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摘要：隨著新農(nóng)村建設(shè)的逐步深入，制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展的金融瓶頸便逐漸地顯現(xiàn)出來(lái)了。在這種大形勢(shì)下，對(duì)于農(nóng)村金融的研究不論從理論還是實(shí)踐方面，都顯得特別具有意義。在充分考慮中國(guó)農(nóng)村現(xiàn)狀、微型金融本身以及微型金融機(jī)構(gòu)特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，對(duì)于農(nóng)村金融信用評(píng)價(jià)體系建設(shè)中存在的制約和原因進(jìn)行分析，并嘗試提出好的解決思路和方法。

關(guān)鍵詞：小額信貸；信用體系；微型金融機(jī)構(gòu)

盡管?chē)?guó)家出臺(tái)多項(xiàng)支農(nóng)惠農(nóng)的政策，但是農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展始終不能步入正軌，究其原因，在于缺乏市場(chǎng)化的金融支持，歸根結(jié)底還是因?yàn)檗r(nóng)村金融體系建設(shè)不到位，農(nóng)村金融的市場(chǎng)化程度太低，并且這種狀況仍然沒(méi)有改善，商業(yè)銀行從成本收益的角度考慮選擇了撤離農(nóng)村市場(chǎng)，一個(gè)很重要的原因就是無(wú)法很好地建立起農(nóng)村金融市場(chǎng)的客戶征信體系。農(nóng)村金融的發(fā)展很大程度上要依靠微型金融，微型金融主要是指為社區(qū)居民或者農(nóng)戶個(gè)體提供金融服務(wù)的金融市場(chǎng)，小額信貸、社區(qū)銀行和農(nóng)村信用合作社是專(zhuān)門(mén)服務(wù)于微型金融客戶的獨(dú)立經(jīng)營(yíng)主體。

一、微型金融的客戶及環(huán)境特點(diǎn)分析

1微型金融的客戶地理分布十分分散。由于微型金融的主要市場(chǎng)在廣大農(nóng)村和偏遠(yuǎn)貧窮地區(qū)，其客戶群體主要是急需貸款支持生產(chǎn)和生活的農(nóng)民以及在這些地區(qū)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)的超小型企業(yè)。這些客戶按照居住地形成十分分散的特點(diǎn)，具體的分散情況，在不同經(jīng)濟(jì)和地理?xiàng)l件的地區(qū)，因?yàn)槲幕?、民俗等原因，也存在較大的差異。這樣的分散性，對(duì)于構(gòu)建金融服務(wù)所必需的基礎(chǔ)設(shè)施帶來(lái)很大困難，帶來(lái)成本增加。同時(shí)，分散性使得按照通常方式對(duì)客戶進(jìn)行信用調(diào)查和信用分析變得很困難。然而，信用狀況是決定是否發(fā)放貸款的關(guān)鍵，所以，客戶現(xiàn)實(shí)狀況迫使我們不得不探索新的信用征集方式。

2客戶缺乏必要的金融知識(shí)和信用記錄。微型金融機(jī)構(gòu)客戶的草根性決定了他們不可能像大型公司客戶一樣有信用記錄，這些客戶只是普通的農(nóng)民或者是超小型的企業(yè)，他們對(duì)金融的需求帶有急迫性，并且根本不能滿足全面的信用審核要求；時(shí)間上來(lái)看，他們也許無(wú)法等待漫長(zhǎng)的審核時(shí)間，因?yàn)闆](méi)有財(cái)務(wù)計(jì)劃，和專(zhuān)業(yè)的財(cái)務(wù)金融知識(shí)，所以也很難想到和做到提前申請(qǐng)貸款。這些都決定了原有的商業(yè)銀行信用評(píng)價(jià)方式無(wú)法滿足小額信貸的要求。

3單一客戶貸款需求的小額性。微型金融機(jī)構(gòu)的客戶中，農(nóng)民的貸款需求具有規(guī)模小、周期性等特點(diǎn)，而對(duì)于貸款的管理是按照貸款戶數(shù)來(lái)進(jìn)行的，同樣是1000萬(wàn)元，如果是貸給一家企業(yè)，就只需要針對(duì)一個(gè)客戶進(jìn)行信用評(píng)估、還款能力跟蹤以及貸后管理；如果是這1000萬(wàn)貸給1000個(gè)人，同樣的事情要做1000次，這樣每一元錢(qián)的貸款成本就增加了。同樣增加的還有對(duì)客戶的信用評(píng)級(jí)成本，所以，從成本收益角度再一次否定了原有信用評(píng)級(jí)模式。

