前言：本站為你精心整理了金融服務創新范文，希望能為你的創作提供參考價值，我們的客服老師可以幫助你提供個性化的參考范文，歡迎咨詢。

摘要：實現“中部崛起”，使地方經濟有所作為，加強金融服務創新增強金融支持經濟發展的能力是一個關鍵的不可或缺的環節。目前，在經濟相對落后、金融生態環境需要優化的中西部地區，國有商業銀行實施金融服務創新戰略應該有明確的科學的指導思想和原則約束，有明確的服務創新方向為指引，有地方政府的配套措施給予支持，這樣金融服務創新才可能不走彎路，收到事半功倍的效果。

關鍵詞：國有商業銀行；金融服務創新；地方經濟發展

實現“中部崛起”是黨中央和國務院既定的重大戰略。在新形勢下，如何結合實際開展服務創新活動促進地方經濟發展，為“中部崛起”的實現作出貢獻，是金融部門應該研究解決的重要課題。本文從分析近些年來周口市國有商業銀行服務創新的典型案例人手，提出在新形勢下國有商業銀行實施有效的金融服務創新促進地方經濟發展的思路。

一、金融服務創新的成功經驗

近年來，周口市國有商業銀行在當地政府和人民銀行大力支持下，認真貫徹執行金融法規和行業政策，結合本地經濟發展狀況，審時度勢，積極開展服務創新，在促進地方經濟持續增長方面做出了較大的貢獻，受到了政府和企業的好評。

(一)工行運用開放式思維支持縣域經濟發展

1998年，受亞洲金融危機和多種因素的影響，周口市縣屬國有企業大多處于停產、半停產狀態，區域經濟處于低谷，有些地方借機惡意逃廢金融債務，信用環境一度惡化，導致國有商業銀行貸款權限普遍上收，銀行與地方發展雙雙受阻。面對嚴峻形勢，工行審時度勢，積極探索服務創新，從塑造新型的銀政關系人手，采取嚴格科學的措施，促進銀政雙贏。工行以鄲城縣為突破口，經過努力與鄲城縣政府于1998年9月18日簽訂了《工行周口分行與鄲城縣政府友好互惠協議》，“協議”的主要內容是政府認真維護銀行債權，為銀行經營提供寬松的經營環境；工行在嚴格執行信貸政策基礎上優先支持鄲城縣符合信貸進入條件的企業。自“協議”簽訂以來，鄲城縣政府嚴格履行承諾，積極打造誠信政府，構建誠信體系，在維護銀行債權、轉化銀行不良資產方面動真格、做實事；工行也認真履行承諾，1999～2000年先后投入1300萬元支持金丹乳酸實業有限公司“康復工程”取得成功。鄲城縣良好的金融生態環境也引來了農、中、建行信貸支持，2000年以來，四家銀行向鄲城信貸投入的額度一直位于全市8縣的前列，尤其是近兩年在信貸門檻提高的情況下，工行、建行加大了向鄲城的信貸投入力度，信貸增加額度位于除川匯區外9縣市的第一位。銀行的大力支持，大大促進了鄲城經濟的發展，使鄲城縣由一個工業小縣發展成為工業強縣，縣工業產值增幅連續7年居全市前列，成為周口經濟發展中的一顆新星。

(二)堅定不移地支持交通城市基礎設施建設，促進地方城市化加快發展

2001年周口撤地改市，政府提出了改善交通條件，加快城市化建設的發展思路。為落實地方經濟發展策略，工行在交通建設項目支持方面第一個“吃螃蟹”，充分運用信貸政策，采用臨時周轉貸款、項目貸款等形式，大力支持漯周界高速公路項目建設，2003年以來先后累計支持貸款15.6億元，使其按時建成通車。同時期，工行加大市政建設的投入力度，承攬并支持了污水處理、鐵路改造、西氣東輸等項目；建設銀行于2005年投入6500萬元支持市人民醫院改造，有力地支持了地方城市化建設。

