟升，加之糧棉部門缺乏還貸壓力而拖欠貸款,其財源日漸捉襟見肘。再次，農村信用社的基本功能發(fā)揮同樣受阻。由于農民總體增收困難，郵政儲蓄與商業(yè)銀行將三農資金分流以及歷史中積淀下來的壞帳率居高不下等原因，使農村信用社融資功能大打折扣。

2.2民間金融活躍但管理不嚴

農村民間借貸在活躍農村金融市場，促進農村個體和私營經濟發(fā)展等方面起到了積極作用。但是，我國的民間金融由于缺少管理,發(fā)展很不規(guī)范，因此有其致命的弱點和缺陷，容易出現不規(guī)范經營，由此會擾亂國家金融秩序，增加金融經營風險。

2.3農業(yè)保險不適應農業(yè)發(fā)展的需要

由于農業(yè)保險固有的賠付率高、回報率低等問題，加之保險公司在實行商業(yè)化經營后對經濟效益的追求，近十年來農業(yè)保險業(yè)務日趨萎縮。目前，中國人民保險公司在多數省市的分公司都已撤銷了農業(yè)保險機構及業(yè)務。農業(yè)保險的缺位，在一定程度上提高了金融機構對農業(yè)、農村企業(yè)的風險評估，成為“惜貸”的重要原因之一，這不僅加劇了農村金融供給緊張的狀況，而且嚴重制約了農業(yè)現代化和農村經濟增長的進程。

3健全我國農村金融體系的建議

我國已經建立了以商業(yè)性金融、政策性金融和合作性金融為主，民間金融為輔的農村金融體系，但它們之間的功能既有重疊，又有空缺，使得目前我國的農村金融體系存在許多缺陷，形成了一個相對低效的農村金融制度安排。現有農村金融機構需要重新定位和調整．真正實現商業(yè)性、政策性、合作性三種金融并存。同時要重視發(fā)揮非正規(guī)金融機構在農村金融市場的整體作用。當正規(guī)商業(yè)金融不能滿足所有農村群體的金融服務需求時，就可以吸收多種經濟體制作為補充，讓更多的資本為新農村建設“補血”。

3.1以商業(yè)金融為主導，充分發(fā)展農村商業(yè)金融

3.1.1加快推進中國農業(yè)銀行股份制改革，繼續(xù)促進農村經濟發(fā)展

農行改革路徑可以有不同選擇，但比較起來，“整體改制，擇機上市”的股份制改革比較穩(wěn)妥，更符合實際，但是還要一個過程。整體改制不僅符合世界銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢，也有利于保持農行固有的規(guī)模經濟和溝通城鄉(xiāng)、系統聯動的優(yōu)勢。在尊重農村金融體系現實格局的前提下，應充分發(fā)揮農行在縣域商業(yè)金融的基礎作用，堅持農業(yè)銀行的商業(yè)化改革方向，并通過改革進一步拓寬和增強農行的支農功能，鞏固自身已取得的商業(yè)化改革成果，使其經營決策和金融服務貼進基層,貼近農村。

3.1.2逐步調整郵政儲蓄銀行的業(yè)務范圍

郵政儲蓄銀行已獲批籌建。隨著郵儲銀行內部控制和風險管理能力的提高，可以發(fā)揮在農村的網點優(yōu)勢。可以考慮從以下渠道解決郵政儲蓄資金部分返回農村使用的問題：一是通過郵儲銀行總行將郵儲資金用于國家級大型涉農項目；二是在縣一級郵儲銀行開辦小額質押貸款、保證貸款、小企業(yè)聯保貸款業(yè)務；三是開辦擔保公司擔保類貸款；四是與農村信用社合作，開辦協議存款業(yè)務。

3.2逐步健全農村政策金融

要改變目前農業(yè)發(fā)展銀行只負責國家糧棉油收購貸款的格局，必須擴大其業(yè)務外延。進一步拓寬支農領域，逐步將支持重點由農產品流通領域轉向農業(yè)生產領域。要嚴格界定政策性金融的業(yè)務邊界，對農村的教育、衛(wèi)生等有社會效益，但經濟效益差的基礎設施項目，需要財政的無償投入；對農業(yè)開發(fā)等社會效益高而經濟效益低、但回收有保障的項目，需要財政有償投入，這是政策性金融應給予支持的領域。

3.3調整并規(guī)范農村合作金融

堅持在自愿互利的基礎上，按照通行的合作原則建立相互協作、互助互利的“合作性”資金融通機構，真正體現自愿性、互助共濟性、民主管理性、非盈利性。農村信用社要在堅持合作制改革基本方向的前提下，繼續(xù)加大產權改革力度，完善法人治理結構。充分發(fā)揮農村信用社服務“三農”的主力軍作用，進一步創(chuàng)新金融服務措施，推出更多的適合農民的、更為便捷的金融產品，滿足農村對信貸資金的需要。

3.4規(guī)范和發(fā)展民間金融

與正規(guī)金融相比，民間借貸雖具有制度、信息、成本、速度上的優(yōu)勢。這些獨特的優(yōu)勢，使民間借貸與正規(guī)金融形成了強烈的互補效應，成為我國金融體系中不可或缺的組成部分。但民間金融也會帶來一系列負面影響，如缺乏法律約束、風險大、不穩(wěn)定性、盲目性、非規(guī)范性等，所以國家要盡快制定《民間借貸法》等法律法規(guī)，明確其借貸最高額、利率，要求借貸雙方向稅務部門納稅、到公證機關進行公證，并對高額暴利行為予以打擊、取締，將這一傳統的民間金融納入法制化軌道。

此外，在努力實現政策性、商業(yè)性、合作性和民間金融共存共生、協調發(fā)展的同時，還應積極發(fā)展農業(yè)保險，發(fā)展農產品期貨，建立農業(yè)生產風險規(guī)避機制等，從多發(fā)面共同建立一個與社會主義新農村建設相適應的農村金融體系。

參考文獻

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