4從微型金融所經(jīng)營(yíng)的社會(huì)環(huán)境分析。微型金融機(jī)構(gòu)有自己特殊的市場(chǎng)環(huán)境，它的經(jīng)營(yíng)主要在貧困的農(nóng)村，農(nóng)村是一個(gè)熟人社會(huì)，是一個(gè)和城市商業(yè)環(huán)境完全不同的市場(chǎng)，因此在信用分析和信用評(píng)估的時(shí)候應(yīng)先考慮這些前提，充分認(rèn)識(shí)到農(nóng)村固有的文化因素，從文化延伸出的農(nóng)村客戶生活生產(chǎn)習(xí)性出發(fā)，從農(nóng)村的市場(chǎng)實(shí)際出發(fā)，尋找適合的信用分析、評(píng)估方法。

首先，微型金融機(jī)構(gòu)作為一種在業(yè)務(wù)及運(yùn)行方式上的創(chuàng)新形式，其信用分析技術(shù)缺乏也是合乎情理的?；谖⑿徒鹑跈C(jī)構(gòu)的創(chuàng)新性來(lái)說(shuō)，在微型金融機(jī)構(gòu)成立、乃至運(yùn)營(yíng)的過(guò)程當(dāng)中，具體的信用分析和評(píng)價(jià)方法都靠自己在實(shí)踐中摸索。

其次，微型金融機(jī)構(gòu)面臨的市場(chǎng)是以前其他商業(yè)金融機(jī)構(gòu)從沒(méi)有成功實(shí)現(xiàn)盈利的農(nóng)村市場(chǎng)，這里長(zhǎng)期以來(lái)都是依靠政府發(fā)的政策性貸款和各種非政府組織的援助才能實(shí)現(xiàn)自己的金融需求。長(zhǎng)期的商業(yè)金融空白，導(dǎo)致了規(guī)范性的信用評(píng)價(jià)體系的缺乏，也使得農(nóng)村客戶沒(méi)有建立符合銀行考核要求的信用記錄。

再次，從某種意義上說(shuō)，農(nóng)村的關(guān)系性貸款也是建立在信用的基礎(chǔ)上的，這種信用是彼此的信任和潛在的道德約束，是一種源自于農(nóng)村社會(huì)環(huán)境內(nèi)部的東西，它是建立在不依靠數(shù)據(jù)、表格反應(yīng)的“軟信息”上，這種信用到底適不適合商業(yè)運(yùn)作目前為止還不是太清楚，但是可以肯定的是，將這種“軟信息”直接供給現(xiàn)有商業(yè)銀行來(lái)應(yīng)用是絕對(duì)行不通的。二、信用體系建設(shè)探索

1良好的信用體系對(duì)于微型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的重要性。信用是文明社會(huì)的標(biāo)志，是一個(gè)社會(huì)發(fā)展的前提條件，沒(méi)有信用的發(fā)展那么社會(huì)同樣也是無(wú)法發(fā)展的，那么在發(fā)展微型金融產(chǎn)業(yè)的之前必須發(fā)展社會(huì)信用，信用是連接個(gè)人與組織、個(gè)人與個(gè)人、組織與組織之間的紐帶。在微型金融中，信用是連接自然人與貸款人之間的紐帶。微型金融是一個(gè)大的組合體系，在這個(gè)體系中有著各種相互聯(lián)系的子體系。子體系之間的運(yùn)作過(guò)程是一個(gè)契約的形成過(guò)程，那么微型金融中同樣也需要這樣的契約來(lái)約束自然人與貸款人之間的相互信任。

2對(duì)于國(guó)際信用評(píng)級(jí)方法的參考。在國(guó)際上對(duì)信用評(píng)級(jí)的方法有定量分析與定性分析兩種，主要是以定性分析為主，定量分析是作定性分析的主要參考。一般來(lái)說(shuō)，在進(jìn)行信用評(píng)級(jí)時(shí)，會(huì)制定一個(gè)科學(xué)的評(píng)分系統(tǒng)，即利用大量的指標(biāo)，從多個(gè)角度和側(cè)面全面反映企業(yè)客觀情況。并且從定性分析與定量分析的原則出發(fā)推導(dǎo)出一個(gè)公式，按照這個(gè)公式把各項(xiàng)指標(biāo)分值進(jìn)行加總。那么在微型金融的信用評(píng)級(jí)中同樣也是適用這樣的方法來(lái)對(duì)借款人的信用進(jìn)行評(píng)級(jí)，但是在借款人對(duì)這些國(guó)際上的評(píng)級(jí)制度還不是很了解的背景下，使用這樣的評(píng)級(jí)制度反而帶來(lái)很多的麻煩。因此，我們必須改進(jìn)名稱(chēng)和目標(biāo)的選取，使信用評(píng)級(jí)本身更貼近生活，在微型金融的評(píng)級(jí)中，我們將對(duì)貸款人的進(jìn)行劃分，根據(jù)不同的貸款人群體，設(shè)計(jì)不同的貸款人評(píng)級(jí)指標(biāo)體系與制度。