(三)工行積極開展投資銀行業務，支持企業不斷發展壯大

2000～2003年協調幫助財鑫集團先后重組了處于停產狀態的麥芽廠、液糖廠、中藥廠、化肥廠、熱電廠，同時為企業設計融資方案，解決企業因重組兼并而增加的資金需求。通過重組兼并，不僅搞活工行不良資產4739萬元，而且財鑫集團3年邁出三大步，資產從2000年不足5000萬元發展到2003年的46675萬元，產值和利稅都有大幅度的增長。2004年以后，工行主要在綜合服務上下工夫，向客戶提供現金管理、網上銀行、票據、銀行卡等一攬子業務幫助企業降低籌資成本，提高資金管理收益，促進了財鑫集團的快速發展。截至2005年財鑫集團資產規模達到70632萬元，實現產值108047萬元，以4122萬元的納稅額據2005年度周口企業納稅排行榜第一位。

(四)農行率先建立“金融超市”，網點服務功能得到空前的提高

2001年，周口農行把個人資產業務、中間業務以及負債業務整合集中到一個營業網點，率先在川匯區建立了周口市第一家“金融超市”，隨后又把“金融超市”推廣到各縣市，引發了營業網點混業經營的革命。同時，“金融超市”推行了開放式、一站式、分區式的全新金融服務模式，打破了銀行網點傳統的柜臺服務模式，實現了“以客戶為中心，以市場為導向”的理念，改變了銀行與客戶之間傳統的溝通方式，使客戶在同一地點便可辦理個人金融業務、中間業務以及負債業務，并且能夠得到優質、安全、高效的服務，這種服務模式得到了大家普遍認可。目前，工行、建行也在加緊多功能網點的建設，兩家銀行都推出了具有專業經營特色的“房貸中心”，正在積極籌辦推出類似于農行“金融超市”的“財富管理中心”。

(五)四家國有商業銀行積極拓展新業務，為地方經濟發展提供全方位支持

一是充分發揮全行整體優勢，加強信用卡發卡工作。四家銀行成立了信用卡營銷領導小組，將信用卡業務納入支行行長績效考核體系，激勵全行營銷信用卡。其中工行在2004年建立專業化的經營機構，積極開展多樣化和有針對性的整體營銷活動，全面提升客戶服務水平。

二是充分發揮國有商業銀行科技資源和產品功能的強大優勢，積極推廣電子銀行服務。四家銀行采取多種措施，著重推廣了個人電話銀行、網上銀行；企業電話銀行、網上銀行、網上貴賓室；網上業務等，加快電子銀行業務的“跑馬圈地”，擴大市場份額。目前，周口市政府部分職能部門、重點行業、重點企業已經成為電子銀行客戶。

三是大力發展國際業務，積極幫助企業走出去，增加企業出口創匯水平。

二、實施金融服務創新的思路

觀察分析近些年來國有商業銀行在金融服務創新方面取得的成功經驗，我們可以清醒地認識到每一項成功的服務創新，就能給廣大客戶帶來巨大的收益和實惠，特別是一些具有全局性和前瞻性的服務創新，則會使一個地區的經濟發生根本性的好轉。因此，要實現“中部崛起”，要使地方經濟有所作為，加強金融服務創新增強金融支持經濟發展的能力是一個關鍵的不可或缺的環節。目前，在經濟相對落后、金融生態環境需要優化的中西部地區，國有商業銀行實施金融服務創新戰略就應該有明確的科學的指導思想和原則約束，有明確的服務創新方向為指引，有地方政府的配套措施給予支持，這樣金融服務創新才可能不走彎路，收到事半功倍的效果。

(一)金融服務創新的指導思想和原則

1．指導思想：依據金融法規和政策，按照行業信貸政策要求，結合地方經濟發展狀況，金融服務創新的指導思想是：在當地政府和金融管理部門支持下，在國有商業銀行上級行的指導和參與下，國有商業銀行二級分行按照“以市場為導向，以客戶需求為中心”要求，認真分析市場發展變化，把握市場需求，積極整合銀行優勢資源，分區域分層次分客戶的進行金融服務自主創新，促進地方經濟和銀行效益的同步提高。

2．金融服務創新應遵循的原則：

一是創新定位為微觀金融創新，不涉及宏觀金融制度的創新。地方金融創新更多的放在技術細節完善、流程的改造、服務模式轉變和完善方面，這樣，創新更容易得到政府和金融監管部門支持，也更容易取得成功。

