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摘要：在集體林權制度改革的背景下，林權抵押貸款——以林地使用權和林木所有權作為抵押物的貸款新品種在各地開展起來。然而，與面向林業大戶、林業企業林權抵押貸款的蓬勃發展相比，以千千萬萬小戶林農為對象的林業小額貸款卻進展緩慢。簡要介紹了林權抵押貸款在我國發展的現狀，分析了其中存在的問題——小戶林農融資難，以及可能造成的后果，并提出了相應的對策。

關鍵詞：林業；小額貸款

隨著集體林權制度改革在全國部分省市的推進，截止2007年底，全國已完成承包到戶的林地約6.6億畝，占集體林業用地的27.5%。林權體制改革破解了制約集體林業發展的障礙，解放了生產力，林農以及林業企業造林、育林的積極性高漲，對林業資金的需求大幅增加。但是，受林業信貸資金投入不足的影響，很大程度上制約了林業經濟的發展。

金融機構以此為契機，適時地將金融創新與農村產權制度改革結合起來，探索以林權作為抵押物，緩解林農（含林業大戶、林業企業）融資擔保難的狀況。目前，有多個省市已經開展了林權抵押貸款業務，并且取得了長足的發展，作為林權體制改革試點省份的福建省和江西省在這方面走在全國前列。據資料顯示，截止2007年末，福建省已累計發放各類林業資產抵押貸款41億元。僅在2007年，江西省林權抵押貸款額度就達22億元。其它省份如浙江省，率先成立了全國股份制林業擔保公司——浙江信林擔保公司，為全省林產企業和合作社貸款提供擔保融資服務，已為80多家林產品加工企業和合作社提供了200多筆貸款擔保，金額累計3.8億元。遼寧省自林權改革以來，已發放林權抵押貸款逾1.6億元。（云南省剛起步，2008年也已經發放貸款2.1億元。

2008年，集體林權制度改革還將在全國推開，林權抵押貸款將在更廣的范圍內、惠及更多的林農。

1問題

在林權抵押貸款不斷深入、受益面不斷擴大的整體趨勢下，以小戶林農為對象的小額林業貸款狀況卻令人堪憂。從目前林權抵押貸款的發放對象上來看，上規模的林業大戶、林業企業是金融機構優先考慮、重點支持的對象，小戶林農較少享受到這種金融扶持，即使獲得貸款，其數額也是較少的，前者和后者之間出現了巨大的反差。如，截止到2007年末，占福建省林權抵押貸款總額64%的三明市，累計發放貸款25.51億元，其中貸向林業大戶的占95%以上，而小戶林農的貸款不足5%。①這是在林權抵押貸款起步早、發展相對成熟的地方，起步稍晚的如山東省和河南省，調查中三市的金融機構，2006年共發放林權抵押貸款17筆，計7139萬元，其中有16筆是向林業企業發放的，金額為7130萬元，向農戶發放的僅1筆，金額為9萬元。②這種狀況在其它地方也并不鮮見。特別是在目前國家銀根緊縮的政策下，小戶林農融資難的問題更加突出。

其實林權改革只是手段，其目的還在于興林富民。集體林權制度改革的核心就是要確立農民經營林業的主體地位。通過林權制度改革，激發農民造林、育林、護林的積極性，促進農民增收致富，同時，又有效地盤活了林區資源，推動林業的發展。③

然而，小戶林農融資困難，使農戶利用自家森林資源增收致富遇到了困難。林業生產的特點是前期投入大，苗木費、整地費，加上后續的治理病蟲害、施肥及管護等費用，對于本來就沒有閑余資金的農戶來說，是一筆不小的數目。加之林木生產周期長，資金回收緩慢，最快的如毛竹也需要3年時間才能見效益，其它經濟林時間則更長，缺乏信貸資金支持，使農戶難以為繼。因此，很多農戶雖然拿到了林權證，也只能“望林興嘆”。