3中國(guó)農(nóng)村信用體系建設(shè)思路。我們從信用分析和信用評(píng)價(jià)的用途來(lái)看，信用評(píng)價(jià)實(shí)質(zhì)上是為貸款服務(wù)的，其目的是更好的甄別客戶的未來(lái)還款能力或是違約概率，而并不在于用什么高深、復(fù)雜的方法將客戶的信用狀況做成標(biāo)準(zhǔn)的數(shù)據(jù)結(jié)果。因此，我們?cè)谘芯课⑿徒鹑跈C(jī)構(gòu)所需要的信用分析與信用評(píng)價(jià)方法時(shí)，所關(guān)注的是其適用性而不是其表現(xiàn)形式。

依據(jù)農(nóng)村“熟人社會(huì)”的運(yùn)作機(jī)制，我們認(rèn)為，在農(nóng)村要重點(diǎn)依靠村民之間的相互熟識(shí)這一特點(diǎn)，充分發(fā)揮這一信息優(yōu)勢(shì)，以“當(dāng)?shù)厝朔?wù)當(dāng)?shù)亍钡脑瓌t，從當(dāng)?shù)卣惺招畔⑺鸭瘑T，采取信息搜集人員和相應(yīng)貸款相結(jié)合，并且在實(shí)行聯(lián)保小組的模式下，信息搜集員必須是來(lái)自聯(lián)保小組，并且該小組人員的信用狀況不能由該小組的信息搜集員提供，并且所反應(yīng)信息的未來(lái)表現(xiàn)與本小組的未來(lái)貸款數(shù)額和期限相關(guān)聯(lián)。這樣一來(lái)，就大大節(jié)省了人力資源成本和信用信息成本。

聯(lián)保小組實(shí)行連帶責(zé)任制，一人違約會(huì)導(dǎo)致整個(gè)小組的貸款終止，而聯(lián)保小組是由借款人自愿組成，必然會(huì)把高風(fēng)險(xiǎn)的潛在借款人排除在外，因?yàn)榇迕駛儗?duì)相互之間的風(fēng)險(xiǎn)狀況比較了解，同時(shí)也降低了微型金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)信息收集成本。小組聯(lián)保還有助于促使小組成員之間對(duì)安全投資和努力工作的相互監(jiān)督，有效地降低了微型金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管成本。

基于以上分析，具體實(shí)施的時(shí)候遵循一下思路：面對(duì)這樣分散貧窮的借款人，我們的信用體系應(yīng)該如何建立呢?這在印尼已經(jīng)有很成功的例子，我們?cè)诮⑿庞皿w系的時(shí)候可以采用印尼人民政府(RBI)模式來(lái)建立中國(guó)微型金融體系的征信系統(tǒng)。雖然，微型金融面對(duì)的信用信息是零散、有明顯的信息不對(duì)稱(chēng)，但是微型金融可以調(diào)查的借款人的周邊地區(qū)居民對(duì)借款人是非常熟悉和了解。這些了解在地緣、血緣和人員之間的聯(lián)系是十分緊密的而且是全面的，不僅對(duì)其物質(zhì)實(shí)力、人品、歷史信息與社會(huì)網(wǎng)絡(luò)都是很清晰的，外部環(huán)境有利于貸款人對(duì)借款人的深刻動(dòng)態(tài)的調(diào)查和了解，貸款人不會(huì)因?yàn)楸灰恍┬畔⑺杀危占降倪@些信息是一種綜合的判斷基礎(chǔ)，這樣能夠解決農(nóng)民的物質(zhì)擔(dān)保不足的問(wèn)題。對(duì)于收集借款人的信息，我們首先是分析借款人的歷史信息，并且我們也只能得到歷史信息，然后通過(guò)借款人的歷史信息推斷借款人未來(lái)的信用等級(jí)。確定貸款與否以及貸款的利息。那么在歷史信息的收集過(guò)程中征信員可以通過(guò)借款人所在的學(xué)校、所在地派出所、借款人工作的地方等查閱或詢問(wèn)一些相關(guān)的資料，得到第一手資料，為了保證征信人員收集到的信息的準(zhǔn)確性，可以使用重復(fù)抽樣的方法，取得一些共同的信息，對(duì)一些存在疑問(wèn)的信息，再次進(jìn)行調(diào)查。

信息的收集是為了分析借款人的信用，那么在實(shí)際過(guò)程中我們還要盡量減少噪聲信息進(jìn)入我們的分析框架。最簡(jiǎn)單的方法就是采取重復(fù)抽樣，多次派出不同的征信調(diào)查員對(duì)其摸底調(diào)查，這樣可以過(guò)濾一些不可靠的信息，對(duì)于一些具有疑義的信息可以通過(guò)暗訪的方法或者通過(guò)其他的一些方法得到信息。

微型金融機(jī)構(gòu)必定是未來(lái)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要金融支持來(lái)源，以上對(duì)于微型金融機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)體系的分析還處于初探階段，并且征信體系建設(shè)只是微型金融發(fā)展所必須的一個(gè)方面，微型金融任重而道遠(yuǎn)。