二是金融創新應嚴格限制在上級行授權范圍內。金融創新要在上級行指導和參與下，充分運用授權，整合現有行內資源，集中精力突破創新點。

三是金融創新要具有前瞻性。金融創新不僅要符合金融改革發展的方向，對地方經濟發展有促進作用，對全局工作有指導作用，而且便于操作，有普遍推廣價值。

四是金融創新要分區域、分層次、分客戶進行。分區域就是綜合考慮各地的經濟發展狀況、發展潛力，尤其是金融生態環境狀況，針對各地的實際情況，推廣不同的金融服務模式。分層次就是認真分析研究不同類型客戶的需求，定做與其相適應的服務模式。分客戶就是對重點行業、重點部門和重點企業，以及高端個人客戶，根據其需求定制個性化的服務模式。

五是金融服務創新要制度先行，確保服務創新不發生偏差。任何一項服務創新都具有一定的風險性，要通過制度的制定和完善，把創新風險控制到最低，否則創新就可能帶來與其目的相背離的結果。由于只注重服務創新而不講風險控制，這在金融發展歷史上已經有太多的教訓。

(二)當前金融服務創新的重點

1．建立適合中小民營企業特點的信貸管理辦法，積極支持民營企業的發展。充分認識支持民營經濟在經濟發展中的重要作用，為個體和私營經濟提供優質金融服務，是銀行拓寬信貸投入渠道，培育新的效益增長點，改善經營結構，實現可持續發展的必然選擇。由于民營經濟區域性特征十分明顯，在發育程度上存在明顯的縣域差異，必須區別對待、分類管理，不能搞“一刀切”。

一是針對民營企業需求多樣化和服務便捷化的特點，根據區域民營經濟發展狀況、信用環境和支行的經營管理水平，在防范風險前提下，確定一定額度信貸審批權轉授至支行；需上級行審批的，簡化手續，開辟“綠色通道”，提高審批效率。

二是制定支持中小民營企業的辦法。依據上級行的有關信貸政策，結合當地中小企業和民營企業的實際情況，制定“支持中小和民營企業發展的信貸工作章程”，規范工作程序，促進業務發展。信貸工作章程中要明確中小企業支持標準。

三是明確重點支持對象，重點支持產品科技含量高且是“小而特”、“小而專”、“小而精”、“小而優”的企業；從事近農產業加工，有利于農業產業化的企業；與銀行重點支持的大企業有上游產品或下游產品供應關系的企業。

2．積極發展個人資產業務，拉動地方經濟增長。隨著我國金融市場的發展，特別是近幾年國家擴大投資、刺激消費、啟動國內市場政策的實施，居民的儲蓄傾向弱化，消費、投資傾向及現財觀念增強，個人金融服務需求日益多樣化、個性化，這就需要銀行緊跟形勢，抓住機遇，大力發展個人資產業務。

一是整合客戶信息，做好客戶信息細分工作。要以客戶為中心，對跨系統、跨部門、跨產品的個人客戶信息進行有效整合。銀行內部相關部門密切配合，及早動手，對現有系統進行分析，共同研究制定個人客戶信息整合的業務需求，在全行管理信息系統中先期啟動個人客戶信息關系管理模塊，實現客戶信息資源共享，為管理層策劃和前臺營銷提供有力支持。

二是加大精品網點建設力度。繼續加強網點裝修改造力度，從實際出發，搞好規劃布局，把精品網點建成服務VIP客戶的主渠道。在拓展優質客戶的同時，必須保證大眾客戶的服務質量，積極發展自助業務，引導標準確化業務分流，降低服務成本，提高經營效益。

三是明確近期創新工作重點。在個人信貸業務方面，重點發展個人消費信貸業務，深入挖掘高端個人客戶需求，加強產品交叉銷售，挖掘業務潛能。在個人理財業務方面，合理引導個人客戶資金流，推進本外幣理財產品銷售；大力推進以匯款、靈通卡服務為代表的結算類中間業務，穩步提升包括結算服務收入、靈通卡年費等重要的基礎性業務收入規模。