此外，小戶林農融資難可能引發更深層次的問題。設想，當小戶林農融資難成為一種普遍現象，小戶林農實際上得不到資金支持，無法依靠自我生產來獲得林業收益，那么林木資源就會以較低的價格逐漸聚集到一些有實力的林業企業、林業大戶手中。因為，作為林權抵押貸款最大受益者的林業企業、林業大戶，他們可能在資本逐利性的驅使下將銀行貸款用于購買更多的林權，而偏離了最初的資金用途，這就聚集了大量的金融風險；而單個林農由于談判中的弱勢地位，往往不得不被動地接受價格，因而并沒有得到多少林改政策的實惠。如此慣性地運行下去，不但可能引發新的社會分配不公平，使國家“興林富民”的初衷難以實現，而且可能會嚴重影響林業產業以及金融機構的持續健康發展。

2對策

首先，金融機構要深化認識。林權抵押貸款是新生事物，金融機構在涉足這一領域時持試探性態度本在情理之中，但如果是在林業大戶、林業企業與小戶林農之間有所偏廢，則既不合情也不合理。目前，金融機構在發放林權抵押貸款時，更親睞于前者，眾多的小戶林農“一貸難求”。要改變小戶林農貸款難的狀況，首先需要金融機構深化對小額林權抵押貸款的認識：一方面，對小戶林農的金融支持是國家林改政策不可或缺的配套措施，關系到廣大農戶的增收致富，關系到林權體制改革的進程；另一方面，這也使金融機構拓展了自身信貸業務，提高了經營收益，是實現農戶與金融機構雙方共贏、林業經濟與金融機構協同發展的重要舉措。

其次，加強供需分析，增強貸款發放的計劃性。金融機構可以與當地的林業部門協作，了解林業資源按林業企業、林業大戶、小戶林農等不同規模的分布情況，并且根據分布情況，將擁有不同林業資源數量的對象按一定區間劃分成不同的檔次。同時，金融機構要深入當地、實際調研，掌握不同檔次對象的信貸資金需求狀況。在此基礎上，金融機構可以按年度制定出林業信貸資金在不同檔次的投放比例以及投放額度，確保小戶林農在信貸資金中占有相應的份額。

第三，大力推進小額金融服務。金融機構要繼續深入推進現有的小額林權信貸產品。比如，在林權抵押貸款相對成熟的江西省，已經開展了林農以林權證抵押直貸、林農小額貸款、金融機構+林業擔保公司+農戶、農戶聯保貸款、林業信用共同體貸款等多種模式，而一些已經進行林權改革的省市，要么還沒有涉及到這一領域，要么信貸產品較少，主要針對林業企業、林業大戶。各地應該借鑒經驗、大膽探索，適時推出更多的小額信貸產品，滿足廣大林農的需要。同時，在已經開展這些業務的地區，目前還存在著利率偏高、手續繁雜等不足，金融機構應當在實踐中不斷地完善產品功能，使其更加合理。

第四，強化金融創新。金融機構在發展既有業務的同時，要加強金融創新，開發出更多適合小戶林農的信貸產品。金融機構應當立足農村，關注農村經濟發展中涌現出來的新經濟體，構建起小戶林農與金融之間的結合點。一種趨勢是近年來農村專業合作組織的蓬勃發展，可以有效地把解決農戶貸款難與發展農業經濟結合起來，實現貸款投放與融資需求的對接。做法是，由當地的基層政府牽頭，在分析市場行情的基礎上，選擇市場前景好、經濟效益高的林木為種植對象，成立農村專業合作組織。再因地制宜，以村或鄉為單位，將小戶林農的零散林地集中起來，入股專業合作組織，由專業合作組織以入股的林權向金融機構貸款，用于發展林木種植。通過合作組織形式，可以解決小戶林農信息渠道不暢通、抵御風險能力差、產品科技含量低等問題，增強了收益的保障性，同時有利于減少個體貸款者時的道德風險，從而降低了金融機構在發放小額林業貸款時的風險水平，使金融機構更樂意于發展小戶林農信貸。

參考文獻

［1］楊長巖，施永，陳云強等.林權改革與金融信貸服務創新問題研究［J］.福建金融，2008，（3）.

［2］劉振海，肖化軍.發展農村林權抵押貸款的實證分析［J］.中國金融，2007，（21）.