四是加快個人客戶經理隊伍建設。一方面確保客戶經理隊伍在數量上能滿足為所有有價值客戶提供服務；另一方面在質量上嚴格標準，選拔優秀的業務人員充實到客戶經理崗位，確保客戶經理隊伍精干、高效。同時，要建立和完善客戶經理責、權利對等的管理制度和考核激勵機制，逐步建立起一支具有較高專業素質和知識水平，較強的綜合能力和開拓精神的客戶經理隊伍。

3．加強銀信合作，共同促進區域經濟發展。農村信用社是縣級金融機構的主力軍，壟斷著農村金融信貸市場，發揮著信貸支農主力軍的作用。但農村信用社受科技落后、匯路不通、資金短缺等因素的制約，支持地方經濟發展顯得心有余而力不足。為此，國有銀行要利用產品和科技資源優勢，多方位加強與農村信用社的合作，共同促進地方經濟的發展。

一是充分利用銀行網絡和結算優勢，為信用社開辦簽發銀行匯票、票匯結算業務、支付結算等業務，解決農村信用社結算渠道不暢的問題，增強農村信用社服務“三農”和支持新農村建設的能力。

二是積極向農村信用社推廣現金管理業務，減少其資金占用，加速資金周轉，提高資金營運效率。

三是為農信社開辦票據貼現等低風險融資業務，彌補其支持地方經濟資金不足。

4．推廣信貸新品種，加大支持地方經濟的力度。

一是瞄準省、市重點建設項目，積極尋求上級行支持，加快有條件承諾函的辦理速度。

二是對已經成熟的建設項目，靈活運用項目儲備貸款和流資搭橋貸款及時跟進。

三是對銀行重點支持的客戶，進一步推廣長期貸款分期償還、整貸零還、循環貸款等新品種，大力推介非回購保理、法人賬戶透支、委托貸款等新業務，支持企業發展壯大。

四是積極支持企業技術改造升級。

5．加強對客戶知識服務，實現從“融資”到“融智”的功能性轉變。面對客戶不斷增強的投資理財意識、不斷增加的對金融知識和投資理財咨詢服務的需求，應及時推出知識服務。

一是利用多種形式宣傳銀行的業務，尤其是新興業務，增強客戶對銀行業務的認同度。

二是大力發展投資銀行業務。銀行要利用人才、信息、科技資源等優勢為企業計劃投資的項目提供評估測算等“融智”服務，制定投資理財方案，幫助企業科學地把握投資機會，進一步提高經營管理水平，從而促進企業快速健康發展。

三是針對加入世貿組織后，一些客戶與國外貿易增多，但對國際金融知識知之甚少的現狀，為客戶提供國際金融方面的知識，促進企業與國際接軌，增強抵御風險能力。

三、實施服務創新戰略需要重點解決的問題

(一)商業銀行要培育創新文化

實踐證明，不斷創新服務，是支持地方經濟發展的必由之路，也是促進自身發展的必由之路。在今后的工作中，國有商業銀行必須加大金融創新研究和創新工作的推廣力度，提高支持地方經濟和自身發展的能力。

一是更新觀念，增強創新意識。通過主題教育活動，進一步引導廣大員工轉變觀念，不斷增強創新責任意識，更加堅定地把自主創新作為推動全行發展的原動力和經營轉型的著力點。

二是要加大創新投入，保證自主創新資金需要。

三是要加強創新研發機構建設。

四是要實施“人才強企”戰略，努力營造企業創新文化氛圍。

五是要強化知識產權意識，加強對知識產權的積累和保護。

六是研究制定在年度或任期考核體系中設置金融服務創新特別獎勵的政策，以引導和激勵自主創新。

(二)地方必須構建誠信體系為金融服務創新保駕護航

金融服務創新的主體是商業銀行，但創新服務的對象卻是地方政府、法人客戶、自然人，只有金融機構和地方經濟雙方良好的互動，才能使金融服務創新獲取更大效果。因此，地方必須為金融機構服務創新提供良好的環境。當前影響金融服務創新實施效果的主要是地方信用缺位和缺失，對此，地方政府應在構建誠信體系方面出重手、下重拳，從而為金融服務創新提供寬松的環境。